Дело № 2-12740/2016 ~ М-6413/2016, первая инстанция

Дело №2-12740/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 сентября 2016года г.Красноярск

Советский районный суд г.Красноярска в составе

Председательствующего судьи Пустоходовой Р.В.,

При секретаре Носовой О.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Никитиной ФИО7 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Никитина Л.В. обратилась с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя. Требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ. заключила с ответчиком кредитный договор №, по условиям которого банком истцу предоставлен кредит в сумме 85 000руб. Заключенный сторонами кредитный договор не содержит информацию о полной стоимости кредита, о размере процентов, подлежащих выплате, о полной сумме комиссий в рублях. Кроме того, договор является типовым, условия кредита заранее определены банком в стандартных формах, в связи с чем истец как заемщик была лишена возможности повлиять на его содержание. В случае просрочки исполнения обязательства по кредитному договору предусмотрена ответственность заемщика в виде уплаты неустойки в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Полагает, что установление такого размера неустойки является злоупотреблением права, несоразмерно последствиям нарушения обязательства, в связи с чем в соответствии со ст.333 ГК РФ подлежит уменьшению. Действиями ответчика причинен моральный вред, поскольку со счета истца умышленно списывались денежные средства в счет уплаты комиссий и прочих операций, в связи с чем истцу приходилось регулярно переживать по данному поводу. Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Никитиной Л.В.; признать недействительными пункты кредитного договора в части недоведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У, выразившиеся в неинформировании заемщика о полной стоимости кредита; взыскать компенсацию морального вреда 5 000руб. (л.д.4-7).

Истец, представитель ответчика ПАО «Сбербанк России», извещенные о дате рассмотрения дела (л.д.29-30), в суд не явились, истец просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.7), представитель ответчика о причинах неявки суд не уведомил. В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд находит исковое заявление Никитиной Л.В. не подлежащим удовлетворению.

В соответствии ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ОАО «Сбербанк России» (реорганизовано в ПАО «Сбербанк России» заключило с Никитиной Л.В договор №, в соответствии с которым предоставило потребительский кредит в сумме 85 000руб. на срок 36 месяцев с уплатой 22,5% годовых за пользование суммой кредита. Выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика в день подписания договора путем зачисления на счет кредитования после оформления графика платежей и заключения доп. соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору (ст.2). В соответствии с п.3.1 погашение кредита производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей. Пунктом 3.3 договора предусмотрено, что в случае просрочки внесения очередного платежа ответчик уплачивает неустойку в размере 0.5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (л.д.10-14).

ДД.ММ.ГГГГ. сторонами заключено дополнительное соглашение к договору № о вкладе «Универсальный Сбербанка России», согласно которому вкладчик поручает банку, начиная с ДД.ММ.ГГГГ., ежемесячно каждого 14 числа месяца перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору сумму в размере, необходимой для осуществления всех текущих платежей в пользу банка. Списание производится в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу (л.д.9).

ДД.ММ.ГГГГ. Никитина Л.В. обратилась к ответчику с заявлением, в котором выразила согласие быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России», страховщик ОАО СК «Альянс». Указала, что участие в Программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита. Подтверждает, что подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами банка, плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Уведомлена и согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 4590руб. В тексте заявления, подписанного истцом, указывается на добровольность, а также на понимание производимого действия и согласие на его совершение (л.д.16). Второй экземпляр Заявления, Условия участия в Программе страхования и Памятка застрахованному лицу получены Никитиной Л.В., о чем свидетельствует ее подпись. Также из указанного заявления следует, что истец понимает и ей известно о том, что участие в Программе страхования не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита. Страхование является ее личным желанием и правом, а не обязанностью ( л.д.16).

Представитель ответчика представил в суд возражения на исковое заявление, просит в удовлетворении исковых требований отказать, указывая, что истцом не представлено доказательств того, что заемщик не мог отказаться от предложенных ему условий кредитного договора, и не заключать кредитный договор. Утверждение истца о навязывании услуги по кредитованию, необоснованно и не соответствуют представленным документам. Требование о компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению в связи с недоказанностью истцом факта нарушения ее прав как потребителя, иных оснований для удовлетворения данного требования не имеется. При заключении кредитного договора стороны достигли соглашения по всем основным положениям договора, что не противоречит действующему законодательству, в том числе, и в части установления неустойки и ее размера (л.д.31).

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 2 ст. 451 Гражданского Кодекса Российской Федерации должны быть соблюдены все условия, предусмотренные вышеуказанным п. 2 ст. 451 ГК РФ, однако судом наличия указанной совокупности условий, предусмотренных для расторжения кредитного договора, не установлено.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «Сбербанк России» заключило с Никитиной Л.В. договор потребительского кредита № в сумме 85 000руб. на срок 36 месяцев с уплатой 22,5% годовых за пользование суммой кредита.

Заключенный сторонами кредитный договор содержит все существенные условия кредитного договора, с которыми была истец ознакомлена, соблюдена письменная форма кредитного договора. При оформлении Заявления на предоставление потребительского кредита истцу была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплатах, которые ей необходимо будет произвести. Таким образом, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. соответствует требованиям действующего законодательства, и основания для расторжения кредитного договора отсутствуют. Все риски, связанные с изменением обстоятельств, из которых клиент исходил при заключении кредитного договора, клиент принял на себя. Изменение таких обстоятельств не может явиться основанием для изменения условий заключенных между клиентом и банком вышеуказанных договоров, а также для неисполнения клиентом своих обязательств по ним.

При разрешении требований Никитиной Л.В. о признании пунктов кредитного договора недействительными в части не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, завышенной неустойки; о не информировании заемщика о полной стоимости кредита суд принимает во внимание следующее.

Частью 7 ст. 30 Федерального Закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно Федеральному Закону «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость кредита (117 690,64руб.) указана в приложении к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., раздел «Примерный график платежей», на котором имеется подпись заемщика об ознакомлении (л.д.40-41). Кроме того, кредитный договор содержит График платежей №, содержащий информацию о размере ежемесячного платежа, суммах основного долга и процентов, подлежащих уплате по кредиту, полной стоимости кредита (л.д.42). Никитина Л.В. с кредитным договором и графиком платежей ознакомлена, что подтверждается ее подписью.

В силу положений статьи 168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Исходя из содержания ст. 30 ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом, и до изменений условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Согласно Приложению к кредитному договору, Графику платежей (л.д.40,42) размер платежа по кредиту составляет 3 268,22руб., срок платежа – по 14 число каждого месяца включительно, сумма, направляемая на погашение по основному долгу 85 000руб., сумма, направляемая на погашение процентов 32 690,64руб., общая сумма выплат по кредиту 117 690,64руб., комиссия отсутствует. Кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика в день подписания договора оформить график платежей и заключить доп. соглашение о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору, которые открываются банком бесплатно (ст.2). Согласно заявлению на страхование (л.д.16) заемщик уведомлен, что участие в Программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита.

Таким образом, вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге изложена в кредитном договору, заявлении о предоставлении потребительского кредита, графике погашения по кредиту. Факт ознакомления и согласия с указанными документами, включая информацию о полной стоимости кредита, порядком кредитования, возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, подтверждается собственноручной подписью истца. Изложенное указывает на то, что истец, до заключения кредитного договора располагала полной информацией о предложенной услуге.

Кроме того, доводы истца о том, что заемщику не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, завышенной неустойки; о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения, опровергаются заявлением-офертой, в которой указано, что истец осознает и полностью согласна с тем, что подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами банка, плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику, уведомлена и согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 4590руб. единовременно в дату заключения договора потребительского кредита

Таким образом, до истца в доступной форме была доведена информация об условиях предоставления кредита, в том числе о размере платы непосредственно банку за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, а также информация о размере платы страховой компании.

Поскольку доводы истца о нарушении ответчиком его прав при заключении кредитного договора своего подтверждения не нашли, требования истца о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в части не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, завышенной неустойки; о не информировании заемщика о полной стоимости кредита удовлетворению не подлежат.

Одновременно, суд не находит подлежащими удовлетворению требования истца о признании пункта 3.3 кредитного договора недействительным в части завышенной неустойки по следующим основаниям.

Пунктом 3.3 договора предусмотрена ответственность заемщика в случае просрочки внесения очередного платежа в виде уплаты неустойки в размере 0.5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (л.д.10-14).

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Сторонами при заключении кредитного договора было достигнуто соглашение о неустойке, что подтверждается подписью истца в кредитном договоре. Банком обязательства по кредитному договору были исполнены в полном объеме. Истцом не представлено доказательств понуждения ее Банком к заключению кредитного договора на указанных условиях, а также несогласия заемщика на дату заключения кредитного договора с его условиями и уведомления об этом банка.

Требование о снижении размера завышенной неустойки не подлежит удовлетворению, т.к. положения ст.333 ГК РФ применяются при начислении неустойки и взыскании ее, однако, в материалы дела не представлено доказательств начисления неустойки и ее взыскания, истцом не указана сумма неустойки, якобы начисленной банком, т.е. требование заявлено в отношении события, факт наступления которого не доказан.

Кроме того, при заключении кредитного договора стороны достигли соглашения по всем основным положениям договора, что не противоречит действующему законодательству, в том числе и в части установления неустойки и ее размера. Таким образом, у суда отсутствуют установленные ГК РФ основания для признания недействительным договора в указанной части.

Поскольку при рассмотрении дела не установлено незаконного удержания ответчиком денежных средств и нарушение ответчиком прав истца как потребителя, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», штрафа.

При таких обстоятельствах в удовлетворении заявленных требований Никитиной Л.В. надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Никитиной ФИО8 к ПАО «Сбербанк России» оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Красноярский краевой суд в течение в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Советский районный суд г.Красноярска.

Председательствующий Р.В. Пустоходова