Дело № 2-193/2022 (2-2548/2021;) ~ М-1046/2021, первая инстанция

УИД 24RS 0032-01-2021-002194-31

Дело №2-193/22

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Красноярск 30 марта 2022 года

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бойко И.А.,

при секретаре судебного заседания Левияйнен А.Ю.,

с участием представителя ПАО «Совкомбанк» Мирончик Р.И.,

ответчика [СКРЫТО] Л.В., третьего лица [СКРЫТО] А.А.,

рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с исковыми требованиями к [СКРЫТО] Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество (квартиру).

Требования мотивированы тем, что 13.07.2018г. между ПАО КБ «Восточный» и [СКРЫТО] Л.В. заключен кредитный договор № от 13.07.2018г., согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 1 300 000 рублей с уплатой 26% годовых сроком до востребования, цель кредитования «неотложные нужды». 13.07.2018г. между Банком и [СКРЫТО] Л.В. был заключен договор ипотеки №/ZKV1, на основании которого у кредитора возникло право залога на принадлежащую ответчику квартиру, расположенную по адресу <адрес>, кадастровый №, в пользу залогодержателя ПАО КБ «Восточный». Ответчик с марта 2020 года по настоящее время допускает неисполнение условий кредитного договора, с учетом уточненных исковых требований истец просил взыскать с [СКРЫТО] Л.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» (правопреемника после реорганизации ПАО КБ «Восточный») сумму задолженности по кредитному договору № от 13.07.2018г. по состоянию на 22.03.2022г. в размере 1 115 149 руб. 82 коп., в том числе просроченную ссудную задолженность в размере 1 104 306, 83 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 4 540, 21 руб., неустойка на просроченную ссуду 1 298, 47 руб., неустойку на просроченные проценты в размере 5 004 руб. 31 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины.

Определением Ленинского районного суда г.Красноярска от 14.01.2022г. произведена замена истца ПАО КБ «Восточный» на ПАО «Совкомбанк» (правопреемника), ПАО КБ «Восточный» привлечен к участию в деле третьим лицом, не заявляющим самостоятельных требований.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» и третьего лица ПАО КБ «Восточный» Мирончик Р.И., действующая на основании доверенности, поддержала исковые требования, обосновывая их обстоятельствами, изложенными в иске.

В судебном заседании ответчик [СКРЫТО] Л.В. признала исковые требования и пояснила, что после заключения кредитного договора ее родственник (зять) обещал оплачивать кредитные платежи, однако впоследствии отказался от погашения кредита. Ежемесячные платежи по графику составляли 29700 рублей. С февраля 2020 года она стала оплачивать платежи в небольшом размере, не в полном размере по причине отсутствия денежных средств. С представленным истцом отчетом о рыночной стоимости объекта залога она согласна, полагает, что стоимость квартиры рыночная и является завышенной.

Третье лицо [СКРЫТО] А.А. в судебном заседании пояснил, что исковые требования Банка обоснованы, он проживает и зарегистрирован в жилом помещении, расположенном по адресу <адрес>, кредитные платежи не помогает оплачивать матери [СКРЫТО] Л.В., поскольку не имеет денежных средств.

В судебное заседание третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, [СКРЫТО] А.В. и [СКРЫТО] Л.А., надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, не явились, возражений по существу иска не заявили.

Выслушав объяснения сторон и третьего лица, исследовав материалы гражданского дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.1 ст.819, ст.820 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 13.07.2018г. между ПАО КБ «Восточный» и [СКРЫТО] Л.В. заключен кредитный договор № от 13.07.2018г., по условиям которого [СКРЫТО] Л.В. был предоставлен кредит на цели «неотложные нужды», тарифный план «Кредит под залог 2.0», лимит кредитования в размере 1 300 000 рублей с уплатой 26% годовых сроком действия договора до востребования, погашение кредита осуществляется путем внесения МОП на ТБС заемщика в примерном размере 31 910 рублей.

Факт получения денежных средств в сумме 1 300 000 рублей ответчик [СКРЫТО] Л.В. подтвердила в судебном заседании.

Согласно выписке по счету денежные средства были перечислены ответчику в сумме 1 300 000 рублей 28.07.2018г., первый платеж в счет погашение кредита заемщик [СКРЫТО] Л.В. сделала 06.09.2018г. в размере 32 000 рублей. Согласно этой же выписке по счету платежи по кредитному договору в счет погашения кредита производились до февраля 2020 года, после чего стали производится в меньшем размере и с нарушением срока по договору. В связи с чем, у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору и уплате процентов по нему.

14.12.2020г. ПАО КБ «Восточный» обратился к заемщику с заявлением с требованием о погашении кредитной задолженности в течение тридцати дней со дня получения требования, однако заемщик задолженность не погасила.

В силу пункта 1.1.7 Кредитного договора № от 13.07.2018г. неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации на день заключения договора.

Согласно уточненному расчету по долгу, представленному ПАО «Совкомбанк» задолженность [СКРЫТО] Л.В. по кредитному договору № от 13.07.2018г. по состоянию на 29.03.2022г. составляет 1 115 149 руб. 82 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 1 104 306, 83 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 4 540, 21 руб., неустойка на просроченную ссуду 1 298, 47 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 5 004 руб. 31 коп.

