Дело № 33-9161/2022, апелляция

Судья Шабалина Н.В. №33-9161/2022

24RS0056-01-2021-003432-89

2.211

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

03 августа 2022 года Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Крятова А.Н.,

судей Русанова Р.А., Килиной Е.А.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Юдиной О.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Русанова Р.А. гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 18 марта 2021 года по обращению Карабанько Ю.А.

по апелляционной жалобе представителя финансового уполномоченного - Руфова Д.С.

на решение Центрального районного суда г. Красноярска от 21 декабря 2021 года, которым постановлено:

«Заявление Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» удовлетворить.

Признать незаконным решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №№ от 18 марта 2021 года по обращению Карабанько Ю.А. ».

Заслушав докладчика, судебная коллегия,

У С Т А Н О В И Л А:

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения № № уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 18.03.2021 года по обращению Карабанько Ю.А., которым с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Карабанько Ю.А. взысканы денежные средства в размере 133 993, 34 руб., с чем заявитель не согласен. Так, 21.09.2020 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Карабанько Ю.А. на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья был заключен договор страхования № и в тот же день на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья №» между сторонами был заключен договор страхования №. Страховая сумма по договору №№ от 21.09.2020 года является единой и фиксированной на весь срок страхования; при досрочном исполнении застрахованным обязательство по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать. Выгодоприобретатель по договору не установлен. Таким образом, выгодоприобретателями по договору № от 21.09.2020 года является не банк, а сам Карабанько Ю.А. либо его наследники. Удовлетворяя требования Карабанько, финансовый уполномоченный исходил из того, что наличие договора страхования № № от 21.09.2020 года повлекло предоставление заемщику дисконта по ставке кредита, однако данное утверждение является ошибочным. Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, процентная ставка по кредиту может быть двух видов: стандартной и равной 11,5% годовых, либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 7.5% годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 4% годовых), дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям пункта 18 Индивидуальных условий. Из раздела «Заявление на добровольное оформление дополнительных услуг» заявления на получение кредита наличными следует, что Карабанько Ю.А. изъявил желание заключить договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиком кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» и договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору кредита. При этом пунктом 18 Индивидуальных условий предусмотрено, что для предоставления дисконта, договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования» и «установление застрахованному инвалидности I группы в результате несчастного случая». Как следует из пункта 1.10 раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования № № от 21.09.2020 года, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любого несчастного случая (внешнего события). Таким образом, договор страхования № не соответствует положениям пункта 18 Индивидуальных условий, что также подтверждается справкой АО «АЛЬФА-БАНК» из которой следует, что договор страхования № № по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» не соответствует признакам пункта 18 Индивидуальных условий и его заключение не повлияло на предоставление дисконта по ставке кредита. В справке также указано, что дисконт по ставке кредита был предоставлен в связи с заключением договора страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными». Страховая премия в рамках договора страхования № была возвращена платежным поручением № от 22.01.2021 года. Однако, финансовым уполномоченным указанные обстоятельства учтены не были. Указывает, что невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. По условиям договора страхования страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования. При досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, существование страхового риска не прекратилось. Также указывает, что Карабанько Ю.А. пропущен срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии. Истец просил признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного № № от 18.03.2021 года.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель службы финансового уполномоченного Руфова Д.С. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований, указывая, что согласно кредитному договору, заключенному между АО «Альфа-Банк» и потребителем, стандартная процентная ставка по кредиту составляет 11,5 % годовых, в случае оформления договора страхования жизни и здоровья заемщику предоставляется ставка в размере 4% годовых. На дату заключения договора процентная ставка составила 7,5% годовых. Полагает, что финансовый уполномоченный пришел к правомерному выводу, что договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + страхование от потери работы» обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита и к нему подлежат применению положения пункта 12 статьи 11 Закона РФ №353-ФЗ «О потребительском кредите». При предоставлении потребительского кредита банком осуществляется содействие в предоставлении услуги по добровольному личному страхованию заемщиков. Условия кредитного договора о снижении процентной ставки обусловлены заключением потребителем договора страхования жизни и здоровья, в связи с чем договор страхования был обусловлен заключением кредитного договора. Считает, что поскольку потребителем исполнены обязательства по кредитному договору, страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования, то есть за период с 17.12.2020 года по 17.09.2025 года. Полагает необоснованным вывод суда о том, что потребитель обратился с требованием о расторжении договора страхования за пределами периода охлаждения, поскольку пунктом 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 года предусмотрен возврат страховой премии в полном объеме, и не лишают потребителя права на возврат страховой премии пропорционально времени действия договора страхования. В связи с этим считает, что требование потребителя о возврате части страховой премии по договору страхования является обоснованным.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Кучин Д.В. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы по правилам ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, заслушав представителя финансового уполномоченного Кожедуба С.А., поддержавшего апелляционную жалобу, представителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Власову Н.В., согласную с решением суда, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о рассмотрении дела надлежащим образом, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам,
указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть
страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало
страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит
возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 12 ст. 11 данного Федерального закона, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», из пункта 2.4 статьи 7 которого следует, что договор
страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения
обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в
зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита
(займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа)
и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части
процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости
потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по
договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в
случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору
потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору
страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору
потребительского кредита (займа).

