Дело № 33-9219/2022, апелляция

Судья Морозова Л.С. № 33-9219/2022, 2.170

24RS0048-01-2021-016763-96

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

03 августа 2022 года г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Плаксиной Е.Е.,

судей Левицкой Ю.В., Лоншаковой Е.О.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Славской О.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании по докладу судьи Лоншаковой Е.О.

гражданское дело по иску [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа,

по апелляционной жалобе представителя истца Шмаланд Ю.А.,

на решение Советского районного суда г. Красноярска от 12 апреля 2022 года, которым постановлено:

«в удовлетворении искового заявления [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа, отказать в полном объеме.»

Заслушав докладчика, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛ:

[СКРЫТО] К.В. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа.

Требования мотивировал тем, что 16 сентября 2020 года между ним и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № PILPAQWICM2009161128 на сумму 1600000 рублей сроком на 36 месяцев. В этот же день с ним заключены договор страхования сроком на 36 месяцев по программе «Страхование жизни и здоровья» № PILPAQWICM2009161128 (Программа 1.03), согласно которому страховая сумма на дату заключения договора составила 1500093 рубля 76 копеек, а страховая премия – 15336 рублей 96 копеек, которая перечислена в АО «АльфаСтрахование-Жизнь», договор страхования сроком на 36 месяцев по программе «Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы» № L541АQWICM2009161128 (Программа 1.6), согласно которому страховая сумма на дату заключения договора составила 1500093 рубля 76 копеек, а страховая премия – 84569 рублей 29 копеек, которая перечислена в АО «АльфаСтрахование-Жизнь». Договоры страхования от 16 сентября 2020 года заключались в связи с кредитным договором и имеют прямые отсылки на условия кредитного договора от 16 сентября 2020 года. Обязательства по кредитному договору им исполнены досрочно 19 апреля 2021 года. В связи с досрочным погашением кредитного договора ему подлежит возврат неиспользованной части страховой премии за период с 20 апреля 2021 года по 16 сентября 2025 года по двум договорам страхования в размере 88142 рубля 92 копейки, по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № PILPAQWICM2009161128 (Программа 1.03) в размере 13531 рубль 13 копеек, по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L541АQWICM2009161128 (Программа 1.6) в размере 74611 рублей 79 копеек. 22 апреля 2021года в адрес ответчика направлена претензия с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии по двум договорам в размере 88142 рубля 92 копейки. Письмом от 05 мая 2021года ответчик отказал в возврате неиспользованной части страховой премии по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L541АQWICM2009161128 (Программа 1.6) и частично удовлетворил требования о возврате неиспользованной части страховой премии по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № PILPAQWICM2009161128 (Программа 1.03), произвел возврат в размере 12339 рублей 60 копеек. Решениями финансового уполномоченного от 13 октября 2021года и от 18 октября 2021года отказано в удовлетворении требований. В связи с чем, просил взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии за период с 20 апреля 2021года по 16 сентября 2025года в размере 74611 рублей 79 копеек по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L541АQWICM2009161128 (Программа 1.6), неиспользованную часть страховой премии за период с 20 апреля 2021 года по 16 сентября 2025 года в размере 1191 рубль 53 копейки по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № PILPAQWICM2009161128 (Программа 1.03), компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, неустойку за период с 07 мая 2021 года по 08 ноября 2021года в размере 75806 рублей 32 копейки и штраф.

Судом постановлено вышеприведенное определение.

В апелляционной жалобе представитель истца просит решение отменить, принять новое решение, ссылаясь на несоответствие фактических обстоятельств дела, установленным обстоятельствам, неправильное применение норм материального права. Полагает, что договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L541АQWICM2009161128 (Программа 1.6) заключался в связи с кредитным договором и имеет прямые отсылки на него, обеспечивал его исполнение. Ссылаясь на п. 11.5 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, считает, что досрочное погашение кредита влечет досрочное прекращение договора страхования. Кроме того, полагает, что возврат ответчиком части страховой премии по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № PILPAQWICM2009161128 (Программа 1.03), свидетельствует о признании ответчиком права на возврат страховой премии по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L541АQWICM2009161128 (Программа 1.6).

