Дело № 2-1517/2017 (2-16259/2016;) ~ М-9794/2016, первая инстанция

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 октября 2017 года

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Рыдвановой М.С.,

с участием пом.прокурора Советского района г. Красноярска Семиренко А.А.,

представителя истца Набоко Г.В., по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, реестровый №,

представителя ответчика Фарраховой А.О., по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Ерохина Н.В. к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Ерохина Н.В. обратилась в суд с иском (с учетом уточненных требований, том 2 л.д. 41-42, 100-104) к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей, взыскании страхового возмещения в размере 750 000 рублей, неустойки в размере 68 536 рублей 80 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 124 482 рублей 30 копеек, компенсации морального вреда в размере 1 000 000 рублей, штрафа в размере 471 509 рублей 55 копеек, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Росгосстрах» (Страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (Страхователь) был заключен Генеральный договор об общих условиях коллективного страхования №. В соответствии с п.1.5. договора страхования застрахованными лицами являются все работники Филиалов Страхователя (работающие по трудовому договору, заключенному на срок не менее 1 года, в том числе в возрасте старше 65 лет и инвалиды II, III группы. Ерохина Н.В. является сотрудником ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО Сбербанк) с 1999 года по настоящее время. Срок действия договора страхования (с учетом дополнительного соглашения № 1 к Генеральному договору об общих условиях коллективного страхования №) установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно Программе страхования от рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью вследствие несчастного случая или заболевания, в т.ч. тяжелого, работников системы ОАО «Сбербанк России» страховым случаем является выявление у застрахованного одного из заболеваний (состояний) и развитие состояния, требующего проведения хирургического вмешательства, определяемые в соответствии с «Таблицей размера страхового возмещения при наступлении тяжелого заболевания и развития состояний требующих хирургического лечения». В соответствии с Таблицей к тяжелым заболеваниям и состояниям относятся, в том числе злокачественные образования I-II стадии. В соответствии с Приложением IIА к Условиям НС, страховая сумма на одного застрахованного при страховом риске «тяжелое заболевание» составляет 1 500 000 рублей. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Ерохина Н.В. проходила стационарное лечение (дневной стационар) в МБУЗ «Городская клиническая больница № 20 им. И.С. Берзона». В ходе проведения обследований у истицы были обнаружены полипы в сигмовидной кишке, которые были направлены на гистологическое исследование, которое установило наличие злокачественных клеток в полипах, в связи с чем Ерохиной Н.В. было рекомендовано операционное лечение (удаление сигмовидной кишки), что подтверждается выпиской из истории болезни № С 330 от ДД.ММ.ГГГГ, результатами гистологического исследования от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ в МБУЗ «Городская клиническая больница № 20 им. И.С. Берзона» Ерохиной Н.В. была проведена операция по удалению сигмовидной кишки со злокачественными полипами (лапаротомия), в ходе операции при ревизии брюшной полости было обнаружено NEO забрюшинного пространства справа, которое согласно данным гистологического исследования является онкологическим заболеванием - лейомиосаркома, что подтверждается справкой-выпиской № В1464 от ДД.ММ.ГГГГ, результатами гистологического исследования от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Ерохина Н.В. обратилась в ООО «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения по онкологическому заболеванию, приложив медицинские документы, согласно которым в мае 2013 года после проведенного оперативного лечения по результатам гистологического исследования у истца было выявлено онкологическое заболевание сигмовидной кишки I стадии и онкологическое заболевание забрюшинного пространства II стадии. ДД.ММ.ГГГГ Ерохиной Н.В. была произведена выплата страхового возмещения в соответствии с п. 1.1. Приложения № IIА Условий НС в размере 50 % от страховой суммы, установленной по данному риску, что составило 750 000 рублей. Согласно разделу «Определение тяжелых заболеваний (состояний)» к онкологическим заболеваниям (рак) относятся в том числе, диагностика у застрахованного лица в период действия договора страхования одной или более злокачественных опухолей, включая лейкемию, лимфомы, болезнь Ходжика. Заболевание признается страховым случаем, если диагноз подтвержден специализированным медицинским учреждением или врачом-онкологом и результатами гистологического исследования опухоли. То есть, для признания заболевания страховым случаем требуется соблюдение двух обязательных условий: подтверждение диагноза специализированным медицинским учреждением (или врачом-онкологом); подтверждение диагноза результатами гистологического исследования. В период с июня 2013 года по март 2015 года Ерохина Н.В. проходила долгосрочное лечение по онкологическому заболеванию забрюшинного пространства; окончательный диагноз, подтвержденный данными гистологического исследования с определением стадии заболевания, был установлен специализированным медицинским учреждением Российским онкологическим научным центром им. Н.Н. Блохина в марте 2015 года, что подтверждается Выпиской №, а именно: лейомиосаркома нижней полой вены G3T26N0M0 III стадия. Согласно «Таблице размера страхового возмещения при наступлении тяжелого заболевания и развитии состояний, требующих хирургического лечения» (Приложение IIА к Условиям НС) при злокачественных новообразованиях III-IV стадии размер выплаты составляет 100 % от страховой суммы. Осенью 2015 года, имея на руках окончательный диагноз о злокачественном новообразовании III стадии, подтвержденный специализированным медицинским учреждением и результатами гистологического исследования Ерохина Н.В вновь обратилась в ООО «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения в размере 100 % от страховой суммы. В выплате страхового возмещения Ерохиной Н.В. было отказано.

Представитель истца Набоко Г.В. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, по указанным в иске основаниям, с учетом уточненных требований. Истец Ерохина Н.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте извещена своевременно и надлежащим образом, просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие (том 2 л.д.48).

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» Фаррахова А.О. в судебном заседании возражала против удовлетворения требований, по основаниям, указанным в возражениях на исковое заявление, согласно которым между ОАО «Сбербанк России» и ООО «Росгосстрах» был заключен Генеральный договор об общих условиях коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по данному договору является Ерохина Н.В., страховая сумма 1 500 000 рублей. Согласно Условиям коллективного страхования от несчастных случаев, являющимися Приложением № к Генеральному договору страхования, (Условия НС) к страховым событиям относится, в частности: стационарное лечение Застрахованного лица по поводу травмы, явившейся следствием несчастного случая или неправильных медицинских манипуляций, случайного острого отравления химическими веществами и ядами биологического происхождения, а также вследствие заболевания, полученных или впервые развившихся в период действия Генерального договора и послуживших причиной госпитализации в период действия Генерального договора (п. 3.5 Условий НС); выявление у застрахованного опасного для жизни (тяжелого) заболевания или состояния, впервые диагностированного в период действия Генерального договора, либо последствия такого заболевания, а также проведение сложного хирургического вмешательства, осуществленное в период действия Генерального договора, предусмотренные «Таблицей размера страхового возмещения при наступлении тяжелого заболевания и развитии состояний требующих хирургического лечения» (Приложение IIА к Условиям НС) или страховой риск «Тяжелые заболевания и сложные хирургические вмешательства» (п. 3.3 Условий НС). В соответствии с п. 5 Условий НС, в случае, если несчастный случай или заболевание (либо иное событие в соответствии с п. 3 Условий НС) Застрахованного лица обусловили наступление нескольких событий, признанных страховыми случаями, то размер страховой выплаты по каждому страховому случаю из числа указанных выше событий уменьшается на сумму страховых выплат, ранее произведенных Страховщиком в связи с данным несчастным случаем или заболеванием. ДД.ММ.ГГГГ в страховую компанию от истца поступило заявление о страховой выплате. Из представленных медицинских документов установлено, что Ерохина Н.В. проходила лечение в апреле-июне 2013 года в связи с онкологическим заболеванием брюшной полости. Диагноз онкологического заболевания (забрюшинная лейомиосаркома 2 стадии) впервые диагностировано в мае 2013 года, данный диагноз установлен в период действия Генерального договора страхования, подтвержден результатами гистологического исследования. Согласно п. 1.1. Приложения № IIА к Генеральному договору, выплата осуществляется по риску "тяжелые заболевания" за злокачественное новообразование 2 стадии без поражения регионарных лимфатических узлов и без отдаленных метастазов в размере 50 % страховой суммы. Данный случай признан страховым. ДД.ММ.ГГГГ платежным поручением № на реквизиты Ерохиной Н.В. была осуществлена выплата страхового возмещения в размере 750 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ от Ерохиной Н.В. в страховую компанию поступило заявление о выплате страхового возмещения в размере 100 % от страховой суммы. В соответствии с представленными документами установлено, что с июня 2013 года по март 2015 года истица проходила долгосрочное лечение по онкологическому заболеванию забрюшинного пространства. Окончательный диагноз, подтвержденный данными онкологического исследования с определением стадии заболевания, был установлен в марте 2015 года, а именно, лейомиосаркома нижней полой вены G3T26N0M0 III стадия. Согласно п. 3 Условий коллективного страхования от несчастных случаев, являющимися Приложением № 1 к Генеральному договору страхования, Страховщик несет ответственность при наступлении страховых случаев, имевших место с Застрахованным лицом в период действия Генерального договора. Таким образом, страховым случаем признается наступление ответственности в срок действия договора. Согласно условиям Генерального договора об общих условиях коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, договор начинает свое действие с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с Приложением 2 «Определение онкологического заболевания» к Дополнительному соглашению № к Генеральному договору об общих условиях коллективного страхования. Заболевание признается страховым случаем, если диагноз подтвержден специализированным медицинским учреждением или врачом-онкологом и результатами гистологического исследования опухоли. Дата диагностирования заболевания определяется датой записи, сделанной врачом- онкологом по результатам гистологического исследования ткани опухолевого образования. Диагноз Ерохиной Н.В. был установлен специализированным медицинским учреждением Российским онкологическим центром им.Н.Н.Блохина в марте 2015 года, что подтверждается выпиской №, то есть на момент диагностирования договор не действовал (том 1 л.д. 100-103).