Указанные нормы введены Федеральным законом от 27 декабря 2019 года №483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В соответствие с п. 1 ст. 3 указанного Закона, настоящий Федеральный закон вступает в силу с 01 сентября 2020 года.

Признавая незаконным решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № № от 18 марта 2021 года по обращению Карабанько Ю.А., суд первой инстанции исходил из того, что досрочное прекращение кредитного договора не свидетельствует о невозможности наступления страхового случая по рискам, указанным в договоре, и не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования, а договор страхования не связывает срок действия договора страхования с периодом действия кредитных обязательств.

Судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда первой инстанции, так как они не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, сделаны при неправильном применении норм материального и процессуального права, что в силу статьи 330 ГПК РФ является основанием к отмене решения суда.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 18.09.2020 года между АО «АЛЬФА-БАНК» и Карабанько Ю.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему был предоставлен кредит в сумме 1 666 500 руб. на срок 60 месяцев.

Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что стандартная процентная ставка составляет 11,5% годовых (подпункт 4.1). Процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 7,5 % годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (подпункт 4.1) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 4% годовых (подпункт 4.1.1.). В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 индивидуальных условий срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка (подпункт 4.1 индивидуальных условий), начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита на весь оставшийся срок действия договора кредита. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного подпунктом 4.1.1 индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий (подпункт 4.1.2).

Согласно пункту 18 Индивидуальных условий, для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

а) по добровольному договору страхования на весь срок договора кредита должны быть застрахованы следующие страховые риски: «смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»; «установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения;

б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» в размере не менее размера задолженности по кредиту (состоит из суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии) по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита;

- по страховым рискам «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора кредита);

в) территория страхования - по страховым рискам «смерть заемщика» и «инвалидность заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки;

г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - не менее срока действия договора кредита (пункт 2 индивидуальных условий). Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора кредита, должна приходиться на дату заключения договора кредита. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора кредита, добровольного договора страхования после даты заключения договора кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора кредита датой, но позднее 14 календарного дня с даты заключения договора кредита, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора кредита) отношения;

д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

21.09.2020 года на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Карабанько Ю.А. был заключен договор страхования (полис-оферта) №, согласно которому страховыми случаями являются: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования и установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. Страховая сумма на дату заключения договора составляет 1 500 000 руб. Страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от 18.09.2020 на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, на не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита. Страховая премия составляет 25560 руб.

В этот же день, 21.09.2020 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Карабанько Ю.А. был заключен договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», согласно которому страховыми случаями являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по оснований предусмотренным пунктом 1 или пунктом 2 статьи 81 ТК РФ (риск «потеря работы»). Страховая сумма по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. Страховая сумма по рискам «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного» составляет 1 500 000 руб., страховая премия по рискам «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного» составляет 86 940 руб., страховая сумма по риску «потеря работы» составляет 1 500 000 руб., страховая премия по риску «потеря работы» составляет 54000 руб.. Страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления полиса-оферты по всем указанным в полисе-оферте рискам на расчетный счет или в кассу страховщика. Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) по указанным в полисе-оферте рискам и действует в течение 60 месяцев.

Как следует из справки АО «АЛЬФА-БАНК» № от 12.01.2021 года, заемщиком Карабанько Ю.А. 15.12.2020 года полностью погашена задолженность по кредитному договору № № от <дата>.

Согласно платежному поручению №, на основании заявления Карабанько Ю.А. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 22.01.2021 года произведен возврат страховой премии по полису № №.

16.12.2020 года Карабанько в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлено заявление о расторжении договора страхования № в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита.

