Дело № 2-2033/2016 (2-8790/2015;), первая инстанция

Дело № 2-2033/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 апреля 2016 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Кравченко О.Е.,

при секретаре Василенко А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] Н.Н. к публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ :

[СКРЫТО] Н.Н. обратилась в суд с вышеуказанным иском, мотивируя требования тем, что ПАО Национальный банк «ТРАСТ» при заключении кредитного договора оказал ей дополнительную услугу по участию в Программе страхования, по которой ответчик заключил со страховой компанией ООО СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни и здоровья заемщика, и удержал комиссию за выдачу кредитных средств. Несмотря на отсутствие в тексте кредита условия о страховании, возможность отказаться от получения данной услуги истцу не предоставлена. Просит признать недействительными условия участия в Программе страхования и взыскать с ответчика убытки по оплате указанной услуги в размере 39516 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, а также штраф.

В судебное заседание истец [СКРЫТО] Н.Н. и ее представитель Смирнов С.П. не явились, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, по имеющимся в материалах дела адресам, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств не заявляли.

Представитель ответчика ПАО Национальный банк «ТРАСТ» Петюшкина З.А., действующая на основании доверенности № 499/2015 от 24 июня 2015 года, в судебное заседание не явилась, была извещена о дне, времени и месте рассмотрения дела, письменного отзыва не представила.

Представитель третьего лица ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате времени и месте судебного заседания извещен заказным письмом, о причинах неявки суд не уведомил, ходатайств об отложении не заявлял и письменный отзыв не представил.

Суд, выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой и подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. ч. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, следовательно, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Кроме того, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитных договоров может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Следовательно, нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании, предоставления дополнительной услуги по смс-информированию.

Как установлено судом, на основании заявления на получение потребительского кредита на неотложные нужды [СКРЫТО] Н.Н. 24.02.2011 года между ОАО НБ «ТРАСТ» и истцом заключен договор У о предоставлении кредита в размере 373796,39 рублей, сроком на 36 месяцев, при этом выражено желание заключения смешанного договора, включающего возможность получения Банковской карты с лимитом кредитования в соответствии с Условиями и Тарифами Банка.

15 октября 2011 года карта была получена и активирована истцом, следовательно, лимит кредитования по договору установлен в размере 160000 рублей.

Как следует из текста заявления на получение кредита [СКРЫТО] Н.Н. выразила свое согласие на включение ее в программу страхования жизни и здоровья по Договору о карте.

Согласно договору коллективного страхования У от 20.12.2010г. заключенному между ОАО НБ «ТРАСТ» и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» Банк является страхователем на условиях Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья Держателей карт «Финансовая защита».

Подписывая заявление, [СКРЫТО] Н.Н. выразила согласие на заключение с нею смешанного договора, дал ответчику акцепт на списание с ее счета платы за подключение пакета услуг по Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт Банка «Финансовая защита», при этом указывала, что ознакомлена с Тарифами Банка на оказание данных услуг, которые оплачиваются ежемесячно и готова соблюдать условия участия в Программе добровольного коллективного страхования.

Как следует из текста заявления на получение кредита все машинописные отметки о согласии/не согласии на подключение дополнительных услуг, проставлены со слов заемщика.

Доказательств наличия при заключении кредитного договора и договора о карте условия возлагающего на истицу обязанность застраховать какой-либо риск, предоставление кредита под условие заключения какого-либо иного договора не поставлено.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ сторона истца не представила суду доказательств навязывания ответчиком условий кредитного договора, понуждения к заключению договора страхования. Как следует из текста документов, все подписанные истцом заявления указывают на добровольность заключения договора страхования и отражения в них всех необходимых, существенных условий страхования.

Таким образом, судом установлено, что по кредитному договору, заключенному между сторонами, не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика.

При этом [СКРЫТО] Н.Н. не могла и не должна была не ознакомиться с текстом документов, предлагаемых ей для подписи. Соответственно она владела на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ей услуге. Добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором. Доказательств недопустимости отказа от подписания настоящего заявления, суду не представлено.

Кроме того, при заключении кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора, из текста заявления следует, что с Тарифами Банка она ознакомлена, условия страхования ей известны.

При таком положении, поскольку [СКРЫТО] Н.Н. не была лишена возможности подробно ознакомиться с подписываемыми заявлениями на кредитование, получение карты, подключение к программе страхования заемщиков (держателей карт) и, не согласившись с условиями, отказаться от присоединения к коллективному договору страхования, от заключения кредитного договора с ответчиком и обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях, равно как застраховать свою жизнь и здоровье в другой страховой компании, суд расценивает действия [СКРЫТО] Н.Н. по заключению кредитного договора (договора о карте) на вышеуказанных согласованных условиях как добровольное волеизъявление истца.

Таким образом, при заключении кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора услуги. Изложенное свидетельствует о том, что предоставление истцу кредита не было обусловлено получением заемщиком услуги по добровольному страхованию; данная услуга была оказана в связи с тем, что истец добровольно выразила намерение быть застрахованной.

В силу ч.ч. 2 и 3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В случае несогласия с условиями кредитного договора, предложением заключения договора страхования, заемщик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи [СКРЫТО] Н.Н. подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по заключению договора страхования и оплате страховой премии.

Более того, положениями Закона РФ «О защите прав потребителей» потребителям предоставлена возможность отказаться от исполнения договора в случае не предоставления полной и достоверной информации, обеспечивающей правильный выбор услуг, в разумный срок. Оспаривание приобретения страховой услуги последовало по истечении двух с половиной лет после возникновения кредитных и страховых правоотношений, уже после того, как по смыслу и содержанию договоренностей банк свои обязательства исполнил, что не позволяет суду оценить срок отказа от исполнения договора как разумный.

Таким образом, оказанная услуга по страхованию жизни, здоровья истца не является навязанной ответчиком, не противоречит положениям ст. 935 Гражданского кодекса РФ и ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в связи с чем, оснований для признания договора страхования недействительным в части, и взыскании убытков и иных сумм, не имеется. В удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

На основании изложенное и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Н.Н. к публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Подписано председательствующим.

Копия верна.

Судья Кравченко О.Е.