Выслушав участников процесса, заслушав заключение пом.прокурора Семиренко А.А., полагавшей исковые требования Ерохиной Н.В. подлежащими удовлетворению в объеме на усмотрение суда, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Ерохиной Н.В. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия договора о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ООО «Росгосстрах» (Страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (Страхователь) заключили Генеральный договор об общих условиях коллективного страхования №, в соответствии с п.п. 1.1., 1.2., 1.3. которого предметом Генерального договора является обязательство Страховщика за обусловленную Сторонами страховую премию, уплачиваемую Страхователем в предусмотренном Генеральным договором порядке, в пределах страховых сумм, при наступлении страховых случаев, произвести страховую выплату или организовать оказание услуг, предусмотренных Условиями страхования: Условия коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее Условия НС - Приложение № 1 к Генеральному договору); Условия добровольного медицинского страхования (далее Условия ДМС - Приложение № 2 к Генеральному договору). Во всем, что не предусмотрено настоящим Генеральным договором, применяются Условия страхования и соответствующие Правила страхования. При расхождении положений Генерального договора и Условий страхования с положениями Правил страхования, приоритетными являются соответствующие положения Генерального договора и Условий страхования. Страхование осуществляется в соответствии с Правилами страхования и Программами страхования, являющимися неотъемлемой частью Условий страхования (Приложения I, II к Условиям НС и Приложения А, Б, Б1 к Условиям ДМС). Во исполнение условий настоящего Генерального договора Страховщик выдает Страхователю страховые полисы (далее - Полис). Принятие от Страховщика Полисов и взаимодействие по Генеральному договору со стороны Страхователя осуществляется его подразделениями и филиалами (перечень приведен в Приложении № 6 к Генеральному договору), именуемыми в дальнейшем «Филиалы Страхователя» (форма Полисов приведена в Приложении № 3а и 3б к Генеральному договору). Оформление Полисов Страховщиком производится отдельно на каждый Филиал Страхователя. Оформление и передача Полисов Филиалу Страхователя производится Страховщиком в течение 30 рабочих дней с момента подписания настоящего Генерального договора. Согласно п.п. 1.5., 2.1., 2.2., 3.1., 3.2., 3.2.1., 3.3. договора в соответствии с Генеральным договором Застрахованными лицами являются все работники Филиалов Страхователя (работающие по трудовому договору, заключенному на срок не менее 1 года, в том числе в возрасте старше 65 лет и инвалиды II, III группы (далее - Застрахованные лица). При этом страхование работников, находящихся на испытательном сроке не производится. На дату заключения Генерального договора общая численность Застрахованных лиц составляет 131 384 человека. Страховыми случаями являются совершившиеся события, предусмотренные в Условиях страхования, с наступлением которых возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу (Выгодоприобретателю), иным третьим лицам. Страховыми рисками являются по Условиям страхования предполагаемые события, указанные в пункте 3 Условий НС и пункте 2 Условий ДМС, на случай наступления которых проводится страхование. Страховые суммы указаны в пункте 9 Условий НС и в пункте 3 Условий ДМС. Общая страховая премия за одно Застрахованное лицо составляет в год 3 420 рублей (НДС не облагается на основании ст. 149 НК РФ) и состоит из: суммы страховой премии по страхованию имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью (от несчастных случаев и болезней), в размере 3 300 рублей. Размер страховой премии по Филиалам Страхователя, размер страхового взноса (части страховой премии), порядок оплаты страховой премии, численность застрахованных указываются в Полисах страхования (Приложения № 3а и 3б к Генеральному договору). Согласно п.п. 4.5., 4.5.2., 4.8., 4.8.1., 4.8.2., 4.9., 4.9.1. договора Страховщик обязан: при наступлении страхового случая принять решение о страховой выплате или об отказе в страховой выплате, произвести страховую выплату в срок, установленный в Генеральном договоре; организовать предоставление медицинских документов и иных услуг Застрахованным лицам в соответствии с Условиями ДМС; произвести в установленном порядке оплату медицинских услуг и иных услуг, оказанных в соответствии с Генеральным договором и Условиями ДМС, при наступлении страхового случая. Застрахованное лицо имеет право получать услуги в соответствии с Программной страхования. В соответствии с п.п. 5.1., 5.2., 5.3., 7.1., 7.2. договора для рассмотрения вопроса о страховой выплате в соответствии с Условиями НС Страхователь (Застрахованное лицо, Выгодоприобретатель) представляет Страховщику все необходимые документы, предусмотренные п.11 Условий НС. Сроки принятия решения о страховой выплате по страховым случаям при страховании имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью, указаны в п.11.12 Условий НС. Оплата услуг, оказанных при страховании имущественных интересов, связанных с оказанием медицинских услуг, осуществляется в соответствии с Условиями ДМС. Генеральный договор действует с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Генеральный договор может быть пролонгирован сроком на 1 год по соглашению сторон при условии согласования уплаты дополнительной страховой премии. Страхование, обусловленное настоящим Генеральным договором, распространяются на страховые случаи, произошедшие с ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д.9-12).

В соответствии с п.п. 1, 2, 3, 3.3. Условий коллективного страхования от несчастных случаев и болезней настоящие Условия коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Условия НС) составлены на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней (типовых (единых)) № 115 в редакции, действующей на момент заключения Генерального договора (далее Правила страхования НС - Приложение I к Условиям НС). Страховщик при наступлении страхового случая принимает на себя обязанности по осуществлению страховой выплаты в соответствии с настоящими Условиями при наступлении страховых случаев, указанных п. 3 Условий НС, с учетом исключений, предусмотренных п.6 и п.9 Условий НС, Условия коллективного страхования от несчастных случаев и болезней согласованы Сторонами в рамках Программы страхования (Приложение II к Условиям НС). В случае возникновения противоречий между положениями Программы страхования и настоящими Условиями НС применению подлежат Условия НС. Страховщик несет ответственность при наступлении следующих страховых случаев, имевших место с Застрахованным лицом в период действия Генерального договора и связанных с исполнением им своих служебных обязанностей и в быту (круглосуточно): выявление у застрахованного опасного для жизни (тяжелого) заболевания или состояния, впервые диагностированного в период действия Генерального договора, либо последствия такого заболевания, а также проведение сложного хирургического вмешательства, осуществленное в период действия Генерального договора, предусмотренные «Таблицей размера страхового возмещения при наступлении тяжелого заболевания и развитии состояний, требующих хирургического лечения» (Приложение IIА к Условиям НС) – далее по тексту страховой случай или страховой риск «Тяжелые заболевания и сложные хирургические вмешательства». Согласно п.п. 4.1., 4.2., 5 Условий Страховщик обязуется произвести страховые выплаты при наступлении с Застрахованным лицом страховых случаев, предусмотренных: п.п. 3.1. настоящих Условий НС – в размере 100 % от установленной ему страховой суммы по данного страховому риску; п.п. 3.2 настоящих Условий НС – в процентах от страховой суммы по данному страховому риску, в следующих размерах от установленной ему страховой суммы по данному страховому риску: 1 группа инвалидности – 100 %; 2 группа инвалидности – 40 %; 3 группа инвалидности – 20 %. Общая сумма страховых выплат по одному или нескольким страховым случаям, по одному или нескольким страховым рискам, предусмотренным настоящими Условиями НС и наступившим с Застрахованным лицом, не может превышать 1 500 000 рублей. Согласно п.п. 9, 9.3., 9.3.1., 9.3.2. страховая сумма на каждое Застрахованное лицо составляет: по страховому риску «Тяжелые заболевания и сложные хирургические вмешательства» (п.п. 3.3 настоящих Условий НС): для заболеваний или состояний, указанных в п. 1-17 Приложения IIА к Условиям НС «Таблица размера страхового возмещения при наступлении тяжелого заболевания и развития событий, требующих хирургического лечения» - 1 500 000 рублей; для заболеваний или состояний, указанных в п. 18-22 Приложения IIА к Условиям НС «Таблица размера страхового возмещения при наступлении тяжелого заболевания и развития состояний, требующих хирургического лечения» - 500 000 рублей. В соответствии с п.п.11, 11.6. Условий при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страховщику представляются: при выявлении у Застрахованного лица тяжелого заболевания или состояния, впервые диагностированного в период действия Генерального договора, либо последствий такого заболевания, а также в случае проведения сложного хирургического вмешательства (п. 3.3. Условий НС), дополнительно представляются следующие документы лечебно-профилактического, клинического или иного лечебного учреждения, содержащие квалифицированное заключение специалиста в области медицины, соответствующей диагнозу тяжелого заболевания/состояния у Застрахованного лица (кардиолога, невропатолога, нефролога, онколога, кардиохирурга и т.д.) (том 1 л.д. 13-16).

В соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней (типовые (единые)), утвержденные решением единственного участника ООО «РГС-Столица» от 30.05.2006 года № РЕУ-0530-01, Застрахованное лицо – физическое лицо, возраст которого на момент заключения договора составляет от 1 года до 74 лет включительно, названное в договоре страхования как застрахованное лицо, в пользу которого заключен договор страхования, если в нем не назначено в качестве Выгодоприобретателя другое лицо. Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, названное в договоре страхования в качестве получателя страховой выплаты с письменного согласия Застрахованного лица (п.п. 1.3., 1.4.). В соответствии с п.п. 2.1., 3.1., 3.3.12. Правил объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. К страховым рискам относится: опасное для жизни заболевание, впервые выразившееся и диагностированное в период действия договора страхования, либо последствия такого заболевания, предусмотренные «Перечнем опасных для жизни заболеваний и их последствий № 1». Согласно п.п. 4.1., 4.2., 4.3., 5.1. Правил страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой суммы устанавливается по соглашению между Страхователем и Страховщиком. Он может быть установлен в виде суммы, единой для всех страховых рисков для конкретного Застрахованного лица, либо в виде сумм, установленных отдельно для каждого из таких рисков, что должно быть отражено в договоре страхования. При установлении единой страховой суммы по страховым рискам, в договоре страхования по любому из этих рисков может быть установлен лимит ответственности Страховщика, исходя из размера которого будет определяться размер страховой выплаты при наступлении с Застрахованным лицом соответствующего страхового случая (именуемый в дальнейшем сублимит страховой суммы). По договору страхования, заключенному в отношении нескольких лиц, размер страховой суммы для каждого Застрахованного лица (в случае необходимости отдельно по каждому риску) указывается в Списке Застрахованных лиц (Приложение 6). Список Застрахованных лиц прилагается к заявлению о страховании (Приложение 7) и является составной и неотъемлемой частью договора страхования. Формы Списка Застрахованных лиц и заявления о страховании являются типовыми, Страховщик оставляет за собой право вносить в них изменения и дополнения в соответствии с условиями конкретного договора страхования и законодательством. Срок действия договора страхования устанавливается по соглашению между Страхователем и Страховщиком и указывается в договоре страхования (полисе) (том 1 л.д. 17-27).

Как указано в «Таблице размера страхового возмещения при наступлении тяжелого заболевания и развития состояний, требующих хирургического лечения» размер выплаты при злокачественных новообразованиях 1-2 стадии – 50 % от страховой суммы; злокачественных новообразованиях 3-4 стадии – 100 % от страховой суммы. Диагностика у застрахованного лица в период действия договора страхования одной или более злокачественных опухолей, включая лейкемию, лимфомы, болезнь Ходжкина. Злокачественная опухоль — заболевание, характеризующееся появлением бесконтрольно делящихся клеток, способных к инвазии в прилежащие ткани и метастазированию в отдаленные органы. Заболевание признается страховым случаем, если диагноз подтвержден специализированным медицинским учреждением или врачом-онкологом и результатами гистологического исследования опухоли. Дата диагностирования заболевания определяется датой записи, сделанной врачом-онкологом по результатам проведенного гистологического исследования ткани опухолевого образования. Вариант 1.1. Злокачественные новообразования 1-2 стадии (злокачественные опухоли без отдаленных метастазов и без поражения регионарных лимфатических узлов по классификации TNM), а также хронические лейкозы и незлокачественные виды лимфом. Вариант 1.2. Злокачественные новообразования, 3 – 4 стадии (злокачественные опухоли 3 стадии - опухоль с поражением регионарных лимфатических узлов, но без отдаленных метастазов, 4 стадии - опухоль с наличием отдаленных метастазов, с поражением или без поражения регионарных лимфатических узлов), а также все виды острых лейкозов и злокачественных лимфом. Исключения: 1)опухоли со злокачественными изменениями типа карцином insitu (включая дисплазию шейки матки 1, 2, 3 стадий) или, по результатам гистологического исследования опухоли, являющиеся предшественницами раковых (предраки); злокачественная меланома, уровень развития которой, по классификации TNM, не превышает 1 А стадию (TIN(O)M(O), все гиперкератозы или базально-клеточные карциномы кожи, все эпителиально-клеточные раки кожи, не прорастающие в другие органы, саркома Капоши и другие опухоли, связанные с ВИЧ-инфекцией или СПИД, рак предстательной железы стадии Т1 (включая Tla, TI6) по классификации TNM (том 1 л.д. 27-31).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Росгосстрах» (Страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (Страхователь) подписали дополнительное соглашение № к Генеральному договору об общих условиях коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, которым продлили срок действия Генерального договора до ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д. 68).

Согласно записи в трудовой книжке ДД.ММ.ГГГГ Ерохина Н.В. поступила на работу в Красноярский банк Сбербанк РФ и продолжает работать в настоящее время (том 1 л.д.72-76).

Согласно акту о страховом случае № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Росгосстрах» установлено наступление страхового случая и принято решение о выплате Ерохиной Н.В. страхового возмещения, в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней (№), срок действия которого с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с онкологическим заболеванием, в размере 750 000 рублей, что составляет 50 % от страховой суммы 1 500 000 рублей (том 1 л.д. 107).

Как следует из заключения КГБУЗ «Красноярское краевое Бюро судебно-медицинской экспертизы» № от ДД.ММ.ГГГГ согласно истории болезни № из КГБУЗ «Красноярский краевой клинический онкологический диспансер им. А.И.Крыжановского», диагноз Лейомиосаркома забрюшинного пространства выставлен Ерохиной Н.В. во время лечения в I х/о КККОД им. Крыжановского А.И. с 24.06. по ДД.ММ.ГГГГ. Впервые диагноз «Neo» (опухоль, образование) забрюшинного
пространства справа с прорастанием нижней полой и левой почечной вен выставлен Ерохиной Н.В. в МБУЗ ГКБ № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Данная патология была выявлена во время операции в ГКБ № ДД.ММ.ГГГГ в ходе оперативного вмешательства (Лапаротомия, биопсия опухоли забрюшинного пространства, резекция сигмовидной кишки) и подтверждена гистологически ДД.ММ.ГГГГ (исследование ткани биопсии № от ДД.ММ.ГГГГ: лейомиосаркома). Морфологически данное новообразование выявлено при подготовке Ерохиной Н.В. к плановой операции, дообследовании на предоперационном периоде (МРТ органов брюшной полости от ДД.ММ.ГГГГ, ООО «ЛДЦ МИБС Красноярск»): определяется объёмное образование без четкой органопринадлежности, деформирующее и отодвигающее вправо нижнюю полую вену, размером до 2,3x1,6см с признаками слияния в конгломерат общим размером 4,1x3,2x5,1см. Между телом поджелудочной железы и нижним краем левой доли печени отмечается объемное образование с аналогичными структурами и сигнальными характеристиками, размером 1,3x1,3x2,2см. Далее, согласно Копии справки № от ДД.ММ.ГГГГ, в ФГБУ «НИИ онкологии им. Н.Н. Петрова», г. Санкт-Петербург Ерохиной Н.В. выставлен диагноз «Забрюшинная неорганная опухоль с инвазией нижней полой вены». При повторном гистологическом исследовании ткани биопсии № от ДД.ММ.ГГГГ: лейомиосаркома. Согласно общих правил Международной классификации онкологических болезней (ICD-0, 3-е издание ВОЗ, 2000 г.), по системе TNM, применяемой для стадирования рака по клиническому определению местного распространения злокачественных новообразований, клиническая стадия онкологического заболевания у Ерохиной Н.В. на дату обнаружения NEO забрюшинного пространства справа ДД.ММ.ГГГГ определяется степенью дифференцировки и размерами первичной опухоли: стадия III G3T2N0M0. Изложенное подтверждается размерами опухоли, обнаруженными при проведении операции ДД.ММ.ГГГГ и данными гистологического исследования биопсии опухоли от ДД.ММ.ГГГГ: при гистологическом исследовании в РОНС им. Н.Н. Блохина /г. Москва/ выявлена лейомиосаркома G3 по системе FNCLCC нижней полой вены 6/8 балов: низкой степени дифференцировки, с высокой митотической активностью (29 митозов в 10 полях зрениях400 и без очагов некроза), срезы лимфатических узлов с гиперплазией лимфоидных элементов реактивного характера; мягкотканная опухоль забрюшинного пространства глубокая, с прорастанием в ткани, размерами 4х5х7-8см, (т.е., более 5 см); N0 - отсутствие метастатического поражения лимфатических узлов; М0 отсутствие отдаленных метастазов. Согласно медицинским документам, Ерохиной Н.В. выставлен диагноз Забрюшинное NEO (образование), лейомиосаркома справа с прорастанием нижней полой и левой почечной вен (места их соустья). Данный диагноз выставлен по данным МРТ органов брюшной полости от ДД.ММ.ГГГГ (ООО «ЛДЦ МИБС - Красноярск», определяется объёмное образование без чёткой органопринадлежности, деформирующее и отодвигающее вправо нижнюю полую вену, размером до 2,3x1,6см с признаками слияния в конгломерат общим размером 4,1x3,2x5,1см. Между телом поджелудочной железы и нижним краем левой доли печени отмечается объёмное образование с аналогичными структурами и сигнальными характеристиками, размером 1,3x1,3x2,2см.); результатами гистологического исследования биопсийного материала № от ДД.ММ.ГГГГ: картина возможна при лейомиосаркоме; данными УЗИ органов брюшной полости и забрюшинного пространства от ДД.ММ.ГГГГ: забрюшинно справа неоднородное образование 6,0x4,5x5,2см с неоднородной структурой. Интимно граничит с аортой, нижней полой веной, почечными сосудами правой почки. Ход нижней полой вены деформирован. Диагноз Лейомиосаркома G3 по системе FNCLCC (6/8, баллов) нижней полой вены был подтверждён ДД.ММ.ГГГГ при патологоанатомическом исследовании биопсийного материала от ДД.ММ.ГГГГ в ОА НИИ онкологии им. Н.Н. Блохина, в данном диагнозе чётко указана морфология опухоли и степень дифференцировки. При исследовании данного гистологического материала в рамках настоящей комиссионной экспертизы морфологическая картина также соответствует Лейомиосаркоме G3, в препарате определяется большое количество митозов и резкая атипия клеток. Стадия саркомы забрюшинного пространства пациентки Ерохиной Н.В. по международной системе TNM (Лейомиосаркома нижней полой вены G3T26N0M0 III стадия) выставлена после дообследования и лечения в НИИ онкологии им. Н.Н. Блохина (Ведущий центральный научный институт РФ) только в 2015 году после пересмотра стёкол гистологических препаратов биопсийного материала от ДД.ММ.ГГГГ. Определение причин поздней диагностики обнаруженного у Ерохиной Н.В. заболевания не входит в компетенцию судебно-медицинской экспертной комиссии, так как не относится к категории медицинских и общебиологических проблем. Не исключается, что поздняя дифференцировка выявленного
заболевания связано со сложностью гистологической картины данной патологии, трудностями при установлении степени дифференцировки, очень редкой частотой развития данного заболевания в популяции (том 2 л.д. 2-30).