Письмом от 23.12.2020 года за № ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в удовлетворении заявления, сославшись на то, что договор страхования не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

15.01.2021 года Карабанько Ю.А. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

В письме от 22.01.2021 года страховая компания уведомила Карабанько Ю.А. об отсутствии правовых оснований для осуществления возврата страховой премии.

25.02.2021 года Карабанько Ю.А. обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с требованием о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии.

Решением финансового уполномоченного №№ от 18 марта 2021 года требования Карабанько Ю.А. о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворены частично, в пользу Карабанько Ю.А. взыскана страховая премия в размере 133993 рубля 34 копейки.

Принимая такое решение, финансовый уполномоченный проанализировал содержание Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и пришел к выводу о том, что договор страхования в целом заключен в обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору.

Суд первой инстанции при разрешении требований страховщика ограничился буквальным толкованием условий договора страхования, согласившись с доводами поданного заявления.

Анализ вышеприведенных положений Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ позволяет судебной коллегии сделать вывод о том, что нормы пункта 2.4 статьи 7 и пункта 12 статьи 11 данного Закона не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита, и риски, не преследующие такую цель.

С очевидностью следует, что Карабанько Ю.А. при заключении договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» преследовал цель обеспечить свои обязательства по кредитному договору, в том числе оптимизировать оплату кредита по наиболее выгодной для него процентной ставке, для чего и заключал договор страхования.

Самостоятельный интерес потребителя в страховании вышеуказанных рисков отсутствовал и был основан на получении потребительского кредита на
условиях пониженной процентной ставки.

Из Правил добровольного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» следует, что страховыми рисками признаются смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по оснований предусмотренным пунктом 1 или пунктом 2 статьи 81 ТК РФ (риск «потеря работы»); дожитие з страхованного от события недобровольной потери застрахованным, не являющимся индивидуальным предпринимателем, работы или дохода в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы; дожитие застрахованного до получения статуса безработного на срок не менее 60 календарных дней в связи с утратой работы по соглашению сторон.

В соответствии с пунктом 5.1 Правил, страховая сумма представляет собой определенную договором страхования денежную сумму, устанавливаемую по каждому страховому иску отдельно и/или по всем/некоторым страховым рисками вместе, исходя из которой определятся размер страховой выплаты. Страховая сумма по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования.

Пунктами 11.5 - 11.5.1 Правил предусмотрено, что при наступлении страхового случая по рискам, указанным с в пункте 3.1.5 - 3.1.7 Правил выплата осуществляется в размере определенного договором страхования, количеством платежей по кредитному договору. В случае, если до окончания срока погашения задолженности по кредитному договору остается меньше ежемесячных платежей, чем определено договором страхования в качестве страховой выплаты, то выплата осуществляется исходя из фактического количества оставшихся ежемесячных платежей до полного погашения задолженности по кредитному договору.

Принимая во внимание вышеприведенные нормы права и условия кредитного договора о предоставлении пониженной процентной ставки по кредитному договору в случае заключения договора страхования, а также в совокупности положения части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», возлагающих на страховщика обязанность возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), и положений действующей с 01.09.2020 года (то есть на дату заключения кредитного договора между ОАО «Альфа Банк» и Карабонько Ю.А.) вышеприведенной статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также положений пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ, в силу которых при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам,
соответствующих установленным по настоящему делу, страховщик имеет право на часть
страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало
страхование, судебная коллегия приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного основано на правильном толковании заключенного договора, поскольку договор страхования по программе L0302/541/00028235/1 обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), соответственно к нему подлежат применению положения п. 12 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

При таких обстоятельствах, решение суда первой инстанции нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене.

Разрешая требования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», судебная коллегия не находит оснований для их удовлетворения, так как финансовый уполномоченный правомерно взыскал с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» часть страховой премии пропорционально не истекшему периоду от суммы страховой премии по договору страхования в размере 133993 руб.

Решение финансового уполномоченного вынесено в соответствии с п. 1 ст. 22 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», поскольку оно является обоснованным и соответствует требованиям Конституции РФ, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости, а равно является законным и обоснованным (пункты 3, 4, 8 статьи 20, пункт 1, 2 статьи 22 Закона №123-Ф3).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 328- 329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Центрального районного суда города Красноярска от 21 декабря 2021 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №№ от 18 марта 2021 года по обращению Карабанько Ю.А. , оставить без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение

изготовлено 05 августа 2022 года