Дело № 4Г-1960/2018, кассация

4Г-1960/2018

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Красноярск 17 августа 2018 года

Судья Красноярского краевого суда Соснин Ю.А., рассмотрев кассационную жалобу [СКРЫТО] Н.В. на решение мирового судьи судебного участка № 151 в г. Лесосибирске от 19 декабря 2017 года и апелляционное определение Лесосибирского городского суда Красноярского края от 27 марта 2018 года по гражданскому делу по иску [СКРЫТО] Н.В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

решением мирового судьи судебного участка № 151 в г. Лесосибирске от 19 декабря 2017 года, оставленным без изменения апелляционным определением Лесосибирского городского суда Красноярского края от 27 марта 2018 года, отказано в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Н.В.

В кассационной жалобе, поступившей в Красноярский краевой суд 13 июня 2018 года, [СКРЫТО] Н.В. просит отменить постановленные судебные акты, ссылаясь на нарушение судами норм материального права, неверную оценку юридически значимых обстоятельств по делу.

По запросу судьи от 04 июля 2018 года дело поступило в Красноярский краевой суд 24 июля 2018 года.

В соответствии со ст. 387 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права или норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.

Проверив материалы дела с учетом доводов кассационной жалобы, оснований для передачи жалобы для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции не нахожу.

Как следует из материалов дела и установлено судами нижестоящих инстанций, 21 октября 2016 года между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и [СКРЫТО] Н.В. на основании заявления от 21 октября 2016 года в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования, с лимитом кредитования 100000 рублей, с процентной ставкой 28,174% (л.д.57).

Пунктом 8 кредитного договора установлено, что погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета (далее - ТБС). Пополнение ТБС производится путем: приема наличных денежных средств через кассу ПАО КБ «Восточный экспресс банк» - бесплатно; приема наличных денежных средств по карте в терминалах и банкоматах ПАО КБ «Восточный экспресс банк» - бесплатно; зачисления безналичных денежных средств, поступивших путем перечисления из стороннего банка – бесплатно (л.д.58).

В соответствии с п. 15 кредитного договора заемщик согласен на выпуск карты банком и обязуется оплатить выпущенную карту. Плата за оформление карты Visa Instant Issue – 800 рублей. Плата за снятие наличных денежных средств по карте Visa Instant Issue в банкоматах и кассах ПАО КБ «Восточный экспресс банк» - 4,9% от суммы плюс 399 рублей. Плата за безналичные расчеты с использованием банковской карты для оплаты товаров и услуг в торгово-сервисных организациях – бесплатно.

При заключении кредитного договора [СКРЫТО] Н.В. выразила согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», подписав соответствующее заявление (л.д.67).

В соответствии с п.п.4.2, 5.3.4 Условий страхования и п.п.5, 6 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков плата за присоединение к программе страхования составляет 0,60 % от суммы лимита кредитования; оплата услуги осуществляется в течение 4 месяцев по 5569 рублей (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты в размере 4893 рубля); по желанию застрахованного он вправе досрочно отказаться от участия в Программе, при этом Застрахованный обязан предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты; при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя возврат страховой премии или её части не производится (л.д.67, 80).

Согласно выписке по счету [СКРЫТО] Н.В. оплачено: 24 октября 2016 года 800 рублей - комиссия за выдачу карты, 25 октября 2016 года 4907 рублей - комиссия банка за снятие наличных денежных средств, 31 октября 2016 года 5569 рублей - комиссия за присоединение к программе коллективного страхования (л.д.106).

[СКРЫТО] Н.В., обращаясь в суд с иском, просила взыскать с ответчика убытки - 11 276 рублей, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя - 11 276 рублей, штраф - 13 776 рублей, компенсацию морального вреда - 5000 рублей, а также судебные расходы по оплате юридических услуг - 5000 рублей. Требования обосновывала тем, что действия банка по взиманию комиссий являются неправомерными. Кроме того, указывала, что услуга по страхованию навязана банком, поскольку подключением к договору страхования было обусловлено предоставление кредита, истцу не было предоставлено право выбора страховых компаний.

