Дело № 2-2453/2018 ~ М-1277/2018, первая инстанция

Дело № 2-2453/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 июля 2017 года г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Панченко Л.В.,

при секретаре Севостьяновой Н.А.,

с участием представителя истца Резановой И.О., действующей на основании доверенности от 06.04.2018 г., сроком пять лет,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] Евгения Александровича к Открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

[СКРЫТО] Е.А. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» (далее ОАО «АльфаСтрахование») о защите прав потребителя. Мотивирует свои требования тем, что 15.06.2016 г. между [СКРЫТО] Е.А. и ПАО «Акционерный банк содействия коммерции и бизнесу» (далее «СКБ-Банк») заключен кредитный договор № на сумму 1154600 рублей, сроком на 5 лет с процентной ставкой 16,4% годовых. В рамках указанного выше кредитного договора истцу была оказана услуга добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций в ОАО «АльфаСтрахование» на все время действия кредитного договора. 15.06.2016 г. между [СКРЫТО] Е.А. и ОАО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования № (категория 1), по которому страховая премия составила 88013 рубля 20 копеек и была полностью оплачена истцом. В ноябре 2017 года кредитное обязательство [СКРЫТО] Е.А. прекращено, в связи с надлежащим досрочным исполнением кредитного договора №. Таким образом, имеет место досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай - в связи с невозможностью наступления страхового риска (ненадлежащего исполнения застрахованным лицом кредитного обязательства) по страхованию, в связи с чем, страховая премия подлежит возврату в силу ст. 958 ГК РФ пропорционально неиспользованному времени страхования. 13.12.2017 года [СКРЫТО] Е.А. в адрес ОАО «АльфаСтрахование» была направлена претензия с требованием о расторжении договора добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № категория 1 от 15.06.2016 года пропорционально не оказанной услуге, начиная с 15.12.2017 года и до 15.06.2021 (окончание действия кредитного договора) в размере 61609,36 руб. 15.01.2018 года [СКРЫТО] Е.А. был получен ответ, об отказе в удовлетворении претензии. На основании изложенного, [СКРЫТО] Е.А. просит суд: расторгнуть договор добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № категория 1 от 15.06.2016 года с 15.12.2017 года; взыскать с ответчика: страховую премию по договору добровольного страхования № от 15.06.2016 года пропорционально не оказанной услуге в размере 61609,36 руб.; неустойку - 88013,20 руб.; расходы на представителя - 30 000,00 руб.; компенсацию морального вреда - 30 000,00 руб.; штраф за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований в размере 50% от суммы взысканной судом.

Истец [СКРЫТО] Е.А. в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещался о времени и месте судебного заседания, направил в суд своего представителя в порядке ст. 48 ГПК РФ.

Представитель истца Резанова И.О., действующая на основании доверенности, в судебном заседании настаивала на удовлетворении заявленных требований в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Ответчик ОАО «АльфаСтрахование» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил. Представителем ответчика Затрапезиной А.С., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, сроком по 23.08.2018 г., представлены письменные возражения на исковые требования, в которых представитель ответчика просил отказать истцу в удовлетворении заявленных требований, указав, что между сторонами был заключен договор страхования № от 15.06.2016 на основании «Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03». Истцом [СКРЫТО] Е.А. договор страхования добровольно и собственноручно подписан, чем истец подтвердил свое намерение заключить договор, на согласованных сторонами условиях. Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, что подтверждается подписанным заявлением на перевод денежных средств со счета. Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию - отдельной сделкой. Кредитный договор и договор страхования существуют отдельно друг от друга. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение договора страхования, а так же наоборот. Прекращение действия одного договора не прекращает действия другого договора. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. В силу п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, производится страхование. Поскольку страховыми случаями по договору страхования являются: «Увольнение/Сокращение», из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков). Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. В соответствии с и. 5.1. договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным. Размер страховой суммы прямо указан в договоре страхования и будет выплачен при наступлении страхового случая. Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ОАО «АльфаСтрахование» будет обязано выплатить страховое возмещение, независимо от того, погашена задолженность по кредиту или нет. Таким образом, поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется. Согласно ст. 958 ГК РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. Истцом пропущен срок установленный договором страхования, а так же Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, при котором возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. Согласно п. 7.6. Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в и. 7.5 настоящих Условий страхования. В соответствии с и. 7.5. Условий страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 5 (Пяти) рабочих дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя. 13.12.2017 в ОАО «АльфаСтрахование» поступила претензия на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Истцом пропущен установленный пятидневный срок для расторжения договора страхования и возврата уплаченной страховой премии, так как претензия была сдана в ОАО «АльфаСтрахование» 12.12.2017 г., т.е. через 1 год 5 мес. со дня заключения договора страхования. Вышеуказанные сроки установлены законодательно, и обязательны для соблюдения, как для страховщика, так и для страхователей. Таким образом, [СКРЫТО] Е.А. по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ОАО «АльфаСтрахование» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. Неустойка по п. 5 ст. 28 ФЗ « О защите прав потребителей» не применяется к отношениям сторон, также не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела требования истца о компенсации морального вреда.

Третье лицо ПАО «СКБ-Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направило, причину неявки суду не сообщило, возражений относительно заявленных требований истца не представило.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещённого в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных правах.

