Дело № 33-8560/2016, апелляция

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судья Попцова М.С. Дело № 33-8560/2016

А-33

04 июля 2016 года Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Крятова А.Н.,

судей Русанова Р.А., Славской Л.А.,

при секретаре Шалаевой Д.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] <данные изъяты> к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Закрытому акционерному обществу СК «Резерв» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе представителя [СКРЫТО] Н.В. – Новицкой Н.В.

на заочное решение Железнодорожного районного суда г.Красноярска от 25 февраля 2016 года, которым постановлено:

«Армяниновой <данные изъяты> в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Закрытому акционерному обществу СК «Резерв» о признании недействительным условий заявления №<данные изъяты> от 07.07.2014г. о заключении договора кредитования в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссий за страхование жизни от несчастных случаев и болезней, взыскании страховой премии, процентов за пользования чужими денежными средствами, излишне уплаченных процентов по договору, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать».

Заслушав доклад судьи Русанова Р.А., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

[СКРЫТО] Н.В. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что 07.07.2014 года между ней и ответчиком был заключен договор потребительского кредитования, в соответствии с которым ей была предоставлена кредит в размере <данные изъяты> рублей, из которых денежные средства в размере <данные изъяты> рублей были списаны в качестве комиссии за страхование. Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без участия истца, которая подписала заполненную ответчиком форму заявления, и кредит был предоставлен на условиях, определенных ответчиком заранее. Текст на заявлении на получение кредита машинописный, размер текста маленький, плохо читаемый для экономии бумаги. Денежные средства истцу были необходимы, она попросила выдать кредит без присоединения к страховой программе, а сотрудник банка не согласилась, объяснив, что без присоединения к страховой программе, кредит не выдается. Истец обратилась в банк в письменной форме с просьбой отменить страховку, но ответ не получила. В кредитном договоре отсутствуют доказательства тому, что до заемщика доводилась информация о том, что в случае отказа от участия в программе страхования кредит может быть предоставлен на иных условиях. Истцу не была предоставлена возможность выбора страховой программы и страховой компании. В договоре кредитования и страховом полисе не указана сумма комиссионного вознаграждения банка и сумма, подлежащая перечислению в страховую компанию. Договор потребительского кредитования и страховой полис имеют одинаковые номера, что свидетельствует об отсутствии возможности получения кредита без подписания заявления на страхование.

С учетом уточнения исковых требований, [СКРЫТО] Н.В. просила признать недействительными условия заявления клиента №<данные изъяты> от 07.07.2014 года о заключении договора кредитования в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссий за страхование жизни от несчастных случаев и болезней с ЗАО СК «Резерв» №<данные изъяты> от 17.07.2014 года; взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, сумму выплаченных процентов в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе и уточнениях к ней представитель [СКРЫТО] Н.В. – Новицкая Н.В. просит отменить решение суда, указывая, что в подписанных сторонами документах, отсутствуют данные о том, что при его подписании истцу была предоставлена возможность выбора страховых программ трех заранее определенных банком страховых компаний. Банк по своему усмотрению выбрал страховую компанию, никто не обсуждал вознаграждение банка за присоединение к программе страхования. Оплата страховой премии включена в общую сумму кредита. Таким образом, она понесла дополнительные расходы, что привело к увеличению процентной ставки на 10% в течение всего срока действия кредитного договора. Банк навязал услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования и гражданский кодекс РФ прямо указывает, что обязанность по страхованию жизни не может быть возложен на физическое лицо по закону. Законом РФ «О защите прав потребителей», Гражданским кодексом РФ обязательное страхование жизни и здоровья заемщика при заключении кредитного договора не предусмотрено. Отношения страхования выходят за пределы отношений по предоставлению кредита.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие участвующих в деле лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте заседания суда апелляционной инстанции, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введение в действие в части второй Гражданского кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательном порядке является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (подпункт «д» пункта 3).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует и верно установлено судом первой инстанции, что на основании заявления о заключении Договора кредитования от 07.07.2014 года между истцом [СКРЫТО] Н.В. и ответчиком ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №<данные изъяты>, в соответствии с условиями которого Банк предоставил [СКРЫТО] Н.В. кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком на 36 месяцев, с уплатой 37,5% годовых. Графиком гашения кредита какие-либо платы, кроме основного долга и процентов за пользование кредитом, не предусмотрены, в ежемесячный платеж не включены.

07.07.2014 года [СКРЫТО] Н.В. подписано заявление на добровольное страхование от несчастных случав и болезней, адресованное ЗАО СК «РЕЗЕРВ», в соответствии с которым [СКРЫТО] Н.В. просит заключить с ней и в отношении нее договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, выгодоприобретателем по которому является Застрахованный, а в случае смерти Застрахованного, Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного в соответствии с действующим законодательством.

В подтверждение заключения договора страхования истцу [СКРЫТО] Н.В. был выдан полис страхования от несчастных случаев и болезней серии <данные изъяты> номер №<данные изъяты>

Из выписки по лицевому счету следует, что 07.07.2014 года с лицевого счета истца была перечислена страховая премия в размере <данные изъяты> рублей по страхованию заемщика от несчастных случаев по полису серии <данные изъяты> номер №<данные изъяты> от 07.07.2014г.

Судебная коллегия полагает, что разрешая заявленные требования, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отказе в их удовлетворении, поскольку заемщик имел право отказаться от услуги по личному страхованию. Из текста заключенного сторонами спора кредитного договора не следует, что услуга по страхованию является обязательной и навязанной заемщику.

В заявлении на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней от 07.07.2014 года, которое подписано [СКРЫТО] Н.В., указано, что страховой полис ей вручен, с условиями Страхового полиса и Полисными условиями она ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять. Также указано, что [СКРЫТО] Н.В. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении кредита.

Кроме того, истица согласилась с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страхователя с ее расчетного счета в ОАО КБ «Восточный». Также она проинформирована о том, что договор страхования может быть прекращен по ее желанию. При этом ей известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится, за исключением случаев, предусмотренных п. 5.5 Полисных условий от 02.06.2014 года.

Согласно пункту 5.5 Полисных условий, в случае получения страховщиком в течение 14 дней со дня заключения договора страхования заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, по форме Приложения №5 к Полисным условиям, в письменном виде или посредством направления сканированной копии собственноручно составленного и подписанного страхователем заявления на адрес электронной почты, указанной на официальном Интернет-сайте страховщика, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения страховщиком заявления страхователя, при условии отсутствия в соответствующий период (с даты заключения договора страхования до даты получения страховщиком заявления страхователя) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Принимая при изложенных обстоятельствах решение об отказе в удовлетворении иска, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что истцом было добровольно подписано заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, и что данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было поставлено в зависимость от положительного решения вопроса о выдаче кредита. То есть, при кредитовании услуга по страхованию от несчастных случаев и болезней и на случай смерти истцу навязана не была, так как [СКРЫТО] Н.В. была ознакомлена с предлагаемыми условиями кредитования и имела возможность отказаться от услуги страхования, а также заключить с банком кредитный договор без названного условия.

Доказательств тому, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении с ней банком кредитного договора, суду стороной истца не представлено. Собственноручные подписи в заявлении на выдачу кредита, в заявлении на страхование подтверждают, что [СКРЫТО] Н.В. добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате через банк страховой премии.

Содержание заявления на страхование также свидетельствует о том, что включение оспариваемых условий кредитного договора об уплате страховых взносов на личное страхование произведено на основании личного волеизъявления истца. Тем самым, банк не возлагал на [СКРЫТО] Н.В. обязанность по страхованию от несчастных случаев и болезней, а включил в договор согласованное условие об обеспечении возврата кредита договором личного страхования с третьим лицом.

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Суд первой инстанции не установил оснований для признания оспариваемых условий кредитного договора ущемляющими права [СКРЫТО] Н.В. по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительным. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхован против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Доводы апелляционной жалобы о том, что услуга по страхованию была навязана истцу, не может служить основанием для отмены решения суда, поскольку суд первой инстанции верно оценил доказательства, при этом всесторонне, полно и непосредственно исследовав имеющиеся в деле доказательства, оснований для иной оценки которых у судебной коллегии не имеется.

Иных доводов, опровергающих выводы суда первой инстанции, апелляционная жалоба не содержит. Процессуальных нарушений, влекущих за собой вынесение незаконного решения, судом первой инстанции не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Заочное решение Железнодорожного районного суда города Красноярска от 25 февраля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя [СКРЫТО] Н.В. – Новицкой Н.В. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: