Дело № 2-2069/2018 ~ М-728/2018, первая инстанция

Дело №2-2069/2018

№

bРЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

25 июля 2018 года г.Красноярск

Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Шамовой О.А.,

при секретаре Молошаг К.В.,

с участием ответчицы [СКРЫТО] Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к [СКРЫТО] Е. Н. о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к [СКРЫТО] Е.Н. о взыскании долга по договору кредитования. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» и [СКРЫТО] Е.Н. был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 243 138,91 рубль сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 365 306,51 рубль (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)). Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 365 306,51 рубль, в том числе: 220 660,12 рублей – задолженность по основному долгу; 110 146,39 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 34500 рублей – задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности; расходы по уплате государственной пошлины в размере 6853,07 рублей. Определить подлежащими взысканию с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке <данные изъяты> годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 365 306,51 рубль, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, в материалы дела представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчица [СКРЫТО] Е.Н. в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме по основаниям, изложенным в письменных возражениях, согласно которым ответчик производила уплату по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ответчицей был оформлен еще один кредит в ПАО КБ «Восточный», после чего ей стало сложно справляться с обязательствами по кредитам. Обратившись в банк с просьбой о рефинансировании, ДД.ММ.ГГГГ она заключила договор с целью погашения задолженности заемщика по иным договорам кредитования сроком на три года, суммой - 243 999 рублей, с годовой ставкой <данные изъяты> В сумму кредита также входил страховой взнос 34752 рублей Указывает, что банк воспользовался ее трудностями и обеспечил себе сверхприбыль. Одни и те же деньги ей выдали второй раз под более высокий процент. Старые кредиты были с годовой процентной ставкой <данные изъяты>, а вновь выданный кредит на их погашение <данные изъяты>. Проплатив кредит в течение 4 месяцев, ответчик поняла, что не сможет выплачивать кредит на условиях договора № и обратилась в ПАО КБ «Восточный», чтобы банк снизил ей процентную ставку, поскольку этот кредит был выдан на досрочное погашение старых кредитов, по которым банк уже получил высокие проценты. Но банк ей отказал, выдав еще один кредит на сумму 10 000 рублей ДД.ММ.ГГГГ по договору № с годовой процентной ставкой <данные изъяты>. На протяжении всего времени выплаты кредита у ответчицы были трудности с трудоустройством, в настоящее время не работает, поскольку ей отказывают в трудоустройстве в силу возраста (69 лет). Выплачивая кредитные взносы ПАО КБ «Восточный» по кредиту № в течении трех лет и одного месяца за полученные средства из ПАО КБ «Восточный» в сумме 300 000 рублей, она выплатила 344390 рублей, из которых на погашение задолженности ушло 136 260 рублей, то есть банк получил сверхприбыль 208 130 рублей. Выплачивая кредитные взносы по кредиту № в ПАО КБ «Восточный» в течение двух лет, за полученные средства из банка в сумме 114 500 руб. она выплатила 137 900 рублей, из этой суммы на погашение задолженности ушло 137 900 рублей. Сверх прибыль банка составила 49 913 рублей. На протяжении всего периода с возникновения задолженности по кредитным платежам с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик постоянно вела переговоры с ПАО КБ «Восточный», стараясь найти решение этого вопроса, направляя письменные обращения. Указанными действиями ПАО КБ «Восточный» поставил ее в тяжелую жизненную ситуацию. Полагает, что полная стоимость кредита по договору № с ПАО КБ «Восточный» противоречит Федеральному закону №353-ФЗ. Ежемесячный взнос по договору № в сумме 10 180,37 рублей также необоснованно завышен. ПАО КБ «Восточный» получил высокие проценты по кредитному договору №, а также использовал средства досрочного погашения 210565 рублей для привлечения и обслуживания других клиентов. Включение сумм страхования жизни, а также страхования рисков дает возможность ПАО КБ «Восточный» избежать рисков, включенных в договор страхования. Просит снизить ставку с <данные изъяты> до <данные изъяты> годовых, которую ПАО КБ «Восточный» предлагает на ДД.ММ.ГГГГ. Снизить ежемесячный процентный взнос, соответствующий процентной ставке <данные изъяты> и ее ежемесячному доходу - 13 439,28 рублей, с учетом срока расчета, исходя из допустимого предельного возраста кредитования - до 75 лет, а также с учетом ее взносов в ПАО КБ «Восточный» по договору согласно платежных документов 68 602 рублей за период времени с ДД.ММ.ГГГГ. Также указала, что банк необоснованно начисляет проценты на проценты.

