Дело № 2-12397/2016 ~ М-6019/2016, первая инстанция

копия

№ 2-12397/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 октября 2016 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Худоноговой О.А.,

при секретаре Еремочкиной А.В.,

с участием истца Гладкова И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Гладкова И.А. к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» обратилась в суд с иском в интересах Гладкова И.А. к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, взыскании платы за подключение к программе страхования в размере 41 284 рублей 40 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 9 386 рублей 23 копеек, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму 500 000 рублей. В заявление на страхование по кредитному договору были включены условия, ущемляющие права потребителя, обязывающие заемщика оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 41 284 рублей 40 копеек. ДД.ММ.ГГГГ с его кредитного счета была списана сумма в размере 41 284 рублей 40 копеек. Из содержания кредитного договора следует, что заключение данного договора было обусловлено обязательным присоединением к программе страхования. Бланк кредитного договора, представленный ответчиком, является стандартным, который заемщик был вынужден подписать с целью получения кредита. При подписании кредитного договора страхование уже было указано в тексте типовой форме кредитного договора, как одно из его условий. В типовой форме заявления о предоставлении кредита банк самостоятельно определил страховщика. О конкретной сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате банку за оказание данной услуги, он уведомлен не был, сведений о размере суммы комиссии, о размере суммы страховой премии, в кредитном договоре не имеется.

Истец Гладков И.А. в судебном заседании исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении.

Представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, о чем указано в иске.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Рудов Д.Е. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, представил письменный отзыв на иск (л.д. 30-31).

Представитель третьего лица ООО «Страховая компания Кардиф» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ с согласия истца дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, принимает во внимание следующее.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

На основании ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Частью 1 ст. 12 настоящего Закона установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Как установлено судом:

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Сбербанк России" и Гладковым И.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 500 000 рублей сроком на 60 месяцев под 22,65 % годовых, а заемщик обязался производить погашение кредита и уплату процентов ежемесячно в соответствии с графиком платежей (л.д.7-9).

ДД.ММ.ГГГГ Гладковым И.А. подписано заявление на страхование, согласно которому он выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО "Сбербанк России" в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», согласился с тем, что ОАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая; подтвердил, что ознакомлен Банком с Условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что, участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, что подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами Банка, что плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику. Он ознакомлен с тарифами Банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 41 284 рублей 40 копеек за весь срок кредитования. Просит Банк включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 41 284 рублей 40 копеек за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита. Второй экземпляр заявления, Условия участия в Программе страхования и Памятка застрахованному лицу ему вручены Банком и им получены (л.д. 10ДД.ММ.ГГГГ со счета истца списана сумма платы за подключение к программе добровольного страхования в размере 41 284 рублей 40 копеек (л.д. 12).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о возврате суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 41 284 рубля 40 копеек (л.д.11).

Из отзыва представителя ответчика Рудова Д.Е., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что при заключении кредитного договора права истца, как потребителя, нарушены не были. Вся информация до истца была доведена. Истцом лично было подписано заявление на страхование, в котором был указан размер страховой платы за подключение к Программе страхования, с которым согласился истец. Гладков И.А. был ознакомлен со всеми условиями страхования.

Оценивая представленные сторонами доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено по его добровольному волеизъявлению, которое было выражено Гладковым И.А. в подписанном им заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ.

В указанном заявлении истец выразил желание быть застрахованным в ООО «Страховая компания Кардиф», согласился уплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 41 284 рубля 40 копеек за весь срок страхования.

Помимо подписи в данном заявлении по согласованию его условий истец расписался в получении Условий участия в программе добровольного страхования. Указанные Условия содержали подробное разъяснение порядка участия физического лица в программе добровольного страхования, включая право на прекращение участие в программе страхования по личному волеизъявлению.

Условий, возлагающих на истца, как на заемщика ОАО "Сбербанк России" по обязательному заключению договора страхования, подписанные истцом заявление-анкета на получение кредита, сам кредитный договор не содержат.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец был каким либо образом ограничен ответчиком в праве выбора страховой компании, программы страхования, способе оплаты страховой премии, не получил полной и достоверной информации об оказываемой услуге, о размере платы за подключение к Программе страхования судом не установлено.

Доказательства тому, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными, материалы дела не содержат.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, условий страхования, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Услуга банка по подключению к Программе страхования является самостоятельной платной услугой, которой воспользовался истец, дав на ее предоставление письменное согласие.

Банк при предоставлении данной услуги выполнил требования п. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" об обязанности предоставления клиентам информации об услуге подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья клиентов, ее платности, сроке предоставления услуги.

Отсутствие в заявлении заемщика на страхование раздельных сведений о стоимости комиссии за подключение клиента к Программе страхования и о стоимости компенсации расходов банка на оплату страховых премий, в совокупности составляющих плату за подключение к Программе страхования, при указании в том же заявлении общей суммы этой платы, нельзя признать ненадлежащим исполнением банком своей обязанности по предоставлению потребителю (заемщику) информации об услуге в том смысле, в котором это предусмотрено в ст. 10 Закона о защите прав потребителей.

При подключении заемщика к Программе вся полностью сумма платы вносится банку и является оплатой услуг банка по подключению к Программе страхования. Плата за подключение к Программе указывается в заявлении единой суммой. Согласие клиента оплатить полностью указанную сумму также содержится в заявлении на страхование.

Пункт 2.2. Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано и страхование в силу ч. 2 п. 1 ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, то клиент банка, действуя в своих интересах, может либо акцептовать данную оферту, согласившись на оказание услуги по подключению к Программе страхования, либо отказаться от нее.

Ни заключенный между сторонами кредитный договор, ни условия подключения к Программе страхования, ни решение Банка о выдаче кредита истцу, а также иные материалы дела, не содержат доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора и выдаче кредита.

Специфика услуги по организации страхования заемщиков именно в пользу банка как кредитора по кредитному договору прямо отмечена и в ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", вступившего в действие с 01.07.2014 года.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что Гладков И.А. добровольно выразил желание стать застрахованным лицом путем подписания заявления на страхование, со стоимостью платы за подключение к Программе страхования Гладков И.А. был своевременно ознакомлен, согласился с ними, в связи с чем суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Гладкова И.А. к ПАО «Сбербанк России» защите прав потребителя.

Суд находит несостоятельными доводы истца, изложенные в иске о том, что банк самостоятельно определил страховщика и размер платы за подключение к Программе страхования и не предоставил заемщику право самостоятельно выбрать страховщика, Программу страхования, условия страхования, самостоятельно заключить договор страхования и внести плату за подключение к Программе за счет личных денежных средств, а заемщик не мог влиять на условия кредитного договора и не обладал информацией о размере платы за подключение к Программе страхования. Истцу было достоверно известно о характере такой платы, наличии определенных составляющих, при этом он безоговорочно согласился с ее размером и условиями перечисления на счет страховщика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Краснояркой региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Гладкова И.А. к ПАО «Сбербанк России» защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.А. Худоногова