Дело № 33-970/2020, апелляция

Судья Семенюк Е.А. дело № 33-970/2020

24RS0016-01-2019-001543-84

2.203

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

27 января 2020 года г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Провалинской Т.Б.

судей Сидоренко Е.А., Славской Л.А.

при ведении протокола помощником судьи Пинчук Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Сидоренко Е.А.

дело по иску ООО «ЭОС» к [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] о взыскании задолженности по договору кредитования,

по апелляционной жалобе [СКРЫТО] Т.В.

на решение Железногорского городского суда Красноярского края от 23 октября 2019 года, которым постановлено:

«Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» удовлетворить.

Взыскать с [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 100 036 рублей 96 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 60 452 рубля 83 копейки, проценты – 39 584 рубля 13 копеек, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 200 рублей74 копейки».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО «ЭОС» обратилось в суд с иском к [СКРЫТО] Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что <дата> ПАО «Росгосстрах Банк» заключило с [СКРЫТО] Т.В. кредитный договор № на сумму 100 000,00 руб. сроком на 120 месяцев под 26% годовых. Ответчица ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность. Договором уступки от <дата> права требования по данному кредитному договору перешли ООО «ЭОС». О смене кредитора заемщик был уведомлен, задолженность не погашена.

Истец просил взыскать с [СКРЫТО] Т.В задолженность по кредитному договору № в размере 100 036,96руб., в том числе по просроченному основному долгу 60 452,83руб., по процентам 39 584,13руб., а так же расходы по оплате государственной пошлины 3 200,74руб.

Судом постановлено выше приведенное решение.

В апелляционной жалобе [СКРЫТО] Т.В. просит решение суда отменить, рассмотреть дело по правилам первой инстанции, ссылаясь на то, что истцом пропущен срок исковой давности за период с <дата> по <дата>. При этом дело не содержит документов о размере и сроке ежемесячных выплат, а при анализе расчета задолженности за переделами сроков исковой давности с <дата> по <дата> истек срок по требованию суммы основного долга 26 444, 09 руб., а также по процентам за период с <дата> по <дата> 14 016, 80 руб., по процентам за просроченный кредит в сумме 3 3 552, 93 руб. за период с <дата> по <дата>. Считает, что срок исковой давности по требованиям кредитора о досрочном истребовании задолженности следует исчислять с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в требовании о возврате задолженности, которое она не получала, поскольку с указанного момента кредитор должен был узнать о нарушении своих прав. Кроме того ответчица не была уведомлена надлежащим образом о смене кредитора.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ООО «ЭОС» Белоногова Н.М. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

ООО «ЭОС», [СКРЫТО] Т.В., надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд апелляционной инстанции не явились, о причинах своего отсутствия суд не уведомили, своих представителей не направили, в силу положений ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, решение суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из материалов дела, <дата> [СКРЫТО] Т.В. обратилась в ОАО «Росгосстрах Банк» (далее - Банк, в настоящее время ПАО «Росгосстрах Банк» ) с анкетой-заявлением на получение кредитной карты по программе «Кредит доверия», на основании которого в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, в рамках которого Банк принял на себя обязательства открыть держателю карты специальный карточный счет (далее –СКС) и выпустить карту в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «Росгосстрах Банк», Условиями кредитования специального карточного счета кредитной карты с льготным периодом и по программе СКС Кредитная карта «Стиль Жизни Lite» с кредитным лимитом в размере 100 000,00 руб., сроком на 120 месяцев, т.е. по <дата>, под 26 % годовых.

В заявлении [СКРЫТО] Т.В. подтвердила, что она ознакомлена, понимает и полностью согласна с Правилами, параметрами и Тарифом, которые обязалась неукоснительно выполнять. Тариф и уведомление о полной стоимости кредита переданы ей на руки, что подтверждается подписью клиента в заявлении.

<дата> [СКРЫТО] Т.В. выдана международная банковская карта, ПИН-конверт к ней, Тариф по выпуску и обслуживанию банковских карт Visa и MasterCard.

В соответствии с п.п. 5.2, 8.1.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт, Банк начисляет проценты на среднемесячный остаток денежных средств на СКС согласно действующим Тарифам. Проценты начисляются Банком ежемесячно, в последний календарный день текущего месяца. Держатель обязан совершать операции в пределах Платежного лимита в соответствии с Правилами, Условиями использования ЭСП, Тарифами и действующим законодательством Российской Федерации.

