Дело № 11-130/2016, апелляция

Мировой судья судебного участка № в <адрес> Мовчун Л.В.

(2-69/52-2016)

Дело № 11-130/2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

23 мая 2016 года город Красноярск

Красноярский край

Кировский районный суд г. Красноярска Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Чернова В.И.,

при секретаре Шаповалова Е.С.,

с участием истца [СКРЫТО] О.В. и ее представителя Гуменюк Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ЗАО СК «Резерв» на заочное решение мирового судьи судебного участка № в <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по исковому заявлению [СКРЫТО] О.В. к ЗАО СК «Резерв» о защите прав потребителя, которым постановлено: «взыскать с ЗАО СК «Резерв» в пользу [СКРЫТО] О.В. часть страховой премии, уплаченной по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 21280 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей, расходы по оплате юридических лиц в сумме 5000 рублей, штраф в пользу потребителя в размере 10890 рублей, в остальной части требований отказать. Взыскать с ЗАО СК «Резерв» госпошлину в доход местного бюджета в размере 1138 рублей 40 копеек»,

установил:

[СКРЫТО] О.В. обратилась к мировому судье с иском к ЗАО «СК «Резерв» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО СК «Резерв» и истцом заключён договор страхования от несчастных случаев и болезней на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ к Правилам комплексного страхования заемщиков ЗАО СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ (полис №). [СКРЫТО] О.В. полагает, что указанный договор является мерой по надлежащему исполнению ее обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «КБ «Восточный» сроком до ДД.ММ.ГГГГ (3 года). Страховая премия по договору составила 31680 рублей, которые истец перечислила в пользу страховой компании в день получения кредита. Срок по договору страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на период действия кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] О.В. досрочно в полном объеме погашен кредит. В связи с тем, что кредит погашен досрочно, прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, следовательно действие договора страхования прекратилось до истечении срока, на который он был заключен. На основании изложенного истец просит возвратить неиспользованную часть страховой премии в размере 21280 рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, юридические услуги в размере 5000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Мировым судьей постановлено вышеуказанное решение.

Не согласившись с принятым по делу решением, представитель ответчика ЗАО СК «Резерв» подал апелляционную жалобу, в которой просит вышеуказанное решение отменить принять по делу новое решение, поскольку договор страхования, заключенный между [СКРЫТО] О.В. и страховой компанией является самостоятельным обязательством, которое не прекращается автоматически при прекращении обязательств по кредитному договору. Истцом заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, то есть страховыми случаями являются наступление смерти и инвалидность 1,2 группы. Вероятность наступления страхового случая ни как не связана с погашением кредитного договора. Задолженность по кредитному договору, надлежащее его исполнение со стороны заемщика или досрочное его погашение ни как не влияет на здоровье истца. Наступление страхового случая в любой момент срока страхования является самостоятельным основанием для выплаты страховой суммы в независимости наличия либо отсутствия у истца кредитных обязательств.

В судебном заседании истец [СКРЫТО] О.В. и ее представитель Гуменюк Н.В., не согласились с доводами жалобы, считая решение законным и обоснованным, по основаниям указным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ЗАО «СК «Резерв» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщил.

Представитель третьего лица ПАО «Восточный экспресс банк» в суд не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

Суд, считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.

Изучив материалы дела, проверив доводы жалобы, суд полагает, что решение мирового судьи подлежит отмене по следующим основаниям.

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов гражданского дела, между ОАО «Восточный экспресс банк» и [СКРЫТО] О.В. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме 231680 рублей на срок 36 месяцев под 29,5% годовых (л.д.46-47).

ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] О.В. и ЗАО СК «Резерв» заключен договор страхования №, страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни. Договор страхования заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4 договора страхования выгодоприобретателем указан застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти) (л.д.49).

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасила всю сумму кредита (л.д.11).

В соответствии с п. 7.1 Договора страхования договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. При досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату за исключением случаев, указанных в п. 5.5 Полисных условий от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 5.5 Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ в случае получения страховщиком в течении 30 календарных дней со дня заключения договора страхования заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, по форме Приложения № к Полисным условиям, в письменном виде или посредством направления сканированной копии собственноручно составленного и подписанного Страхователем заявления на адрес электронной почты, уплаченная страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения страховщиком заявления Страхователя, при условия отсутствия в соответствующий период событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования (л.д.7).

Заявление о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита в адрес ЗАО СК «Резерв» было направлено [СКРЫТО] О.В. ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 30 дневного срока для возврата уплаченной страховой премии (л.д. 28, 29, 30).

В соответствии с п. 7.3 Правил комплексного страхования заемщиков кредитов договор страхования может быть прекращен до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, иным, чем страховой случай, Страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течении которого действовало страхование (л.д.6).

Однако, договором страхования, заключенным между истцом и ответчиком, возможность возврата уплаченных страховых взносов при досрочном прекращении действия договора не предусмотрена. Следовательно, основания для возврата страховых взносов в данном случае отсутствуют.

Кроме того, доводы истца о том, что страховым риском по договору страхования является невозможность погашения кредита, несостоятельны, в связи с чем не могут быть приняты во внимание. Согласно заключенному ответчиком с истцом договору страхования предметом договора страхования является жизнь, здоровье и трудоспособность истца, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

Действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, в связи с чем договор страхования является действительным независимо от погашения заемщиком задолженности перед банком досрочно, и при наступлении страхового случая у страховщика сохраняется обязанность осуществить страховую выплату.

Обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ в данном случае не имеется, уплата заемщиком в полном объеме кредита к таким обстоятельствам не относится, в связи с чем не имеется оснований для возложения на ответчика обязанности по выплате истцу части страховой премии пропорционально времени действия договора страхования после уплаты кредита.

Процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену решения, при рассмотрении дела судом первой инстанции допущено не было.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328 – 329 ГПК РФ, суд

определил:

Решение мирового судьи судебного участка № в <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по исковому заявлению [СКРЫТО] О.В. к ЗАО «СК «Резерв» о защите прав потребителя, отменить.

Принять по делу новое решение, согласно которому в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] О.В. к ЗАО СК «Резерв» о защите прав потребителя, отказать в полном объеме.

Определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий В.И. Чернов