Дело № 2-10275/2016 ~ М-3282/2016, первая инстанция

Дело № 2-10275/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 апреля 2016 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Кратенко М.В.,

при секретаре Кузнечиковой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кубрак ФИО7 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Кубрак Г.М. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствие с которым банк обязался предоставить заемщику кредит н потребительские цели в размере 100 000 руб., сроком на 12 месяцев под 12 % годовых. Согласно условий вышеуказанного кредитного договора заемщик был включен в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 1 % от потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в день заключения договора потребительского кредита, комиссия за подключение к программе страхования составила 12 000 руб. Кроме того, в соответствие с условиями вышеуказанного кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье.

Вместе с тем, услуги по страхованию и выдача кредита являются самостоятельными, выдача кредита не может быть обусловлена обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика, поскольку это противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Ответчиком указанное требование не соблюдено, заемщику не разъяснено право отказаться от страхования, также не обеспечена возможность выбора страховой компании, поскольку заемщику предложено подключиться к программе страхования ЗАО «МетЛайф», страховыми случаями по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность, наступившая в результате несчастного случая или болезни, диагностирование смертельно опасного заболевания.

15.02.2016г. истица направила претензию в ПАО «Совкомбанк», в которой просила возвратить незаконно удержанные платежи по страхованию в сумме 12 000 руб., однако претензия ответчиком до настоящего времени не удовлетворена. Истец считает, что в этой части его права были нарушены, в связи с чем, обратился в суд.

Со ссылкой на изложенные обстоятельства, а также на ст. 168 ГК РФ, истец просит: признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за подключение к программе страхования недействительными; взыскать с ответчика комиссию за подключение к программе страхования в размере 12 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 15.09.2014г. по 15.05.2016г. в размере 1 650 руб., неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке за период с 26.02.2016г. по 26.06.2016г. в размере 43 200 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб., расходы по оформлению доверенности в размере 1000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

Истица Кубрак Г.М., представитель третьего лица ЗАО «МетЛайф» в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом. Истица направила письменное ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» – Захаренко Т.В. (доверенность от 04.07.2015г.) возражала против заявленных требований иска, дополнительно пояснила, что ПАО «Совкомбанк» осуществляет два вида кредитования – со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события не добровольная потеря работы) и без такового, при выборе которого заемщик заполняет соответствующее Заявление (анкету). Истица Кубрак Г.М. самостоятельно и осознанно выбрала вариант кредитования с обеспечением страхованием, заполнила и подписала Заявление на включение в программу страхования. При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении, заемщик обязуется выплатить единовременную компенсацию страховой премии, уплаченной банком по договору страхования в установленном размере, в связи с чем, указанная услуга не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия со стороны заемщика. Кроме того, в Общих условиям кредитования заемщику разъясняется право отказаться от договора страхования. В условиях кредитования и Памятке с условиями кредитования предусмотрен разумный срок отказа от программы страхования, который составляет 30 дней (п.1 и п. 4.1.), однако никаких заявлений по поводу отказа от договора страхования в указанный срок от истицы не поступало. Таким образом, включение данных условий в кредитный договор не нарушают права потребителя, в связи с чем, просит в иске отказать.

Выслушав доводы представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, в определении его вида и условий по своему усмотрению. При этом условия договора не должны противоречить обязательным требованиям закона (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг). Информация доводится до сведения потребителя в доступной для восприятия форме.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исполнение обязательств заемщика по возврату суммы полученного кредита может обеспечиваться залогом, поручительством, неустойкой, а также иными способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, если принято заемщиком добровольно.В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана представлять доказательства в обоснование своих исковых требований и возражений по иску.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Кубрак Г.М. обратилась в ПАО «Совкомбанк» за получением потребительского кредита, заполнив соответствующее заявление (анкету) о предоставлении кредита с обеспечением страхованием. На основании заявки истца составлен и подписан сторонами кредитный договор №, в соответствие с которым банк обязался предоставить заемщику кредит на потребительские цели в размере 100 000 руб., в том числе для оплаты страхового взноса по личному страхованию в сумме 12 000 руб., сроком на 12 месяцев под 12 % годовых. Также в договоре имеется подпись клиента, подтверждающая, что он ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита и индивидуальными условиями потребительского кредита, Памяткой застрахованного, получил график погашения кредита и другие документы.

В соответствии с Общими условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» (раздел «О страховании») услуги по страхованию предоставляются исключительно по желанию клиента. При желании застраховаться клиент обращается в Банк с соответствующим заявлением, выбирая индивидуальную программу страхования или присоединяясь к имеющейся в Банке программе коллективного страхования заемщиков. Для оплаты страховой услуг клиент вправе воспользоваться собственными денежными средствами, либо оплатить страховые услуги за счет предоставляемого кредита.

Истицей подписан Акцепт Общих условий Договора потребительского кредита с участием в Программе страховой защиты, согласно которому заемщик подтверждает, что участие в Программе страхования является его добровольным и личным выбором, осведомлен о том, что выдача кредита не обусловлена участием в Программе страхования, также заемщику разъяснено, что денежные средства, взимаемые Банком с заемщика в виде платы за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за указанный комплекс расчетно-гарантийных услуг, при этом банк удерживает из указанной платы 28,09 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового страхования, выгодоприобретателем по которому является заемщик, на случай наступления определенных в договоре страховых случав, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа (п.п. 2 - 5 Акцепта). Со всеми перечисленными выше условиями истица Кубрак Г.М. была ознакомлена при заключении кредитного договора, подписала Акцепт без каким-либо замечаний и оговорок.

Также ДД.ММ.ГГГГ Кубрак Г.М. обратилась с заявлением в адрес ЗАО «МетЛайф», в котором просит заключить с ней договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события не добровольная потеря работы. Как следует из заявления, заявитель проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, заемщик согласен с оплатой страховой премии в размере 1 % от потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, что составило 12 000 руб., которая подлежит уплате единовременно в день заключения договора потребительского кредита, путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, в заявлении на страхование истица Кубрак Г.М. повторно была ознакомлена с тем, что страхование является добровольным, проинформирована о праве самостоятельно выбрать страховую компанию.

После получения суммы кредита Кубрак Г.М. оформила письменное распоряжение на перечисление части полученного кредита в сумме 12 000 руб. в оплату страховой премии по договору личного страхования с ЗАО «МетЛайф». Сумма страховой премии перечислена ответчика ПАО «Совкомбанк» на счет страховой компании, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 278 259 553, 84 руб., с указанием назначения платежа – страховые взносы по личному страхованию, включая страховую премию за Кубрак Г.М. в сумме 12 000 руб. В подтверждение заключения договора страхования на имя истицы Кубрак Г.М. страховщиком оформлен и выдан информационный сертификат о присоединении к программе добровольного страхования жизни и несчастных случае, и болезней.

Также из представленных истцом документов следует, что до подачи претензии от 15.02.2016г. истица в адрес ответчика ПАО «Совкомбанк» или страховой компании ЗАО «МетЛайф» с заявлением об отказе от участия в Программе страхования не обращалась.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства и представленные ответчиком ПАО «Совкомбанк» документы, относящиеся к страхованию заемщиком Кубрак Г.М. жизни и здоровья от несчастных случаев по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события не добровольная потеря работы в ЗАО «МетЛайф» (Общие условия кредитования, Заявление на страхование), в которых заемщику неоднократно разъяснялся добровольный характер страхования в том числе в виде участия в Программе страхования, возможность самостоятельного выбора страховой компании и оплаты страховых взносов за счет собственных денежных средств, то есть без использования кредита, суд приходит к выводу, что страховые услуги ЗАО «МетЛайф» были приобретены истицей добровольно, без навязывания со стороны ПАО «Совкомбанк». Истцу была предоставлена вся необходимая информация о данных услугам, включая их стоимость и порядок оплаты.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что ответчиком ПАО «Совкомбанк» при заключении с истицей кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не было допущено нарушений прав истицы как потребителя на выбор услуг и получение полной информации об оказываемых услугах, услуги по личному страхованию в ЗАО «МетЛайф» были приобретены истицей добровольно, при наличии всей необходимой информации об указанных услугах и их стоимости, в связи с чем в удовлетворении исковых требований Кубрак Г.М. о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, а также производных от него требований от взыскании комиссии в размере 12 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 650 руб.. неустойки в размере 43 200 руб. и компенсации морального вреда в размере 5000 руб. следует отказать.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Кубрак ФИО7 к ПАО «Совкоманк» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Советский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий М.В. Кратенко

Мотивированное решение изготовлено 05.05.2016г.