Дело № 2-3181/2016 ~ М-154/2016, первая инстанция

Дело У А-33

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 февраля 2016 года г. Красноярск

Октябрьский районный суд города Красноярска в составе

председательствующего Майко П.А.,

при секретаре Ховалыг С.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] Т.Л. к ПАО БАНК «ТРАСТ» о защите прав потребителя,-

У С Т А Н О В И Л:

[СКРЫТО] Т.Л. обратилась в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя, мотивировав свои требования тем, что 15.09.2011 года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор У о предоставлении кредитных денежных средств в сумме 136860,60 руб. на срок 60 месяцев с уплатой 31,90% годовых.

Однако, при заключении договора до истца не была доведена в полном объеме информация о полной сумме кредита подлежащей выплате, процентов кредита в рублях подлежащей выплате, полная сумма комиссий за открытие и введение ссудного счета на счет истца в размере 2490 рублей, а также неустойка за просрочку внесения платежей в виде штрафа в размере 18519,93 рублей,

Полагая, что ее права, как потребителя нарушены, она обратилась к ответчику с претензией о возврате взысканных сумм, однако, ответчик проигнорировал данную претензию. Истец просит расторгнуть кредитный договор У от 15.09.2011 г., признать незаконным п.2.6 с учетом графика платежей в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссий, неустойки в виде штрафа, выбора подсудности, признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения указаний ЦБР №2008-О не информировании заемщика, о полной стоимости кредита, до и после заключения кредитного договора, а также в части включения пункта в кредитный договор связанный с выбором подсудности и взыскать сумму комиссии в размере 2490 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 958,03 руб., удержанный штраф в размере 18519,93 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2441,81 рублей, компенсацию морального вреда 5000 руб., штраф.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен в надлежащем порядке, о причинах не явки суд не уведомил, в иске указал, о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО БАНК «ТРАСТ» пояснила, что с иском не согласна в полном объеме, так как при подписании кредитного договора истец была с ним ознакомлена, к требованию о взыскании комиссии за перечисление денежных средств, считает, целесообразным применить срок исковой давности.

Суд, выслушав сторону ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему:

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу указанной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) При существенном нарушении договора другой стороной;

2) В иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенными признаются нарушения договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на то что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно ч. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Из материалов дела следует, что истец обратилась к ответчику с заявлением о предоставлении ей кредита на следующих условиях – 136860,60 рублей, на 60 месяцев под 31.90% годовых.

В анкете к заявлению о предоставлении кредита имеется указание на то, что истец ознакомлена с условиями договоров, действующими в ПАО Банк «Траст».

Согласно п. 1.4 кредитного договора считается заключенным с момента зачисления банком суммы кредита на текущий расчётный счет или с момента предоставления кредита заемщику наличными через кассу. Факт зачисления средств на счет истицы в сумме подтверждается выпиской по счету и не оспаривался истицей.

Банк исполнил свои обязательства по договору в полном объеме.

Из текста заявления-анкеты от 15.09.2011 года заполненной и подписанной истицей следует, что она добровольно заключила кредитный договор, была ознакомлена и согласна с изложенными в нем условиями, о чем свидетельствует ее личная подпись.

Обращаясь с иском, [СКРЫТО] Т.Л. не ссылается на то, что ответчиком были существенно нарушены вышеуказанные условия договора и не приводит доказательств тому, что произошло существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Данные доводы, приведенные в тексте искового заявления, по смыслу вышеприведенных правовых норм, не являются основанием для расторжения договора.

Согласно, исследованных материалов дела судом не установлено нарушений со стороны ответчика, в связи с чем в требованиях о расторжении кредитного договора У от 15.09.2011 года суд полагает отказать.

Судом установлено, что 15 сентября 2011 года между банком и [СКРЫТО] Т.Л. был заключен кредитный договор №71-068588, согласно которому последней предоставлены денежные средства в сумме 136 860,60 рублей на срок 60 месяцев с условием уплаты 31,90 % годовых, с полной стоимостью кредита 38,28%.

В соответствии с п. 1.4 условий заявления на кредит от 15.09.2011 года предусмотрено, что подписав данную заявку, истец заключила договор и подтвердила, что она ознакомлена и ей понятны данные условия договора, с которыми она согласна и обязуется их исполнять.

Согласно представленных материалов дела, из которых следует, что [СКРЫТО] Т.Л. при заключении договора получила заявление о предоставлении кредита, график гашения кредита, Условия предоставления и обслуживания кредита, и согласилась с данными условиями кредита, что подтверждается личной подписью истца, в вышеуказанных материалах.

Также следует из представленных материалов дела, что до истца доведена вся необходимая информация об условиях кредита, что подтверждается ее подписью на заявлении об открытии банковского счета.

Полная стоимость кредита подлежащая выплате, указана в анкете к заявлению о предоставлении кредита, в разделе «график платежей», из которого следует, что в полную сумму, подлежащую выплате истцом 277912,91 рублей, включены: платеж по возврату основного долга в размере 136 860,60 рублей, проценты по кредиту 138 5862,31 рублей, комиссия за зачисление кредитных денежных средств на счет клиента в размере 2490 рублей. В связи с чем, довод истца, что до нее не доведена, информация о полной стоимости кредита суд не приемлет. Подписав заявление о предоставлении кредита тем самым, [СКРЫТО] Т.Л. согласилась уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссии и иные выплаты, предусмотренные по данному тарифу, о чем также свидетельствует ее подпись. Данный тариф был выбран самим истцом, что также подтверждается ее подписью.

Тем самым на основании выше изложенного суд полагает, признать не состоятельными доводы истца, что до нее не доведена информация о полной стоимости кредита, процентов, что являлось бы основанием для расторжения договора, поскольку данные условия кредитования согласованы сторонами в установленном законом порядке, с соблюдением ст. 421 ГК РФ о свободе договора.

Согласно п.2.16 заявления о предоставлении кредита от 15.09.2011 года и выписки по лицевому счету истца, установлено, с её счета была списана комиссия за выдачу кредита по кредитному договору У от 15.09.2011 года в размере 2490 рублей.

Вместе с тем, выдача кредита является обязанностью банка в рамках кредитного договора, которая возникает в силу закона и договора, в связи с чем платная услуга по выдаче кредита не является услугой в том смысле, который ей придается ст.779 Гражданского кодекса РФ.

Доказательств предоставления [СКРЫТО] Т.Л. какой-либо дополнительной услуги, помимо предоставления кредита, ответчиком, в нарушение ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ, не представлено.

При таком положении, денежные средства, полученны ответчиком от истца за комиссию по зачислению денежных средств в размере 2490 рублей с нарушением закона.

В судебном заседании представителем ПАО НБ «ТРАСТ» по данному требованию заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Статьей 196 ГК РФ предусмотрен общий срок исковой давности, который составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с ч. 1 ст.181 ГК РФ течение срока исковой давности при применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

По смыслу постановления Пленума Верховного суда от 29.09.2015 года №43 истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В соответствии с п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

То есть при указанных выше обстоятельствах, срок исковой давности исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) сделки, а именно 15.09.2011 года со дня уплаты данного платежа, тогда как с требованием в суд [СКРЫТО] Т.Л. обратилась 17 декабря 2015 года, общий срок исковой давности три года предусмотренный ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации [СКРЫТО] Т.Л. пропущен, в связи с чем в удовлетворении данной части исковых требований суд полагает, отказать.

Истцом заявлено требование о признании незаконным пункта в кредитном договоре о выборе подсудности

Согласно положений статьи 28 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации иск предъявляется в суд по месту жительства ответчика. Иск к организации предъявляется в суд по месту нахождения организации.

Возможность изменения территориальной подсудности для дела до принятия его судом к своему производству сторонами по соглашению между собой предусмотрена положениями статьи 32 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству. Подсудность, установленная статьями 26, 27 и 30 настоящего Кодекса, не может быть изменена соглашением сторон.

