Дело № 2-1048/2016 (2-6994/2015;) ~ М-5618/2015, первая инстанция

<данные изъяты> дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 июля 2016 года г.Красноярск

Свердловский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего - судьи Смирновой Т.П.

при секретаре – Снигирь Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] Валентины Васильевны к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

[СКРЫТО] В.В. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] В.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на сумму 121 780 рублей сроком на 36 месяцев с полной процентной ставкой 33,81 % годовых. Согласно условиям данного договора, а также выписке из лицевого счета в период с 08.05.2014 года по 12.08.2015 года банк осуществил перевод страховой премии за жизнь в размере 21 780 рублей. Истица считает условия, кредитного договора относительно удержания страховой премии за страхование жизни недействительными, поскольку данные условия были ей навязаны. Включение данных условий в кредитный договор нарушило право заемщика на свободный выбор услуги, в том числе на выбор страховой организации, установление срока действия договора и размера страховой премии. Условие о внесении платы за присоединение к договору страхования предусмотрено в самом заявлении о заключении договора потребительского кредита, являющегося бланком типовой формы. Из данного заявления не следует, что истица имела права выбора заключить кредитный договор без страхования, т.к. уже в заявлении содержится наименование страховой компании и размер платы. ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] В.В. в адрес ответчика была направлена претензия с просьбой вернуть необоснованно уплаченную комиссию, данная претензия была получена ПАО КБ «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ, но оставлена без ответа.

Просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между [СКРЫТО] В.В. и ПАО «Восточный экспресс банк», в части удержания страховой премии по договору страхования; взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в свою пользу 46 288,95 рублей, из них комиссий и страховых плат на сумму 21 780 рублей, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами на день предъявления искового заявления в суд – 2 668,95 рублей, неустойка за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 3% за каждый день просрочки, на день предъявления искового заявления в суд, - 21 780 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей; оплату юридических услуг в размере 15 000 рублей; оплату услуг нотариуса в размере 1 200 рублей; штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Истица [СКРЫТО] В.В., о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом и своевременно, доверила представительство своих интересов представителю.

Представитель истицы Щербакова И.О. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить, представила суду отзыв на возражения ответчика. Согласно представленному отзыву полис страхования оформлялся в помещении банка, работником банка одновременно с кредитным договором, при этом в деле отсутствуют доказательства о правомочности уполномоченного лица на оказание страховщику данных услуг. Кроме того, ответчик, действуя как страховой агент, не довел до заемщика всю полноту информации об услуге страхования, а именно не согласовал стоимость данной услуги с заемщиком, не довел до истицы информацию о размере вознаграждения взимаемого банком за оказание данной услуги, и соответственно премии, перечисляемой в страховую компанию. Также в материалы дела представлено платежное поручение о перечисление страховой премии, которое не содержит всех необходимых реквизитов, в связи с чем не свидетельствует о перечислении платежа в страховую компанию. А выписка из реестра застрахованных лиц, не заверенная надлежащим образом, не может служить бесспорным доказательством того, что денежные средства по договору страхования полностью перечислены страховщику.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом и своевременно, представил суду возражения на исковое заявление, в котором просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, и об отказе в удовлетворении исковых требований.Согласно представленным возражениям [СКРЫТО] В.В. заключила договор страхования не с банком, а напрямую со страховой компанией, в самом заявлении о заключении кредита вообще отсутствуют условия, свидетельствующие о возложении на истицу обязанности заключить договор страхования., либо что его заключение взаимосвязано с принятием банком решения о выдаче или отказе в выдаче кредита. Доказательств принуждения истицы к заключению договора страхования не представлено. Истица была уведомлена в анкете, в случае согласия на заключение договора страхования, о своем праве на заключение данного договора в любой иной страховой компании.

Представитель третьего лица– ЗАО СК «Резерв»- в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам. О дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Суд, выслушав участника процесса, изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно преамбуле и ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» в рамках данного закона регулируются отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья. При этом потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности; Отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее – законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, возникают также из кредитных договоров между кредитной организацией и гражданами.

В силу пункта 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и [СКРЫТО] В.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк выдал [СКРЫТО] В.В. кредит размере 121 780 рублей на срок до 08.05.2017 года (л.д.10-11).

Также в день заключения договора о кредитовании ФИО8 подала заявление на заключение договора добровольного страхования на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного лица, инвалидность I и II группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (л.д.12). Согласно условиям договора выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного. На основании указанного заявления ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] В.В. и ЗАО СК «Резерв» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) (л.д.13).

Согласно заявлению на добровольное страхование истица была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении кредита, согласна с оплатой страховой премии в размере 21 780 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета истца в ОАО КБ «Восточный», что подтверждается подписью [СКРЫТО] В.В. в заявлении на добровольное страхование. (л.д.12).

Договором страхования предусмотрено, что данный договор может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в п.5.5 Полисных условий от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.5.5 Полисных условий в случае получения страховщиком в течение 30 календарных дней со дня заключения договора страхования заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения страховщиком заявления страхователя, при условии отсутствия в соответствующий период событий, имеющих признаки страхового случая и страховых выплат по договору страхования. Договор страхования прекращается досрочно с 00 часов 00 минуты даты вступления договора страхования в силу, права и обязанности сторон с указанной даты прекращаются (л.д.96-97).

С условиями Страхового полиса и Полисными условиями истица была ознакомлена, согласна, возражений не имела и обязалась их выполнять. Также истица была ознакомлена с тем, что Полисные условия являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах банка, а также на сайте банка. Данные обстоятельства подтверждаются заявлением на добровольное страхование, подписанным собственноручно истицей(л.д.12).

Кроме того, в материалах дела имеется анкета заявителя, подписанная [СКРЫТО] В.В. ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой она выразила согласие на заключение между ней и ЗАО «СК «Резерв» договора страхования от несчастных случаев и болезней, поставь свою подпись в специальной графе. Согласно данной анкете [СКРЫТО] В.В. предупреждена, что заключение договора страхования осуществляется по ее желанию. Заключение договора страхования не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. Уведомлена о своем праве на заключение аналогичных договоров страхования в любой иной страховой компании по своему усмотрению. Правила страхования вышеуказанной страховой компании доведены до истицы и понятны. (л.д.51).

Также истица выразила согласие в случае ее согласия на заключение договора страхования производить оплату страховой премии за счет кредитных средств, поставить свою подпись напротив данной графы, а графу за счет собственных средств, оставив неподписанной.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истица в полном объеме проинформирована ответчиком об условиях кредитного договора, не содержащего условий о страховании, об условиях договора страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий кредитования не заявила, поручила банку перечислить страховщику страховую премию по договору страхования, заключением которого не была обусловлена выдача кредита.

Доказательств того, что отказ истицы от заключения договора добровольного страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части страхования, [СКРЫТО] В.В. была вправе не принимать на себя обязательство по обеспечению кредита в форме личного страхования. Между тем собственноручные подписи в заявлении и анкете подтверждают, что она добровольно приняла на себя обязательства, в том числе, и по уплате через банк страховой премии.

Содержание заявления на добровольное страхование также свидетельствует о том, что оно было подписано истицей до получения кредитных средств. Тем самым, банк не возлагал на [СКРЫТО] В.В. обязанность по страхованию жизни и здоровья, а включил в анкету и заявление согласованное условие об обеспечении возврата кредита договором личного страхования с третьим лицом.

Наличие в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя не полной информации об оказанных услугах, из материалов дела не усматривается.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что услуги по страхованию по указанному кредитному договору не ущемляют права истца как потребителя, не являются навязанной услугой, страхование основано на добровольном волеизъявлении сторон, не является недействительным в силу ничтожности и не влечет применения последствий недействительности в виде возврата заемщику страховой премии, уплаченной [СКРЫТО] В.В. по указанному договору страхования.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, она от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила.

При установленных обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют, как в части взыскания уплаченных истцом денежных средств, так и в части требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, возмещения судебных расходов.

Доводы представителя истицы о том, что предоставление банком кредита обусловлено заключением договора страхования, было нарушено право заемщика на свободный выбор услуги, в том числе на выбор страховой организации, установление срока действия договора и размера страховой премии,не могут быть признаны состоятельными, поскольку опровергаются материалами дела, из которых прямо следует, что [СКРЫТО] В.В. самостоятельно, добровольно и собственноручно подписала заявление надобровольное страхования жизни и от несчастных случаев и болезней.

Довод представителя истца о том, что полис страхования оформлялся в помещении банка, работником банка одновременно с кредитным договором, при этом в деле отсутствуют доказательства о правомочности уполномоченного лица на оказание страховщику данных услуг, также является несостоятельным и опровергается материалами дела, поскольку между ОАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО «СК «Резерв» был заключен агентский договор от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому страховщик поручает, а банк обязуется совершать от имени и за счет страховщика действия, в том числе заключать с физическими лицами –клиентами, по их желанию, договоры страхования, оформление документации осуществляется банком (л.д.67-77). Кроме того, страховой полис истицы подписан генеральным директором ЗАО СК «Резерв» ФИО4 и имеется печать страховой компании.

Доводы представителя истицы о том, что в материалы дела представлено платежное поручение о перечисление страховой премии, которое не содержит всех необходимых реквизитов, в связи с чем не свидетельствует о перечислении платежа в страховую компанию, выписка из реестра застрахованных лиц, не заверенная надлежащим образом, не может служить бесспорным доказательством того, что денежные средства по договору страхования полностью перечислены страховщику, являются несостоятельными, поскольку данная выписка заверена надлежащим образом юрисконсультом ответчика ФИО5, имеется печать ЗАО «СК «Резерв», и у суда не имеется оснований ей не доверять и ставить под сомнение факт перечисления страховой премии ЗАО «СК «Резерв».

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования [СКРЫТО] Валентины Васильевны к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Копия верна.

Председательствующий Т.П.Смирнова