Дело № 2-16179/2016, первая инстанция

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года Советский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Яниевой А.А.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» действуя в интересах ФИО1 к Коммерческому банку «Ренессанс ФИО2» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

КРОО «Защита потребителей» действуя в интересах ФИО1 обратилось в суд с исковым заявлением к КБ «Ренессанс ФИО2» ООО о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами спора был заключен Кредитный договор № на сумму 252 800 рублей, условиями которого предусмотрена обязанность заемщика уплатить комиссию за подключение к программе страхования в размере 52 800 рублей, что, по мнению истца, ущемляет его права, как потребителя финансовой услуги, предусмотренные Законом о защите прав потребителя. В связи с нарушением его прав ФИО1 вынужден обратится в КРОО «Защита потребителей», которое обратилось в суд с исковым заявлением, требуя признать п.2.1.1 условий кредитного договора, обязывающее заемщика уплатить страховую комиссию недействительным в силу ничтожности; взыскать с Банка в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные по кредитному договору в счет комиссии в размере 52 800 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 960,50 рублей, неустойку в размере 52 800 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого 50% перечислить в пользу КРОО «Защита потребителей».

В судебном заседании представитель КРОО «Защита потребителей» – ФИО4, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, заявленные требования поддержала по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Истец ФИО1 в зал судебного заседания не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс ФИО2» (ООО) – ФИО5, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, дополнительно суду пояснила, что у истца была возможность отказаться от подключения к услуге страхования, это никак не повлияло бы на решение о предоставлении ФИО2. Данную услугу Банк предоставляет исключительно с согласия клиента. Кроме того, истец был ознакомлен с тарифами Банка, ему был предоставлен список страховых компаний. Клиент был ознакомлен с размером страховой премии, что подтверждается его подписью в тарифном плане. Таким образом, со стороны ответчика не имеется нарушений Закона «О защите прав потребителя».

Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд полагает необходимым в удовлетворении заявленных требований отказать, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (ФИО2) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (ФИО2) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата ФИО2, при условии, что приобретение страховой услуги (заключение договора страхования) является добровольным решением заемщика, получившего всю необходимую информацию о данной дополнительной услуге, в том числе о её стоимости.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «Ренессанс ФИО2» (ООО) заключен Кредитный договор №, согласно которого Банк предоставил ей ФИО2 в размере 252 800 рублей на срок 48 месяцев с уплатой процентов за пользование ФИО2 в размере 27,90% годовых (л.д. 8).

Пунктом 2.1.1. Кредитного договора предусмотрено, что Банк обязуется перечислить со счета часть ФИО2 в размере 52 800 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п.1 заявления на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования (л.д. 8).

Из заявления о добровольном страховании следует, что КБ «Ренессанс ФИО2» (ООО) разъяснено ФИО1, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком ФИО2. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию клиента в сумму ФИО2. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной ниже (ООО «СК «Ренессанс Жизнь»), или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении ФИО2 или ухудшить условия кредитного договора. Заемщику предоставляется возможность путем проставления соответствующих отметок отказаться от заключения договора страхования. ФИО1 подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно, он не был ограничен в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию. ФИО1 изъявил желание и попросил ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» заключить с ним договор страхования жизни и здоровья заемщиков ФИО2, а КБ «Ренессанс ФИО2» (ООО) попросил перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по добровольно заключаемому им договору страхования по реквизитам страховщика (л.д. 57).

Указанное заявление, а также имеющаяся в нем подпись ФИО1 подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства по уплате страховой премии и способе ее уплаты.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдан Договор страхования жизни заемщиков ФИО2 №, по условиям которого он является застрахованным лицом в ООО «СК «Ренессанс-Жизнь»; полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков ФИО2 он получил, ознакомлен в полном объеме и согласен с ними (л.д. 59).

Как следует из выписки по лицевому счету в день предоставления ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО1 списано 52 800 рублей по поручению ФИО1 в оплату страховой премии (л.д. 62).

Согласно Договора страхования жизни заемщика ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ, который заключен на основании полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков ФИО2, между ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» и ФИО1, последний Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков ФИО2 получил, ознакомлен в полном объеме и согласен, что подтверждается подписью ФИО1 страховая сумма составляет 200 000 рублей, страховая премия 52 800 рублей, которая была перечислена на счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь», что подтверждается выпиской из реестра Договоров страхования к Агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.60).

В силу п. 2.1.3. Общих условий предоставления ФИО2 и выпуска банковских карт физическим лицам (далее – Общие условия) ФИО2 предоставляется в сумме и на срок, указанный в Кредитном договоре и Графике платежей. Общая сумма ФИО2, предоставляемого Клиенту, указывается в Кредитном договоре и включает в себя сумму ФИО2 на неотложные нужды или на приобретение Товаров и/или Услуг у Предприятия торговли или на приобретение Транспортного средства, соответственно, а в случае желания и согласия Клиента подключиться к программе(-ам) страхования и желания Клиента оплатить Комиссию(-ии) за подключение к Программе(-ам) страхования за счет кредитных средств), - соответствующая(-ие) сумма(ы) по указанию Клиента может(-гут) быть включена(-ы) в общую сумму ФИО2. ФИО2 предоставляется Банком Клиенту путем зачисления суммы ФИО2 на Счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

Оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд считает, что до получения ФИО2 заемщик ФИО1 был ознакомлен с условиями его получения, с возможностью обеспечения обязательств посредством страхования, подтвердил собственноручной подписью свое желание заключить договор страхования жизни заемщика, и попросил ответчика осуществить перечисление страховой премии по заключенному им договору страхования за счет кредитных средств, о чем подписал заявление, будучи уведомленным о том, что наличие страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении ФИО2. При этом, условия заключенного между сторонами кредитного договора не содержат положений, возлагающих на заемщика обязанности по страхованию.

Доказательств в соответствии с требованиями ст.56 ГПК РФ того, а также доводы истца, что услуга по страхованию была навязана ФИО1 и именно у конкретного Страховщика (в данном случае ООО «СК «Ренессанс-Жизнь») не нашли свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

При том, что материалами дела подтверждается, что у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора, как со страхованием, так и без такового, также как и заключения договора страхования с любым страховщиком по собственному выбору и с оплатой страховой премии по собственному усмотрению, а также возможность отказа от услуг страхования.

Таким образом, со стороны Банка при оказании услуги по страхованию отсутствуют нарушения прав ФИО1 как потребителя на предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Поскольку доводы истца о нарушении ответчиком его прав при заключении кредитного договора своего подтверждения не нашли, требования истца о взыскании с ответчика уплаченной страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» действуя в интересах ФИО1 к Коммерческому банку «Ренессанс ФИО2» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Советский районный суд <адрес> путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: А.А. Яниева

Дата изготовления мотивированного текста решения – ДД.ММ.ГГГГ.