Дело № 2-599/2016 (2-5862/2015;) ~ М-4915/2015, первая инстанция

Дело № 2-599/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Красноярск 28 марта 2016 г.

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Непомнящего Д.А.,

при секретаре Потылицыной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Осадчей Л.Н. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

[СКРЫТО] Л.Н. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», в котором просит взыскать с ответчика в ее пользу незаконно удержанные денежные средства за страхование ее жизни и здоровья по договору в размере <данные изъяты>, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя по договору в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ в сумме <данные изъяты>, за составление искового заявления и оплату услуг представителя в суде <данные изъяты>, компенсацию морального вреда - <данные изъяты>, оплату за составление нотариальной доверенности в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50 % от суммы, взысканной в пользу истца за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ г. ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» заключили договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №, согласно которому страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию на случай смерти и постоянной полной нетрудоспособности и на случай дожития до события недобровольная потеря работы лиц, заключивших с ПАО «Совкомбанк» договор в соответствии с Условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели и подтвердивших свое согласие на страхование. ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО «Совкомбанк» и Осадчей был заключен Договор потребительского кредита №, по которому заемщику был предоставлен денежный кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора [СКРЫТО] подписала заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, которым согласилась, что подписывая настоящее заявление, она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО». Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты> была уплачена заемщиком кредитору ДД.ММ.ГГГГ. при заключении кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету. Согласно условий указанного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию на случай смерти и постоянной полной нетрудоспособности лиц, заключивших с ПАО «Совкомбанк» договор в соответствии с «Условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» и подтвердивших свое согласие. В соответствии со ст. 4.3.1 (доп. соглашение №9) указанного договора страховая премия для каждого застрахованного лица по договору рассчитывается по формуле: ежемесячный страховой тариф умножается на величину страховой суммы, на дату выдачи кредита (первоначальную сумму кредита) и умножается на срок выдачи кредита в месяцах. Размер ежемесячного страхового тарифа равняется 0,2781%. Таким образом, страховая премия, предусмотренная указанным пунктом договора в отношении Осадчей Л.И. составляет: <данные изъяты> (сумма кредита) х 60 месяцев (срок кредита) х 0,2781% (размер ежемесячного страхового тарифа) = <данные изъяты>. Истица считает удержание с нее суммы в <данные изъяты> незаконным, поскольку заемщик, выразив свое согласие на подключение к программе страхования предоставил банку дополнительное обеспечение выполнения им своих обязательств по кредитному договору. Кроме того, в нарушение ст.10 Закона «О защите прав потребителей» исполнитель услуги обязан предоставить информацию об оказываемой услуге в рублях, а до сведения истицы не была доведена информация о стоимости услуг банка по подключению к программе страхования. Истице не было известно, что в страховую компанию направляется платеж в размере <данные изъяты>, а <данные изъяты> составляет комиссия банка за подключение ее к программе страхования. Обладая данной информацией истица, возможно отказалась бы от услуг банка и самостоятельно заключила бы договор страхования, что значительно снизило бы ее убытки.

Истец полагает, что условие кредитного договора, обязывающее заемщика уплачивать банку комиссию за подключение в программе страхования, без указания конкретного размера комиссии и страховой премии в рублях нарушает права потребителя на свободный выбор услуги.

Включение банком в кредитный договор условия об оплате вознаграждения за включение в программу страхования нарушает положения ст.16 Закона «О защите прав потребителей». В связи с незаконным удержанием указанной суммы также просит взыскать с ответчика проценты за пользование денежными средствами на основании ст.395 ГК РФ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года. В связи с нарушением прав потребителя на основании ст.15 Закона «О защите прав потребителей» компенсацию морального вреда в указанной сумме, судебные расходы и предусмотренный законом штраф за отказ удовлетворить требования потребителя в добровольном порядке.