За возникновение Технической задолженности Клиент обязан уплачивать Банку штрафные санкции в размере, установленном в Тарифах. Клиент (Держатель) несет ответственность за надлежащее исполнение своих обязанностей, предусмотренных настоящими Правилами, Тарифами и действующим законодательством Российской Федерации (п.п.10.1, 10.2 Правил).

В соответствии с Условиями кредитования СКС, являющихся Приложением № 2 к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт (далее – Условия) платежный период – период времени для погашения обязательного платежа, длительностью первого рабочего дня по 10-е число месяца, следующего за отчетным периодом. В случае остатка непогашенной ссудной задолженности на 1-е число месяца, следующего за отчетным, клиент производит обязательный платеж в размере, установленном Тарифом. Погашение обязательного платежа осуществляется в период с первого рабочего дня по 10 –е число месяца, следующего за отчетным. В случае остатка непогашенной ссудной задолженности на 1-е число месяца, следующего за отчетным, клиент обязан обеспечить поступление денежных средств на свой СКС для погашения обязательного платежа в соответствии с Тарифами. Клиент обязуется осуществлять возврат денежных средств, полученных в рамках Условий и выплачивать Банку проценты за пользование ими в порядке и сроки, установленные настоящими Условиями и Тарифами (п.п. 3.2, 4.2, 4.3 Условий).

Обязательный платеж – ежемесячная сумма обязательств клиента по погашению кредита, определяемая в соответствии с Условиями и Тарифами.

Согласно тарифам программы кредитования «стиль Жизни» для физических лиу с одобренным кредитным лимитом сумма погашения составляет не менее 5% от суммы основного долга, имеющейся на 1-е число месяца, следующего за отчетным и 100% суммы начисленных и непогашенных процентов за календарный месяц, предшествующий отчетному периоду.

Таким образом, доводы ответчика о том, что дело не содержит документов о размере и сроке ежемесячных выплат, не основаны на фактических обстоятельствах, договором установлено исполнение заемщиком обязательств при наличии кредитной задолженности ежемесячными обязательными платежами, состоящими из части суммы основного долга и процентов за пользование кредитными средствами.

Согласно п.3.4. Условий в случае нарушения клиентом обязательств по уплате обязательного платежа в полном объеме или частично в течение срока, указанного в Тарифах, обязательный платеж в полном объеме или частично является просроченным. На сумму просроченной ссудной задолженности и просроченных процентов Банк начисляет штрафные санкции в соответствии с Тарифами.

<дата> ПАО «Росгосстрах Банк» (цедент) и ООО «ЭОС» (цессионарий) заключен договор уступки прав требования (цессии) №, по условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает права требования к должникам цедента по просроченным кредитам физическим лиц в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав требования (п.1.1). В соответствии с п.2.2 договора передача прав требований оформляется актом приема-передачи, составленным по форме Приложения № 2 к договору, подписываемый сторонами <дата>, дата подписания которого является датой перехода прав требований.

Приложением № к договору общий объем уступаемых требований по кредитному договору №, заключенному с [СКРЫТО] Т.В. составил 100 036,96 руб., в том числе по основному долгу 60 452, 83 руб., по процентам 39 584, 13 руб., что соответствует представленному истцом расчету задолженности.

Уведомлением от <дата> ООО «ЭОС» известило [СКРЫТО] Т.В. о состоявшейся уступке права требования и наличии задолженности по кредитному договору на дату перехода прав требования в размере 100 036, 00 руб., предложило оплатить образовавшуюся задолженность.

Разрешая при указанных обстоятельствах заявленные требования, суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, взыскал с [СКРЫТО] Т.В. в пользу ООО «ЭОС» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 100 036,96 руб., в том числе по основному долгу 60 452,83 руб., процентам 39 584,13 руб., а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 200,74 руб.

При этом суд исходил из того, что истцом к взысканию заявлен период, находящийся в пределах срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ, о применении которого в ходе судебного разбирательства было заявлено ответчиком.

Судебная коллегия находит выводы суда основанными на неправильном применении норм материального права.

