Дело № 2-4814/2018 ~ М-2010/2018, первая инстанция

Дело № 2-4814/2018

Категория 169г

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 октября 2018 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Вожжовой Т.Н.,

при секретаре Сотниковой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах [СКРЫТО] Светланы Сергеевны к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра»» в интересах [СКРЫТО] С.С. обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», мотивируя требование тем, что 14 декабря 2016 года между [СКРЫТО] С.С. и ПАО Банк ВТБ заключен потребительский кредитный договор № 625/0040-0557779, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 447 561 рубль на срок 60 месяцев с условием о выплате процентов за пользование кредитом в размере 15,0% годовых. Одновременно истец заключила через агента – ПАО Банк ВТБ договор №112377-62500400557779 страхования с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». Заемщик досрочно исполнила кредитные обязательства, в связи с чем 27 декабря 2017 года истец заявила ответчику об отказе от услуги страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 62295 рублей 80 коп., мотивируя тем, что потребитель досрочно погасил кредитную задолженность, возврат которой обеспечивался страхованием. Поскольку ответчик добровольно требование не исполнил, просят взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» часть страховой премии за неиспользованный период в размере 62295 рублей 80 коп., неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в размере 66 319 рублей 07 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, возмещение расходов по удостоверению доверенности в размере 1500 рублей, а также штраф.

Истец [СКРЫТО] С.С., представитель процессуального истца Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра»» в судебное заседание не явились, извещены о дне, времени и месте рассмотрения дела заказными письмами, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела заказным письмом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. Суду представили письменный отзыв, согласно которому считают требования истца незаконными, поскольку до выдачи страхового полиса [СКРЫТО] С.С. была ознакомлена с условиями страхования и выразила согласие с ними, договор страхования заключила добровольно. С учетом правового регулирования, полагают, что договор страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя, однако уплаченная страховая премия возврату не подлежит. В установленный период охлаждения истец с заявлением об отказе от договора страхования не обращалась, а досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не исключает наступление страхового случая. Просят в иске отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, извещены о дне, времени и месте рассмотрения дела заказным письмом, о причинах неявки суд не уведомили, письменный отзыв по требованиям не представили.

На основании ч. 3, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом, 14 декабря 2016 года [СКРЫТО] С.С. заключила с ПАО Банк ВТБ кредитный договор, по условиям которого [СКРЫТО] С.С. предоставлен банком кредит на сумму 447 561 рубль под 15 % годовых на срок по 14 декабря 2021 года (л.д. 21-23).

Также истец заключила договор индивидуального личного страхования с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» полис Единовременный взнос № 112377-62500400557779 от 14 декабря 2016 года (л.д. 24) на случай смерти в результате несчастного случая и болезни, инвалидности в результате несчастного случая и болезни, временной нетрудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потери работы. Срок страхования определен с 15 декабря 2016 года по 14 декабря 2021 года, страховая сумма 447 561 рубль, страховая премия 80561 рубль, в том числе по событию потеря работы 60420 рублей 75 коп.

Как следует из выписки из лицевого счета истца 14 декабря 2016 года произведена оплата страховой премии в размере 80561 рубль (л.д. 25-29).

Также судом установлено, что кредитные обязательства [СКРЫТО] С.С. исполнены в полном объеме 23 декабря 2017 года, что подтверждается справкой ПАО Банк ВТБ (л.д. 31).

28 декабря 2017 года истец направила в адрес ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» заявление о прекращении договора страхования с 01 февраля 2018 года и требование о возврате страховой премии в размере 62295 рублей 80 коп., которое было получено ответчиком 12 января 2018 года (л.д. 32,33,34,35,36).

Согласно иску, до настоящего времени денежные средства истцу не возвращены.

Разрешая возникший спор, суд исходит из того, что само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности в течение срока страхования, временная утрата общей трудоспособности, потеря работы) отпала, и существование страхового риска прекратилось. Так, согласно определенным сторонами условий страхования [СКРЫТО] С.С., независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита [СКРЫТО] С.С. не прекращает действие договора страхования в отношении неё и не предполагает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Как следует из положений особых условий страхования по продукту «Единовременный взнос», являющихся неотъемлемой частью договора страхования. При отказе страхователя-физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты заключения), уплаченная страхования премия возврату не подлежит (л.д.56-62).

С учетом изложенного, несмотря на безусловное право [СКРЫТО] С.С. отказаться от договора страхования, которое она реализовала, оснований для взыскания с ответчика стоимости неиспользованной страховой услуги, не имеется.

При таком положении в удовлетворении исковых требований о взыскании части страховой премии, а также вытекающих из данного требования дополнительных – о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах [СКРЫТО] Светланы Сергеевны к ПАО Банк «ВТБ» о защите прав потребителей, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий (подпись) Т.Н. Вожжова

Копия верна: Т.Н. Вожжо