Дело № 2-6617/2016 ~ М-4178/2016, первая инстанция

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 августа 2016 года г. Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Медведской Г.А.

при секретаре Колмаковой Е.Н.

с участием :

истца [СКРЫТО] В.Н.,

представителя истца Золотовской Е.В. по доверенности от 14.04.2016г.

представителя ответчика Силиной А.А. по доверенности от 12.07.2015г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] Валерия Николаевича к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» в лице филиала «Центральный» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец [СКРЫТО] В.Н. в суд с вышеуказанным иском. Требования мотивированы тем, что 18.05.2011 года между истцом и ПАО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор о предоставлении денежных средств на сумму 190 000 рублей, сроком на 60 мес., одновременно с выдачей кредитного договора с заемщика была удержана единовременная плата за страхование в размере 60 000 рублей. При заключении договора банк не сообщил истцу конкретный размер страховой премии, что явилось причиной нарушения прав истца как потребителя, в связи с чем просят признать недействительными условия кредитного договора, заключенного между [СКРЫТО] В.Н. и ПАО ИКБ «Совкомбанк», взыскать 190 000 рублей в счет уплаты страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 24 823,14 рублей, убытки в размере 84 000 рублей, компенсацию морального вреда, судебные расходы.

В судебном заседании истец [СКРЫТО] В.Н., представитель истца Золотовская Е.В. (полномочия проверены) заявленные исковые требования поддержали, просили их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика Силина А.А. (полномочия проверены) в судебном заседании заявленные исковые требования не признала в полном объеме, просила в их удовлетворении отказать.

Представитель третьего лица – ЗАО «СК «Алико» - в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам. О дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, причина неявки суду не сообщалось.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно преамбуле и ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» в рамках данного закона регулируются отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья. При этом потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности; Отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее – законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, возникают также из кредитных договоров между кредитной организацией и гражданами.

В силу пункта 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 (ред. от 28.07.2012) "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, между [СКРЫТО] В.Н. и ПАО «Совкомбанк» 18.05.2011 был заключен кредитный договор №.

Согласно раздела Б. Данные о банке и о кредите, договора о потребительском кредитовании, предусмотрена обязанность заемщика произвести плату за включение в программе страховой защиты заемщиков: 24% от первоначальной суммы кредита.

Исполняя свои обязательства по договору [СКРЫТО] В.Н. произвел платежи за спорный период времени и уплатил в качестве страховой премии банку 60 000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

После перечисления на счет истца кредитных денежных средств, из суммы кредита банком была удержана страховая премия по договору личного страхования в указанной сумме.

Во исполнение вышеуказанного кредитного договора [СКРЫТО] В.Н. подписал заявление на включение в Программу страховой защиты заемщиков. Подписывая данное заявление, истец согласился с тем, что он будет являться застрахованным лицом в страховой компании по выбору ПАО «Совкомбанк». Застрахованным лицом по настоящему договору является физическое лицо, заключившее с Банком договор о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья отвечающее требованиям Программы добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк», включенное в список застрахованных и за которых страхователем уплачена страховая премия Страховщику. Выгодоприобретателем, согласно заявлению [СКРЫТО] В.Н. на страхование от 18.05.2011 года является в размере задолженности по кредитному договору ПАО «Совкомбанк».

[СКРЫТО] В.Н. своим заявлением согласился оплатить компенсацию страховых премий по Программе добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней в указанном размере. Также согласно условиям кредитования заемщик имеет право в течение месяца отказаться от договора страхования.

Истец в своем заявлении-оферте Банку на получение кредита выразил свое полное согласие на подключение его к Программе страхования, согласился стать участником Программы добровольного страхования в случае смерти, несчастных случаев и болезней. Также, указав в заявлении (подписав его и согласившись с каждым пунктов), что он осознанно выбирает данный кредитный продукт банка, понимает, что выбор этого кредитного продукта с обязанностью банка застраховать его от наступления рисков никак не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита, является его обдуманным решением, понимает, что он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования.

Кроме того, истец в заявлении указал, что осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор добровольного личного страхования от аналогичных рисков с иной страховой компанией, понимает, что добровольное страхование не обязанность, а его личное желание и право.

Таким образом, истец самостоятельно выразил свое добровольное согласие в письменной форме на подключение его к Программе добровольного страхования по договору сотрудничества между Банком и конкретной страховой компанией, согласившись с условиями кредитного договора в этой части, подписав его. Также истцу было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной любой страховой компании, но истица выразила желание застраховаться именно в этой компании. Кроме того, из его заявления следует, что [СКРЫТО] В.Н. имел возможность получить в Банке кредит и без подключения его к Программе страхования.

Из заявления на включение в программу добровольного страхования следует, что истец понимает и соглашается, что участие в программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита.

Истец в заявлении указал, что понимает и соглашается, что подписывая настоящее заявление, он будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО».

Также в заявлении истцом указано, что он осознает, что также имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «АЛИКО», без участия банка. Он понимает, что добровольное страхование – это его личное желание и право, а не обязанность.

Из изложенного следует, что данное условие договора охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, при подаче истцом заявления на подключение к Программе страхования с платой за подключение к программе страхования ( согласно разделу Б кредитного договора) с его обязательством оплатить компенсацию страховых премий по программе страхования кредитного договора №, уплаченную Банком по договору добровольного группового страхования.

Таким образом, предложенные истцу условия о страховании были направлены на обеспечение возвратности кредита, поскольку по смыслу ФЗ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств является одним из принципов функционирования Банковской системы в Российской Федерации.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части страхования, [СКРЫТО] В.Н. был вправе не принимать на себя обязательство по обеспечению кредита в форме личного страхования. Между тем собственноручные подписи в заявлении, и договоре подтверждают, что он добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате через банк страховой премии.

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 и ст. 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе, и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в данном случае отсутствуют основания для признания оспариваемого пункта кредитного договора ущемляющим права [СКРЫТО] В.Н. по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительным; несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, он от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

При таких обстоятельствах суд считает не подлежащими удовлетворению исковые требования [СКРЫТО] В.Н. о признании условий договора о потребительском кредитовании № от 18.05.2011г., заключенного между [СКРЫТО] В.Н. и ПАО ИКБ «Совкомбанк», в части возложения на него обязанности по внесению единовременной платы за включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования, взыскании с ответчика 190 000 рублей незаконно удержанных банком в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности, поскольку установленный трехгодичный срок для обращения в суд истек, договор сторонами исполнен.

Согласно ст. 195,196, 200 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Статья 181 ГК РФ предусматривает, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Судом установлено, что условие кредитного договора, заключенного между сторонами, в части возложения обязанности на истца по выплате тарифа за ведение ссудного счета в размере 30000 руб. при получении суммы кредита, ущемляет права истца как потребителя и является незаконным - ничтожным, поэтому в данном случае течение срока исковой давности определяется с момента выплаты истцом тарифа за ведение ссудного счета в размере 30000 рублей при заключении договора, т.е. с 04.07.2010г.

Таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям о защите прав потребителя –по кредитному договору между сторонами, заключенному 18.05.2011г. истек соответственно 18.05.2014г. Исковое заявление истца поступило в суд 29.04.2016г.

В силу ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Оснований для восстановления пропущенного срока у суда нет, поскольку в ходе судебного разбирательства судом не установлено наличие уважительных причин, предусмотренных ст. 205 ГК РФ.

В соответствии с абз. 2 пункта 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием в для отказа в иске.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования [СКРЫТО] Валерия Николаевича к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» в лице филиала «Центральный» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Г.А. Медведская