Дело № 2-1707/2013 ~ М-427/2013, первая инстанция

Дело № 2-1707/2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 марта 2013 года г. Красноярск

Железнодорожного районного суда г. Красноярск

в составе председательствующего судьи Панченко Л.В.,

при секретаре Ковалёвой Е.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах [СКРЫТО] <данные изъяты> к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

МОО «Комитет по защите прав потребителей» обратился в суд с иском в интересах [СКРЫТО] Н.И. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителя, мотивировав требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом [СКРЫТО] Н.И. и ответчиком заключен кредитный договор № на предоставление кредита на сумму 150 000 рублей. В соответствии с условиями заключенного договора, истец уплатила банку комиссию за зачисление денежных средств на счет в размере 1390 рублей, а также обязана была уплачивать банку ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание кредита в размере 0,89% от суммы кредита, что составляет 1335 рублей ежемесячно. Всего истцом было уплачено за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ комиссий за расчетное обслуживание 37880 рублей 72 копейки. Кроме того, согласно условий кредитного договора, истец уплатила страховую премию в размере 12 350 рублей.

Истец полагает условия кредитного договора о взимании комиссий и страховой премии незаконными, нарушающими его права, как потребителя, в связи с чем, просит признать их недействительными, взыскать с ответчика: комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента - 1390 рублей, комиссии за обслуживание ссудного счета - 37880 рублей 72 копейки, страховую премию – 12 350 рублей, неустойку в размере 162 603 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами – 6 799,98 рублей, компенсацию морального вреда 3000 рублей. Также просит взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, подлежащей взысканию в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Межрегиональная общественная организация «Комитет по защите прав потребителей» и [СКРЫТО] Н.И., были извещены о дне слушания дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились. Истец [СКРЫТО] Н.И. представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, о причинах своей неявки суду не сообщил, отложить разбирательство по делу не просил.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ЗАО «СК «АВИВА», в судебное заседание не явились, были извещены о дне слушания дела надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайства об отложении не заявляли.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, в порядке заочного производства, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] Н.И. и НБ «ТРАСТ» ОАО был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, ОАО НБ «ТРАСТ» предоставил [СКРЫТО] Н.И. кредит в размере 150 000 рублей, сроком на 52 месяца, с уплатой 11 % годовых.

Согласно Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, а также Тарифов Национального банка «ТРАСТ», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание составила 0,89 % от суммы кредита, то есть, 1335 рублей; комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента составила 1390 рублей.

Согласно представленной выписки по счету, ДД.ММ.ГГГГ истцом была уплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1390 рублей и страховая премия в размере 12 350 рублей. Кроме того, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец оплатил ответчику в счет комиссии за расчетное обслуживание в общей сумме 47 642 рубля 86 копеек.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, графиком платежей, квитанциями, выпиской из лицевого счета.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.

Согласно ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка), либо независимо от такового признания (ничтожная сделка).

В силу ч.ч.1,2 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В соответствии со ст.168 ГК РФ, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях названного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

При этом, статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Поскольку, условия, обозначенные в заявлении на выдачу кредита, заключенного между сторонами, ставят заключение кредитного договора с физическими лицами под условие выплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссии за расчетное обслуживание, в результате чего, заемщик (потребитель) несет дополнительные расходы, не связанные с предметом кредитного договора, а также несет дополнительные обязательства по уплате денежных средств, не предусмотренных действующим законодательством, данные условия ущемляют права истца как потребителя.

Таким образом, суд приходит к выводу, что условия заключенного между сторонами кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, возлагающие на истца, как на заемщика, обязанность по оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание, ущемляют его права, как потребителя, являются услугой навязанной, что противоречит ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», а, следовательно, являются недействительными, в связи с чем, суд приходит к выводу, что требования истца о признании недействительными указанных условий договора подлежат удовлетворению.

Разрешая требования о взыскании страховой премии, суд принимает во внимание следующее.

Страхование является самостоятельной финансовой услугой по отношению к кредитованию, соответственно предоставление кредита при условии страхования жизни и здоровья ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

При получении в банке потребительского кредита у заемщика в силу статьи 343 Гражданского кодекса Российской Федерации возникает перед кредитором обязанность застраховать только предмет залога.

Право кредитора требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования, действующим законодательством не установлено, соответственно кредитор не может обусловить заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, поскольку зависимость приобретения одной услуги (получение кредита) от обязательного приобретения иной услуги (страхование) прямо запрещена положениями статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в соответствии с которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Следовательно, при заключении договора потребительского кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой.

Свобода договора, предусмотренная статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, не может распространяться на кредитные правоотношения банка с гражданами, получающими услуги банка для личных бытовых нужд, поскольку по смыслу части 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия кредитного договора регламентируются Гражданским кодексом Российской Федерации.Доказательства тому, что банком заемщику предоставлены различные варианты тарифов, не содержащие условий об обязательном страховании жизни и здоровья гражданина, любой из которых он имел возможность выбрать по своему усмотрению, в судебное заседание не представлены. В заявлении о предоставлении кредита указана только ЗАО «Страховая компания АВИВА» и сумма оплачиваемой за счет кредита страховой премии в размере 12350 рублей.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1390 рублей, комиссия за расчетное обслуживание в размере, в сумме 37880 рублей 72 копейки (согласно заявленных истцом требований), страховая премия в размере 12350 рублей.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, суд исходит из следующего.

Сумма спорной комиссии и страховой премии является для ответчика неосновательным обогащением, поскольку получена без установленных законом или сделкой оснований.

Согласно ст.ст.1102, 1107 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение); на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Как следует из ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С учетом имеющейся в материалах дела выписки по счету, а также принимая во внимание действующий на момент подачи иска размер ставки рефинансирования ЦБ РФ – 8,25 %, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, в виде полученных банком ежемесячных комиссий составит, исходя из количества дней в году - 360, дней в месяце - 30, независимо от фактического количества дней, согласно расчета, произведенного истцом, с которым суд соглашается, признавая его верным,

-по комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссиям за расчетное обслуживание – подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4266 рублей 94 копейки,

-по страховой премии подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за 895дней, в размере 2533 рубля 04 копейки, (12350руб. х 8,25% х 895/360),

а всего 6799 рублей 98 копеек (4266,94руб. + 2533,04руб.)

Разрешая требования истца о взыскании неустойки, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч.1 ст.31 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

При этом п.3 указанной статьи, за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, предусматривает, что исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Как следует из п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем, на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена, - общей цены заказа.

Как указывает истец в исковом заявлении, ею ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банка была направлена претензия с требованием возвратить денежные средства, уплаченные в качестве комиссий, а также страховой премии за подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Ответчик получил претензию в тот же день - ДД.ММ.ГГГГ До настоящего времени требования истца ответчиком не удовлетворены.

Поскольку, десятидневный срок для добровольного удовлетворения требований потребителя истек ДД.ММ.ГГГГ, поэтому, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка, с учетом периода, заявленного истцом, в размере 3 %, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за 105дней, на сумму удержанных комиссий, сумму страховой премии, согласно следующего расчета: 51 620, 72 руб. (37880,72руб. + 1390руб. + 12350руб.) х 105дн. х 3% = 162 603 рублей.

В силу ч.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей, сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В связи с чем, размер неустойки не может превышать сумму оплаченных истцом комиссий и страховой премии по договору, в размере 51620 рублей 72 копейки, таким образом, суд полагает верным взыскать неустойку в указанном размере.

Разрешая требования о компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (нравственные или физические страдания), действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства.

Согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом и т.д.) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку, в судебном заседании установлено, что ответчик нарушил права истца как потребителя, в связи с взиманием с него комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, страховой премии, суд считает, что требования истца о компенсации морального вреда также подлежат удовлетворению, который суд оценивает, исходя из принципа справедливости и разумности, с учетом степени вины ответчика, в сумме 2000 руб.

В силу п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца,) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Поэтому, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, подлежащей взысканию за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, (1390руб. + 37880,72руб. + 12350руб. + 6799,98руб. + 51620,72 руб. + 2000руб. = 112041,42руб./2), 56020 рублей 71 копеек, в пользу истца в размере 28010 рублей 35 копеек и в пользу МОО «Комитет по защите прав потребителей» - 28010 рублей 35 копеек (56020,71 руб./2).

Кроме того, в силу ст.103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, поэтому с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход государства в сумме 2020 рублей 62 копейки, из расчета: (54020,71руб.- 20000) х 3 % + 800 руб. + 200 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199,233-235 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между [СКРЫТО] <данные изъяты> и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) о взимании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссии за расчетное обслуживание, о взимании страховой премии - недействительными.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу [СКРЫТО] <данные изъяты> комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1390 рублей, комиссию за расчетное обслуживание в размере 37880 рублей 72 копеек, страховую премию в размере 12 350 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 799 рублей 98 копеек, неустойку 51 620 рублей 72 копейки, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, а всего 112 041рубль 42 копеек.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) штраф в пользу [СКРЫТО] <данные изъяты> в размере 28 010 рублей 35 копеек.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) штраф в пользу Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в размере 28 010 рублей 35 копеек.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2020 рублей 62 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения.

Судья : Л.В. Панченко

Решения принято в окончательной форме 29 марта 2013 года