Дело № 2-2010/2018 ~ М-731/2018, первая инстанция

Дело № 2-2010/2018 подлинник

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Красноярск 18 апреля 2018 г.

Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего – судьи Хвалько О.П.,

при секретаре – Дорониной Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] Анны Владимировны к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

[СКРЫТО] А.В. обратилась в суд с иском (с учетом уточнений) к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения. Требования мотивированы следующим. 03.11.2015 года между АКБ «Банк Москвы» (Кредитор) и [СКРЫТО] Д.Ю., [СКРЫТО] А.В. (далее по тексту - Заемщики) был заключен кредитный договор № 102-256/15/00279-15, по условиям которого Заемщикам был предоставлен кредит для приобретения недвижимого имущества в сумме 2 300 000 руб., сроком на 180 месяцев. Согласно п.1.4 указанного кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по договору является, в том числе, страхование риска повреждения, утраты потребительских качеств предмета ипотеки, а также риска смерти и утраты трудоспособности Заемщиков. Пунктом 4.1.1.14 кредитного договора установлено обязательство Заемщиков застраховать за свой счет риски, указанные в п. 1.4.3 указанного договора. Во исполнение своих договорных обязательств [СКРЫТО] Д.Ю., [СКРЫТО] А.В. 03.11.2015 года заключили с ответчиком Полис по ипотечному страхованию F04924-0000311, предметом которого является страхование следующих рисков: смерть, в результате несчастного случая и/или болезни; инвалидность I и II группы в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая. При этом, в соответствии с пунктом 2.22.4. Полисных условий страхования, являющихся неотъемлемой частью договора (полиса) страхования, установлено, что понятие «личное страхование» включает в себя, в том числе, риск получения инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и/или болезни. В силу условия п. 1.6.1 Полисных условий, выгодоприобретателем по страховым случаям, сумма выплат по которым превышает величину пятикратного аннуитетного платежа по кредитному договору, в части размера задолженности страхователя по кредитному договору (размера остатка ссудной задолженности, начисленных процентов, пеней, штрафов и иных платежей) на дату осуществления страховой выплаты, является залогодержатель предмета ипотеки, указанный в полисе страхования в качестве «Выгодоприобретателя 1». Согласно дополнительному соглашению № 2 к Полису ипотечного страхования, страховая сумма, установленная по личному страхованию [СКРЫТО] А.В. на период с 03.11.2017 года по 02.11.2018 года, составила 196 970,80 руб.

19.09.2017 года, в период действия полиса страхования, истцу Федеральным казенным учреждением «ГБ МСЭ по Красноярскому краю» Минтруда России Бюро № 12, в результате заболевания <данные изъяты> была установлена инвалидность второй группы. На основании данного факта 15.01.2018 года [СКРЫТО] А.В. обратилась к ответчику с заявлением о перечислении страховой суммы, установленной Полисом ипотечного страхования, на ПАО «Банк Москвы».

18.01.2018 года ООО СК «ВТБ Страхование» в адрес истца был направлен ответ, которым в выплате [СКРЫТО] А.В. страхового возмещения было отказано.

Исходя из положений закона, перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений). В силу п. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Учитывая изложенное, [СКРЫТО] А.В. просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу АКБ «Банк Москвы» страховое возмещение в размере 196 970,80 руб., в свою пользу - штраф за неисполнение требования потребителя в добровольном порядке.

В судебное заседание истец [СКРЫТО] А.В. не явилась, обеспечила явку в суд своего представителя – Ситниковой Н.В. (доверенность от 05.02.2018 года) которая заявленные требования поддержала по изложенным в иске основаниям, просила требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» - Кунту М.В. (полномочия в деле) в судебное заседание не явилась, в материалы дела представила письменные возражения по иску, в которых указала об отсутствии оснований к удовлетворению заявленных [СКРЫТО] А.В. требований, поскольку установление истцу инвалидности не связано с заболеванием, полученным в результате несчастного случая.

Представитель третьего лица ПАО АКБ «Банк Москвы», извещенного о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки суд не уведомил, об отложении слушания по делу не просил.

Третье лицо [СКРЫТО] Д.Ю., в судебное заседание не явился, о дате времени и месте его проведения извещен, об отложении слушания по делу не просил.

Суд, с учетом мнения стороны истца, рассмотрел дело в отсутствие не явившихся представителей ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» и третьего лица ПАО АКБ «Банк Москвы», а также третьего лица – [СКРЫТО] Д.Ю., согласно ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца – Ситникову Н.В., исследовав материалы дела, представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом и иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 929, п. 1 ст.934 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страхователь) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица)... или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, что предусмотрено пунктом 2 ст. 935 ГК РФ.

Статьей 942 ГК РФ установлены существенные условия при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п.1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ч. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случае предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В соответствии с ч. 1 ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, 03.11.2015 года между АКБ «Банк Москвы» с одной стороны и [СКРЫТО] А.В., [СКРЫТО] Д.Ю. с другой заключен кредитный договор №102-256/15/00279-15 на сумму 2 300 000 руб. для приобретения путем участия в долевом строительстве в общую совместную собственность <адрес>6 переменной этажности, расположенного в <адрес> в жилом массиве «Утиный плес» на земельном участке с кадастровым номером: №

Кредит был получен на срок до 15.10.2030 года с уплатой 11,5% годовых.

Согласно п.1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по договору является, в том числе, страхование риска повреждения, утраты потребительских качеств предмета ипотеки, а также риска смерти и утраты трудоспособности Заемщиков.

Пунктом 4.1.1.14 кредитного договора установлено обязательство Заемщиков застраховать за свой счет риски, указанные в п. 1.4.3 указанного договора.

03.11.2015 года [СКРЫТО] Д.Ю. заключил с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования на условиях и в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ №1 от 15.05.2014 года ( в ред. от 06.10.2015г.) и Правилами комплексного ипотечного страхования ООО СК «ВТБ Страхование», о чем выдан Полис по ипотечному страхованию F04924-0000311 от 03.11.2015 года.

Согласно Полису, Полисные условия прилагаются к Полису и являются его неотъемлемой частью. Положения Полиса и Полисных условий имеют приоритет перед положением Правил.

Согласно п.п.1.1 – 2.1. Полиса по ипотечному страхованию, предметом страхования явилось личное страхование [СКРЫТО] Д.Ю. и [СКРЫТО] А.В. по следующим рискам: смерть в результате несчастного случая и/или болезни; инвалидность I и II группы в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

В силу условия п. 1.6.1 Полисных условий, выгодоприобретателем по страховым случаям, сумма выплат по которым превышает величину пятикратного аннуитетного платежа по кредитному договору, в части размера задолженности страхователя по кредитному договору (размера остатка ссудной задолженности, начисленных процентов, пеней, штрафов и иных платежей) на дату осуществления страховой выплаты, является залогодержатель предмета ипотеки, указанный в полисе страхования в качестве «Выгодоприобретателя 1».

Согласно дополнительному соглашению № 2 к Полису ипотечного страхования, страховая сумма, установленная по личному страхованию [СКРЫТО] А.В. на период с 03.11.2017 года по 02.11.2018 года, составила 196 970,80 руб.

Согласно справке серии МСЭ-2016 №0241619 [СКРЫТО] А.В. с 19.09.2017 года до 01.10.2018 года установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию.

Из пояснений представителя истца следует, что 19.09.2017 года, Федеральным казенным учреждением «ГБ МСЭ по Красноярскому краю» Минтруда России Бюро № 12, в результате заболевания <данные изъяты> ей была установлена инвалидность второй группы.

На основании данного факта 15.01.2018 года [СКРЫТО] А.В. обратилась к ответчику с заявлением о перечислении страховой суммы, установленной Полисом ипотечного страхования, на ПАО «Банк Москвы».

Ответом от 18.01.2018 года ООО СК «ВТБ Страхование» в выплате [СКРЫТО] А.В. страхового возмещения было отказано со ссылкой на то, что полученное [СКРЫТО] А.В. заболевание <данные изъяты> не является несчастным случаем, оснований для признания заявленного события страховым случаем и выплате страхового возмещения не имеется.

Разрешая заявленные [СКРЫТО] А.В. исковые требования суд исходит из следующего.

В соответствии с условиями Полиса, страховым случаем по страхованию жизни и трудоспособности является, в частности, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая.

Пунктом 2.22. Полисных условий страхования, являющихся неотъемлемой частью договора (полиса) страхования, установлено, что понятие «личное страхование» означает страхование жизни и трудоспособности Застрахованных от рисков из числа указанных в п.3.2.2 включает в себя, в том числе, риск получения инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и/или болезни.

Согласно пункту 2.25 Полисных условий «Несчастный случай» означает фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия, включая произошедшее по истечение двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийство (покушение на самоубийство), в том числе, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья Застрахованного приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 31.12.2017) "Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 3 ст. 3 указанного Закона добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

В силу п. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Принимая во внимание вышеизложенное, учитывая, что положения Полиса имеют приоритет перед положением Правил, суд приходит к выводу о том, что приобретение Рысковой А.В. заболевания «Т-клеточный лейкоз из больших гранулярных лимфоцитов» в данном случае не связано с несчастным случаем, а потому страховым случаем не является, поскольку в качестве страхового риска в Полисе ипотечного страхования не указано, в связи с чем, оснований для взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу АКБ «Банк Москвы» страхового возмещения в размере 196 970,80 руб., а также взыскания с ответчика в пользу [СКРЫТО] А.В. штрафа за неудовлетворение требований потребителя, у суда не имеется.

В этой связи, суд отказывает [СКРЫТО] А.В. в удовлетворении исковых требований к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, штрафа в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Анны Владимировны к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения в размере 196 970 рублей 80 копеек, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 22 апреля 2018 года.

Судья О.П. Хвалько