Мировой судья, отказывая в удовлетворении требований [СКРЫТО] Н.В. о взыскании платы за подключение к Программе страхования, исходил из того, что истец добровольно выразила намерение быть застрахованным лицом по данной Программе страхования, истцу было разъяснено, что отказ от участия в Программе добровольного страхования не мог повлечь за собой отказ банка в выдаче кредита, а также разъяснено право на выбор любой другой страховой компании по своему усмотрению, истец была ознакомлена с условиями оплаты услуг банка за присоединение к Программе страхования заемщиков, а также о полной стоимости оказанных услуг.

Рассматривая требования истца о взыскании комиссии за оформление карты Visa Instant Issue в размере 800 рублей, комиссии за снятие наличных денежных средств по карте Visa Instant Issue в банкоматах ПАО КБ «Восточный экспресс банк» - 4907 рублей, суд первой инстанции, руководствуясь п.1 ст.779 ГК РФ, ст.1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», п. 3 ст.16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года №266-П, пришел к выводу, что указанные комиссии являются допустимыми законом комиссионными вознаграждениями за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету, и по своей правовой природе не являются комиссиями за выдачу кредита.

При этом суд указал, что истец, имея право выбора различных услуг в рамках одного банковского продукта - договора о кредитовании, согласилась на заключение указанного договора с условием о комиссии за выдачу наличных денежных средств. [СКРЫТО] Н.В. самостоятельно определяла порядок использования банковской карты, имела возможность использовать банковскую карту при совершении расходных операций с использованием карты путем безналичной оплаты товаров, работ и услуг, при которой данная комиссия с клиента не взимается.

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов являются производными от основного требования, суд отказал в их удовлетворении.

Поскольку судом первой инстанции при рассмотрении дела были правильно определены юридически значимые обстоятельства, оценка представленным доказательствам дана по правилам ст.67 ГПК РФ, нарушений норм материального и процессуального права не допущено, суд апелляционной инстанции правомерно оставил решение по существу заявленных требований без изменения.

Доводы кассационной жалобы о недействительности условий договора о взимании комиссии за снятие наличных денежных средств являются несостоятельными.

Комиссия за снятие наличных денежных средств взимается банком за оказание клиенту самостоятельной услуги в рамках обслуживания счета, которая не относится к плате за пользование кредитом, не противоречит нормам действующего законодательства, в том числе Закону РФ «О защите прав потребителей». Исходя из положений ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Данная комиссия является платой за обеспечение возможности получения наличных денежных средств в любом удобном клиенту месте круглосуточно, и, фактически, является компенсацией затрат банка за обеспечение данной возможности. Кроме того, в силу Закона №395-1 «О банках и банковской деятельности» одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Также полежит отклонению довод кассационной жалобы о незаконности взимания комиссии за оформление карты Visa Instant Issue.

Суды правильно установили, что с [СКРЫТО] Н.В. заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, с которыми она ознакомлена и согласна, просила установить индивидуальные условия кредитования, в том числе плату за оформление карты Visa Instant Issue - 800 рублей.

Положением Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» в пунктах 1.4 и 1.5 предусмотрено, что на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1.6 данного Положения эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт, а в соответствии с пунктом 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.

Таким образом, действие банка по выпуску (эмиссии) банковской карты является самостоятельной банковской услугой, размер оплаты которой был согласован сторонами и установлен условиями кредитного договора.

Вопреки доводам жалобы в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, поэтому суды нижестоящих инстанции правомерно исходили из отсутствий оснований для взыскания спорных комиссий за снятие наличных денежных средств и оформление карты.

Таким образом, кассационная жалоба заявителя не содержит указания на существенные фундаментальные нарушения норм материального или процессуального права, влекущие безусловную отмену состоявшихся по делу судебных постановлений. Все доводы, изложенные в ней, по существу сводятся к несогласию с оценкой обстоятельств дела, установленных судами нижестоящих инстанций, а также направлены на иное толкование норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, и с учетом положений ст. 387 ГПК РФ не могут служить основанием к отмене обжалуемого судебного акта.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 383 ГПК РФ,

ОПРЕДЕЛИЛ:

В передаче кассационной жалобы [СКРЫТО] Н.В. для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции отказать.

Судья Красноярского краевого суда Ю.А. Соснин