Дело № 2-11271/2018 ~ М-7274/2018, первая инстанция

Гр.дело №2-11271/2018, 24RS0048-01-2018-008795-90

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 сентября 2018 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Килиной Е.А.,

при секретаре Вайлерт Я.А.,

с участием:

истца Котвицкой Л.В., её представителя Карповой Т.А., действующей на основании устного ходатайства,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Котвицкой Людмилы Вадимовны к ЗАО «Страховая компания «Резерв» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Котвицкая Л.В. обратилась в суд с иском, впоследствии уточненном, к ЗАО «Страховая компания «Резерв» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ от острой коронарной недостаточности умер её супруг Котвицкий В.Б., который был застрахован от несчастных случаев и болезней у ответчика на основании договора от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.3 договора страхования страховым случаем является смерть застрахованного в результате несчастного случая. Страховая сумма, согласно п.5, п.8 договора, составляет 500 000 рублей и подлежит выплати в размер 100%. Выгодоприобретателем является застрахованный или его наследники. Она, как наследник застрахованного, обратилась к ответчику с заявлением страховой выплате, однако в выплате ей было отказано. Считает, что смерть в результате острой коронарной недостаточности является страховым случаем, так как обладает признаками несчастного случая (наступила вопреки воле умершего, быстрая смерть, вызвана внешними причинами – любой сильный стресс, за исключением действий третьих лиц). Условие договора страхования о том, что смерть является страховым случаем только при её наступлении в результате механического, химического термического электрического и пр. воздействия – противоречит действующему законодательству и является ничтожным. Страховым случаем признается факт смерти застрахованного лица, независимо от причины её наступления. Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в сумме 500 000 рублей, штраф за неудовлетворение её требований в добровольном порядке.

Котвицкая Л.В., её представитель Карпова Т.А. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержали в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ЗАО СК «Резерв» Колос Ю.В., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о дне и времени слушания дела была уведомлена своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении дела не заявляла, в связи с чем, руководствуясь ч.1 ст.233 ГПК РФ, суд рассматривает дело с согласия истца в порядке заочного судопроизводства.

Представитель ответчика Колос Ю.В. в суд предоставила письменный отзыв в котором исковые требования не признала в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ между Котвицким В.Б. и ЗАО СК «Резерв» был заключен договор страхования от несчастных случаев на основании Полисных условий программы страхования вкладчиков банков от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ к Правилам добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ страховщик поступило заявление истца о страховой выплате по событию, произошедшему с застрахованным лицом Котвицким В.Б., который скончался от острой коронарной недостаточности. Указанное события не является страховым случаем, согласно условиям заключенного с Котвицким В.Б. договора страхования, так как смерть застрахованного наступила в результате заболевания, а не несчастного случая. В связи с чем страховщиком было принято решение об отказе в страховой выплате. Просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Заслушав истца и её представителя, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч.1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (ч.2).

Кроме того, ч.3 ст.3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в РФ» устанавливает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со ст.9 названного Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (ч.1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч.2).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Котвицким В.Б. и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования № о предоставлении потребительского кредита под залог недвижимого имущества в сумме 500 000 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 26% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между Котвицким В.Б. (страхователь и застрахованное лицо), согласно поданному им заявлению на добровольное страхование №НС/004/16/00119032, и ЗАО СК «Резерв» (страховщиком) был заключен договор страхования от несчастных случаев (полис №НС/004/16/00119032) на основании Полисных условий страхования от несчастных случаев ЗАО СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ к Правилам добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ (далее – договор страхования).

Согласно условиям договора страхования, сторонами было согласовано, что страховая сумма составляет 500 000 рублей, срок страхования составляет 12 месяцев, выгодоприобретателем по договору является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством. Страховая премия составила 5000 рублей.

Страховыми случаями, согласно условиям договора страхования, являются установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с вредом здоровью застрахованного, причиненным в результате несчастного случая, а также смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшие в период действия договора страхования (п.3 Страхового полиса, п.2 Полисных условий, текст заявления на страхование).

Подписывая заявление на страхование в ООО Страховая компания «Резерв», Котвицкий В.Б. выразил согласие быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев на условиях, содержащихся в Полисных условиях страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО СК «Резерв». В заявлении на страхование указано, что Котвицкий В.Б. с ними был ознакомлен, согласен, возражений не имел и обязался их соблюдать.

В период действия договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ Котвицкий В.Б. умер (свидетельство о смерти III-БА №, справка о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ). Истец является наследником Котвицкого В.Б., приняла наследство после его смерти, что подтверждается справкой о принятии наследства от ДД.ММ.ГГГГ № нотариуса Поповой Т.В.

Согласно справке КГБУЗ «Красноярского краевого бюро судебно-медицинской экспертизы» от ДД.ММ.ГГГГ № смерть Котвицкого В.Б. наступила в результате заболевания <данные изъяты>.

Воспользовавшись своим правом требования выплаты страхового возмещения истец ДД.ММ.ГГГГ направила страховщику уведомление о наступлении страхового случая со всеми необходимыми для принятия решения о страховой выплате документами.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик принят решение об отказе в выплате страхового возмещения с указанием на то, что смерть застрахованного лица не является страховым случаем, поскольку договор страхования был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, а смерть Котвицкого В.Б. наступила в результате заболевания – острой коронарной недостаточности.

В соответствии с положениями Полисных условий страхования от несчастных случаев, несчастный случай – наступившее вопреки воле застрахованного, непредвиденное, внезапное кратковременное событие (происшествие), оказавшее внешнее воздействие (механическое, химическое, термическое, электрическое и пр.) на тело застрахованного, непосредственно в результате которого причинен вред здоровью застрахованного (телесные повреждения, травма, нарушение либо утрата функций любого органа) или наступила смерть застрахованного (п.1.8). Смерть застрахованного в результате несчастного случая – смерть застрахованного в течение срока действия договора страхования или в течение одного года после его прекращения, явившаяся следствием страхового случая, имевшего место в период действия договора страхования (п.1.10).

Статья 431 ГК РФ предусматривает, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Таким образом, смерть, наступившая в результате болезни «острой коронарной недостаточности» не является страховым случаем, предусмотренным спорным договором страхования, и не порождает обязанности ответчика произвести страховую выплату.

Договор страхования был заключен на согласованных сторонами условиях и предусматривал страхование от нестрастных случаев, в результате которых наступила инвалидность или смерть застрахованного. При этом, острая коронарная недостаточность, несмотря на внезапность и кратковременное течение, является заболеванием, вызвана нарушением функций организма человека, а не каким-либо внешним воздействием.

Доводы стороны истца о том, что страховым случаем является любая смерть застрахованного лица, не зависимо от причин её наступления, основаны на неверном толковании вышеуказанных положений законодательства и условий спорного договора страхования, которыми прямо предусмотрено страхование на случай смерти от несчастного случая. Все существенные условия договора страхования, в том числе и о страховых рисках, были сторонами согласованы и соответствуют нормам права.

При установленных в судебном заседании обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска о взыскании страховой выплаты. Кроме того, принимая во внимание, что действиями ответчика права истца как потребителя не были нарушены, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании штрафа, предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей».

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 234-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Котвицкой Людмилы Вадимовны к ЗАО СК «Резерв» о защите прав потребителя - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения.

Председательствующий: Е.А. Килина

Мотивированное решение изготовлено судьёй ДД.ММ.ГГГГ.