Представитель истицы Осадчей – Никифорова А.Э. (полномочия подтверждены), в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям указанным в иске, дала пояснения, аналогичные содержанию искового заявления, дополнительно пояснила, что права выбора на заключение договора без страхования либо со страхованием истице предоставлено не было, условия страхования уже были включены в кредитный договор и бланк заявления на подключение к программе страхования, и их невозможно было изменить. Кроме того, согласно условиям страхования заемщик должен быть не моложе 20 и не старше 70 лет на момент исполнения кредитных обязательств. Осадчей на момент заключения с нею кредитного договора было <данные изъяты> а в связи с тем, что кредит был оформлен на 5 лет, то на момент окончания действия договора Осадчей будет <данные изъяты>, в связи с чем считает, что истице была оказана некачественная услуга, так как она не могла быть застрахована при таких обстоятельствах по данной программе страхования. Просила удовлетворить иск в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» Серенкова О.В. в судебном заседании просила в удовлетворении иска отказать, поскольку страхование не является обязательным условием представления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия клиента. Банк предоставляет заемщику на выбор варианты кредитования на свое усмотрение. Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности заемщика не подпадает под запреты, установленные ст.16 Закона «О защите прав потребителей». Истец согласилась быть застрахованной по договору страхования, подписала отдельное заявление на включение в Программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, указав, что осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор добровольного личного страхования от аналогичных рисков с любой страховой компанией, понимает, что добровольное страхование не обязанность, а ее личное желание и право. Кроме того, клиент приобрела у банка комплекс расчетно-гарантийных услуг, объем которых содержится в п.7 заявления-оферты, и данные услуги являются возмездными. За приобретенный у банка комплекс услуг заемщик оплачивает банку, в том числе плату за включение в программу добровольного страхования, и размер платы был согласован сторонами в договоре, оплата произведена за счет кредитных средств. Не согласна с доводами представителя истицы, что истице была оказана некачественная услуга по страхованию, поскольку истица была застрахована, а то, что на момент исполнения обязательств по кредитному договору истице будет боле чем 70 лет, не указывает на это.

Истец [СКРЫТО] Л.И. в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, доверила представлять свои интересы представителю.

Представитель третьего лица ЗАО «МетЛайф» (до переименования ЗАО «Алико») в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки не сообщил, ходатайств не поступало.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствии неявившихся участников судебного разбирательства.

Проверив материалы дела, обсудив доводы представителей сторон, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г N 395-1 "О банках и банковской деятельности" определено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).На основании ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ч. 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его; права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ОАО ИКБ «Совкомбанк» и Осадчей Л.И. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> на срок 60 месяцев с правом досрочного возврата, под 29,90%годовых, срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ г.

Также из материалов дела видно, что в день заключения кредитного договора [СКРЫТО] Л.И. подписала заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания, из которого следует, что она понимает и соглашается, что, подписывая это заявление, она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Метлайф», указаны страховые случаи: смерть застрахованного лица, постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, первичное диагностирование смертельно-опасного заболевания. Заявление лично подписано Осадчей Л.И. Заемщик в заявлении согласилась с тем, что имеет право самостоятельно заключить договор добровольного личного страхования от аналогичных рисков с любой страховой компанией, а также с ЗАО «МетЛайф» без участия банка. В этом же заявлении также указано, что [СКРЫТО] Л.И. понимает, и соглашается с тем, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту и на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита.

Кроме того, из заявления следует, что выгодоприобретателем по кредитному договору – является она сама, а в случае ее смерти - наследники.

Как следует из п. 17 Индивидуальных условий потребительского кредита, заемщик вправе по своему усмотрению получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщика. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита, для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении на предоставление кредита.

Как видно из заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика плата за включение в программу страховой защиты заемщиков [СКРЫТО] Л.И. была согласна с платой в размере 0,40% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, которая уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании. Таким образом, информация о размере платы за страхование до истицы доведена, исчислить которую самостоятельно не представляет сложности, поскольку сумма кредита, количество месяцев срока кредита заемщице известны <данные изъяты> = <данные изъяты>). Кроме того, у истицы была возможность при заключении договора незамедлительно получить необходимую ей информацию у сотрудника банка.

Согласно п.5 Акцепта общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита с участием заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, [СКРЫТО] Л.И. выразила согласие на то, что банк оставляет себе денежные средства, взимаемые с нее в виде платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в качестве вознаграждения, при этом Банк оплачивает из указанной платы 69,53% суммы в счет компенсации страховых премий, исчислить которую заемщику самостоятельно также не представляет сложности (<данные изъяты>).

В связи с изложенным все доводы истца о том, что до нее не была доведена информация об услуге в рублях подлежит отклонению.

Перечень оказываемых банком расчетно-гарантийных услуг в доведен до истицы в п.3 акцепта общих условий.

Заемщик собственноручной подписью подтвердила свое согласие на предоставление банком дополнительной услуги в виде включения ее в программу страхования, понимает, что имеет право отказаться от дополнительной услуги в виде включения в программу страхования, предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в программе страхования.

Согласно выписке из бордеро предоставленной ПАО «Совкомбанк» видно, что страховая сумма кредита составила <данные изъяты>, страховая премия по договору составила <данные изъяты>

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц, предоставленной ПАО «Совкомбанк» видно, что за застрахованное лицо – Осадчую Л.И. банком в ЗАО «Метлайф» была перечислена страховая премия в сумме <данные изъяты>

Как следует из выписки из реестра застрахованных лиц по договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., [СКРЫТО] Л.И. (кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года) является застрахованным лицом по программе страхования в ЗАО «Страховая компания «МетЛайф», сумма страховой премии, перечисленной банком на счет страховой компании, составила <данные изъяты>

Согласно Условиям Программы страхования жизни от несчастных случаев и болезней (п. 4.4.1) Заемщик вправе в течении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков. Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты Заемщиков.

Претензия о возврате платы за включение в программу страховой защиты направлена Осадчей Л.И. в адрес банка ДД.ММ.ГГГГ г., то есть по истечении 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной страховой защиты.

Таким образом, проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что истец добровольно приняла на себя обязательства по обеспечению кредита в форме личного страхования, в том числе и по внесению платы за присоединение к страховой программе. Доказательств того, что отказ истца от участия в страховой программе мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Представленные доказательства, напротив, свидетельствуют о том, что заключенный истцом кредитный договор не содержит условий об обязательном личном страховании, решение истца об участии в программе коллективного страхования было добровольным при наличии альтернативы отказаться от страхования, а кроме того, истцу представлена информация об условиях предоставления услуги по подключению к программе страхования, размере и составных частях платы за подключение.

Из содержания Индивидуальных условий потребительского кредита, заявления Осадчей Л.И. о предоставлении потребительского кредита, заявления на страхование, не следует, что банк обусловил получение кредита обязательным подключением к Программе страхования, банк, заключая договор страхования при предоставлении истцу кредита, действовал по поручению последнего, а так как оказываемая банком услуга по страхованию в соответствии с ч. 3 ст. 423 ГК РФ является возмездной, взимание с истца платы за подключение к программе страхования в согласованном сторонами размере не противоречит действующему законодательству, в том числе и Закону РФ "О защите прав потребителей".

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страхования, потребитель был вправе не принимать на себя обязательство по обеспечению кредита в форме личного страхования, более того, заемщик имела возможность в течении 30 календарных дней направить в адрес банка заявление об отказе в участии в программе, вместе с тем в указанный срок с таким заявлением в банк [СКРЫТО] Л.И. не обращалась.

Каких-либо иных доказательств того, что отказ от включения в программу страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, не представлено, в связи с чем оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

Что касается доводов представителя истицы о том, что [СКРЫТО] не могла быть подключена к программе страхования, поскольку ей ДД.ММ.ГГГГ года исполнится <данные изъяты>, а сроком возврата кредита является ДД.ММ.ГГГГ года, в связи с чем ей оказана некачественная услуга, подлежит отклонению, поскольку из представленных в деле документов усматривается, что [СКРЫТО] фактически была подключена к программе страхования, а оснований считать, что в случае наступления страхового случая по данному основанию Осадчей будет отказано в страховой выплате, на данный момент не имеется.

Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании суммы, уплаченной за присоединение к программе страхования, правовых оснований для удовлетворения указанных исковых требований также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Осадчей Л.Н. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Д.А. Непомнящий