Дело № 2-2083/2016 (2-8847/2015;) ~ М-6799/2015, первая инстанция

Дело № 2-1695/2016

А-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 мая 2016 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Вожжовой Т.Н.,

при секретаре Шугалеевой Т.А.,

с участием истца [СКРЫТО] А.В., представителя ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Жукова Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам [СКРЫТО] А.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

[СКРЫТО] А.В. обратился в суд с вышеуказанными исками к ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что 04 декабря 2012 года между сторонами заключен кредитный договор У на получение кредита в размере 343560 рублей, согласно условиям которого, истец, при получении кредита подключается к программе страховой защиты заемщика с уплатой единовременной страховой премии в размере 43560 рублей. Согласно условиям договора, страховая премия не включается в расчет полной стоимости кредита, а в реальности, согласно графику платежей и выписки с лицевого счета, страховая премия была включена в полную стоимость кредита и на нее начислялись проценты за пользование кредитом в размере 26,97% годовых. 11 декабря 2014 года между сторонами заключен кредитный договор У на получение кредита в размере 280984 рубля, согласно условиям которого, истец, при получении кредита подключается к программе страховой защиты заемщика с уплатой единовременной страховой премии в размере 60984 рубля. Согласно условиям договора, страховая премия не включается в расчет полной стоимости кредита, а в реальности, согласно графику платежей и выписки с лицевого счета, страховая премия была включена в полную стоимость кредита и на нее начислялись проценты за пользование кредитом в размере 24,9% годовых. Таким образом, кредитные договоры, заключенные с истцом и ответчиком в нарушение ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» содержат условия, ущемляющие установленные законом права потребителя, так как обуславливают заключение истцом договоров личного страхования с уплатой единовременной страховой премии. Договоры являются типовыми, с заранее определенными условиями, а значит, истец как сторона в договоре был лишен возможности влиять на их содержание. Таким образом, условия договоров о возложении на истца обязанности по заключению договоров личного страхования и уплаты единовременной страховой премии являются навязанными и ничтожными. Просит признать недействительным условие в кредитном договоре У от 04 декабря 2012 года об оплате единовременной страховой премии в размере 43560 рублей, взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии в размере 43560 рублей, неустойку в размере 43560 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10978 рублей, штраф, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, судебные расходы в размере 1000 рублей. А также, просит признать недействительным условие в кредитном договоре У от 11 декабря 2014 года об оплате единовременной страховой премии в размере 60 984 рубля, взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии в размере 60 984 рубля, неустойку в размере 60 984 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 210 рублей, штраф, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, судебные расходы в размере 1000 рублей.

Определением судьи указанные гражданские дела объединены в одно производство.

Истец [СКРЫТО] А.В. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, повторив доводы, изложенные в исковых заявлениях.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд финанс Банк» Жуков Р.А., действующий на основании доверенности № 1-14/401 от 14 декабря 2015 года, исковые требования не признал, по основаниям указанным в представленных отзывах. Согласно отзыву на исковое заявление по кредитному договору У от 11 декабря 2014 года, банк не обуславливал получение кредита заключением договора страхования. Заемщик, одновременно с получением кредита выразил желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и по программе страхования и собственноручно подписал заявление на страхование У от 11 декабря 2014 года. От заключения договора страхования от потери работы истец отказался. Истец мог отказаться от подписания заявлений на страхование, также имел возможность заключить договор страхования со страховщиком либо с любой страховой компанией на свой выбор, оплатив страховой взнос самостоятельно, однако истец изъявил желание получить в банке кредит на оплату страхового взноса. Истец имел право отказаться от услуги по страхованию проставив отметку в соответствующем поле таблицы. Кроме того, при заключении договора страхования выгодоприобретателем является истец. При этом банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования от несчастных случаев и болезней и, если заемщики изъявляют желание, предоставляет кредит на оплату страховых взносов. Просят в удовлетворении исковых требований отказать. В возражениях на исковое заявления по кредитному договору У указали, что кредитные договор не содержит условий обязывающих истца заключать договор страхования и выплачивать страховую премию. Довод истца о том, что заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования является несостоятельным, поскольку истец мог заключить договор и без заключения договора страхования. Договор, заключенный с истцом полностью соответствует законодательству РФ. После подписания договора во исполнение установленных им обязанностей, банк зачислил 04 декабря 2012 года на счет истца сумму кредита в размере 343 560 рублей. На основании распоряжения истца из общей суммы кредита банк перечислил в безналичном порядке денежные средства в размере 43560 рублей на счет страховой компании, с которой истец заключил договор личного страхования и страхования от потери работы в счет оплаты суммы страховой премии. За перевод денежных средств в страховую компанию банк не взимал с истца никаких комиссий. Заемщик одновременно с получением кредита выразил желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и по программе добровольного страхования, собственноручно подписав заявление на страхование от У от 04 декабря 2012 года. Кроме того ссылка истца на отсутствие выбора страховой компании также не соответствует действительности, поскольку у банка заключены договоры о сотрудничестве и с другими страховыми компаниями – ООО «СК Ренессанс Жизнь» и ОАО СК «Альянс». Помимо страховых компаний, с которыми сотрудничает банк, истец мог заключить аналогичный договор страхования с любой иной страховой компанией. При этом банк не имел права выступать в качестве страхового агента страховых компаний, с которыми у него нет договора о сотрудничестве. В пункте 5.1 раздела 5 Условий договора, с которыми истец была ознакомлена до заключения кредитного договора, установлено, что клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка. Размер страхового взноса устанавливается страховой компанией, банк как страховой агент, не участвует в формировании таких тарифов. Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование, выступая в качестве страхового агента. Договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком. Взыскание страхового взноса банка не повлечет за собой расторжение договора страхования, который заключен со страховщиком. При заключении договора страхования, выгодоприобретателем является истец. Просят в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] А.В. отказать в полном объеме.

Представители третьих лиц ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» и ООО «СК Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, извещены о дне, времени и месте рассмотрения дела заказными письмами, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств об отложении не заявляли, письменный отзыв по заявленным требованиям не представили.

Выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, то страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Кроме того, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Следовательно, нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании.

Как установлено в судебном заседании, 04 декабря 2012 года между [СКРЫТО] А.В. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор У на сумму 343 560 рублей, сумма к выдаче 300 000 рублей, сумма страхового взноса на личное страхование 43 560 рублей, страховой взнос от потери работы 0,00 рублей, под 23,90% годовых, сроком на 60 месяцев. Сумма ежемесячного платежа составляет 9846 рублей 43 коп..

В конце указанного договора, перед собственноручной подписью истца, отражено, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование.

Пунктом 5 Условий договора предусмотрено, что услуги страхования оказываются по желанию заемщика по выбранной заемщиком программе индивидуального добровольного страхования заемщик заключает договор страхования с соответствующим страховщиком. Пунктом 5.1. указанных условий предусмотрено, что по программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве банка, заемщик по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка, снижая таким образом риск невозврата потребительского кредита. Желание заемщика застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являющимся составной частью договора страхования.

03 декабря 2012 года [СКРЫТО] А.В. подписано заявление в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» на страхование У, согласно которому [СКРЫТО] А.В. просит заключить с ним и в отношении него договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий: смерть в результате несчастного случая или болезни; Постоянная утрата трудоспособности (инвалидность 1 и 2 группы) в результате только несчастного случая. При этом согласился с оплатой страхового взноса в размере 43560 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

Как следует из выписки по счету У [СКРЫТО] А.В., 04 декабря 2012 года на его счет перечислена сумма кредита в размере 300 000 рублей и сумма в размере 43 560 рублей, которая 04 декабря 2012 года перечислены на транзитный счет партнеров по У.

Согласно платежному поручению У от 05 декабря 2012 года со счета ООО «ХКФ Банк» на счет ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» перечислено в качестве оплаты страховых взносов 65845593,98 рублей по договорам страхования в соответствии с реестром 16996 от 04.12.2012г.

Как следует из реестра страховых полисов ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», по кредитному договору У [СКРЫТО] А.В., страховой взнос по договору составил 43 560 рублей, сумма комиссии банка 2 439 рублей 36 коп., сумма перечисления 41 120 рублей 64 коп.

Кроме того, 11 декабря 2014 года между [СКРЫТО] А.В. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор У на сумму 280 984 рубля, сумма к выдаче 220 000 рублей, сумма страхового взноса на личное страхование 60984 рубля, под 24,90% годовых, сроком на 60 месяцев. Сумма ежемесячного платежа составляет 8 244 рубля 97 коп..

В конце указанного договора, перед собственноручной подписью истца, отражено, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование.

Пунктом 16 Условий договора предусмотрено, что услуги страхования оказываются по желанию клиента, по выбранной клиентом программе индивидуального добровольного страхования клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком. Пунктом 16.1. указанных условий предусмотрено, что по программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве банка, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет кредита, в индивидуальных условиях по кредиту указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита и увеличивающего таким образом его размер.

11 декабря 2014 года [СКРЫТО] А.В. подписано заявление в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на страхование У, согласно которому [СКРЫТО] А.В. просит заключить с ним и в отношении него договор страхования жизни и здоровья на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность 1 и 2 группы. При этом согласился с оплатой страхового взноса в размере 60 984 рубля путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

Как следует из выписки по счету У с 11 декабря 2014 года по 01 февраля 2016 года [СКРЫТО] А.В., 11 декабря 2014 года на его счет перечислена сумма кредита в размере 220 000 рублей и сумма в размере 60 984 рубля, которая 11 декабря 2014 года списана для выполнения перевода по У от 11.12.2014г..

Согласно платежному поручению У от 12 декабря 2014 года со счета ООО «ХКФ Банк» на счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь» перечислено в качестве оплаты страховых взносов 11127225,38 рублей по договорам страхования в соответствии с реестром 11612 от 11.12.2014г.

Как следует из реестра страховых полисов ООО «СК «Ренессанс Жизнь», по кредитному договору У [СКРЫТО] А.В., страховой взнос по договору составил 60 984 рубля, сумма комиссии банка 3 415 рублей 10 коп., сумма перечисления 57 568 рублей 90 коп.

Как следует из кредитных договоров, Условий договоров, информация предоставлена полностью о предоставляемом кредите [СКРЫТО] А.В., а также полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям кредитных договоров, содержащиеся в Условиях, кредитные договоры не содержат явно обременительных условий, а сам истец не предлагал Банку заключить кредитные договоры на иных условиях, чем изложено в настоящих договорах и Условиях.

Банк в данном случае выступал в качестве страхового агента, о чем банком со страховыми компаниями заключены соответствующие договоры, самостоятельно банком от своего имени договоры страхования не заключались.

Кроме того, истец обратился с заявлениями на страхование непосредственно к страховщикам, которые подписаны им собственноручно.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что до заключения кредитных договоров истцу была предоставлена полная информация о кредите и вариантах кредитования, после чего заемщик, будучи ознакомленным с предложенными условиями и порядком выдачи кредита, выбрал вариант кредитования, предусматривающий личное страхование, с уплатой страховой премии из кредитных средств. Условия о страховании не являются навязанными потребителю, поскольку, как указывалось выше, условия заключения кредитных договоров содержат право выбора заемщика на данный способ обеспечения кредитов, либо отказа от них. Из содержания Условий договоров следует, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Кроме того, выгодоприобреталелем по договорам страхования является [СКРЫТО] А.В..

Страховые премии перечислены ответчиком на счет страховщика в полном объеме, за исключением комиссий банка в размере 2 439 рублей 36 коп. и 3 415 рублей 10 коп., уплаченных последнему страховщиками, а не потребителем, согласно договорам ответчика и третьих лиц.

То обстоятельство, что банк в момент перечисления сумм страховых взносов взимает со страховщика комиссию за обслуживание расчетного счета страховщика страховых взносов единым сводным платежом отдельно по каждому реестру, что само по себе не свидетельствует о нарушении прав потребителя. Названная сумма взимается с третьего лица во исполнение агентских договоров ответчика и третьего лица. И с учетом общих начал гражданского законодательства, соглашение ответчика и третьего лица, основано на их волеизъявлении, и не порождает правовых последствий для истца.

В нарушение ст. 56 ГК РФ сторона истца не представила суду доказательств навязывания ответчиком условий кредитного договора, понуждения к заключению кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что по кредитным договорам, заключенным между сторонами, не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитных договоров обязательным заключением договоров личного страхования. Банк, действуя с согласия заемщика, оказал содействие в заключении договоров страхования. Следовательно, права истца, как потребителя услуг банка, ответчиком не нарушены.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. При заключении кредитных договоров заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора.

Учитывая, что [СКРЫТО] А.В. не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями кредитных договоров, выбрать самостоятельно страховую компанию, и не согласившись с условиями, отказаться от заключения кредитных договоров с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредитов на приемлемых для него условиях, равно как застраховать свою жизнь и здоровье в других страховых компаниях, суд расценивает действия [СКРЫТО] А.В. по заключению кредитных договоров с условиями о личном страховании как добровольное волеизъявление истца.

Каких-либо доказательств тому, что оспариваемые договоры в части условия страхования жизни и здоровья лишают гражданина прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключают или ограничивают ответственность страховой компании за нарушение обязательств либо содержат другие явно обременительные для гражданина условия, суду не представлено.

Таким образом, оказанная услуга по страхованию жизни, здоровья, не является навязанной ответчиком, не противоречит положениям ст. 935 Гражданского кодекса РФ и ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в связи с чем, оснований для признания условий кредитных договоров в указанной части не имеется, равно как и для взыскания убытков и иных сумм. В удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] А.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) Т.Н. Вожжова

Копия верна: Т.Н. Вожжова