Дело № 2-3208/2016 ~ М-1841/2016, первая инстанция

Дело № 2-3208/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Красноярск 18 июля 2016 года

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Герасименко Е.В.,

при секретаре Богатовой Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Горловой О.С. к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

[СКРЫТО] О.С. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму 173 104 руб. под 26,90 % годовых на срок 36 месяцев. В кредитный договор включено условие, обязывающее истца уплатить комиссию за подключение к Программе страхования со страховой компанией ООО «СК «Согласи - Вита» в размере 49 104 рубля. Данная сумма удержана ответчиком из суммы кредитных средств. Истец полагает данное условие кредитного договора незаконными, поскольку до истца не была доведена информация о возможности выбора страховых компаний и страховых программ, подключение к программе страхования было навязано истцу, так как положительное решение о выдаче кредита было поставлено в зависимость от выполнения истцом условия о подключении к программе страхования, банком сумма комиссии за подключение к программе страхования была приведена без указания сумм страховой премии и вознаграждения банка. На основании изложенного, истец просит признать п. 3.1.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающие заемщика заключить договор страхования жизни заёмщиков кредита и уплатить страховую премию, недействительным; взыскать с ответчика в пользу истца 49 104 руб. в счет оплаченной им комиссии за подключение к программе страхования, 7 903 руб. 62 коп. процентов за пользование чужими денежными средствами, 5000 рублей компенсации морального вреда, штраф.

В ходе рассмотрения дела заявленные исковые требования уточнила, просила суд признать недействительным положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в частности п. 3.1.5 в части взимания страховой премии; признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Горловой О.С. и ООО СК «Согласие-Вита» ничтожным; применить последствия ничтожной сделки по заключению договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между Горловой О.С. и ООО СК «Согласие-Вита»; взыскать с ООО СК «Согласие-Вита» в пользу истца 49 104 руб. убытков по оплате страховой премии, 8 493 руб. 53 коп. в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, 5000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф.

Истец [СКРЫТО] О.С., а так же ее представитель Ланцов Д.Д., допущенный судом к участию в деле по устному ходатайству истца, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям изложенным в иске. Истец [СКРЫТО] О.С. дополнительно суду пояснила, что ей не была в полной мере предоставлена достоверная информация об условиях страхования.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) - Ртищев А.С., в судебном заседании поддержал представленные ранее письменные возражения на исковое заявление, согласно которому исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать, пояснив, что согласно письменному заявлению истца о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, поданному в страховую компанию и банк, Горловой О.С. были разъяснены возможности оплатить страховую сумму из собственных средств, а так же вообще отказаться от страхования. Своей подписью в заявлении о добровольном страховании истец свидетельствует, что оспариваемый договор страхования заключается им добровольно, и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия могла быть оплачена истцом любым из предложенных способов (в наличной, безналичной форме, либо включена в сумму кредита). Также, в заявлении истец свидетельствует, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно. Истец подтверждает, что не был ограничен в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию. Истец в соответствии с заявлением о добровольном страховании был вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной в заявлении ниже, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору. Данным правом истец не воспользовался, доводов о невозможности воспользоваться данным правом не привел. Перед подписанием договора был проинформирован о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора. Истец был свободен в распоряжении суммой полученного кредита и реализовал свое право, исполнив за счет полученного кредита свои обязательства по иному договору, договору страхования и, поручив Банку выдать часть кредита с банковского счета истца наличными. Банк исполнил все распоряжения истца надлежащим образом. Правовые основания для признания распоряжения истца о перечислении денежных средств не соответствующим действующему законодательству РФ, ничтожным отсутствуют. Истец заключил со страховой компанией договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, в соответствии с п. 6 которого выгодоприобретателем по которому является сам истец, таким образом, договор страхования заключен в его интересах. Согласно п. 5 указанного договора страхования, страховая премия составила 49 104 руб., она в полном объеме перечислена на счет страховой компании.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие Вита» Чернышева О.И. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствии, возражала против удовлетворения иска, ссылаясь на то, что договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в стандартных правилах страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий. Текст правил страхования, содержащий полную информацию об услуге, был передан Горловой О.С. вместе с экземпляром договора страхования, о чем свидетельствует ее подпись в экземпляре договора страхования, имеющемся в распоряжении страховщика. Согласие Горловой О.С. заключить договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика указанного страхового полиса, подписанного страховщиком. КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), доведя до Страхователя полную и достоверную информацию о Страховщике, ознакомив его с Правилами страхования и разъяснив условия страхования, предложил заключить договор страхования. В заявлении на страхование, подписанном Горловой О.С. ДД.ММ.ГГГГ, указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе. Страховая премия, оплаченная страхователем по договору страхования, в полном объеме (49 104 руб.) поступила на счет ООО СК «Согласие-Вита» без удержаний комиссионного вознаграждения банку. Размер страховой премии по договорам страхования, заключаемым на основании указанных Правил, не зависит от того, заключен ли конкретный договор страхования при посредничестве агента страховщика либо при непосредственном обращении физического лица к страховщику. Таким образом, полная информация о размере страховой премии была доведена до страхователя до момента заключения договора страхования. Кроме того, договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ является индивидуальным, самостоятельным гражданско-правовым договором.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав позицию сторон, исследовав материалы дела, суд полагает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и Горловой О.С. заключен кредитный договор N 11750247098, по условиям которого ответчик предоставил Горловой О.С. кредит на сумму 104 700 рублей, сроком на 36 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 26,90 % годовых.

