Дело № 2-8072/2016 ~ М-5651/2016, первая инстанция

<данные изъяты> дело №2-8072/16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 августа 2016 года г.Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Глебовой А.Н.,

при секретаре Гроздовой Н.В.,

с участием представителя истца Никифоровой А.Э., представителя ответчика Малагаевой О.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] Олега Михайловича к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

[СКРЫТО] О.М. обратился в суд с иском к ПАО «БМ-БАНК» о зщзите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 14.08.2014г. между ОАО «Банк Москвы» (впоследствии реорганизовано в ПАО «БМ-БАНК») и [СКРЫТО] О.М. заключен кредитный договор № в соответствии с которым истцу Банком был предоставлен кредит в размере 520 000 рублей сроком на 60 месяцев. В день заключения кредитного договора с заемщика единовременно удержана сумма в размере 68 640 рублей в качестве платы за присоединение к программе коллективного страхования. Указанными действиями Банка были нарушены права заемщика [СКРЫТО] О.М., как потребителя, поскольку при заключении договора до заемщика не была доведена информация о стоимости услуг Банка по подключению к программе коллективного страхования, о перечне услуг, которые должен оказать Банк, а также о размере компенсации страховой премии, уплачиваемой страховой компании в рублях.

[СКРЫТО] О.М. просит взыскать в его пользу с ответчика ПАО «БМ-БАНК» незаконно удержанные денежные средства в размере 68 640 рублей, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 14.08.2014г. по 08.07.2016г. в размере11 221,45 рублей, сумму уплаченных процентов по кредиту с доли страховой премии в размере 37 779,13 рублей, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, расходы на оплату услуг по составлению искового заявления и по участию представителя в суде в размере 15 000 рублей, расходы по оформлению доверенности в размере 1000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Определением суда от 16.08.2016г. произведена замена ненадлежащего ответчика ПАО «БМ-БАНК» на надлежащего - Банк ВТБ (ПАО).

В судебном заседании представитель истца Никифорова А.Э., действующая на основании доверенностей от 15.04.2016г., заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) – Малагаева О.М., действующая на основании доверенности от 10.05.2016г., исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении. В ранее представленных письменных возражениях на исковое заявление представитель ответчика ссылалась на то, что истец добровольно выразил согласие на участие в программе коллективного страхования, лично подписав соответствующее заявление. Соглашаясь на участие в программе коллективного страхования, истец также подтвердил свое согласие с условиями договора страхования, с которыми был ознакомлен. Истец был ознакомлен с возможностью самостоятельно заключить договор страхования, выбрав страховщика по своему усмотрению, и им был сделан осознанный выбор в пользу участия в программе коллективного страхования по варианту А. Кроме того, истец лично поручил Банку перечислить с его счета денежные средства в размере 68 640 рублей в счет оплаты участия в программе страхования. Пунктом 2.2 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что выбор варианта страхования осуществляется клиентом, при этом он не влияет на решение банка о предоставлении кредита и на его условия, при этом кредит может быть выдан и при отсутствии договора страхования. Ссылка истца на то, что он не был уведомлен о размере страховой премии и ее составляющих не состоятельна, поскольку противоречит пунктам п.п.1.4 и 2.5 заявления на страхование. Объем оказываемых банком услуг при подключении клиента к программе страхования не ограничивается действиями непосредственно при заключении данного договора - консультации, предоставление необходимых материалов, документальное оформление, разъяснение порядка применения тарифов и т.д. При согласии клиента на подключение к программе страхования Банк принимает на себя полное сопровождение оказания услуг, обеспечивая эффективное взаимодействие страховщика и клиента. Требование истца о возмещении процентов, начисленных на сумму платы за страхование необоснованно, так как выдача кредита осуществлялась путем перевода денежных средств на счет клиента, с момента зачисления суммы кредита на счет клиент самостоятельно распоряжался данной суммой, поручив Банку перечислить часть денежных средств в размере 68 640 рублей в счет платы за страхование. Также необоснованно завышен заявленный истцом размер оплаты услуг представителя. Требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат с учетом отсутствия нарушения законодательства со стороны Банка.

Истец [СКРЫТО] О.М. о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, реализовав свое право на участие в рассмотрении дела через представителя.

Третье лицо АО <данные изъяты>» о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило. Согласно письменным возражениям на исковое заявление АО «<данные изъяты>» полагает исковые требования [СКРЫТО] О.М. незаконными и необоснованными, поскольку истец, подписав заявление, добровольно присоединился программе коллективного страхования заемщиков по кредитам ОАО «Банк Москвы», действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков от 30.07.2014г., заключенного между ОАО «Банк Москвы» и ООО «<данные изъяты>». Текст заявления на присоединение к программе страхования составлен таким образом, что позволял клиенту сделать осознанный выбор согласиться или отказаться от данной услуги. С условиями участия в программе страхования истец был ознакомлен. Кредитный договор не содержит условий, обязывающих заемщика присоединяться к программе страхования, доказательств обратного истцом не представлено. Условиями договора коллективного страхования предусмотрено, что при подаче застрахованным лицом заявления об отказе от участия в программе страхования действие программы в отношении данного лица прекращается, но уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату страхователю (выгодоприобретателю). Данные условия договора не противоречат положениям ст. 958 ГК РФ. Страховщику перечислена страховая премия в размере 9 048 рублей. При подключении заемщика к программе страхования Банк оказывает следующие услуги: консультация клиента, оформление документов по страхованию включение в список застрахованных (бордеро) и согласование списка со страховщиком, уплата страховой премии страховщику, предоставление страховщику всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, заверение копий документов клиента. Данные услуги не тарифицируются каждая отдельно, их стоимость входит в одну общую комиссию за подключение к программе страхования. Таким образом взимание платы за подключение к программе страхования не противоречит закону. Факт согласия истца с тарифами банка подтверждается анкетой-заявлением на получение кредита, подписанной [СКРЫТО] О.М. заключая договор страхования и определяя плату за подключение к программе страхования Банк действовал по поручению заемщика. Услуга Банка по подключению к программе страхования является дополнительной и не входит в объем обязательных услуг, оказываемых банком в рамках кредитного договора, в связи с чем Банк был вправе самостоятельно определять размер платы за оказываемые услуги. Истец при наличии у него возможности от оформления кредитного договора не отказался, возражений против предложенных условий страхования не заявил. С учетом выраженного намерения истца присоединиться к программе страхования основания для возврата страховой премии отсутствуют.

В соответствии с положениями ст. 167 суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд находит заявленные истцом требования не подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

Согласно ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ, ст.33 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Положениями ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п.1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 17.08.2014 года между ОАО АКБ «Банк Москвы» и [СКРЫТО] О.М. заключен кредитный договор №, по условиям которого [СКРЫТО] О.М. был предоставлен кредит в сумме 520 000 рублей сроком по 14.08.2019г. с меняющейся процентной ставкой (л.д. 67).

Также судом установлено, что в день заключения кредитного договора 14.08.2014 года [СКРЫТО] О.М. подал в ОАО «Банк Москвы» заявление об участии в программе коллективного страхования (л.д. 68).

Из указанного заявления следует, что [СКРЫТО] О.М. изъявил желание и просил подключить его в Программу добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ОАО «Банк Москвы», действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от 30.07.2014 года, заключенного АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и ОАО «<данные изъяты>». Присоединение [СКРЫТО] О.М. к программе страхования является добровольным, он уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита банком. При этом просил включить его в число участников Программы страхования по варианту «А» на следующих условиях: Страховыми рисками по договору являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; инвалидность – постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; временная утрата нетрудоспособности в результате несчастного случая или болезни. Срок страхования установлен с 17.08.2014 года до 14.08.2019 года по кредитному договору № от 14.08.2014 года.

Подписывая заявление об участии в Программе коллективного страхования, [СКРЫТО] О.М. выразил согласие с тем, что плата за участие в программе за весь срок страхования составляет 68 640 рублей, а также подтвердил, что уведомлен о возможности отказаться от участия в программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявление в любое подразделение банка; перед подписанием данного заявления ознакомлен с возможностью выбора страховщика для заключения договора страхования и им сделан осознанный выбор в пользу участия в программе страхования. Также выразил согласие, что выгодоприобретатем по программе страхования при наступлении страхового случая «смерть» и «инвалидность» являются банк в размере остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, застрахованный положительной разницы между страховой выплатой и остатком задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая; выгодоприобретателем по риску «Временная нетрудоспособность» и по риску «Потеря работы» является застрахованный.

Кроме того, в данном заявлении содержится согласие истца с условиями по Программе страхования, на основании которых ему будут предоставляться страховые услуги, с которыми он ознакомлен, их содержание ему понятно, обязуется их выполнять. Условия страхования на руки получил.

Также в п. 9 указанного заявления [СКРЫТО] О.М. дал Банку распоряжение в дату подписания им заявления перечислить денежные средства с его счета № в сумме 68640 рублей в счет платы за участие в программе страхования.

Указанное заявление, а также имеющаяся в нем подпись [СКРЫТО] О.М. подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства по уплате страховой премии и способе ее уплаты.

Как следует из выписки по счету № в день предоставления кредита 14.08.2014 года со счета [СКРЫТО] О.М. списано 68 640 руб., в том числе 9048 рублей компенсация банка на оплату страховой премии застрахованного заемщика, 9 90,31 рублей НДС комиссии за подключение к программе страхования, 50 501,69 рублей комиссия за подключение к Программе коллективного страхования (л.д. 64).

Согласно бордеро за период с 01.08.2014г. по 31.08.2014г. [СКРЫТО] О.М. включен в список застрахованных лиц (л.д. 78).

Таким образом, имеющиеся в материалах дела доказательства свидетельствуют о том, что при обращении истца за получением кредита банк информировал его о возможности подключиться к Программе страхования. Истец, ознакомившись с Условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита, изъявил желание подключиться, что подтвердил собственноручной подписью в заявлении на страхование.

С учетом выраженного намерения истца присоединиться к Программе страхования, ему оказана данная услуга, и с его счета списаны суммы из кредитных средств в счет платы за страхование согласно заявлению истца в размере 68640 рублей.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь была предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшими до 01.07.2014 года, то есть, до вступления в силу Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Обязанность заемщика по личному страхованию не вытекает из условий кредитного договора и не предусмотрена условиями кредитования (п.п. 1 п. 2 ст. 432, ст. 431, ст. 819 ГК РФ). Кредитный договор не содержат положений о взимании с заемщика банком платы или комиссии за подключение к Программе страхования как обязательном условии выдачи кредита, без которого кредит не мог бы быть выдан.

При заключении кредитного договора ответчик предоставил истцу полную и достоверную информацию и о кредитном договоре и об условиях страхования, истец дал свое согласие по предложенным ему условиям.

Доказательств тому, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В рамках Программы страхования и в соответствии со ст. 934 ГК РФ банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховыми компаниями, застрахованными лицами по которому выступают заемщики банка, изъявившие желание участвовать в Программе страхования.

Программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Закона о банках, устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в Программе страхования позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ст. 329 ГК РФ способов и другими способами, предусмотренными законом или договором. В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя; при кредитовании заемщиков банки могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Доводы стороны истца о том, что заемщику не предоставлена информация о размере составляющих частей платы за страхование, а также о перечне услуг, которые Банк обязан оказать при подключении к программе страхования, являются необоснованными.

Заемщик не является стороной договора страхования, а является лишь застрахованным лицом (п. 1 ст. 927, ст. 934 ГК РФ), соответственно заведомо не может быть признано ограничение права заемщика как в выборе стороны в договоре страхования, так и в заключении самого договора страхования (п. 1 ст. 420, ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен с письменного согласия застрахованного лица (абз. 2 п. 2 ст. 934абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ).

При подключении к программе страхования заемщик получает информацию о том, что единственным выгодоприобретателем является банк и, подписывая заявление о подключении к программе страхования, выражает на это свое согласие. Соответственно, предписанное законом условие в виде согласия застрахованного лица для установления в качестве выгодоприобретателя иное лицо, чем застрахованное лицо, соблюдено.

Специфичность услуги по организации страхования заемщиков именно в пользу банка как кредитора по кредитному договору прямо отмечена и в ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", вступившего в действие с 01.07.2014 года.

В связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику, при этом права последнего не нарушаются.

Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями либо предоставлять заемщикам выбор страховой компании в рамках программы действующим законодательством не предусмотрена. Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации в соответствии с программой коллективного страхования, присоединиться к которой заемщик выразил свое согласие. Вместе с тем, банк не устанавливает для заемщиков ограничений по самостоятельному приобретению страховой защиты в любой страховой компании по его выбору без присоединения к программе страхования, как и в части отказа от страхования в целом.

Кроме того, следует иметь в виду, что в рамках данных правоотношений по страхованию не банк оказывает услугу клиенту, а страховая компания оказывает услугу банку (страхователю) и доводит до него необходимую информацию об услуге. Обязанность страхователя доводить страховой полис (иную информацию об услуге, оказываемой банку) застрахованному лицу законодательством не предусмотрена. В рамках правоотношения по подключению к программе банк оказывает клиенту услугу - подключение к Программе страхования - и доводит до клиента информацию об услуге.

Заемщик страховую премию ни банку, ни страховой компании не оплачивает. Страховую премию в страховую компанию платит банк. Банк страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает, и как страхователь оплачивает страховую премию в страховую компанию самостоятельно, из собственных средств. Возможность компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику вытекает из абз. 12 подп. 3 п. 3 ст. 149, подп. 20.2 п. 2 ст. 291 НК РФ.

Отсутствие в заявлении заемщика на страхование раздельных сведений о стоимости комиссии за подключение клиента к программе страхования и о стоимости компенсации расходов банка на оплату страховых премий, в совокупности составляющих плату за подключение к программе страхования, при указании в том же заявлении общей суммы этой платы, нельзя признать ненадлежащим исполнением банком своей обязанности по предоставлению потребителю (заемщику) информации об услуге в том смысле, в котором это предусмотрено в ст. 10 Закона о защите прав потребителей.

При подключении заемщика к Программе сумма платы вносится банку и является оплатой услуг банка по подключению к программе страхования. Плата за подключение к Программе указывается в заявлении единой суммой. Согласие клиента оплатить полностью указанную сумму также содержится в заявлениях на страхование.

Таким образом, заявление [СКРЫТО] О.М. на подключение к программе коллективного страхования заемщиков, как и участие в программе коллективного страхования, не нарушают права истца как потребителя, в связи с чем, законные основания для удовлетворения заявленных требований о признании условий, обязывающих заемщика внести плату за включение в программу страхования и о взыскании с ответчика указанной платы отсутствуют.

Учитывая, что требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов на сумму комиссии, компенсации морального вреда и штрафа является производными от основного требования о взыскании платы за подключение к программе страхования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для взыскания указанных сумм также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования [СКРЫТО] Олега Михайловича к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий подпись

<данные изъяты>

Судья А.Н. Глебова

Мотивированное решение изготовлено 29.08.2016г.

Судья ________________________А.Н. Глебова