Дело № 2-12002/2016 ~ М-5626/2016, первая инстанция

Дело № 2-12002/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 сентября 2016 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Кратенко М.В.,

при секретаре Кузнечиковой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Устюговой ФИО7 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Устюгова Т.К. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между истицей и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 174 263,25 руб., под выплату 27 % годовых.

При заключении указанного кредитного договора истица была включена в Программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев ЗАО СК «АЛИКО», при этом из суммы кредита удержана страховая премия в размере 26 139,49 руб.

Вместе с тем, услуги по страхованию и выдача кредита являются самостоятельными, выдача кредита не может быть обусловлена обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика, поскольку это противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Ответчиком указанное требование не соблюдено, заемщику не разъяснено право отказаться от страхования, также не обеспечена возможность выбора страховой компании, поскольку заявление на включение в Программу страхования было распечатано сотрудником Банка и представлено истице на подпись как условие дальнейшего оформления кредита, возможности отказаться от участия в Программе страхования у истицы не было.

Сумма в размере 26 139,49 руб. была включена в общий размер выдаваемого кредита, на указанную сумму начислялись проценты за пользование кредитом, хотя фактически истица получила на руки кредит в сумме 84 000 руб.

Со ссылкой на изложенные обстоятельства, а также на ст. 168, ст. 935 ГК РФ, ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя», истец просит взыскать с ответчика неосновательное обогащение в размере удержанной страховой премии 26 139,49 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 06.05.2013г. по 01.06.2015г. в сумме 35 068,59 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.

В судебном заседании истица Устюгова Т.К. исковые требования поддержала по изложенным выше основаниям, дополнительно пояснила, что и ранее оформляла кредиты в ПАО «Совкомбанк», при этом у заемщика отсутствует возможность получить кредит без приобретения страховки.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» – Силина А.А. (доверенность от 16.09.2014г.) возражала против заявленных требований иска, дополнительно пояснила, что ПАО «Совкомбанк» осуществляет два вида кредитования – со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события не добровольная потеря работы) и без такового, при выборе которого заемщик заполняет соответствующее Заявление (анкету). Истица Устюгова Т.К. самостоятельно и осознанно выбрала вариант кредитования с обеспечением страхованием, заполнила и подписала Заявление на включение в программу страхования. При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении, заемщик обязуется выплатить единовременную компенсацию страховой премии, уплаченной банком по договору страхования в установленном размере, в связи с чем, указанная услуга не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия со стороны заемщика. Кроме того, в Общих условиям кредитования заемщику разъясняется право отказаться от договора страхования. В условиях кредитования и Памятке с условиями кредитования предусмотрен разумный срок отказа от программы страхования, который составляет 30 дней (п.1 и п. 4.1.), однако никаких заявлений по поводу отказа от договора страхования в указанный срок от истицы не поступало. Таким образом, включение данных условий в кредитный договор не нарушают права потребителя. Кроме того, до сведения заемщика при включении в Программу личного страхования доведена информация о стоимости участия в программе, в том числе о размере страховой премии и комиссии Банка за услуги по подключению. Со ссылкой на изложенные обстоятельства, просила отказать в иске.

Выслушав доводы сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, в определении его вида и условий по своему усмотрению. При этом условия договора не должны противоречить обязательным требованиям закона (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг). Информация доводится до сведения потребителя в доступной для восприятия форме.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исполнение обязательств заемщика по возврату суммы полученного кредита может обеспечиваться залогом, поручительством, неустойкой, а также иными способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, если принято заемщиком добровольно.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана представлять доказательства в обоснование своих исковых требований и возражений по иску.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истица Устюгова Т.К. обратилась в ПАО «Совкомбанк» за получением потребительского кредита, заполнив соответствующее заявление (анкету) о предоставлении кредита с обеспечением страхованием. В указанном Заявлении истице разъяснено её право стать участником Программы страхования, добровольный характер участия в Программе страхования, возможность выбора страховой компании и способа оплаты участия в Программе страхования – за счет собственных денежных средств или суммы кредита. В указанном заявлении истица собственноручно выбрала вариант участия в Программе страхования с оплатой за счет суммы кредита.

Также ДД.ММ.ГГГГ истицей оформлено Заявление на включение в Программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев ЗАО СК «Алико» (страховщик). В указанном заявлении истице также разъяснен добровольный характер указанной программы, право самостоятельно заключить договор страхования с ЗАО СК «Алико» или другой страховой компанией, независимость решения Банка о выдаче кредита от участия в Программе страхования.

На основании заявки истца составлен и подписан сторонами кредитный договор №, в соответствие с которым банк обязался предоставить заемщику кредит на потребительские цели в размере 174 263,25 руб., на срок 60 мес., в том числе для погашения ранее выданного кредита в сумме 73 123,76 руб. и 75 000 руб. для зачисления на счет на имя заемщика (для последующей выдачи наличными). Также договором предусмотрено внесение за счет суммы кредита платы за включение в Программу страховой защиты из расчета 0.25 % от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев кредитования, с уплатой единовременно в день выдачи кредита, что составляет 26 139,49 руб. О размере платы за участия в Программе страхования истица уведомлена, что подтверждается её подписью в кредитном договоре (стр. 6). Таким образом, в заявлении на страхование истица Устюгова Т.К. повторно была ознакомлена с тем, что страхование является добровольным, проинформирована о праве самостоятельно выбрать страховую компанию.

Сумма страховой премии перечислена ответчиком ПАО «Совкомбанк» на счет страховой компании, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 73 110 852 руб., с указанием назначения платежа – страховые взносы по личному страхованию, включая страховую премию за Устюгову Т.К. в сумме 5 729,78 руб., что подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц.

Также из представленных истцом документов следует, что до предъявления настоящего иска истица Устюгова Т.К. в адрес ответчика ПАО «Совкомбанк» или страховой компании ЗАО СК «АЛИКО» с заявлением об отказе от участия в Программе страхования не обращалась.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства и представленные ответчиком ПАО «Совкомбанк» документы, относящиеся к страхованию заемщиком Устюговой Т.К. жизни и здоровья от несчастных случаев по программе страхования жизни и от несчастных случаев в ЗАО СК «АЛИКО» (Условия кредитования, Заявление на выдачу кредита и Заявление на включение в Программу страхования от 06.05.2013г.), в которых заемщику неоднократно разъяснялся добровольный характер страхования в том числе в виде участия в Программе страхования, возможность самостоятельного выбора страховой компании и оплаты страховых взносов за счет собственных денежных средств, то есть без использования кредита, суд приходит к выводу, что страховые услуги ЗАО «АЛИКО» были приобретены истицей добровольно, без навязывания со стороны ПАО «Совкомбанк». Истцу была предоставлена вся необходимая информация о данных услугам, включая их стоимость и порядок оплаты.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что ответчиком ПАО «Совкомбанк» при заключении с истицей кредитного договора № на сумму 174 263,25 руб. не было допущено нарушений прав истицы как потребителя на выбор услуг и получение полной информации об оказываемых услугах, услуги по личному страхованию в ЗАО «АЛИКО» были приобретены истицей добровольно, при наличии всей необходимой информации об указанных услугах и их стоимости, от указанных услуг истица не отказывалась, в течение длительного времени была застрахована, пользовалась страховыми услугами, в связи с чем в удовлетворении исковых требований Устюговой Т.К. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании неосновательного обогащения, а также производных от него требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда следует отказать.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Устюговой ФИО7 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий М.В. Кратенко

Мотивированное решение изготовлено 15.09.2016г.