Дело № 33-8627/2016, апелляция

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судья Наумова Е.А. Дело № 33-8627/2016

А-33

04 июля 2016 года Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Крятова А.Н.,

судей Русанова Р.А., Славской Л.А.,

при секретаре Шалаевой Д.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] <данные изъяты> к АО «ОТП Банк» об истребовании документов,

по апелляционной жалобе [СКРЫТО] Г.Н.

на решение Назаровского городского суда Красноярского края от 20 апреля 2016 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] <данные изъяты> к АО «ОТП Банк» об истребовании документов отказать».

Заслушав доклад судьи Русанова Р.А., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

[СКРЫТО] Г.Н. обратилась в суд с иском к АО «ОТП Банк» об истребовании документов, мотивируя тем, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым была выдана банковская карта и предоставлен кредит. В связи с нарушением ее прав по причине непредоставления полной информации до заключения договора, необоснованного контроля и вмешательства со стороны представителей банка, а также предоставление неверной информации о якобы имеющейся задолженности по кредиту, отсутствия документов, истец обратилась в банк с претензией о направлении в ее адрес копии кредитного договора, приложенных к договору документов и расширенной выписки по счету. Несмотря на претензию, запрашиваемые документы банком не были предоставлены, ответ на претензию не направлен. Считает, что банк нарушил положения ст. 26 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности», ст. 10 Закона о защите прав потребителей в связи с непредоставлением копий документов по заключенному между сторонами договору, а также ее права как потребителя банковской услуги ввиду непредоставления полной и достоверной информации по предоставленным услугам. Просила суд обязать ответчика предоставить копии документов по договору на выпуск кредитной карты, а именно копию договора, приложенные к нему документы, расширенную выписку по счету с момента заключения договора на дату подачи иска.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе [СКРЫТО] Г.Н. просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное, указывая, что она является потребителем банковских услуг и клиентом банка, и в силу прямого указания закона ей должна быть предоставлена информация о состоянии лицевого счета, поскольку обращаясь в банк с претензией, она настаивала на получении таких сведений, а их непредоставление должно расцениваться как нарушение потребительских прав, прямо предусмотренных российским законодательством.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие участвующих в деле лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте заседания суда апелляционной инстанции и не ходатайствовавших о его отложении, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Согласно ст. 12 ГК РФ, защита гражданских прав осуществляется путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, в том числе иными способами, предусмотренными законами. Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу.

Способы защиты прав подлежат применению в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применения. Исходя из общих положений гражданского законодательства Российской Федерации, гражданин может требовать не только пресечения действий, нарушающих его право, но и принудить к выполнению, предусмотренную законом, обязанность, однако при этом лицо желающее защитить свои права обязано доказать факт их нарушения другими лицами.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

В соответствии со ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 10 Закона РФ о защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

Следовательно, Законом РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность Банка до заключения договора о предоставлении услуги/продажи товара предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся в ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом, законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Учитывая прямое требование закона, договор банковского обслуживания и приложения к нему, график платежей, выписку по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому заемщику либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

По смыслу положений статей 3 и 4 ГПК РФ защите в судебном порядке подлежат нарушенные или оспариваемые права, свободы и законные интересы лица. При отсутствии такого нарушения удовлетворение иска исключается.

Как установлено в судом и следует из материалов дела, 27 марта 2011 года между истцом [СКРЫТО] Г.Н. и ответчиком АО «ОТП Банк»» был заключен кредитный договор №<данные изъяты>, который является единым договором с № <данные изъяты> путем подписания единого заявления-оферты на получение потребительского кредита и выдачи кредитной карты в соответствии, с которыми истцу были выданы кредиты на приобретение товара ноутбук марки ЕМАШИНС-728 в размере <данные изъяты> рублей, путем зачисления на счет №<данные изъяты> под 47,7% годовых сроком на 12 месяцев, а также кредитная карта с лимитом <данные изъяты> рублей, которые были предоставлены путем зачисления на открытый банком счет № <данные изъяты> под 49% годовых (л.д. 71-74).

