Дело № 2-953/2015 (2-6076/2014;) ~ М-4711/2014, первая инстанция

Дело №2-953/2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 февраля 2015г. Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи, Попцовой М.С.,

при секретаре, Мамаеве Д.А.,

с участием представителя истца ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «ФИО6» в интересах ФИО2 к ОАО «ФИО7» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

КРОО «Общество защиты прав потребителей «ФИО8» в интересах ФИО2 обратилось в суд с иском к ООО «ФИО9 о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> с уплатой <данные изъяты>% годовых. Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п. 2 Договора, кредит предоставляется в размере <данные изъяты> для приобретения автомобиля «ФИО10», ДД.ММ.ГГГГ г.в., остальные денежные средства (без указания суммы) на оплату страховой премии по программе добровольного страхования. Между тем, истец получил денежные средства в размере <данные изъяты>, денежные средства в размере <данные изъяты> истец не получал, поскольку они были удержаны банком в качестве оплаты страховой премии. Стоимость услуг по страхованию между банком и заемщиком согласована не была. Возможность отказаться от заключения договора страхования или отказа от получения кредита на выплату страховой премии банком предоставлено не было. Просит признать недействительными условия кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ. в части обязания заключения договора личного страхования выдачи кредита на уплату премии по договору личного страхования, взыскать в пользу истца <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> – комиссия за страхование, <данные изъяты> – убытки, штраф за нарушение прав потребителей: 50% в пользу истца, 50% в пользу КРОО «ФИО11».

В судебном заседании представитель КРОО «ФИО12» ФИО5, полномочия которого подтверждены доверенностью от ДД.ММ.ГГГГ г., исковые требования поддержал по изложенным основаниям.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «ФИО13»» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, представил письменные пояснения, в которых указал, что не согласен с доводами истца поскольку кредитный договор не содержит обязанности заемщика заключить договор личного страхования, в исковом заявлении нет ни одной ссылки на конкретное положение кредитного договора, согласно которому заемщик был бы обязан совершить действия по страхованию. Списание денежных средств со счета производится на основании заявления клиента. На основании собственноручно подписанного Заемщиком заявления от ДД.ММ.ГГГГ с расчетного счета № перечислены денежные средства в размере <данные изъяты> на оплату договора купли-продажи, денежные средства в размере <данные изъяты> перечислены на оплату страховой премии по программе страхования жизни от несчастных случаев. Эти платежи произведены заемщиком добровольно, о чем свидетельствует собственноручная подпись на заявлении. Кроме того, заемщик был письменно уведомлен о возможности заключения кредитного договора без оформления страхования. Отказ Заемщика от заключения договора страхования не влечет за собой отказ в предоставлении кредита, что прямо указано в п.9 Тарифов Банка. Согласно Тарифам банка, при заключении договора страхования жизни и здоровья, выбор страховой компании остается за заемщиком. Личное страхование является способом обеспечения обязательств заемщика по указанной сделке. В данном случае предложенные Банком условия о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО СК «ФИО14» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, и указал, что исковые требования не подлежат удовлетворению, поскольку кредитный договор был заключен с ООО «ФИО15». ООО СГ «ФИО16 не является стороной кредитного договора и не несет ответственности за условия, предусмотренные договорами между истцом и ответчиком. Условия, содержащиеся в договоре, заключенном между истцом и ответчиком, соответствуют принципу свободы договора. При заключении договора истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями договора, права выдачи кредита наличными, а также права отказаться от его заключения, обратившись в иную кредитную организацию. Заявления истца о навязывании услуг Банком являются несостоятельными. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СГ «ФИО17 был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней и потери работы на основании Правил страхования от несчастных случае, болезней и потери работы. Договор страхования был заключен на основании правил страхования. С правилами страхования при заключении договора страхования истец был ознакомлен, данные правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования, и были истцу вручены, о чем свидетельствует запись в страховом полисе и подпись истца. Таким образом, условия, содержащиеся в Правилах страхования, обязательны для истца, как Страхователя. Страхователь в любой момент вправе направить в ООО «СГ «ФИО18 заявление об отказе от договора страхования, которое будет удовлетворено. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договор страхования в настоящее время продолжает действовать в соответствии со сроком, указанным в полисе страхования. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В соответствии с положениями ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

В силу ст.ст.167, 233 ГПК РФ суд рассматривает настоящее дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, а также представителя ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с ч.1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ч.2 ст.16 приведенного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк - это кредитная организация, которая имеет право осуществлять банковские операции, в том числе, размещать привлеченные денежные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор может заключаться посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. во исполнение кредитного договора №№ ООО КБ «ФИО19 предоставил ФИО2 кредит в размере <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по лицевому счету истца. Кредит был предоставлен на срок <данные изъяты> месяцев с уплатой <данные изъяты> годовых.

В соответствии с п. 3.8 заявления-анкеты о присоединении к условиям предоставления кредита под залог транспортного средства следует, что дополнительной целью, для которой получены денежные средства, является оплата страховой премии по программе добровольного страхования жизни и здоровья по трем видам риска: оплата КАСКО, оплата сервиса «<данные изъяты>», оплата GАР страхования, оплата РАТ страхования.

Согласно п. 3.9 заявления-анкеты, в расчет полной стоимости кредита входят платежи: по погашению основного долга по кредиту, по уплате процентов за пользование кредитом, по оплате расходов, связанных со страхованием.