В судебном заседании ответчиком данная задолженность не оспорена, оплаченные [СКРЫТО] Л.Г. суммы 20 000 рублей по квитанции от 21.03.2022г. и 20 000 рублей по квитанции от 22.02.2022г. учтены при расчете уточненного иска и сумма задолженности уменьшена.

Учитывая вышеизложенное, а также полное признание ответчиком заявленного иска, требования истца о возврате задолженности по кредитному договору и процентов по нему, а также неустойки являются обоснованными, с ответчика [СКРЫТО] Л.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 13.07.2018г. в размере 1 115 149, 82 руб.

В силу п. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», действующей на дату заключения кредитного договора и договора залога, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита (займа) и (или) по уплате процентов за пользование кредитом (займом) по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, не может превышать ключевую ставку Центрального банка Российской Федерации на день заключения соответствующего договора в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за соответствующий период нарушения исполнения обязательств начисляются, или 0,06 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за пользование кредитом (займом) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В пункте 1 ст. 330 ГК РФ дано понятие неустойки. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из указанных положений следует, что неустойка может быть начислена лишь на сумму просроченного обязательства, и по рассматриваемому кредитному договору она не может превышать размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения соответствующего договора.

Требования истца о взыскании с [СКРЫТО] Л.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойки в размере ключевой ставки Банки России на день заключения настоящего договора (7,25% годовых), начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, с 30.03.2022г. и по дату вступления решения суда в законную силу, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению, с учетом того, что из разъяснений, изложенных в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что по смыслу ст. 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Также подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с [СКРЫТО] Л.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» процентов за пользование кредитом по ставке 26% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга 1 104 406 руб. 83 коп. с 30.03.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу, поскольку в силу п. 3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

При этом срок окончания выплаты процентов, определенный истцом по дату вступления решения суда в законную силу, требованиям действующего законодательства не противоречит.

Согласно под.1 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Нарушения исполнения кредитных обязательств ответчиком являются существенными для Банка, поскольку Банк формирует резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Учитывая срок просрочки обязательств и суммы просроченных обязательств, допущенных заемщиком, с февраля 2020 года ответчик не исполняет кредитные обязательства, проценты за пользование кредитом не выплачивает, суд приходит к выводу о существенном нарушении кредитного договора со стороны [СКРЫТО] Л.В., что является основанием к удовлетворению требований о расторжении с ней кредитного договора.

Исковое требование ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество (квартиру) является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 54.1. Федерального закона Российской Федерации от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Вместе с тем, абзацем вторым приведенной части презюмируется положение о том, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при наличии двух условий на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Погашение суммы долга в случае неисполнения должниками обязательства за счет заложенного имущества является одним из условий кредитного договора, признанного ответчиком путем его подписания.

В связи с неоднократным нарушением сроков и порядка внесения платежей по основному долгу и процентам по кредитному договору, у ответчика сформировалась вышеуказанная задолженность по кредитному договору.

Поскольку обязательства заемщика обеспечено залогом, факт неисполнения данных обязательств влечет обращение взыскания на переданное в залог обеспечения обязательств ответчиком имущество, а именно, на принадлежащую [СКРЫТО] Л.Г. на праве собственности квартиру, расположенную по адресу <адрес>, кадастровый № с установлением его начальной продажной стоимости имущества в размере 80% от стоимости, определенной на основании отчета от 01.02.2022г., выполненного ООО «Аида-Оценка» об оценке квартиры по вышеуказанному адресу, рыночная стоимость которой составляет 2 965 000 рублей.

При определении начальной продажной стоимости заложенного имущества, суд принимает во внимание отчет ООО «Аида0Оценка» от 01.02.2022г. о рыночной стоимости квартиры, поскольку в нем использованы специальная литература, имеется сравнительный анализ, учтены площадь квартиры, характеристики строительных материалов, отчет не опровергнут другими доказательствами. В связи с изложенным, начальная продажная стоимость заложенного имущества составит 2 372 000 (2 965 000 р. х 80% = 2 372 000 руб.).

Также, учитывая требования действующего законодательства, суд считает необходимым, удовлетворить требование об обращении взыскания на заложенное имущество, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Истцом заявлено исковых требований на сумму 1 115 149,82 руб., оплачена государственная пошлина за расторжение договора 6000 рублей и за подачу требования имущественного характера 19 775 руб. 75 коп., исковые требования удовлетворены в полном объеме, следовательно, расходы истца по уплате госпошлины в сумме 19 775 руб. 75 коп. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании вышеизложенного, руководствуясь 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Совкомбанк удовлетворить.

Расторгнуть договор кредитования № (ранее №) от 13.07.2018г., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО].

Взыскать с [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 1 115 149, 82 рублей, расходы по оценке квартиры 3 500 рублей, государственную пошлину 19 775 руб. 75 коп.

Взыскать с [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 26% годовых, начисленные на сумму остатка задолженности (1 104 306, 83 руб.), начиная с 30.03.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора (7,25%), предусмотренную п. 1.1.7 кредитного договора, начисленную на сумму задолженности (1 115 149, 82 руб.) за каждый календарный день просрочки с 30.03.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – трехкомнатную квартиру, общей площадью 52, 1 кв.м., расположенную по адресу <адрес>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО], путем реализации квартиры с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 2 372 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска.

Председательствующий И.А. Бойко

Дата составления мотивированного решения суда 15.04.2022г.