Оценивая имеющиеся в деле доказательства, суд полагает, что требования истца Ерохиной Н.В. подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Суд находит установленным, что у Ерохиной Н.В. в период действия договора страхования диагностировано заболевание, которое согласно заключенному договору страхования относится к страховым случаю.

Согласно выводам заключения КГБУЗ «Красноярское краевое Бюро судебно-медицинской экспертизы» № от ДД.ММ.ГГГГ, диагноз Лейомиосаркома забрюшинного пространства выставлен Ерохиной Н.В. во время лечения в I х/о КККОД им. Крыжановского А.И. с 24.06. по ДД.ММ.ГГГГ. Впервые диагноз «Neo» (опухоль, образование) забрюшинного пространства справа с прорастанием нижней полой и левой почечной вен выставлен Ерохиной Н.В. в МБУЗ ГКБ № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Данная патология была выявлена во время операции в ГКБ № ДД.ММ.ГГГГ в ходе оперативного вмешательства (Лапаротомия, биопсия опухоли забрюшинного пространства, резекция сигмовидной кишки) и подтверждена гистологически ДД.ММ.ГГГГ (исследование ткани биопсии № от ДД.ММ.ГГГГ: лейомиосаркома). Морфологически данное новообразование выявлено при подготовке Ерохиной Н.В. к плановой операции, дообследовании на предоперационном периоде (МРТ органов брюшной полости от ДД.ММ.ГГГГ, ООО «ЛДЦ МИБС Красноярск»).

Согласно справки № от ДД.ММ.ГГГГ, в ФГБУ «НИИ онкологии им. Н.Н. Петрова», г. Санкт-Петербург Ерохиной Н.В. выставлен диагноз «Забрюшинная неорганная опухоль с инвазией нижней полой вены». При повторном гистологическом исследовании ткани биопсии № от ДД.ММ.ГГГГ: лейомиосаркома. Согласно общих правил Международной классификации онкологических болезней (ICD-0, 3-е издание ВОЗ, 2000 г.), по системе TNM, применяемой для стадирования рака по клиническому определению местного распространения злокачественных новообразований, клиническая стадия онкологического заболевания у Ерохиной Н.В. на дату обнаружения NEO забрюшинного пространства справа ДД.ММ.ГГГГ определяется степенью дифференцировки и размерами первичной опухоли: стадия III G3T2N0M0. Изложенное подтверждается размерами опухоли, обнаруженными при проведении операции ДД.ММ.ГГГГ и данными гистологического исследования биопсии опухоли от ДД.ММ.ГГГГ: при гистологическом исследовании в РОНС им. Н.Н. Блохина /г. Москва/ выявлена лейомиосаркома G3 по системе FNCLCC нижней полой вены 6/8 балов.

Согласно медицинским документам, Ерохиной Н.В. выставлен диагноз Забрюшинное NEO (образование), лейомиосаркома справа с прорастанием нижней полой и левой почечной вен (места их соустья). Данный диагноз выставлен по данным МРТ органов брюшной полости от ДД.ММ.ГГГГ (ООО «ЛДЦ МИБС - Красноярск»).