В соответствии с полисом страхования от несчастных случаев и болезней №№, страховая премия составляет <данные изъяты>. Выгодоприобретателем является ОРОО КБ «ФИО20» по рискам «Смерть» и «Инвалидность», застрахованное лицо по риску «Нетрудоспособность».

Согласно ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу п. 1 ст. 10 закона «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Норма ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» содержит презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги, так как потребитель не обладает специальными познаниями в банковской сфере.

Анализируя кредитный договор, судом установлено, что он был заключен сторонами путем подписания истцом типовой формы анкеты-заявления (оферты), которое уже содержит в составе кредита стоимость платы страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска. Вариантов альтернативных программ страхования заявление не содержит. Право выбора иной страховой копании и программы страхования, кроме предложенной банком, а также право выбора страхования без посреднических услуг банка, истцу предоставлено не было. В данном случае у заемщика отсутствовала возможность влиять на условия кредитного продукта, предложенного банком. В то время как обязанность заемщика при названных условиях страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством.

Оценивая представленные ответчиком Тарифы по программе розничного автокредитования, с которыми истица была ознакомлена при подписании анкеты-заявления, судом установлено, что истице был предоставлен кредит под <данные изъяты>% годовых. В случае отказа от личного страхования, кредит был бы ей предоставлен по ставке в размере <данные изъяты>, что на <данные изъяты> выше. Суд считает, что разница между процентными ставками является дискриминационной, так как при отказе заемщика от страхования процентная ставка увеличивается практически наполовину.

В соответствии с ч.ч. 1, 4 ст. 421 ГК РФ, в гражданских правоотношениях действует принцип свободы договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Таким образом, свобода договора не является абсолютной, не предусматривает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона. В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Частью 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина, и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

Учитывая тот факт, что заключение кредитного договора было возможно только при согласии заемщика со всеми указанными в договоре условиями, которые не оставляли ему право на выбор условий договора, страховой компании, такие условия являются навязанными банком, ограничивающими для истца свободу договора, в связи с чем суд признает услугу по страхованию навязанной, а условия кредитного договора о страховании недействительными. При этом, суд учитывает, что доказательств перечисления банком страховщику ООО «ФИО21» суммы комиссии по страхованию, полученной от заемщика ФИО2 по указанному договору страхования, ответчиком суду не представлено.

Кроме того, ответчиком не представлено доказательств получения истцом всей полной и достоверной информации о выбранной им услуге, что, безусловно, является нарушением его прав как потребителя. О сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате непосредственно банку за оказание услуги по страхованию, заемщик проинформирован не был, что свидетельствует о несогласованности стоимости оказываемой банком услуги и является нарушением, предусмотренных ст.ст.10,12 Закона «О защите прав потребителей» прав заемщика как потребителя на получение необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающей возможность компетентного выбора им услуг, в том числе права потребителя знать о цене оказываемой услуги в рублях.

Из искового заявления и представленной выписки по лицевому счету истца следует, что ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. была уплачена комиссия за страхование в размере <данные изъяты>, которую суд взыскивает с ответчика в пользу истца в связи с недействительностью условий кредитного договора о личном страховании.

В соответствии с ч.3 ст.12 Закона о защите прав потребителей, при причинении вреда жизни, здоровью и имуществу потребителя вследствие непредоставления ему полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге) потребитель вправе потребовать возмещения такого вреда в порядке, предусмотренном статьей 14 настоящего Закона, в том числе полного возмещения убытков, причиненных природным объектам, находящимся в собственности (владении) потребителя.

Вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению в полном объеме (ч.1 ст.14 Закона).

В силу ч.1 ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Судом установлено, что Банком на сумму удержанной из суммы кредита комиссии за подключение к программе страхования начислялись проценты за пользование, в то время как реально истец данную сумму не получил, в связи с чем понес убытки в виде уплаченных процентов, которые суд взыскивает с ответчика в пользу истца за заявленный им период <данные изъяты> месяцев с момента заключения договора, по расчету, представленному истцом, который суд находит верным: (<данные изъяты>. При этом, суд учитывает, что ответчиком не представлено возражений относительно указанного расчета истца, и не представлен свой расчет процентов.

В соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом в пользу ФИО2 денежной суммы в общем размере <данные изъяты> рублей, при этом 50 % штрафа в размере <данные изъяты> подлежат перечислению в пользу Красноярской региональной общественной организации «ФИО22», 50% штрафа в размере <данные изъяты> в пользу истца.

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-19 НК РФ в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.198, 233 – 237 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «ФИО23» в интересах ФИО2 удовлетворить.

Признать недействительными условия кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ООО «ФИО24» и ФИО2, о добровольном личном страховании жизни и здоровья по трем видам риска, и включении в состав кредита страховой премии.

Взыскать с ООО «ФИО25 в пользу ФИО2 страховую премию в размере <данные изъяты>, убытки в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>, всего <данные изъяты>.

Взыскать с ООО «ФИО26» в пользу Красноярской региональной общественной организации «ФИО27» штраф в размере <данные изъяты>.

Взыскать с ООО «ФИО28» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты>.

Разъяснить ответчику право подать в Железнодорожный районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд.

Председательствующий:

Мотивированное заочное решение изготовлено 16.02.2015г.