Дело № 2-1853/2012 ~ М-1133/2012, первая инстанция

<данные изъяты> дело 2-1853/12

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 июля 2012 года г.Красноярск

Свердловский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего - судьи Гришиной В.Г.

при секретаре – Каратевой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 51 457,42 рублей, возврата государственной пошлины в сумме 1 743,72 рублей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании № на получение персонального кредита. Данное соглашение было заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании ОАО «Альфа-Банк» осуществило перечисление денежных средств ответчице в размере 46 600 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставлении персонального кредита, сумма кредитования составила 46 600 рублей, проценты за пользование кредитом – 18,99 % годовых, ответчица обязалась осуществлять ежемесячные платежи в погашение задолженности в размере 3 880 рублей не позднее 22-го числа каждого месяца. Банк исполнил принятые на себя обязательства. Ответчица принятые на себя обязательства не осуществляет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Представитель истца – Баширова Г.М. (доверенность № Д от ДД.ММ.ГГГГ) в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, выразила согласие на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела была уведомлена должным образом, о причинах своей неявки суду не сообщила.

Суд с согласия представителя истца, рассмотрел дело в отсутствие ответчицы в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, изучив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства либо одностороннее изменение условий обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Во исполнение Соглашения Банк перечислил денежные средства Заемщику в размере 46 600 рублей. Проценты за пользование кредитом составили 18,99 %, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22-ого числа каждого месяца в размере 3 880 рублей. (л.д.10).

Согласно п.1.2 Общих условий предоставления персонального кредита кредит предоставляется на срок, указанный в анкете-заявлении, и погашается равными частями в соответствии с графиком погашения (л.д.12-13).

В соответствии с п. 1.6 Общих условий предоставления персонального кредита за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении. (л.д.12-13).

В соответствии с п.п. 4.1-4.3 Общих условий о предоставлении персонального кредита ОАО «АЛЬФА-БАНК», в случае нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов и комиссий за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 1% от суммы неуплаченных в срок платежей (л.д.12-13).

Однако взятые на себя в соответствии с кредитным договором обязательства ФИО1 исполнила ненадлежащим образом.

Так ответчицей ФИО1 частично произведено погашение задолженности в размере 7 000 рублей. Однако по состоянию на 27.03 2012 года задолженность по кредитному договору не погашена.

Как видно из расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 51 457,42 рублей, которая складывается из суммы основного долга – 45 531,03 рублей, процентов - 1 985,61 рублей, неустойки за несвоевременную уплату процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 26,52 рублей, неустойки за несвоевременную уплату основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 116,54 рублей, комиссия за обслуживание текущего счета – 3 522,96 рублей, штраф на комиссию за обслуживание счета – 274,76 рублей (л.д. 4,8).

Поскольку судом установлено, что ответчицей обязательства по кредитному договору не исполняются надлежащим образом, тем самым ответчица допустила существенное нарушение договора, что повлекло образование задолженности, суд считает исковые требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в части взыскания задолженности по основному долгу в размере 45 531,03 рубля, по процентам в сумме 1 985,61 рублекй, неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере 26,52 рублей, неустойки за несвоевременную уплаты основного долга в сумме 116,54 рублей, обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку требования Банка основаны на Законе.

Вместе с тем, требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с ответчицы задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета в размере 3 522,96 рублей и штрафа на комиссию за обслуживание счета в сумме 274,76 рублей являются необоснованными, и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, ОАО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключило с ФИО1 соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. В соответствии с п.3 данного соглашения клиент уплачивает ежемесячно комиссию за обслуживание счета в размере 1,89 % от суммы кредита (л.д.10), в соответствии с п. 2.5. общих условий предоставления персонального кредита клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета (в случае, если уплата такой комиссии предусмотрена тарифами или анкетой-заявлением) в даты, указанные в графике погашении или анкете-заявлении (л.д.12-13).

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N 4).

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывает на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя и является ничтожным.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета в размере 3 522,96 рублей и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 274,76 рублей – отказать.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с ответчицы ФИО1 в пользу истца государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1 629,79 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198,233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого Акционерного общества «Альфа-Банк» сумму основного долга в размере 45 531 рубля 03 копейки, проценты за пользование кредитом в сумме 1 985 рублей 61 копейку, неустойку - 143 рублей 06 копеек, возврат государственной пошлины в размере 1 629 рублей 79 копеек, всего 49 289 (сорок девять тысяч двести восемьдесят девять) рублей 49 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья: В.Г.Гришина