Диагноз Лейомиосаркома G3 по системе FNCLCC (6/8, баллов) нижней полой вены был подтверждён Ерохиной Н.В. ДД.ММ.ГГГГ при патологоанатомическом исследовании биопсийного материала от ДД.ММ.ГГГГ в ОА НИИ онкологии им. Н.Н. Блохина, в данном диагнозе чётко указана морфология опухоли и степень дифференцировки. При исследовании данного гистологического материала в рамках настоящей комиссионной экспертизы морфологическая картина также соответствует Лейомиосаркоме G3, в препарате определяется большое количество митозов и резкая атипия клеток.

При вышеназванных обстоятельствах, принимая во внимание заключение экспертизы, которое с достоверностью подтверждает, что стадия саркомы забрюшинного пространства пациентки Ерохиной Н.В. по международной системе TNM (Лейомиосаркома нижней полой вены G3T26N0M0 III стадия) выставлена после дообследования и лечения в НИИ онкологии им. Н.Н. Блохина (Ведущий центральный научный институт РФ) только в 2015 году после пересмотра стёкол гистологических препаратов биопсийного материала от ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует о том, что заболевание имелось у истицы на момент действия договора страхования, а также то, что поздняя дифференцировка выявленного заболевания связано со сложностью гистологической картины данной патологии, трудностями при установлении степени дифференцировки, очень редкой частотой развития данного заболевания в популяции, с учетом выплаченной ранее ответчиком суммы страхового возмещения в размере 750 000 рублей, суд находит подлежащими взысканию в пользу Ерохиной Н.В. с ответчика в счет страхового возмещения 750 000 рублей (1 500 000 – 750 000).

Обстоятельств, освобождающих страховое общество от выплаты страхового возмещения, в рассматриваемом случае судом не установлено.

В связи с тем, что на сложившиеся между сторонами правоотношения распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей» с ПАО «СК «Росгострах» подлежит взысканию неустойка за нарушение срока страховой выплаты согласно ч.5 ст.28 названного Закона в размере 68 536 рублей 80 копеек, исходя из расчета: 3 420 (страховая премия) х 3 % х 668 дней просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ (по истечении 10 дней с момента поступления ДД.ММ.ГГГГ страховщику заявления Ерохиной Н.В. о выплате страхового возмещения) по ДД.ММ.ГГГГ (в рамках заявленного истцом периода). Оснований для снижения размера неустойки согласно ст.333 ГК РФ, исходя из степени нарушения обязательства ответчиком, суд не усматривает.

Кроме того, ввиду неисполнения ответчиком денежного обязательства по выплате истцу страхового возмещения с ответчика подлежат взысканию в пользу Ерохиной Н.В. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 124 482 рублей 30 копеек согласно следующего расчета:

750 000

750 000

750 000

750 000

750 000

750 000

750 000

750 000

750 000

750 000

750 000

750 000

750 000

750 000

750 000

750 000

Итого:

Поскольку в судебном заседании нашел свое подтверждение факт нарушения ответчиком условий договора страхования в части исполнения обязательств по договору, поскольку страховое возмещение не выплачено в полном объеме до настоящего времени, чем нарушены права Ерохиной Н.В., как потребителя, принимая во внимание то, что ввиду нарушения обязательства по договору со стороны ПАО СК «Росгосстрах» истец испытывал нравственные и физические страдания, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца с учетом степени вреда здоровью, степени понесенных истцом нравственных и физических страданий, степени вины ответчика, принципа соразмерности и разумности, компенсацию морального вреда в размере 300 000 рублей.

Согласно ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» в пользу Ерохиной Н.В. с ответчика подлежит взысканию штраф в рамках заявленных исковых требований в размере 471 509 рублей 55 копеек, исходя из расчета: (750 000 + 68 536,80 + 124 482,30 + 300 000/2 = 621 509,55), оснований для снижения которого в отсутствие представленных стороной доказательств наличия исключительных обстоятельств для отказа в страховой выплате суд согласно ст.333 ГК РФ не усматривает.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ взысканию с ПАО СК «Росгосстрах» подлежит госпошлина в доход местного бюджета в размере 16 772 рублей 64 копеек.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Ерохина Н.В. к ПАО СК «Росгосстрах» о - удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Ерохина Н.В. страховое возмещение в размере 750 000 рублей, неустойку в размере 68 536 рублей 80 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 124 482 рублей 30 копеек, компенсацию морального вреда в размере 300 000 рублей, штраф в размере 471 509 рублей 55 копеек, всего 1 714 528 рублей 65 копеек.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» госпошлину в доход местного бюджета в размере 16 772 рублей 64 копеек.

В удовлетворении остальной части иска Ерохина Н.В. - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Дата изготовления мотивированного решения судом – ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья С.В. Мороз