Дело № 2-1128/2017 (2-11105/2016;) ~ М-8038/2016, первая инстанция

Дело № 2-1128/2017

146г

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 февраля 2017 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Федоренко Л.В.,

при секретаре Юровой Е.И.,

с участием истца [СКРЫТО] О.А. и ее представителя Устиновой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по иску [СКРЫТО] О.А. к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

[СКРЫТО] О.А. обратилась в суд с вышеуказанным иском к АО «АЛЬФА-БАНК», мотивируя требования тем, что 19 октября 2015 года между ней и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор на сумму 317500 рублей, сроком на 36 месяцев. При заключении договора потребительского кредита, была подключена к программе страхования, по условиям которого банк застраховал ее жизнь и здоровье, а также от потери работы и дохода, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Оплата данных услуг составила 43 415 рублей 06 коп., указанная сумма была удержана единовременно при выдаче кредита. Банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по перечислению страховой премии в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении ее жизни, здоровья и от финансовых рисков на условиях страховой компании, а она в свою очередь обязана оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Подписывая предложенную форму договора, она полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. Договор на страхование она не подписывала, кроме того, ей не была представлена информация о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. Полагает, что включение в кредитный договор пункта 11, предусматривающего перечисление страховой премии, является ущемлением ее прав как потребителя и банком неправомерно была удержана сумма страховой премии при выдаче кредита в размере 43 415 рублей 06 коп., которую просит взыскать с ответчика, равно как и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3259 рублей 50 коп., неустойку в размере 32561 рубль 25 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Истец [СКРЫТО] О.А. и ее представитель Устинова Е.Н., иск поддержали в полном объеме, повторив доводы, изложенные в нем.

В судебное заседание представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, извещены о дне, времени и месте рассмотрения дела заказным письмом, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие их представителя. Представили возражения на исковое заявление. Указали, что одновременно с указанным кредитным договором был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» в качестве дополнительной услуги. Договор потребительского кредиты был заключен путем полписания истцом в адрес банка Индивидуальных условий договора потребительского кредита. При этом, кредитное соглашение не содержит положений об обязательности страхования каких-либо рисков, в том числе об обязательном страховании каких-либо рисков в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Истец при заключении кредитного договора, добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО«АльфаСтрахование-Жизнь» по программе добровольного страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» и включить в сумму кредита стоимость страховой премии, подлежащей уплате согласно добровольно заключаемому истцом договора страхования, увеличив запрашиваемую сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,44% в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования. Кроме того, своей собственноручной подписью истец в Анкете-заявлении на получение кредита наличными от 19.10.2015 года подтвердила, что ей понятно, что она выбирает дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно, что дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным ей способом, как в безналичной, так и в наличной форме, и то, что ее решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг не влияет на принятие банком решения о заключении с ней договора выдачи кредита наличными. Более того, истец поручила банку для оплаты договора страхования перечислить сумму страховой премии организации, осуществляющей услуги по страхованию, что подтверждается поручением заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии от 19.10.2015 года. Руководствуясь положениями действующего российского законодательства, условиями договора банковского счета и заявлением истца, АО «АЛЬФА-БАНК» осуществил перевод денежных средств в сумме 43415 рублей 06 коп. на основании распоряжения истца, в пользу получателя ООО «АльфаСтрахования-Жизнь», что подтверждается выпиской по текущему счету истца, ООО «АльфаСтрахования-Жизнь» не оспаривается. Решение о заключении или не заключении договора страхования принималось истцом самостоятельно, а для банка наличие указанного договора не является обязательным условием при заключении соглашения о кредитовании. Факт заключения или не заключения указанного договора страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Договор страхования жизни с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» никак не связан с соглашением о кредитовании, т.к. является отдельным договором, заключенным истцом с другим юридическим лицом. Никаких «подключений» к программам страхования жизни и здоровья банком в качестве страхователя банком не осуществлялось, договоров возмездного оказания услуг по подключению истца к программам страхования с оплатой услуг по подключению между банком и истцом не заключалось, кредитный договор также не содержит положений об оказании банком услуг по подключению к программам страхования или обязательности страхования определенных рисков. Все вышеизложенное свидетельствует о том, что при заключении и исполнении кредитного договора, а также при оказании дополнительной услуги, права истца банком нарушены не были. В случае несогласия истца с исполнением договора страхования, требования о возвращении ей суммы, уплаченной по данному договору страхования, должны быть предъявлены к надлежащему ответчику, т.е. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Услуга по страхованию жизни была оказана истцу непосредственно ООО «АльфаСтрахование - Жизнь». АО "АЛЬФА-БАНК" не может нести ответственность за денежные суммы, перечисленные истцом третьим лицам во исполнение заключенных между ними и истцом договоров. Также указали, что производные от основного требования являются необоснованными. Поскольку банком не допущено никаких нарушений закона или договора, основания для применения к нему мер юридической ответственности отсутствуют. Просят в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен о дне, времени и месте рассмотрения дела заказным письмом, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств об отложении не заявляли, письменный отзыв по требованиям не представили.

С учетом мнения истца и ее представителя, не возражавших против рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, суд, руководствуясь ч. 3 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Суд, выслушав объяснения истца и ее представителя, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из.. . договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение семейных, домашних, и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Таким образом, к отношениям между сторонами в данном случае применим Закон о защите прав потребителей.

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Судом установлено, что 19 октября 2015 года между ОАО «Альфа Банк» (в настоящее время АО «Альфа Банк») и [СКРЫТО] О.А., путем подписания Индивидуальных условий № У от 19 октября 2015 года договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, был заключен кредитный договор, на сумму 317 500 рублей, под 26,99% годовых, с ежемесячной уплатой кредита в размере 13 000 рублей, кроме последнего платежа, который составил 11108 рублей 78 коп..

Согласно указанным условиям, обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору выдачи кредита наличными и требования к такому обеспечению не применима (л.д. 6).

Вместе с тем, согласно поручению заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, [СКРЫТО] О.а. просила банк перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного е. договора страхования, для чего поручила банку составить от ее имени платежный документ и осуществить перевод денежных средств со счета, на который переведена сумма кредита по договору «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» в пользу ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование», что подтверждается подписью [СКРЫТО] О.А. в указанном поручении (л.д. 9).

Согласно полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» № У, ОАО «АльфаСтрахование» предлагает страхователю заключить договор страхования, страховщик-координатор ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховщик ОАО «АльфаСтрахование», страхователь (застрахованный) [СКРЫТО] О.А., объектом страхования является: страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного или наступления иных событий в жизни застрахованного по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», страховая премия - 24667 рублей 65 коп.; страхование имущественных интересов страхователя, связанных с возникновением у него убытков в связи с наступлением страхового случая по программе «Защита от потери работы и дохода», страховая премия - 18747 рублей 41 коп., а всего 43415 рублей 06 коп., указанная сумма уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 60 календарных дней с даты оформления полиса-оферты по всем указанным в настоящем полисе-оферте рискам на расчетный счет или в кассу страховщика-координатора (л.д. 10-14).

Указанная сумма страховой премии была перечислена в страховую компанию в полном объеме (л.д. 45, 46).

Анализируя указанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что истец [СКРЫТО] О.А. добровольно выразила согласие быть застрахованной, тогда как выдача кредита не была обусловлена обязательным заключением договора страхования, при том, что индивидуальные условия не содержат условия о личном страховании. Доказательств обратного суду не представлено.

Ознакомившись с условиями договора, истец имела право и возможность отказаться от его заключения, поскольку не была лишена права на выбор другой страховой организации, предоставляющей услуги по страхованию на иных условиях, однако приняла и исполнила предложенные условия по договору страхования, подписав его и оплатив страховую премию.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что до заключения кредитного договора истцу была предоставлена полная информация о кредите. Условия о страховании жизни и здоровья не являются навязанными потребителю, поскольку, как указывалось выше, кредитный договор не содержит указания на заключение договора страхования.

При этом суд отмечает, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении кредитного договора ответчик не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, а в случае неприемлемости условий кредитования, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства.

В нарушение ст. 56 ГК РФ сторона истца не представила суду доказательств навязывания ответчиком условий кредитного договора, понуждения к заключению договора страхования.

Каких-либо доказательств тому, что договор страхования лишает гражданина прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность страховой компании за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для гражданина условия, суду не представлено.

Таким образом, оказанная услуга по страхованию жизни, здоровья истца не является навязанной ответчиком, не противоречит положениям ст. 935 Гражданского кодекса РФ и ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в связи с чем, оснований для взыскании убытков и иных сумм, исходя из положений Закона «О защите прав потребителей», не имеется. В удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] О.А. к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) Л.В. Федоренко

Копия верна: Л.В. Федоренко