В рамках указанного договора банк обязался перечислить со счета клиента часть кредита в размере 49 104 руб., для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Кредитный договор был обеспечен договором страхования №, заключенным ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Согласие-Вита» и Горловой О.С. на основании Правил страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита, выгодоприобретателем по которому выступал сам застрахованный или его наследники. Страховыми случаями являются: смерть застрахованного по любой причине, выгодоприобретателями по которому являются наследники застрахованного; инвалидность застрахованного I группы по любой причине. Страховая премия составляет 49 104 руб. Из п. 8.4 договора страхования жизни следует, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается (л.д. 94).

Между КБ «Ренессанс Кредит» и ООО СК «Согласие-Вита» заключен агентский договор №ЮЛ/13 от ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого явилось оказание агентом (банком) по поручению страховщика, от его имени и за его счет информационной услуги для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении договоров страхования со страховщиком. При этом, из указанного договора следует, что страховщик обязуется выплатить агенту (банку) за оказанные услуги агентское вознаграждение. (л.д. 55-60)

Таким образом, обязанность по выплате вознаграждения за оказание заемщику информационных услуг и заключение договора со страховщиком возложена на страховщика, а не на заемщика.

Страховая премия составила 49 104 руб. и по поручению заемщика Горловой О.С. банком была полностью перечислена в страховую компанию ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением и выпиской из реестра застрахованных лиц, что свидетельствует о том, что в указанную сумму не включается комиссионное вознаграждение банку. (л.д. 142,143)

Как следует из содержания заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, адресованного ООО СК «Согласие-Вита» [СКРЫТО] О.С. будучи уведомленной банком о том, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, предоставляемой исключительно на добровольной основе и не являющейся обязательным условием выдачи банком кредита, просила заключить с ней договор страхования жизни заемщиков кредита. Своей подписью [СКРЫТО] О.С. подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана добровольно без ограничения в выборе страховой компании. При этом, истец выбрала приемлемую именно для себя программу страхования – «страхование жизни», отказавшись от страхования по программе «дожитие застрахованного до потери работы». (л.д. 140)

Из текста заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного Горловой О.С. следует, что ей разъяснялось, что страхование не является обязательным условием для выдачи кредита, что заемщик может застраховаться в любой страховой компании, что страховая премия может быть оплачена любым способом – как в наличной, так и в безналичной форме. Также Горловой О.С. разъяснялось, что в случае возражений по пунктам Полисных условий, ей рекомендовано воздержаться от заключения договора страхования. Из данного заявления так же следует, что при наличии выбора отказаться от страхования, [СКРЫТО] О.С. выразила желание быть застрахованной в ООО СК «Согласие-Вита» и просила перечислить с ее банковского счета на счет страховой компании страховую премию, размер которой в рублевом эквиваленте указан в кредитном договоре, что согласуется с требованиями ст. 10 Закона «О защите прав потребителей».

Проанализировав представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу, что заключение договора страхования истцом осуществлялось исключительно на добровольной основе и не являлось обязательным условием выдачи банком кредита. Страхование осуществлено исключительно по желанию и с согласия Горловой О.С., которая была вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться этой услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. Таким образом, услуга по подключению к программе страхования оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение подключиться к программе страхования.

При таких обстоятельствах, оценивая представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что истец [СКРЫТО] О.С. изъявила желание на заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика, проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита заемщику, при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию, при этом обязалась оплатить сумму страхового взноса всего в размере 49 104 руб.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении указанного кредита без заключения договора страхования, никем не представлено.

Ссылка истца на заключение с ответчиком договора страхования на условиях ухудшающих ее права как потребителя отклоняются судом на основании следующего.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор страхования должен быть заключен в письменной форме (ч. 1 ст. 940 ГК РФ).

В силу ст. 942 существенным условием договора страхования, в том числе является срок действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч. 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч. 2).

Возможность расторжения договора определена законодателем в статье 452 ГК РФ, согласно которой соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Законом в качестве общего правила закреплена процессуальная обязанность каждой из сторон доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

Правилами страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий, утвержденных генеральным директором ООО СК «Согласие-Вита» ДД.ММ.ГГГГ предусмотрен порядок прекращения действия договора страхования.

Так, согласно п.п. 11.2.2 п. 1.2 договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страховщика при этом досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность страхователя (физического лица).

Пунктом 11.3 Правил предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования на основании п. 11.2.2 Правил страхования оплаченная страхования премия страхователю не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное.

Как следует из пояснений истца, она к ответчику ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования не обращалась, отсутствует таковое и в материалах дела, в связи с чем, принимая во внимание вышеприведенные нормы материального права, а также Правила страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий, суд приходит к выводу, что законодатель предусмотрел определенный порядок расторжения договора, который истцом не соблюден. При этом п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Также ссылки истца на отсутствие в страховом полисе сведений о размере страховой премии, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку истец добровольно выразила желание быть застрахованной, обязалась возместить страховой взнос, с Правилами и Тарифами страхования была ознакомлена, выразила с ними согласие, размер подлежащей уплате страховой премии, составляющий 49 104 руб., ей был известен и она была согласна с тем, чтобы плата за этот вид страхования была перечислена с ее счета.

Суд, учитывая изложенное, принимает во внимание и то, что с данным иском истце обратилась в суд только в марте 2016 года, то есть спустя более полутора лет с момента заключения кредитного договора и договора страхования, за год до истечения срока исковой давности, что в силу ч.1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» не может расцениваться судом как разумный срок для предъявления требований и является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Учитывая вышеизложенное, правовых оснований для удовлетворения исковых требований Горловой О.С. не имеется.

С учетом изложенного, производные исковые требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Горловой О.С. к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителя, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Герасименко