Дело № 2-2752/2018 ~ М-1561/2018, первая инстанция

копия

Дело №2-2752/2018

24RS0017-01-2018-002012-63

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 декабря 2018 года Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе: председательствующего судьи Смирновой И.С.,

при секретаре Медельской А.В.,

с участием представителя истца [СКРЫТО] Т.А. - Харитоновой Т.А. по доверенности 24 АА 3330128 от 26.062018 года, действительной сроком пять лет,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] Татьяны Александровны к Банку ВТБ (Публичное Акционерное Общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

[СКРЫТО] Т.А.обратилась в суд с иском к ПАО Банк «ВТБ», ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, в котором просит, с учетом уточненных исковых требований в редакции от ДД.ММ.ГГГГ взыскать:

с ответчика ПАО Банк «ВТБ» в свою пользу комиссию за подключение к программе страхования в размере 16 279,20 рублей, неустойку в размере 16 279, 20 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф,

с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 48 403,23 рублей, неустойку в размере 16 279,20 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] Т.А. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор потребительского кредита в рамках программы «объединение кредитов» № на сумму 646 000 рублей на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении кредитного договора, истцом [СКРЫТО] Т.А. было подписано заявление об участии в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, из которого следует, что плата за участие в программе страхования состоит из комиссии банка и компенсации расходов банка на оплату страховой премии. Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составляет 81 396 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 16 279,20 рублей и страховой премии в размере 65 116,80 рублей. В соответствии с выпиской по лицевому счету со счет истца перечислено на счет ответчика в счет подключения к программе страхования НДС полученный, комиссия за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита» в размере 13 795,93 рублей, комиссия за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита», без учета НДС в размере 65 116,80 рублей, компенсация расходов банка на оплату страховой премии застрахованного заемщика потребительского кредита в размере 82 072,81 рублей. Общая сумма перечислений в пользу ответчика по программе страхования составила 160 985,54 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасила кредитную задолженность перед Банком в полном объеме, согласно справке Банка от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена в адрес ответчика претензия с требованием о внесудебном возврате указанных денежных средств, однако требования ответчиком удовлетворены не были.

Представитель истца [СКРЫТО] Т.А. – Харитонова Т.А. по доверенности 24 АА 3330128 от 26.062018 года, действительной сроком пять лет, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, по вышеизложенным основаниям, настаивала на их удовлетворении, указав на то, что страхование произведено в целях обеспечения возврата суммы кредита по договору с банком, страховая сумма равна сумме кредита, выгодоприобретателем по договору страхования является банк. Поскольку [СКРЫТО] Т.А. досрочно исполнила кредитное обязательство в полном объеме, то наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. Страховая плата подлежит возврату пропорционально периоду действия договора страхования до полного погашения кредита.

Действия Банка по взимании комиссии за подключение истца к программе страхования за вычетом возмещения расходов на оплату страховщику страховой премии недействительны в силу положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», и ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и Банковской деятельности» ст. 10. ГК РФ, не относится к банковской услуги за которую взимается плата.

Истец [СКРЫТО] Т.А. в суд не явилась, о времени и месте слушания по делу извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, в силу ст. 48 ГПК РФ направила в суд своего представителя.

Ответчики ПАО Банк «ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» в зал судебного заседания явку представителя не обеспечили, о причинах его неявки суд не уведомили, о времени и месте слушания дела извещены надлежаще, об отложении судебного заседания не просили, ранее представили возражения относительно искового заявления, указав на то, что в рамках заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] Т.А. добровольно волеизъявила быть включенной в число участников программы страхования по Договору коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с заявлением на включение в число застрахованных [СКРЫТО] Т.А. подтвердила, что понимает, что если она откажется от участи в Программе страхования, то плата за участие не возвращается. В связи с чем ответчик полагает, что истец добровольно изъявила желание быть включенной в число участников программы страхования по Договору коллективного страхования. Возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось в связи с погашением долга по кредитному договору, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не поставлено. Кроме того, истцом не представлено доказательств, подтверждающих навязывание истцу услуги по страхованию, в связи с чем просят отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещённого в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных правах.

В этой связи, полагая, что истец, ответчик, третье лицо, не приняв мер к обеспечению явки своих представителей в судебное заседание, определили для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд, с учётом приведённых выше норм права, согласия представителя истца, рассмотрел дело в отсутствие представителей ответчиков, в силу ст. 167 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 56 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющей принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с положениями статей 329, 421, ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 1,2 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, вступившим в силу 02 марта 2016 года, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ истец при заключении кредитного договора № с ПАО Банк «ВТБ» на сумму 646 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 19,9 % годовых, на основании личного заявления, поданного в ПАО Банк «ВТБ» присоединилась к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Базовый», предусматривающего страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, инвалидность – постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность – временна утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

Согласно п. 2.3, 2.4 указанного заявления страховая сумма составляет 646 000 рублей. При погашении кредита в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, а также при частичном или полном досрочном погашении кредита по кредитному договору срок страхования и страховая сумма не изменяются.

В соответствии с п.п. 5, 6 Заявления [СКРЫТО] Т.А. уведомлена о том, что может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. Уведомлена и согласна, что в случае моего отказа от участия в Программе страхования уплаченная ей плата за участие в Программе страхования не возвращается.

Истец согласилась, что выгодоприобретателем по Программе страхования при наступлении страховых случаев – смерть или инвалидность, являются: Банк, в размере остатка ее задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, и Застрахованный в размере положительной разницы между страховой выплатой и остатком ее задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Выгодоприобретателем по риску «временная нетрудоспособность» является только Застрахованный.

Также [СКРЫТО] Т.А. под роспись разъяснено, что участие в Программе страхования является необязательным, предоставление кредита не зависит от участие в программе страхования, при отказе от страхования плата за участие в программе страхования не возвращается.

Согласно п. 5 Условий участия в Программе коллективного страхования клиентов-физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банк «ВТБ» (ПАО) страховая сумма по каждому из видов страхования, предусмотренных в договоре страхования, в отношении каждого застрахованного указана в заявлении об участии в программе коллективного страхования, является постоянной, то есть не изменяется при изменении размера обязательств застрахованного по кредитному договору.

Плата за указанное подключение к программе коллективного страхования составила 81 396 рублей, перечисленная, согласно выписке по счету, со счета истца на счет ПАО Банк «ВТБ», из которой НДС, полученный, комиссия за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита» составила 2 483,27 рубля, комиссия за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита» без учета НДС составила 13 795,93 рублей, компенсация расходов банка на оплату страховой премии застрахованного заемщика потребительского кредита составила 65 116,80 рублей.

Согласно справке ООО СК « ВТБ Страхование» размер страховой премии 65 116,80 рублей за [СКРЫТО] Т.А. поступил ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ истцом была погашена кредитная задолженность, что подтверждается справкой Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой действие кредитного договора № прекращено ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] Т.А. было направлено в Банк «ВТБ» (ПАО) <адрес>, претензия с требованием о возврате денежных средств в размере 16 279,20 рублей, уплаченных в качестве комиссии за подключение к Программе страхования, в связи с досрочным погашением долга, однако, требования ответчиком удовлетворены не были.

Суд, оценив представленные доказательства, с точки зрения относимости, допустимости и достоверности, находит требования истца не подлежащими удовлетворению, поскольку согласно Условиям участия в Программе коллективного страхования клиентов - физических лиц страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Выгодоприобретателем по договору является банк и физическое лицо. Выгодоприобретатель устанавливается в соответствии с законодательством РФ с долей страховой выплаты в размере положительной разницы между страховой суммой, установленной по полису-оферте и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю.

Истец досрочно произвела погашение кредита, выгодоприобретатель банк не имеет право на получение страховой выплаты кредиторской задолженности и досрочного погашения обязательства по кредиту. При наступления страхового случая Выгодоприобретатель - физическое лицо [СКРЫТО] Т.А. имеет право на получение страховой выплаты, установленной по полису-оферте в размере 100 %.

Таким образом, при исполнении должником досрочно обязательств по кредитному договору, договор страхования свое действие не прекращает, сумма страховой выплаты для физического лица определяется в размере страховой суммы по полису-оферте, то есть договор страхования продолжает свое действие.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. Условия договора страхования не предусматривает возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 5 дней со дня его заключения.

Доводы о возврате с банка платы за подключение к программе страхования удовлетворению не подлежат, так как банк надлежащим образом исполнил обязанность, что подтверждается справкой ООО СК «ВТБ Страхование», подтверждают факт подключения [СКРЫТО] Т.А. к условиям участия в Программе страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из п. п. 1.1, 1.2, 1.4, 12 подписанного истцом заявления от 17.11.2016 года об участии в программе коллективного страхования следует, что он присоединяется к Программе страхования добровольно, по своему собственному желанию. [СКРЫТО] Т.А. уведомлена о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита банком, а также о том, что плата за участие в Программе страхования состоит из комиссии банка и компенсации расходов банка на оплату страховой премии. Также она подтверждает, что перед подписанием данного заявления он ознакомлена с возможностью выбора страховщика для заключения договора страхования и ею сделан осознанный выбор в пользу участия в данной Программе страхования.

Таким образом, ни кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, ни заключенный в тот же день договор страхования не содержат положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Решение заключить договор страхования исходило от истца. Его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось. Какие-либо дополнительные платежи (комиссии), не предусмотренные в заявлении об участии в программе коллективного страхования, в связи с присоединением истца к программе страхования ответчиком не взимались.

Услуга, оказанная ПАО Банк ВТБ является неделимой; формула расчета платы за участие в Программе страхования содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления. При этом истцом уплачивалась не страховая премия, поскольку банк не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии.

При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация о данном договоре и его условиях. Основания для включения в кредитный договор каких-либо условий о страховании заемщика отсутствовали, так как данные условия содержатся в заключенном истцом договоре страхования. При этом кредитный договор не связан с договором страхования и не содержит относящихся к данному договору условий.

При таких обстоятельствах, удовлетворение заявленных требований на основании положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не представляется возможным и основания для признания недействительной оспариваемой сделки в заявленной части и взыскания с ответчика в его пользу платы за участие в Программе страхования, отсутствуют.

При указанных обстоятельствах суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ (ПАО) и Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в полном объеме. При отказе в основных требованиях не подлежат удовлетворению и производные исковых требований о взыскании процентов, неустойки, и компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Татьяны Александровны к Банку ВТБ (Публичное Акционерное Общество) о взыскании комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 16 279,20 рублей, неустойки в размере 16 279,20 рублей, компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей, штрафа, к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии в размере 48 403,23 рубля, неустойки в размере 16 279,20 рублей, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в срок месяц со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий И.С. Смирнова

Решение в окончательной форме изготовлено 26 декабря 2018 года.

Копия верна

Судья И.С. Смирнова