В соответствии со ст.195, п.1 ст.196, п.2 ст.199 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пунктам 1,2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По смыслу п.1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора, клиент обязуется осуществлять возврат денежных средств и выплачивать проценты Банку за пользование ими в порядке и сроки, установленные Условиями и Тарифами.

Погашение обязательного платежа осуществляется в период с первого рабочего дня по 10 –е число месяца, следующего за отчетным.

Как было отмечено, сумма погашения составляет не менее 5% от суммы основного долга, имеющейся на 1-е число месяца, следующего за отчетным и 100% суммы начисленных и непогашенных процентов за календарный месяц, предшествующий отчетному периоду.

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они четко определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических обязательных платежей с определением их размера.

Таким образом, каждый из обязательных платежей является периодическим платежом, соответственно по каждому из них срок исковой давности должен исчисляться отдельно.

Из представленного истцом расчета задолженности и выписки из лицевого счета следует, что <дата> Банком установлен вынос на просрочку ссудной задолженности в размере 35 022, 95 руб., оплата всей сложившейся задолженности по основному долгу ответчиком произведена <дата>, с <дата> и далее ответчицей осуществляются расходные операции по счету, возникает просроченная задолженность, <дата> которая частично погашается в размере 3 126, 15 руб.

Последнее снятие денежных средств (выдача кредита) произведено [СКРЫТО] Т.В. <дата>, вынос на просрочку ссудной задолженности установлен <дата>, после которой каких-либо платежей в счет погашения задолженности по кредитной карте ответчицей не вносилось, что следует из представленного истцом в материалы дела расчета задолженности и выписки из лицевого счета, задолженность сформирована по состоянию на <дата>.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности", в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно п. 18 названного постановления в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что <дата> мировым судьей судебного участка № в ЗАТО г.Железногорск Красноярского края был вынесен судебный приказ о взыскании с [СКРЫТО] Т.В. в пользу ООО «ЭОС» задолженности по кредитному договору в размере 100 036,96 руб., расходов по оплате государственной пошлины – 1 600,37 руб., который на основании возражений должника был отменен определением от <дата>, исковое заявление направлено в суд <дата>.

С учетом изложенного, срок исковой давности применительно к данным правоотношениям не пропущен относительно ежемесячных обязательных платежей, начиная с <дата>.

Исходя из обстоятельств дела, учитывая дату направления иска в суд <дата> по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа с учетом приведенных выше разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, судебная коллегия с учетом даты внесения обязательного платежа, срока кредитного договора, даты направления истцом ответчику требования о погашении кредитной задолженности и по основному долгу в полном размере, приходит к выводу, что срок исковой давности по требованиям, заявленным в отношении платежей с <дата> не пропущен.

С учетом изложенного, решение Железногорского городского суда Красноярского края от <дата> подлежит изменению в части размера задолженности, с [СКРЫТО] Т.В. в пользу ООО «ЭОС» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по основному долгу, размер которой согласно выписке из лицевого счета по состоянию на <дата> с учетом подлежавших уплате ежемесячных платежей составляет 35 898,11руб., по процентам в размере 15 003, 83 руб., которые начислены помесячно на остаток основного долга, уменьшаемый на сумму ежемесячного обязательного платежа по нему, по процентам за просроченный кредит 15 431, 64 руб., которые начислены на просроченную к уплате сумму долга в размере ежемесячного платежа.

В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом изменения сумм взыскания подлежит изменению и размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с [СКРЫТО] Т.В. в пользу ООО «ЭОС», исходя из расчета: (66 333,58-20 000))х3%+800,00)= 2 190,01 руб.

Иные доводы апелляционной жалобы не являются основанием к отмене решения по настоящему делу.

Апелляционная жалоба не содержит правовых оснований, предусмотренных ст.330 ГПК РФ, к отмене постановленного судом решения.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Железногорского городского суда Красноярского края от 23 октября 2019 года изменить, взыскав с [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] в пользу ООО «ЭОС» задолженность по кредитному договору № от <дата> по основному долгу в размере 35 898руб.11коп., по процентам 15 003руб.83коп., по просроченным процентам 15 431руб.64коп., расходы по оплате государственной пошлины 2 190руб.01коп., а всего взыскать 68 553руб.59коп.

В остальной части решение оставить без изменения, апелляционную жалобу [СКРЫТО] Т.В. без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: