Дело № 2-7070/2015 ~ М-5632/2015, первая инстанция

копия дело №2-7070/15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 декабря 2015 года г.Красноярск

Свердловский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи – Вергасовой С.Л.,

при секретаре – Мандрыкиной А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуПрусова <данные изъяты> к Публичному акционерному обществу«Совкомбанк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

[СКРЫТО] А.А. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя.

Требования мотивированытем, что 02 августа 2013 года междуПрусовым А.А. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, по которому заемщику был предоставлен денежный кредит в сумме 242 485,18 рублей сроком на 60 месяцев, при заключении которого заемщик подписал заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, которым согласился, что подписывая заявление, он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО». Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 36 372,48 рубля была оплачена при заключении кредитного договора. Истец считает, что денежные средства удержаны незаконно, нарушают права заемщика как потребителя, в связи с чем истец просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» в свою пользу незаконно удержанные денежные средства в размере 36 372,48 рубля, неустойку за нарушение сроков требований потребителя по договору в размере 36 372,48 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 435 рублей, судебные расходы в размере 20 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по составлению нотариальной доверенности в размере 1 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, взысканной в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебном заседании представитель истца [СКРЫТО] А.А., представитель ООО «Юридическое агентство Константа» - Никифорова А.Э. (доверенность от 26 мая 2015 года) исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным выше основаниям, просила их удовлетворить.

Истец [СКРЫТО] А.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела была уведомлен надлежащим образом, доверил представлять свои интересы представителю ООО «Юридическое агентство Константа».

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк»Силина А.А. (доверенность №23/ФЦ от 16 сентября 2014 года) в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела была извещена надлежащим образом.Ранее представила суду возражения на исковое заявление, в которых указала, что услуга по подключению к Программе страхования была предоставлена с согласия клиента, осуществляется на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Клиент был вправе отказаться от данной услуги, что не повлияло бы ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решения банка о предоставлении кредита. В случае удовлетворения исковых требований, просит применить ст.333 ГК РФ к требованиям о взыскании неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Представитель третьего лица – ЗАО «АЛИКО» в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1,2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ). В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк.

Положения ст.ст.10,12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей", возлагают обязанность на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу абз.4 п.2 ст.10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Статьей 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков (п.1).

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 02 августа 2013 года на основании заявления – оферты со страхованием [СКРЫТО] А.А. (л.д.9-11) о заключении кредитного договора, между ней и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 242 485,18 рублей на срок 60 месяцев, 1826 дней с правом досрочного возврата под 27,00% годовых; плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет 0,25% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, что составляет 36 372,78 рубля (л.д.10-11).

Также в судебном заседании установлено, что плата за включение в программу страховой защиты заемщиков уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.

В подписанном заемщиком [СКРЫТО] А.А. заявлении-оферте указано, что заемщик понимает и согласен с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенного между ООО МКБ «Совкомбанк» и страховой компанией ЗАО «АЛИКО».

Кроме того, из данного заявления усматривается, что [СКРЫТО] А.А. имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией. Данное условие не является обязательным. [СКРЫТО] А.А. понимает и ему известно о том, что участие в Программе страхования не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита. [СКРЫТО] А.А. имеет право выбрать любою другую компанию по своему усмотрению. Страхование является его личным желанием и правом, а не обязанностью.

На основании письменного заявления истца на включение в программу добровольного страхования ООО ИКБ «Совкомбанк» подключил заемщика [СКРЫТО] А.А. к Программе добровольного группового страхования, осуществляемой в рамках заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» договора коллективного страхования.

Из выписки по счету усматривается, что 02 августа 2013 года со счета заемщика [СКРЫТО] А.А. произведено списание денежных средств в размере 36 372,78 рубля за включение в программу страховой защиты заемщиков (л.д.13).

Анализируя изложенные обстоятельства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу о том, что подключение [СКРЫТО] А.А. к программе добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события – «недобровольная потеря работы» не противоречит закону, а является допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору, при этом по настоящему страхование жизни и здоровьяне являлось навязанным потребителю, в связи с чем, полагает в удовлетворении исковых требований истцаПрусова А.А. к ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным удержание ПАО «Совкомбанк» платы за включение в программу добровольной страховой защиты заёмщиков по кредитному договору, взыскании денежных средств, уплаченных за включение в программу добровольной страховой защиты заёмщиков, проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойки, морального вреда, судебных расходов, отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования [СКРЫТО] <данные изъяты> к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя, – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Копия верна

Председательствующий: С.Л. Вергасова