Таким образом, истец воспользовалась предоставленными услугами банка, заключила кредитный договор с АО «ОТП Банк» еще в 2011 году, воспользовалась предоставленным банком кредитом на приобретение товара в размере <данные изъяты> рублей и получение кредитной карты с лимитом в размере <данные изъяты> рублей, тем самым приняла на себя обязательства по заключенному между сторонами кредитному договору, исполняя его с 2011 года по настоящее время (л.д. 32-38, оборот л.д. 71).

Вместе с тем, из материалов дела следует, что [СКРЫТО] Г.Н. лично в отделение банка с целью получения запрашиваемых документов не обращалась. Доказательств тому, что при ее личном обращении в отделение Банка с заявлением о предоставлении документов, содержащих сведения, составляющие банковскую тайну, ответчик уклонялся от их предоставления, суду не представлено.

Также судом установлено отсутствие направления и получения ответчиком претензии об истребовании документов по заключенному между сторонами кредитному договору.

Отказывая в удовлетворении требований [СКРЫТО] Г.Н., суд первой инстанции обоснованно исходил из отсутствия доказательств нарушения ее прав действиями ответчика, на которого в силу закона возложена обязанность по сохранению банковской тайны в интересах самого клиента, в то время как при заключении кредитного договора все связанные с ним документы заемщику были выданы.

Разрешая заявленный спор, суд первой инстанции верно пришел к выводу о том, что заявленный истцом способ истребования документов у Банка - путем почтового обращения, в любом случае не позволяет последнему идентифицировать личность заявителя, а доказательств обращения самого заемщика [СКРЫТО] Г.Н., либо ее уполномоченного представителя в Банк за предоставлением информации, составляющей банковскую тайну, в материалы дела не представлено.

При этом, из заявления на получение кредита, подписанного [СКРЫТО] Г.Н. установлено, что получение выписки по счету и иной информации по заключенному кредитному договору возможно только при личном обращении истца в офис банка.

Из возражений банка следует, что истица лично за документами не обращалась, ей в выдаче документов не отказывали.

Также верен вывод суда о том, что ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", на которую ссылается истец, не регулирует спорные отношения сторон по истребованию документов, поскольку истец просит истребовать не информацию, позволяющую обеспечить возможность правильного выбора услуги, а документы по исполнению принятых на себя обязательств в рамках кредитного договора, что не связано с выбором какой-либо самостоятельной услуги.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, считая их правильными, основанными на исследованных доказательствах, которым была дана соответствующая правовая оценка, они в решении подробно мотивированы, полностью соответствуют фактическим обстоятельствам и материалам дела, сомнений у судебной коллегии не вызывают.

Из материалов дела следует, что при выдаче кредита [СКРЫТО] Г.Н. была предоставлена исчерпывающая информация по предоставленному кредиту, получены все необходимые документы, в том числе те, которые требует истец, о чем в представленных ответчиком документах имеется подпись истца на каждом кредитном документе.

Все сведения о клиентах банка, которые стали известны банку в процессе их обслуживания, в том числе сведения о содержании и условиях кредитного договора, составляют банковскую тайну.

По общему правилу, в соответствии с приведенными положениями статьи 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их уполномоченным представителям.

В соответствии с пунктом 1 указанной статьи и статьей 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

В случае направления заявления о предоставлении сведений и выдаче документов, составляющих банковскую тайну, посредством почтовой связи, возможность проведения банком идентификации клиента затрудняется. Соответственно, предоставление запрашиваемых документов указанным способом может привести к нарушению требований действующего законодательства.

Вместе с тем, истец не лишена права и возможности лично обратиться в любое отделение АО «ОТП Банк» с заявлением о выдаче необходимых ей документов.

На основании изложенного, не принимается во внимание довод жалобы о том, что оспариваемое решение противоречит Закону РФ "О защите прав потребителей" и иным нормативным правовым актам.

Каких-либо нарушений норм процессуального права, в том числе являющихся в силу ч. 4 ст. 330 ГПК РФ безусловными основаниями для отмены решения, судом первой инстанции не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия,

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Назаровского городского суда Красноярского края от 20 апреля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу [СКРЫТО] Г.Н. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: