Дело № 2-89/2019 (2-3302/2018;) ~ М-2209/2018, первая инстанция

Дело № 2-89/2019

24RS0017-01-2018-002642-16

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 марта 2019 года г.Красноярск

Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Шамовой О.А.,

при секретаре Житникове Д.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ЭОС» к [СКРЫТО] Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» обратился в суд с иском к [СКРЫТО] Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 22.04.2014 года <данные изъяты> и [СКРЫТО] Е.В. заключили кредитный договор <данные изъяты>. Договор заключен в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, тарифах и условиях предоставления <данные изъяты>» физическим лицам потребительских кредитов, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) - 230 400 рублей, срок пользования кредитом - 60 месяцев, процентная ставка по кредиту - <данные изъяты>% годовых. В заявлении/анкете-заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия, график платежей - являются неотъемлемой частью заявления/анкеты-заявления и кредитного договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия Банка по открытию банковского счета <данные изъяты>. Согласно условиям кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка, по счету клиента. В соответствии с условиями с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и условиями. В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. За период уклонения должника от исполнения своих обязательств по кредитному договору у него образовалась задолженность. Истец предъявляет ко взысканию задолженность на 17.01.2018г. в размере 285 490,54 рублей в том числе: суммы основного долга в размере - 230 400 рублей, процентов за пользование кредитом в сумме 29 266,95 рублей, пени за просрочку уплаты суммы задолженности в размере 25 823,59 рублей. Нарушение ответчиком условий кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. В связи с реорганизацией <данные изъяты> в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» 22.08.2016 года в настоящее время стороной по данному кредитному договору является ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие». Просит взыскать с [СКРЫТО] Е.В. сумму задолженности в размере 285 490,54 рублей, расходы по оплате государственной пошлины 6 055 рублей.

Определением Железнодорожного районного суда г.Красноярска от 11.02.2019 года произведена замена (процессуальное правопреемство) стороны истца ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» на его правопреемника ООО «ЭОС».

Представитель истца ООО «ЭОС» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, до судебного заседания представил уточненный расчет исковых требований, согласно которому 22.04.2014 года между ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита <данные изъяты> в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 230 400 рублей сроком на 60 месяцев и на условиях определенных кредитным договором. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме. Ответчик в нарушение условий кредитного договора и графика платежей свои обязательства надлежащим образом не исполняет, что привело к образованию задолженности в размере 259 666,95 рублей. За ненадлежащее исполнение обязательств по выплате ежемесячных платежей условиями кредитного договора установлены санкции. Выводы ответчика о том, что ООО «ЭОС» пропущен срок исковой давности, не соответствуют действительности, поскольку течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условий по оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляются отдельно по каждому просроченному платежу. Таким образом, право кредитора нарушается непосредственно в тот момент, когда он не получает причитающийся ему частичный платеж. Срок уплаты этих частей, а также сумма ежемесячного платежа были определены договором. Соответственно, нет никаких оснований для изменения общего правила, основывающегося на том, что течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения обязательства по уплате определенного договором платежа. Срок исковой давности составляет 3 года, течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. Соответственно течение срока исковой давности было прервано 19.06.2018 года, когда ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» обратилось в Железнодорожный районный суд г.Красноярска с исковым заявлением. Таким образом, по платежам с 22.06.2015 года по 22.04.2019 года срок исковой давности не истек, общая сумма задолженности по платежам с 22.06.2015 года по 22.04.2019 года составит 203 625,47 рублей (сумма основного долга по графику платежей). Обращение взыскания по суммам процентов и пени считает нецелесообразным. Просит исковые требования удовлетворить частично по платежам с 22.06.2015 года по 22.04.2019 года в размере 203 625,47 рублей, рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства не возражает.

