Дело № 2-1455/2014 ~ М-4539/2013, первая инстанция

<данные изъяты> дело №2-1455/14

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Свердловский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи – Гришиной В.Г.,

при секретаре – Мандрыкиной А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации – «Защита потребителей» в интересах ФИО1 к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Красноярская региональная общественная организация – «Защита потребителей», действуя в интересах ФИО1, обратилась в суд с иском к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что между ФИО1 и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей. В типовую форму договора ответчиком были включены условия, ущемляющие права потребителей. Так, согласно п.2.7, п.2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, заемщик должен уплачивать комиссию за расчетное обслуживание счета на срок действия кредитных каникул в размере 0,50% от суммы кредита, в размере <данные изъяты> рублей, и ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание счета в размере 0,90% от суммы кредита в размере <данные изъяты> рублей. Заемщик ФИО1, исполняя свои обязательства по договору, произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В связи с тем, что удержание комиссий истец считает незаконным, он обратился к ответчику с претензией, в которой требовал произвести возврат денег, которую ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ, однако ответа на неё не поступило.

В связи с чем просит признать пункты 2.7, 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ответчиком, обязывающие заемщика уплачивать ответчику комиссию за расчетное обслуживание счета на срок действия кредитных каникул, комиссию за расчетное обслуживание, недействительными в силу ничтожности; взыскать с ответчика в пользу ФИО1 уплаченные ответчику в качестве комиссии за расчетное обслуживание счета на срок действия кредитных каникул <данные изъяты> рублей, уплаченные ответчику в качестве комиссии за расчетное обслуживание - <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, неустойку, предусмотренную п.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей», в сумме <данные изъяты> рублей, в счет возмещения морального вреда – <данные изъяты> рублей; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого 50% перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

В судебном заседании представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» – Бобков И.А. (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ) исковые требования поддержал по изложенным выше основаниям. Просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» – Митюхин Е.А. (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ года) исковые требования не признал, поскольку Банком в добровольном порядке ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет ФИО1 были возвращены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. В связи с этим остальные требования не подлежат удовлетворению.

Материальный истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела была извещена надлежащим образом.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № в офертно-акцептном порядке путем подписания истцом аферты-заявления на предоставление кредита.

Согласно кредитному договору Банк предоставил ФИО1 кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей с уплатой 17 % годовых сроком на 60 месяцев (л.д. 6-8).

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик должен уплатить комиссию за расчетное обслуживание счета на срок действия кредитных каникул в размере 0,50% от суммы кредита ежемесячно, что составляет <данные изъяты> рублей (п.2.7 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды).

Также заемщик должен уплатить ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание счета в размере 0,90% от суммы кредита ежемесячно, что составляет <данные изъяты> рублей (п.2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды).

Как следует из выписки по лицевому счету, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 были удержана комиссия за расчетное обслуживание счета на срок действия кредитных каникул в общей сумме <данные изъяты> рублей, комиссия за расчетное обслуживание счета - в общей сумме <данные изъяты> рублей, итого <данные изъяты> рублей (л.д.11-13).

Между тем, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, комиссия за расчетное обслуживание является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.

Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, оказание финансовых услуг по предоставлению кредита.

Выделение из общей стоимости услуг отдельно комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, существенно затрудняет восприятие информации о реальной стоимости услуги по предоставлению кредита, то есть реальном размере процентов за пользование кредитом, в момент ознакомления потребителя с указанной информацией, то есть создает условия, затрудняющие правильный выбор услуги по такому критерию, как ее реальная стоимость. Подобные действия противоречат требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем, что закреплено ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» и нарушает право потребителя на информацию.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. № 4).

Таким образом, услуга банка в виде комиссии по оказанию финансовых услуг является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей», а условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за оказание финансовых услуг, ущемляет права истца как потребителя.

В связи с чем, условие кредитного договора, заключенного между ФИО1 и ОАО НБ «ТРАСТ», обязывающее заемщика уплатить комиссию за расчетное обслуживание счета на срок действия кредитных каникул, комиссию за расчетное обслуживание являются недействительными в силу ничтожности.

Также в судебном заседании установлено, что после обращения истца в суд ответчиком удержанные комиссии за расчетное обслуживание счета на срок действия кредитных каникул, и комиссии за расчетное обслуживание в общей сумме <данные изъяты> рублей были возвращены ФИО1 путем зачисления указанных денежных средств ДД.ММ.ГГГГ на ее расчетный счет. Данный факт не отрицался в судебном заседании стороной истца.

Поскольку ответчик в добровольном порядке оплатил незаконно удержанные суммы, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований о взыскании с ответчика в пользу ФИО1 комиссии за расчетное обслуживание счета на срок действия кредитных каникул в общей сумме <данные изъяты> рублей, и комиссии за расчетное обслуживание в общей сумме <данные изъяты> рублей.

Между тем, остальные требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

На основании п.1, 3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 настоящего Закона.

Согласно п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п.1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере 3% процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена – общей цены заказа.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила ответчику претензию, в которой просила исключить из договора условия о взимании комиссии за расчетное обслуживание, возвратить удержанные денежные средства в размере <данные изъяты> рублей (л.д.10).

Указанная претензия была исполнена в нарушение ее исполнения в течение 10-дневного срока лишь ДД.ММ.ГГГГ после обращения истца в суд.

Поскольку ответчиком нарушены сроки исполнения претензии, суд считает, что исковые требования о взыскании неустойки являются обоснованными.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (46 дней), с момента истечения срока для добровольного удовлетворения требований, в пределах заявленного истцом срока, неустойка составит <данные изъяты> рубля (<данные изъяты>).

Однако сумма неустойки, подлежащая взысканию с ответчика, не может превышать сумму долга, в связи с чем снижена истцом до <данные изъяты> рублей.

Указанная неустойка подлежит взысканию с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу ФИО1

Также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку в судебном заседании установлено незаконное удержание ответчиком денежных средств и пользование ими по своему усмотрению

В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

На день обращения истца с иском в суд, ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 8,25 % годовых.

При таких обстоятельствах, проценты за пользование чужими денежными средствами в пределах заявленного истцом срока за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - составили <данные изъяты> рублей исходя из следующего.

Сумма

комиссии

(руб.)

Дата уплаты

комиссии

Срок

пользования

денежными

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчиком были допущены нарушения прав ФИО1 как потребителя, требования истца о взыскании с ОАО НБ «ТРАСТ» компенсации морального вреда, являются обоснованными.

При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из закрепленного в ст.1101 ГК РФ принципа разумности и справедливости, учитывает фактические обстоятельства дела, и считает необходимым взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу ФИО1 денежную компенсацию причиненного морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.

В силу п.1, 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявление в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, учитывая, что правоотношения между ФИО1 и ответчиком регулируются Законом «О защите прав потребителей», за несоблюдение в добровольном порядке требований истца о взыскании неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами, с ОАО НБ «ТРАСТ» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом потребителю, в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты>), с перечислением 50% от указанной суммы в размере <данные изъяты> рублей в пользу ФИО1, 50% от указанной суммы <данные изъяты> рублей в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах ФИО1 к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя, – удовлетворить частично.

Признать пункты 2.7, 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО6 ФИО1 и ОАО «Национальный банк «ТРАСТ», обязывающие заемщика уплачивать комиссию за расчетное обслуживание счета на срок действия кредитных каникул, комиссию за расчетное обслуживание недействительными.

Взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, неустойку в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке - 9 376 рублей <данные изъяты> копеек, всего <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубль <данные изъяты> копеек.

Взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Подписано председательствующим.

<данные изъяты>

Судья: В.Г.Гришина