Дело № 2-742/2018 (2-6363/2017;) ~ М-3622/2017, первая инстанция

Дело № 2-742/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 марта 2018 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Федоренко Л.В.,

при секретаре Юровой Е.И.,

с участием истца Щигельского Д.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] Д.О. к ПАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

[СКРЫТО] Д.О. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителей, требования мотивировал тем, что 07 июля 2014 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № 2498034824 на сумму 338119 рублей 96 коп.. 14 апреля 2016 года он обратился в центр обслуживания клиентов банка для уточнения суммы задолженности по договору. Сотрудник ЦОК принял уведомление клиента о полном досрочном погашении на 16 мая 2016 года и озвучил ему сумму задолженности в размере 171531 рубль 19 коп. для оплаты не позднее ближайшего ежемесячного платежа 19 апреля 2016 года. 14 апреля 2016 года клиентом была осуществлена операция пополнения банковской карты № 525932******0705, которая предназначалась для погашения задолженности по договору в кассе банка. Однако ответчик досрочного погашения обязательств по договору не произвел, ссылаясь на то, что он не запрашивал у сотрудника ЦОК информацию о взимании комиссии за внесения платежа, при том что информация о взимании комиссии в размере 100 рублей была доведена до него должным образом. 14 апреля 2016 года на счет договора поступила сумма в размере 183556 рублей 76 коп., из которой было списано 100 рублей в счет оплаты комиссии за взнос наличных через кассу, что отражено в ответе банка. А поскольку внесенная сумма была на 100 рублей, с учетом подлежащей уплате комиссии, меньше необходимой суммы, на основании п. 3.2.3.5 условий, погашение не могло быть осуществлено, уведомление о полном досрочном погашении считается недействительным и задолженность по кредиту погашается согласно графику платежей. В связи с чем, банк требует от него уплаты образовавшейся задолженности. Однако согласно п. 8.2 Тарифов, при проведении операции без использования банковской карты, комиссия в размере 100 рублей взимается только с операций на сумму от 200 до 9999,99 рублей включительно. Кроме того, ответчиком выдана справка, согласно которой по состоянию на 20 апреля 2016 года, размер задолженности последнего по договору составлял 169149 рублей 99 коп., при этом остаток денежных средств на указанную дату составлял 171531 рубль 19 коп., то есть на 2381 рубль 20 коп. превышал сумму задолженности. Таким образом, по состоянию на 20 апреля 2016 года на его счете имелась сумма, достаточная как для покрытия оставшейся суммы задолженности, так и для уплаты указанной банковский комиссии при наличии правового основания для ее удержания. Учитывая, что при обращении в банк с требованием о досрочном погашении кредитного обязательства он разместил на счете карты сумму, равную 171531 рубль 19 коп., то есть превышающую сумм лимита, при которой допускается взимание комиссии в размере 100 рублей, считает, что обратившись в банк с требованием о досрочном погашении кредитных обязательств и разместив сумму 171531 рубль 19 коп. на счете, открытом в рамках договора, он надлежащим образом исполнил свои обязательства перед банком. Просит признать его обязательства перед ПАО НБ «Траст» по кредитному договору № 2498034824 от 04 июля 2014 года исполненными, данный договор – прекратившим действие исполнением, обязав ответчика предоставить справку об отсутствии задолженность по кредитному договору, взыскать с ответчика в его пользу 3000 рублей в счет оплаты юридических услуг.

В судебном заседании истец [СКРЫТО] Д.О. исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям указанным в иске.

Представитель ответчика ПАО НБ «Траст» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены заказанной корреспонденцией, представили отзыв, согласно которому, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, просили отказать в удовлетворении исковых требований, ввиду следующего. 04 июля 2014 года между истцом и ответчиком путем акцепта банком заявления (оферты) клиента был заключен смешанный договор № 2498034824 о : открытии банковского счета; спецкартсчета; предоставлении в пользование банковской карты; заключении кредитного договора; организации страхования клиента (при желании). В рамках данного договора истцу был открыт банковский счет № 40817810199221613478, предоставлен кредит в размере 338119 рублей 96 коп. на 36 месяцев, под 21,50% годовых, выдана карта № 1 для получения кредита и осуществления операций по погашению задолженности по кредитному договору. 14 апреля 2016 года истец обратился в банк для уточнения суммы задолженности по договору с целью полного досрочного погашения задолженности путем обращения по телефону. Согласно записи разговора, сотрудник банка озвучил сумму для досрочного погашения в размере 183556 рублей 76 коп для оплаты не позднее 19 апреля 2016 года. С согласия истца был создан запрос на полное досрочное погашение. 14 апреля 2016 года Щигельским Д.О. была осуществлена операция пополнения банковской карты, которая предназначалась для погашения задолженности по договор в размере 183556 рублей 76 коп. путем внесения денежных средств через Pos-терминал в кассе банка, из которых 100 рублей было списано в счет оплаты комиссии за взнос наличных через Pos-терминал. Указанная информация доведена до клиентов посредством размещения информации в отделениях банка и на сайте банка. 14 апреля 2016 года на счет договора истца поступила сумма в размере 183456 рублей 76 коп., что на 100 рублей меньше необходимой суммы для полного досрочного погашения задолженности, в связи с чем, полное досрочное погашение задолженности не могло быть осуществлено и денежные средства, размещенные на счете, списывались в соответствии с п. 3,.2.3.5 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды – согласно графику платежей.

Выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений ст.ст. 432, 433 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора… договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта…

Договор банковского счета регулируется положениями главы 45 ГК РФ, в том числе ст.850 ГК РФ, согласно которой по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1).

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (пункт 2).

В силу ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пп.«д» п.З Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Судом установлено, что на основании заявления на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды) от 04 июля 2014 года, путем его акцепта банком, между Щигельским Д.О. и ПАО НБ «Траст» 04 июля 2014 года был заключен кредитный договор № 2498034824, согласно которому истцу открыт банковский счет № У, выдана карта № У, предоставлен кредит в размере 338119 рублей 96 коп., сроком с момента открытия кредитором клиенту текущего счета и до полного выполнения кредитором и клиентом своих обязательств, предусмотренных договором. Срок возврата кредита – до 4 июля 2017 года (включительно), под 21,50% годовых, с уплатой ежемесячного платежа в размере 12946 рублей, 19 числа каждого месяца, при этом выдан График погашения кредита с общей суммой выплат в размере 465940 рублей 88 коп. за весь период.

Пунктом 1.2.8. и 1.2.8.1 договора определены способы исполнения заемщиком обязательств, связанных с погашением задолженности безналичным переводом денежных средств в системе «TRUST ONLINE» на счет, в банкоматах кредитора путем безналичного перевода средств с карты клиента, полученной у кредитора, на счет; путем внесения наличных денежных средств на счет через банкоматы кредитора с помощью карты 1; через кассу в отделениях кредитора; с помощью системы денежных переводов, в отделениях Почты России или через отделения другого банка, используя реквизиты, указанные в Графике платежей, при этом информация о порядке, стоимости и сроках проведения платежей подлежит уточнению на интернет-сайте соответствующего оператора перевода денежных средств. Подробно информация о порядке, стоимости сроках погашения кредита, а также перечень систем денежных переводов представлена на сайте Кредитора www/trust.ru. Бесплатный способ исполнения клиентом обязательств по договору – по месту заключения договора (предоставления оферты) и нахождения клиента погашение задолженности по договору бесплатно осуществляется путем внесения наличных денежных средств на счет через банкоматы кредитора, в том числе с помощью карты 1, безналичного перевода средств в системе «TRUST ONLINE» на счет, в банкоматах кредитора путем безналичного перевода средств с карты клиент, полученной у кредитора, на счет.

Согласно положениям ст. 315 ГК РФ установлено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает, из его существа.

Как следует из Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды с 01 июля 2014 года, допускается досрочное погашение задолженности в полном объеме или досрочное погашение части кредита. Для проведения частичного.

Для проведения полного досрочного погашения клиенту необходимо: лично обратиться в офис кредитора; в центр обслуживания клиентов путем обращения по телефону + 7495587 90 44 (для звонков из Москвы и Московской области) и 8800200 11 44 (для звонков с мобильных телефонов и стационарных телефонов, зарегистрированных в регионах); оформить заявку на ПДП в системе «TRUST ONLINE». (п. 3.2.3.1. условий).

Как следует из п. 3.2.3.5. В случае недостаточности средств, размещенных клиентом на счете/не поступления необходимых средств на иной счет (в том числе при задержании поступления денежных средств, перечисленных клиентом в безналичном порядке из других кредитных организаций или отделений почтовой связи), для осуществления полного досрочного погашения задолженности в полном объеме, в порядке, указанном в п. 3.1.3 настоящих Условий, заявление на ПДП/Уведомление о ПДП/заявка на ПДП считается недействительной и задолженность погашается клиентом согласно графику.

Как следует из справки № 3471143-16 от 22 апреля 2016 года, при обращении Щигельского Д.О. к ответчику для полного досрочного погашения задолженности, сумма задолженности на дату 20 апреля 2016 года составляла 169149 рублей 99 коп., после внесения истцом денежных средств, остаток собственных средств на счете погашения на дату 20 апреля 2016 года составил 171531 рубль 19 коп., просроченной задолженности у истца на указанную дату не имелось.