Истец [СКРЫТО] К.В., представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь, Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитной организаций Максимова С.В., третье лицо АО «АльфаБанк», надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд апелляционной инстанции не явились, о причинах своего отсутствия суд не уведомили, ходатайств об отложении судебного заседания не заявили, в силу положений ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, решение суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя истца Шмаланд Ю.А., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене или изменению судебного решения.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 16 сентября 2020 года между [СКРЫТО] К.В. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № PILPAQWICM2009161128, по условиям которого заёмщику предоставляются денежные средства в размере 1600000 рублей сроком на 36 месяцев.

Пунктом 4 индивидуальных условий установлена стандартная процентная ставка 13,99 % годовых (п. 4.1), и процентная ставка на дату заключения договора 10,99 % годовых (п. 4.1.1).

Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 19 индивидуальных условий выдачи кредита, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита надличными, в размере 3,00% годовых.

В случае расторжения заемщиком добровольного страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 19 индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/ оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 19 срок, подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита. Повторное предоставление заемщику дисконта не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Из пункта 6 индивидуальных условий следует, что платежи по договору осуществляются по графику, сумма ежемесячного платежа равна 53 000 рублей.

Согласно пункту 10 индивидуальных условий на заемщика не возлагается обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, банк вправе потребовать оплаты неустойки, рассчитываемой по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (пункт 12 индивидуальных условий).

Пунктом 11 индивидуальных условий предусмотрены цели использования заемщиком потребительского кредита: добровольная оплата заемщиком дополнительных услуг по программе «Страхование жизни и здоровья (программа 1.03)», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (программа 1.6) кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Согласно пункту 19 индивидуальных условий, для предусмотренного пункта 4 индивидуальных условий кредита наличными, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям:

А) По добровольному договору страхования на весь срок договора выдачи кредита наличными должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования (риск «Смерть заемщика»);

- страховой риск «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования (риск «Инвалидность заемщика»).

Б) По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере не менее размера задолженности по кредиту (состоит из суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии) по состоянию на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными.

- по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая.

Г) Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) не менее срока действия договора выдачи кредита наличными (п. 2 индивидуальных условий). Дата заключения добровольного договора страхования оформленного по выбору заемщика при заключении договора выдачи кредита наличными должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита наличными. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора выдачи кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения договора выдачи кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора выдачи кредита наличными и датой не позднее 14 календарного дня заключения договора выдачи кредита наличными, условие о сроке должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора выдачи кредита наличными) отношения.

Д) На дату начала срока страхования (либо на дату заключения добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее заключения доброго договора страхования.

В этот же день [СКРЫТО] К.В. заключил договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизни» по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L541АQWICM2009161128 (Программа 1.6) и договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № PILPAQWICM2009161128 (Программа 1.03).

Из полиса-оферты № L541АQWICM2009161128 по программе «Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы» (Программа 1.6) следует, что страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»), дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя ст. 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий). Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного» составила 1 500093 рубля 76 копеек, страховая премия – 52167 рублей 26 копеек; по риску «Потеря работы» страховая сумма составила 1 500 093 рубля 76 копеек, страховая премия 32402 рубля 03 копейки, срок страхования составляет 36 месяцев, выгодоприобретателем по договору являются лица в соответствии с законодательством РФ.

Согласно Правилам добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденным ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 21 августа 2020года № 131 внешним событием является несчастный случай. Выгодоприобретатель-это одно или несколько физических или юридических лиц, назначенных страхователем с согласия застрахованного лица для получения страховых выплат по договору страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти застрахованного, если выгодоприобретатель не назначен, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного.

Из полиса-оферты № PILPAQWICM2009161128 по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03) следует, что страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС». Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. Страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от 16 сентября 2020года на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного ВС», «Инвалидность застрахованного ВС» составила 1500 093 рублей 76 копеек, а страховая премия 15336 рублей 96 копеек, срок страхования составляет 36 месяцев, выгодоприобретателем по договору являются лица в соответствии с законодательством РФ.

19 апреля 2021 года задолженность по кредитному договору [СКРЫТО] К.В. погашена в полном объеме, что подтверждается справкой АО «Альфа-Банк» от 20 апреля 2021 года.

22 апреля 2021 года [СКРЫТО] К.В. направил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (получена 30 апреля 2021 года) претензию о возврате неиспользованной части страховой премии за период с 20 апреля 2021 года по 16 сентября 2025 года по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L541АQWICM2009161128 (Программа 1.6) в размере 74611 рубля 79 копеек, неиспользованной части страховой премии за период с 20 апреля 2021 года по 16 сентября 2025 года по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № PILPAQWICM2009161128 (Программа 1.03) в размере 13531 рубль 13 копеек.