Ответчик [СКРЫТО] Е.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом путем направления заказных писем по всем известным суду адресам, письма возвращены в адрес суда в связи с истечением срока хранения. До судебного заседания представила заявление о пропуске срока исковой давности, согласно которому с требованиями ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» не согласна, полагает, что ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям. 05.03.2013 года между ответчиком и ОАО Банк «Открытие» заключен кредитный договор <данные изъяты> в офертно-акцептной форме на сумму 195 600 рублей под <данные изъяты>% годовых на 60 месяцев. Условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ исполнялись ответчиком надлежащим образом, после чего в октябре 2013 года в связи с финансовыми трудностями ежемесячные платежи вносились ответчиком несвоевременно, не в полном объеме. Примерно в конце декабря 2013 года ответчику поступил звонок от сотрудника банка, который предложил ей приехать в банк и написать заявление на реструктуризацию. В апреле 2014 года ответчик приехала в банк и оплатила 10 000 рублей задолженности по кредитному договору <данные изъяты>, платежный документ сотрудник банка ответчику не вернул, сказав, что этот документ останется у банка, а задолженность по договору на указанную сумму спишется. После чего с ответчиком заключили новый договор <данные изъяты> (как полагала ответчик произведена реструктуризация кредита), но после того, как ответчик приехала домой и внимательно ознакомилась с условиями нового договора, то поняла, что сотрудник банка ввел ее в заблуждение, поскольку в договоре указана сумма кредита 230 400 рублей, которую ответчик на руки не получала. ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» обращаясь в суд с иском просит взыскать с ответчика 285 490,54 рублей, из которых: 230 400 рублей - сумма основного долга, 29 266,95 рублей - проценты за пользование кредитом, 25 823,59 рублей - пени. Банк предоставляет суду выписку и расчет задолженности, по которым видно, что платежи по указанному договору <данные изъяты> не вносились. Таким образом, истец знал и должен был знать о нарушении своих прав еще в 2014 году. Полагает, что, обратившись в суд в июне 2018 года ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» пропустил срок исковой давности, который истек в апреле 2017 года. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, применить срок исковой давности. Кроме того, до судебного заседания ответчиком [СКРЫТО] Е.В. представлено ходатайство, согласно которому поддерживает ранее заявленное ходатайство о применении срока исковой давности. В случае удовлетворения судом требований банка, просит применить ст.333 ГК РФ и снизить размер неустойки до 1 000 рублей, поскольку подлежащая уплате неустойка не является ни разумной, ни справедливой.

В соответствии с ч.1 ст.165,1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Представитель третьего лица ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

В соответствии с положениями ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч.1 ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав.

При таких обстоятельствах суд расценивает неявку ответчика, представителя третьего лица в судебное заседание как отказ от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, в связи с чем с учетом согласия представителя истца и требований ст.ст.167, 233 ГПК РФ рассматривает настоящее дело в отсутствие неявившихся участников процесса в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ либо изменение условий обязательства не допускается.

Обязательства прекращаются по основаниям, предусмотренным главой 26 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, что 22.04.2014 года между <данные изъяты>» и [СКРЫТО] Е.В. заключен кредитный договор <данные изъяты>, состоящий из заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета, Условий предоставления <данные изъяты> физическим лицам потребительских кредитов, Тарифов и условий предоставления <данные изъяты> физическим лицам потребительских кредитов по программе «Нужные вещи».

Согласно п.2.1. Условий кредитный договор заключается путем акцепта банком изложенного в заявлении предложения (оферты) заемщика о заключении кредитного договора в порядке, предусмотренном ст.348 ГК РФ. Акцептом банка являются действия по открытию заемщику текущего счета, о чем банк сообщает заемщику путем направления sms-сообщения на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете заемщика. Кредитный договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) заемщика.

В соответствии с п.2.7, 2.8 Условий банк предоставляет заемщику кредит (при условии акцепта банком заявления в соответствии с условиями, заявлением и тарифами по кредиту, а заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором. Банк предоставляет кредит путем безналичного зачисления суммы кредита на счет заемщика, указанный в разделе 1 заявления. Кредит предоставляется в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем акцепта банком заявления заемщика.

Судом установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора <данные изъяты> от 22.04.2014 года <данные изъяты> предоставил кредит на потребительские нужды в размере 230 400 рублей на срок 60 месяцев под <данные изъяты>% годовых с ежемесячным размером платежа 6 069 рублей.

Ответчик [СКРЫТО] Е.В. согласилась с условиями предоставления кредита, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета, согласно которому ответчик [СКРЫТО] Е.В. просит расценивать заявление как предложение (оферту) заключить кредитный договор на условиях, изложенных в настоящем заявлении, понимает, что кредитный договор считается заключенным с календарной даты совершения банком действий по открытию текущего счета и действует до полного выполнения сторонами кредитного договора всех своих обязательств по нему.

<данные изъяты> исполнил взятые не себя обязательства, кредит в сумме 230 400 рублей зачислен на текущий счет <данные изъяты>, что подтверждается выпиской из лицевого счета <данные изъяты>.

В силу п.5.9. Условий банк вправе по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в следующих случаях: при просрочке заемщиком уплаты ежемесячного платежа или его части на срок более 30 дней; в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Требование о частичном или полном досрочном погашении задолженности направляется заемщику по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручается лично заемщику. Направление требования не является обязательным досудебным порядком урегулирования спора. Банк вправе при наличии оснований, предусмотренных законодательством РФ или кредитным договором (п.5.9), обратиться в суд с требованиями к заемщику о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору вне зависимости от направления заемщику требования (п.5.10 Условий).

В соответствии с п.5.11 Условий неполучение заемщиком требования по почте либо отказ от его получения не освобождает заемщика от обязанности погасить задолженность в сроки, предусмотренные требованием.

Согласно п.5.12. Условий в случае, если в сроки, установленные в требовании банка, соответствующая задолженность заемщика не будет погашена им добровольно либо взыскана банком в ином порядке, данная задолженность в конце рабочего дня, указанного в требовании, переносится банком на счета учета просроченной задолженности и со следующего дня считается просроченной с начислением неустойки, предусмотренной кредитным договором.

Исходя из раздела 12 Условий «Ответственность» заемщик отвечает по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом в пределах полной суммы задолженности, издержек банка по получению исполнения, включая судебные расходы, и возмещению иных убытков банка, связанных с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по уплате ежемесячных платежей заемщик уплачивает банку неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа в размере, установленном тарифами по кредиту и указанном в заявлении.

Размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа: <данные изъяты> % от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств; размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору: <данные изъяты>% от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.

В случае нарушения заемщиком сроков исполнения обязательств по уплате ежемесячных платежей заемщик уплачивает банку неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа в размере, указанном в заявлении, за каждый календарный день просрочки с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по уплате ежемесячного платежа по дату уплаты непогашенной суммы включительно или по дату окончания срока, установленного в требовании банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в размере, указанном в заявлении, за каждый календарный день просрочки по дату уплаты непогашенной суммы, указанной в требовании банка, включительно.

Неустойки, уплачиваемые по кредитному договору, не освобождают заемщика от обязанности возместить причиненные банку убытки в полном объеме. Возмещение убытков и (или) уплата неустойки не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Таким образом, в результате реорганизации ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» стало правопреемником всех прав и обязанностей <данные изъяты>

Судом установлено, что 19.12.2018 года между ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» был заключен договор цессии №<данные изъяты>, по которому права требования к [СКРЫТО] Е.В. по кредитному договору <данные изъяты> от 22.04.2014 года перешли к ООО «ЭОС».

С целью соблюдения досудебного порядка урегулирования спора банком в адрес ответчика 11.12.2014 года было подготовлено и отправлено почтой заказным письмом с уведомлением требование к заемщику о досрочном погашении кредита. Однако, до настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены.

Общая задолженность ответчика [СКРЫТО] Е.В. на 17.01.2018 года составляет 285 490,54 рублей, их них: сумма основного долга 230 400 рублей, проценты за пользование кредитом 29 266,95 рублей, пени за просрочку уплаты суммы задолженности 25 823,59 рублей.

Ответчиком представлено заявление о пропуске истцом срока исковой давности, согласно которому просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, применить последствия пропуска срока исковой давности, поскольку истец о своем нарушенном праве знал или должен был знать в 2014 году, в связи с чем срок исковой давности истек в апреле 2017 года.

Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права.

В силу п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно п.3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Как разъяснено в абз.2 п.26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Истец обратился в суд с иском 18.06.2018, таким образом, по требованиям за период до 18.06.2015 года истцом пропущен срок исковой давности. Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности за указанный период истцом не представлено.

Как следует из уточненного расчета исковых требований ООО «ЭОС», общая сумма задолженности по платежам с 22.06.2015 года по 22.04.2019 года составит 203 625,47 рублей (сумма основного долга по графику платежей). Требования о взыскании процентов и неустойки ООО «ЭОС» не поддерживает.

Учитывая, что срок исковой давности по платежам по кредитному договору согласно положениям действующего законодательства подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, с [СКРЫТО] Е.В. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по просроченному долгу за период с 22.06.2015 года по 22.04.2019 года согласно графику платежей по кредитному договору.

Между тем, согласно графику платежей (л.д.17) общая сумма платежей в счет основного долга за период с 22.06.2015 года по 22.04.2019 года составляет 197556,47 рублей, которую суд взыскивает с [СКРЫТО] Е.В. в пользу ООО «ЭОС».

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Суд взыскивает с ответчика в пользу истца возврат госпошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления, пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 5151 рубль.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «ЭОС» удовлетворить частично.

Взыскать с [СКРЫТО] Е.В. в пользу ООО «ЭОС» сумму задолженности по кредитному договору <данные изъяты> от 22.04.2014 года в размере 197556,47 рублей, государственную пошлину 5151 рубль.

Разъяснить ответчику право подать в Железнодорожный районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд г.Красноярска.

Судья О.А. Шамова

Мотивированное решение изготовлено 15.03.2019 года.