Как следует из ответчика ПАО НБ «Траст» в ответ на обращение Щигельского Д.О., при оформлении договора им было подписано заявление на предоставление кредита, в соответствии с которым он обязался неукоснительно соблюдать условия, указанные в заявлении, а также ознакомлен с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды Банка «Траст» (ПАО) и Тарифами Банка «Траст» (ПАО) и Тарифами Банка «Траст» (ПАО), которые понимал и с которыми полностью согласился. По информации, изложенной им, было проведено внутреннее расследование, в результате которого было выявлено, что 14 апреля 2016 года. он обратился в Центр обслуживания клиентов банка «ТРАСТ» (ПАО) для уточнения суммы задолженности по договору. Сотрудник ЦОК принял его уведомление о полном досрочном погашении на 16 мая 2016 года и озвучил сумму денежных средств в размере 183556 рублей 76 коп. для оплаты не позднее ближайшего ежемесячного платежа 19 апреля 2016 года. Обращают его внимание на то, что им не запрашивалась комиссия за внесение платежа. 14 апреля 2016 года им была осуществлена операция пополнения банковской карты № 525932******0705, которая предназначенная для погашения задолженности по договору через Pos-терминал в кассе банка. Информация о взимании комиссии в размере 100 рублей была доведена до клиентов банка должным образом на сайте, размещена в отделениях банка. В связи с изложенным 14 апреля 2016 года на счет договора поступила сумма в размере 183556 рублей 76 коп., из которой было списано 100 рублей в счет оплаты комиссии за внос наличных через Pos-терминал. Таким образом, к указанной дате на текущем счете договора истец разместил денежные средства в сумме 183456 рублей 76 коп., что на 100 рублей меньше необходимой суммы. На основании п. 3.2.3.5 Условий погашение не могло быть осуществлено, уведомление о полном досрочном погашении считается недействительным и задолженность погашается согласно графику платежей. Указанные обстоятельства также подтверждаются стороной ответчика в представленном отзыве.

Поступление денежных средств 14 апреля 2016 года в размере 183456 рублей 76 коп. на счет истца подтверждается представленной выпиской по счету Щигельского Д.О..

Таким образом, доводы истца о своевременном гашении определённой в Графике суммы необходимой для досрочного полного гашения задолженности по кредиту в размере 183456 рублей 76 коп., с учетом консультации со специалистом Банка, которая и была внесена истцом 14 апреля 2016 года в полном объеме нашли свое подтверждение в судебном заседании, стороной ответчика не оспариваются, напротив признаются, доказательств обратного стороной ответчика вопреки положениям ст.56 ГПК РФ не представлено.

Вместе с тем, согласно Тарифам НБ «Траст» (ОЛАО) по продукту «Кредит для врачей КК» комиссия при проведении операции с использованием банковской карты не взимается, комиссия при проведении операции без использования банковской карты 100 рублей (взимается только с операций на сумму от 200 рублей до 9999,99 рублей включительно), при том, что истцом на счет была внесена денежная сумма превышающая 9999,99 рублей, в связи с чем, указание стороной ответчика о том, том истцом на момент его обращения для полного досрочного погашения задолженности внесена сумма недостаточная для погашения полной досрочной задолженности, а именно не оплаченная комиссия в размере 100 рублей, предусмотренная Тарифами, является необоснованным ввиду указанных обстоятельств.

Вместе с тем, согласно ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

При таких обстоятельствах, судом установлено, что [СКРЫТО] Д.О. свои обязательства по кредитному договору исполнил 19 апреля 2016 года – в дату платежа, согласно графику, ввиду чего, суд приходит к выводу, что требование Щигельского Д.О. о признании обязательств Щигельского Д.О. по кредитному договору №2498034824 от 04.07.2014 года исполненными обоснованно и подлежит удовлетворению.

Вместе с тем, требование о возложении на ответчика обязанности предоставить истцу справку об отсутствии задолженности по кредитному договору не подлежит удовлетворению, так как не является самостоятельным материально-правовым требованием.

Согласно ст. ст. 88, 94 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истец просит взыскать с ответчика понесенные им судебные издержки в размере 3000 рублей, которые оплачены им за составление искового заявления, что подтверждается договором об оказании юридических услуг № 01-071/2017-5С от 11 июля 2017 года и квитанцией к приходному кассовому ордеру № 14-07/17 от 11 июля 2017 года, указанные расходы суд находит вынужденными, направленными на защиту нарушенного права истца, их размер разумным, а потому подлежащими возмещению ответчиком в пользу истца в полном объеме.

Согласно ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая изложенное, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 рублей (за требование неимущественного характера).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования [СКРЫТО] Д.О. к ПАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать обязательства [СКРЫТО] Д.О. по кредитному договору №2498034824 от 04.07.2014 года исполненными.

Взыскать с ПАО НБ «Траст» в пользу [СКРЫТО] Д.О. судебные расходы в размере 3 000 рублей.

Взыскать с ПАО НБ «Траст» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) Л.В. Федоренко

Копия верна: Л.В. Федоренко