Иски о защите нрав потребителей по выбору истца могут быть предъявлены в суд по месту нахождения Кредитора (филиала Кредитора), по месту жительства или пребывания заемщика, а также по месту заключения или исполнения договора.

В соответствии с ч. 7 ст. 29 ГПК РФ и п. 2. ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту жительства или пребывания истца, либо по месту заключения или исполнения договора, либо по месту нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель - по месту его жительства.

Таким образом, статьей 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» определена альтернативная подсудность по выбору истца, а ч. 7 ст. 29 ГПК РФ закрепляет данное право, устанавливая подсудность по выбору истца в случае предъявления иска о защите прав потребителя. При этом указанные статьи не содержат условий обязательной подсудности, поэтому соглашение сторон о договорной подсудности не нарушает требований указанных норм и соответствует требованиям статьи 32 ГПК РФ (договорная подсудность).

В заявлении от 15.09.2011 года сторонами определена подсудность споров, вытекающих из Закона о защите прав потребителей, а именно - оговорено, что иски о защите прав потребителей по выбору истца могут быть предъявлены в суд по месту нахождения Кредитора (филиала Кредитора), по месту жительства или пребывания заемщика, а также по месту заключения и исполнения Договора. Таким образом, с учетом заявления о предоставлении кредита и поданного иска по месту жительства истца, следует, что право [СКРЫТО] Т.Л. как потребителя о выборе подсудности не нарушено, в связи с чем, суд полагает в заявленном требовании отказать.

Истцом заявлено требование о возврате уплаченной неустойки в размере 18519 рублей 93 копейки.

Истец указывает, что положение договора об установлении размера штрафных санкций, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности являются завышенными в силу ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации. Размер неустойки в сумме 18519, 93 рублей несоразмерен последствиям нарушенного обязательства и подлежит уменьшению в соответствии с положениями ст. 333 Гражданского кодекса РФ

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со статьями 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого [СКРЫТО] Т.Л. был предоставлен кредит в размере 136860,60 рублей на цели личного потребления под 31,90% годовых, сроком на 60 месяцев.

В соответствии с графиком платежей кредитного договора истец-заемщик приняла на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом.

В соответствии с условиями кредитного договора датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика, открытый у ответчика.

Согласно выписке по счету кредитные денежные средства в размере 136860 рублей были зачислены 15.09.2011 года на счет заемщика. Таким образом, со стороны банка обязательство считается исполненным.

Согласно, условий кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком равными ежемесячными аннуитетными платежами (кроме последнего) в соответствии с графиком платежей.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

За ненадлежащее исполнение условий Договора, размер и порядок неустойки (штрафа, пени) предусмотрен Тарифами НБ «ТРАСТ». С которыми [СКРЫТО] Т.Л. согласилась, о чем свидетельствует ее подпись.

[СКРЫТО] Т.Л. свои обязательства по погашению кредита исполняла ненадлежащим образом, а именно вносила минимальный платеж, установленный ей, согласно, тарифного плана, позже даты, указанной в графике платежей, в связи с чем с ее банковского счета ответчиком снимались денежные средства в счет штрафных санкций за просрочку внесения платежа в период с 15.08.2013 г. по 15.07.2015 г., в общей сумме 18519,93 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Однако подписав условия кредитного договора и тарифы к нему, [СКРЫТО] Т.Л. согласилась с данными условиями кредитования и штрафными санкциями, которые применяются за просрочку платежей, о чем свидетельствует подпись. Размер неустойки согласован сторонами, соответственно нарушено право Банка исходя из размера долга, периода просрочки. Кроме того, истица не обжаловала условия кредитного договора в части размера неустойки.

Суд считает, что сторонами согласованы данные условия, в связи с чем, в требовании о возврате неустойки следует отказать.

Учитывая, что требования о компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основных требований, в удовлетворении, которых отказано, правовых оснований для удовлетворения требований, в указанной части у суда, также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Т.Л. к ПАО БАНК «ТРАСТ» о защите прав потребителя - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течении одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий: П.А. Майко