06 мая 2021 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» произвело возврат [СКРЫТО] К.В. неиспользованной части страховой премии по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № PILPAQWICM2009161128 в размере 12339 рублей 60 копеек.

Письмом от 05 мая 2021 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в возврате части страховой премии по договору № L541АQWICM2009161128, поскольку данный договор не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Не согласившись с принятыми решениями, [СКРЫТО] К.В. обратился к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от 18 октября 2021 года [СКРЫТО] К.В. отказано во взыскании доплаты части страховой премии по договору добровольного страхования, требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда оставлены без рассмотрения.

Решением финансового уполномоченного от 13 октября 2021 года [СКРЫТО] К.В. отказано во взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда оставлены без рассмотрения.

Отказывая в удовлетворении требований о взыскании неиспользованной страховой премии по договору № PILPAQWICM2009161128 от 16 сентября 2020 года по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03), суд исходил из того, что указанный договор заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита от 16 сентября 2020года, и учитывая, что [СКРЫТО] К.В. 19 апреля 2021года в полном объеме досрочно исполнены обязательства по указанному кредитному договору, ответчик в установленный законом срок произвел возврат части страховой премии за период с 20 апреля 2021года по 15 сентября 2023 года при этом размер, возвращенной страховой премии исчислил верно в размере 12339 рублей 60 копеек, пропорционально неиспользованному сроку страхования, исходя из того, что договор заключался на 36 месяцев, указав на ошибочность расчета истца, который произвел его исходя из 60 месяцев страхования.

С данными выводами судебная коллегия соглашается, поскольку они соответствуют установленным обстоятельствам, представленным доказательствам, а также нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Данные выводы суда в апелляционной жалобе не оспариваются.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, в части взыскания страховой премии по договору страхования № L541АQWICM2009161128 (Программа 1.6) от 16 сентября 2020 года, суд первой инстанции, проанализировав условия договора страхования, Правила добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденные приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № 131 от 21 августа 2020 года, условия кредитного договора, исходил из того, что указанный договор не содержит признаков договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита от 16 сентября 2020 года, в связи с чем к спорным отношениям не подлежат применению положения части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», соответственно не нашел оснований для возврата истцу страховой премии.

С данными выводами судебная коллегия соглашается, поскольку они соответствуют представленным доказательствам, сделаны при правильном установлении обстоятельств имеющих значение для дела, и правильном применении норм материального права регулирующим спорные правоотношения.

Так в соответствии с ч. 12 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания ч. 2.4 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита №PILPAQWICM2009161128 от 16 сентября 2020 года предусмотрено изменение процентной ставки в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям к договору страхования для получения заемщиком дисконта, предусмотренным п. 19 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере 3.00% годовых ( п. 4.1, п. 4.1.1.).

Для применения дисконта заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям. По добровольному договору страхования на весь срок договора выдачи кредита наличными должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования», страховой риск «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика (п. 19).

Из полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы» № L541АQWICM2009161128 (Программа 1.6) следует, что страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования ( риск «Смерть застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»), дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя ст. 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Таким образом, заключенный истцом договор страхования№ L541АQWICM2009161128 (Программа 1.6) не является основанием для предоставления дисконта в соответствии с п.4 Индивидуальных условий кредитного договора, поскольку указанным договором не застрахованы те риски, которые предусмотрены п.19 Индивидуальных условий кредитного договора, а именно Смерть Застрахованного и инвалидность застрахованного в результате несчастного случая.

По договору страхования № L541АQWICM2009161128 (Программа 1.6) страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования, не зависит от погашения кредита. По риску «Потеря работы» предусмотрен «выжидательный период» сроком 60 дней. По риску «Потеря работы» страховая выплата осуществляется в пределах страховой суммы, установленной по данному риску. Выплата осуществляется ежемесячно равными долями в размере 115% от 1/30 ежемесячного платежа застрахованного по договору потребительского кредита за каждый день нахождения застрахованного в статусе безработного, не более чем за 90 дней нахождения застрахованного в статусе безработного в течение срока страхования, но не более 35000 рублей в месяц. При досрочном исполнении застрахованным лицом обязательств по договору потребительского кредита, Полис-оферта продолжает действовать. При этом страховая выплата осуществляется в размере 115% от 1/30 ежемесячного платежа застрахованного по договору потребительского кредита в соответствии с первоначальным графиком платежей за каждый день нахождения застрахованного в статусе безработного, не более чем за 90 дней нахождения застрахованного в статусе безработного в течение срока страхования, но не более 35000 рублей в месяц. Выгодоприобретатель по договору страхования назначается в соответствии с законодательством РФ (страхователь, в случае смерти (наследник).