В этой связи, полагая, что ответчик, третье лицо, не приняв мер к явке в судебное заседание, определили для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд с учётом приведённых выше норм права, рассмотрел дело в отсутствие неявившихся участников процесса, в силу ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 432 ГК РФ (в ред. ФЗ от 08.03.2015 N 42-ФЗ) договор считается заключенным, если сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введение в действие в части второй Гражданского кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательном порядке является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом, 15.06.2016 г. между [СКРЫТО] Е.А. и ПАО «СКБ-Банк» заключен кредитный договор № на сумму 1 154 600, сроком до 15.06.2021 г., под 16,4% годовых.

Зачисление суммы кредита 1 154 600 рублей на расчетный счет [СКРЫТО] Е.А. в ПАО «СКБ-Банк» подтверждается платежным поручением № и выпиской по счету №.

15.06.2016 г. [СКРЫТО] Е.А. обратился в ОАО «АльфаСтрахование» с заявлением, в котором изъявил желание заключить с ответчиком договор добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций сроком на 1826 дней с оплатой страховой премии в сумме 88 103 рубля 20 копеек. При этом, как следует из заявления, [СКРЫТО] Е.А. с «Условиями добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №03» ознакомился, получил их до уплаты страховой премии, что подтверждается подписью истца в заявлении на страхование. Страховая выплата осуществляется в пределах страховой суммы ежемесячно, но не более чем в размере 115% ежемесячного платежа по кредиту за каждый месяц (п. 9).

На основании указанного выше заявления, 15.06.2016 г. между сторонами был заключен договор страхования – Полис-оферта добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №, категория 1, в соответствии с «Условиями добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №03» по кредитному договору №, согласно которого истец застраховал у ответчика риск «Потеря работы» на срок 1826 дней.

Согласно условий договора страхования (полис-оферта) страховая сумма является единой и фиксированной на весь срок страхования – 1 000 000 рублей, страховая премия в размере 88 013 рублей 20 копеек по договору страхования уплачивается единовременно.

15.06.2016 г. [СКРЫТО] Е.А. дал распоряжение ПАО «СКБ-Банк» на перечисление со своего счета страховой премии на счет ответчика по договору страхования № по риску «Потеря работы» в сумме 88 013 рублей 20 копеек, что подтверждается соответствующим заявлением [СКРЫТО] Е.А. на перевод со счета, выпиской по счету №.

Согласно справки ПАО «СКБ-Банк» от 06.12.2017 г. задолженность по кредитному договору № от 15.06.2016 г. у истца отсутствует, кредитный договор досрочно закрыт 13.11.2017 г.

13.12.2017 г. [СКРЫТО] Е.А. вручил ответчику претензию с требованиями о досрочном расторжении договора добровольного страхования № от 15.06.2016 г. с 15.12.2017 г., а также о возврате страховой премии пропорционально периоду оказанной услуги. В удовлетворении претензии ОАО «АльфаСтрахование» истцу отказало, что следует из ответа ответчика от 29.12.2017 г.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными, как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Право на расторжение договора страхования может быть урегулировано и законом, и содержанием договора, заключенного с истцом, если договор не противоречит требованиям закона.

В соответствии с условиями довольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организации №03 от 30.05.2016 г., на основании которых был заключен спорный договор страхования, с которыми истец был ознакомлен до заключения договора страхования и уплаты страховой премии, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случаях: исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме; отказ страхователя от договора страхования; ликвидация страховщика в установленной законодательством РФ порядке; признание договора страхования недействительным по решению суда; если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в других случаях, предусмотренных законодательством РФ (п. 7.2. условий).

Пунктом 7.5 условий предусмотрено, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме, при отсутствии в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя событий, имеющих признаки страхового случая и страховых выплат. Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.5 условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п. 7.6 условий).

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и не изменяется в течение срока действия договора страхования, если не предусмотрено договором страхования и не может превышать 1 000 000 рублей (п. 5.2. условий).

Как следует из условий страхования №03, на основании которых сторонами заключен договор страхования от 15.06.2016 г., страховая сумма определяется по соглашению сторон и указывается в договоре страхования.

Согласно договора страхования (полиса-оферты), заключенного между [СКРЫТО] Е.А. и ОАО «АльфаСтрахование» 15.06.2016 г. страховая сумма является единой и фиксированный на весь срок страхования и составляет 1 000 000 рублей при сроке страхования в 1826 дней.

Из приведенных положений договора страхования, Условий №03, договора страхования от 15.06.2016 г. в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной 1 000 000 рублей в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Однако условий договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае отказа от договора страхования по истечении 5 календарных дней со дня его заключения.

Согласно пункту 7.5 Условий №03 договор страхования может быть прекращен досрочно на основании его письменного заявления, поданное в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за страхование, осуществляется в полном размере.

Доводы истца со ссылкой на положение ст. 958 ГК РФ суд находит ошибочными, по указанным выше основаниям, поскольку основаны на неверном толковании норм права.

При таких обстоятельствах, суд не находит законных оснований для удовлетворения требований истца о взыскании части страховой премии, а также производных от них требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

В соответствии с п. 2 статьи 450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Таким образом, после получения ответчиком претензии истца о расторжении договора страхования с 15.12.2017 г., указанный договор считается расторгнутым применительно к п. 2 ст. 958 ГК РФ.

При таком положении оснований для удовлетворения в судебном порядке требования истица о расторжении договора страхования, у суда также не имеется.

В силу положений ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.36 НК РФ государственная пошлина относится за счёт соответствующего бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Евгения Александровича к Открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о расторжении договора добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № от 15.06.2016 года, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Л.В. Панченко

Решение принято в окончательной форме 16 июля 2018 года