В соответствии с положениями ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч.1 ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определенные действия. Обязательства возникают из договора.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» (ПАО «Восточный экспресс банк») был заключен договор кредитования № на сумму 243 138,91 рубль под <данные изъяты> годовых за проведение безналичных операций, <данные изъяты> годовых за проведение наличных операций.

Согласно заявлению клиента о заключении договора договор кредитования заключается с момента акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора кредитования. Датой начала срока действия лимита кредитования является дата заключения договора кредитования. Окончательный срок возврата кредита – до востребования.

При заключении договора кредитования ответчиком было подписано заявление на добровольное страхование жизни и здоровья.

Банк исполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

По условиям кредитного договора заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора. Размер минимального обязательного платежа – 10 180,37 рублей, который включает в себя проценты за текущий расчетный период, а в оставшейся части – остаток по основному долгу.

Пунктом 12 заявления предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения. Штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования: при сумме кредита свыше 200 001 рублей: 1000 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более <данные изъяты> от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1 500 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более <данные изъяты> от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 2000 рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Ответчик был ознакомлен с условиями кредита и согласен с ними, о чем имеется подпись ответчика в кредитном договоре, анкете заявителя.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 365 306,51 рубль.

Доказательств надлежащего исполнения обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по возврату задолженности и уплате процентов [СКРЫТО] Е.Н. суду не представлено.

Из материалов дела следует, что ответчик принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору не исполняет, ежемесячные обязательные платежи по кредиту не вносит, проценты на сумму кредита не выплачивает, что подтверждается предоставленными истцом доказательствами и расчетом задолженности, который судом проверен и признан достоверным, поскольку выполнен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями кредитного договора. При этом банком учтены произведенные [СКРЫТО] Е.Н. платежи в погашение кредита.

Ссылки ответчицы на завышенный размер процентов и просьба об их снижении до <данные изъяты> годовых – не могут быть приняты судом во внимание, поскольку при заключении договора сторонами были согласованы все существенные его условия, в том числе размер процентной ставки. Подписав заявление на предоставление кредита на таких условиях, [СКРЫТО] Е.Н. добровольно приняла на себя соответствующие обязательства.

В соответствии с ч.21 ст.5 Закона «О потребительском кредите» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Доводы [СКРЫТО] Е.Н. о незаконности начисления двойного процента, нарушении банком ч.21 ст.5 Закона «О потребительском кредите» несостоятельны как основанные на неправильном толковании закона, поскольку помимо процентов за пользование кредитом законом предусмотрена возможность применения к должнику меры ответственности за нарушение принятых на себя обязательств – взыскания неустойки, размер которой согласно п.12 заявления на заключение договора кредитования ограничен <данные изъяты> от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений.

Доказательств возврата суммы кредита в полном объеме, уплаты процентов в соответствии с условиями кредитного договора [СКРЫТО] Е.Н. суду не представила, расчет истца не оспорила.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 365 306,51 рубль, из которых 220 660,12 рублей – задолженность по основному долгу; 110 146,39 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 34500 рублей – задолженность по неустойке.

От [СКРЫТО] Е.Н. поступило заявление о снижении неустойки в связи с тяжелым материальным положением, отсутствием работы в силу пенсионного возраста, наличием иных кредитных обязательств, в подтверждение чего представлены пенсионное удостоверение, трудовая книжка, кредитные договоры.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГПК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В связи с изложенным суд, учитывая материальное положение ответчика, полагает возможным снизить размер неустойки до 10000 рублей и взыскивает с заемщика [СКРЫТО] Е.Н. в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 340806,51 рублей, в том числе 220660,12 рублей – задолженность по основному долгу, 110146,39 рублей – задолженность по процентам, 10000 рублей – неустойка,

Также суд определяет ко взысканию с [СКРЫТО] Е. Н. в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> годовых на остаток задолженности по основному долгу в размере 220660,12 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу. При этом суд не находит оснований для начисления процентов на общую сумму задолженности, включая основной долг, проценты и неустойку, указывая на начисление процентов лишь на сумму основного долга ответчика по кредиту - 220660,12 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

С учетом изложенного, с ответчика [СКРЫТО] Е.Н. в пользу истца необходимо взыскать расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 6608 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с [СКРЫТО] Е. Н. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору в размере 340806,51 рублей, в том числе 220660,12 рублей – задолженность по основному долгу, 110146,39 рублей – задолженность по процентам, 10000 рублей – неустойка, а также государственную пошлину в размере 6608 рублей, всего 347414,51 рублей.

Определить ко взысканию с [СКРЫТО] Е. Н. в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> годовых на остаток задолженности по основному долгу в размере 220660,12 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу.

Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения суда.

Судья О.А. Шамова

Решение в полном объеме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.