Таким образом, договором страхования по Программе 1.6 не предусмотрено пересчета страховой суммы в зависимости от размера кредитной задолженности и исходя из условий указанного договора при прекращении обязательств по кредитному договору страховая премия по риску «Потеря работы» выплачивается в соответствии с графиком платежей, а не фактической задолженностью по кредитному договору, а страховая премия по рискам «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного» остаётся неизменной.

Доводы истца о том, что из условий определенных в п. 11.5 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» следует, что выплата страхового возмещения обусловлена остатком основного долга по кредитному договора, судебная коллегия находит не состоятельными, поскольку в соответствии с указанными Правилами п. 11.5 действует, если иное не предусмотрено Договором страхования. В данном случае, условиями договора страхования, которые имеют приоритет перед Правилами предусмотрено, что при досрочном исполнении застрахованным лицом обязательств по договору потребительского кредита, Полис-оферта продолжает действовать, при этом страховая выплата осуществляется в размере 115% от 1/30 ежемесячного платежа застрахованного по договору потребительского кредита в соответствии с первоначальным графиком платежей за каждый день нахождения застрахованного в статусе безработного, не более чем за 90 дней нахождения застрахованного в статусе безработного в течение срока страхования, но не более 35000 рублей в месяц, таким образом, размер страховой выплаты после оплаты кредита не уменьшился.

Также по договору страхования № L541АQWICM2009161128 (Программа 1.6) кредитор не является выгодоприобретателем по договору.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции обоснованно не нашел оснований для отнесения договора страхования № L541АQWICM2009161128 (Программа 1.6), заключенного с [СКРЫТО] К.В. к договору обеспечивающему кредит, в связи с чем не усмотрел оснований для возврата по нему части страховой премии.

Доводы апелляционной жалобы о наличии оснований для прекращения договора страхования № L541АQWICM2009161128 (Программа 1.6) в соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ, противоречат условиям указанного договора страхования, нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Так, в силу положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования № L541АQWICM2009161128 (Программа 1.6) если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно пункту 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления (страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом (т. 1 л.д. 138).

Согласно полису-оферте договора страхования № L541АQWICM2009161128 (Программа 1.6) при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита договор страхования продолжает действовать, страховая премия. Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования.

Таким образом, из условий заключенного договора страхования следует, что договор страхования продолжает действовать после погашения заявителем кредитной задолженности, страховая сумма по договору не становится равной нулю при погашении задолженности по кредитному договору в полном размере, соответственно, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможность наступления страхового случая.

Условиями договора страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при отказе от договора страхования и выплата страхового возмещения не обусловлена исполнением истцом обязательств по погашению кредита.

При таких обстоятельствах, отсутствуют основания для возврата страховой премии, по обращению застрахованного за пределами 14 дневного срока.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, то обстоятельство, что [СКРЫТО] К.В. частично возвращена страховая премия по договору страхования заключенному № PILPAQWICM2009161128 от 16 сентября 2020 года по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03), не свидетельствует о признании ответчиком обоснованности заявленных [СКРЫТО] К.В. требований, обусловлено соответствующими условиями этого договора страхования, и не влияет на обязательства по договору страхования № L541АQWICM2009161128 (Программа 1.6), который таких условий не содержит.

С учетом изложенного судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии нарушения обязательства со стороны ответчика, об отсутствии договорных или законных оснований для возврата заемщику страховой премии (части страховой премии) по договору страхования № L541АQWICM2009161128, в связи с чем считает обоснованным отказ суда первой инстанции в удовлетворении заявленных [СКРЫТО] К.В. требований.

Доводы апелляционной жалобы, направленные на оспаривание решения суда, судебная коллегия не может признать состоятельными, поскольку в жалобе не приведено доказательств, опровергающих выводы суда, не указано на обстоятельства, которые не были исследованы судом и которые могли бы повлиять на принятое решение, в связи с чем оснований для отмены решения суда по доводам жалобы не имеется.

Процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену судебного решения, судом первой инстанции не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Советского районного суда г. Красноярска от 12 апреля 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: