Дело № 33-4950/2018, апелляция

Судья Шимохина Н.П. дело № 33- 4950/2018

А- 2.197

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

16 апреля 2018 года г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда

в составе председательствующего Гаус Т.И.

судей Абрамовича В.В., Петрушиной Л.М.

при секретаре Полынкиной Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Абрамовича В.В.,

гражданское дело по иску [СКРЫТО] И.А. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании бездействия незаконным, пересчете суммы задолженности, взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда и штрафа,

по апелляционной жалобе истца [СКРЫТО] И.А.,

на решение Шушенского районного суда Красноярского края от 15 января 2018 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав докладчика, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

[СКРЫТО] И.А. обратился в суд с настоящим иском. Требования мотивированы тем, что 18 сентября 2015 года между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № 15/0948/00000/400425 на сумму 176 730 рублей под 20% годовых сроком на 36 месяцев. В этот же день на банковскую карту истца зачислено 140 400 рублей. 22 сентября 2015 года истец обратился в банк с заявлением о частичном досрочном погашении кредита. Указанное заявление было составлено специалистом банка на фирменном бланке, все необходимые данные, включая дату списания платежа, вносил сотрудник банка. После подачи заявления истец был уверен, что банком было произведено частичное досрочное гашение кредита. Однако, ответчик перерасчет суммы задолженности не произвел, при этом в одностороннем порядке ежемесячно списывал с банковской карты денежные средства согласно графику как за пользование кредитом в полном объеме. Со дня заключения кредитного договора и до настоящего времени истец кредитом не пользовался. В мае 2017 года банк уведомил истца о просрочке платежа, в связи с чем с целью избежания образования задолженности истец стал перечислять на расчетный счет ответчика личные денежные средства. 22 мая 2017 года истец обратился в банк с требованием о перерасчете суммы задолженности по кредитному договору в связи с частичным досрочным исполнением им обязательств по возврату суммы кредита. До настоящего времени требование в добровольном порядке не удовлетворено. Истец полагает, что в период с 22 сентября 2015 года по 01 октября 2017 года он должен был произвести оплату по кредитному договору в сумме 21 159,43 рублей, а банк списал с его расчетного счета в свою пользу 167 130 рублей, сумма переплаты составила 145 970,57 рублей. Кроме того, с 19 мая 2017 года по 17 октября 2017 года он перечислил на расчетный счет ответчика 41 917 рублей, таким образом, общая сумма его переплаты составила 187 887,57 рублей, в связи с чем указанная сумма должна быть взыскана с ответчика в пользу истца в соответствии со ст. 1102 ГК РФ. Незаконными действиями ответчика истцу причинен моральный вред. Истец с учетом уточнения исковых требований просил:

признать бездействие ответчика по неперерасчету суммы задолженности и ежемесячного платежа по его заявлению о частичном досрочном погашении кредита от 22 сентября 2015 года незаконным;

обязать произвести перерасчет по кредитному договору № 15/0948/00000/400425 от 18 сентября 2015 года с 22 сентября 2015 года в связи с частичным досрочным исполнением им обязательств по возврату суммы кредита и процентов с учетом возврата суммы по договору страхования и произведенных текущих платежей;

взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере 187 887, 57 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 100 000 рублей, штраф в размере 93 943,78 рубля.

Судом первой инстанции постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе истец [СКРЫТО] И.А. просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное. Считает, что суд первой инстанции неправильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, не дал должную оценку представленным в материалы дела доказательствам, не учел, что в кредитных правоотношениях гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела по апелляционной жалобе извещены надлежащим образом, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении дела не заявили, в связи с чем, судебная коллегия признала возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Проверив материалы дела, решение суда по доводам апелляционной жалобы согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 18 сентября 2015 года [СКРЫТО] И.А. обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования № 15/0948/00000/400425 от 18 сентября 2015 года, в котором заявил о том, что настоящее заявление следует рассматривать как его предложение (Оферту) ПАО «Восточный экспресс банк» заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах Банка, а также просил установить ему Индивидуальные условия кредитования для кредита СНИЖАЙ СТАВКУ ЖИЗНЬ 2.

В этот же день между истцом и ответчиком заключен договор о предоставлении кредита, с ведением банковского счета № на сумму 176 730 рублей сроком на 36 месяцев.

Погашение кредита должно было производиться ежемесячными аннуитетными платежами со снижающейся ставкой в соответствии с графиком платежей. Ставка % годовых при погашении кредитной задолженности составляет: от 0 до 6 месяцев включительно – 56%; от 7 до 12 месяцев включительно – 40 %; от 13 до 18 месяцев включительно – 20%; от 19 до 24 месяцев включительно – 20%; от 25 до 30 месяцев включительно – 20%; от 31 до 36 месяцев включительно – 20%.

Пунктом 7 заявления о заключении договора о кредитовании № 15/0948/00000/400425 от 18 сентября 2015 года предусмотрен порядок частичного досрочного погашения кредита, согласно которому в заявлении на частичное досрочное погашение кредита клиент указывает информацию о сумме и дате предполагаемого досрочного платежа, сумму в качестве досрочного возврата кредита, которая не включает в себя суммы очередного ежемесячного взноса, просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платежи в счет возврата суммы кредита и неустойку/штрафы (при наличии).

Общими условиями потребительского кредита ПАО КБ «Восточный» предусмотрено, что клиент имеет право осуществить, а банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности (п. 4.5). Частичное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности осуществляется в дату планового погашения кредита, но не ранее 30 календарных дней с момента уведомления клиентом банка. В целях частичного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной банком формы не позднее чем за 30 дней до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на БСС к указанной дате денежных средств в размере, достаточном для списания всех предусмотренных договором кредитования и заявлением на частичное досрочное погашение кредита платежей и плат (п. 4.5.1.1).

Согласно п. 8 Кредитного договора N 15/0948/00000/400425 от 18 сентября 2015 года погашение Кредита осуществляется путем перечисления с БСС заемщика. Прием денежных средств для зачисления на БСС заемщика производится следующими способами: прием наличных денежных средств через кассу банка; прием наличных денежных средств в терминалах и банкоматах банка с функцией cash-in; зачисление денежных средств поступивших путем перечисления из стороннего банка. Заемщик обязуется внести указанные в настоящем заявлении платы и платежи при наступлении указанных в заявлении обстоятельств.

18 сентября 2015 года ПАО «Восточный экспресс банк» произвел зачисление суммы кредита на банковский специальный счет заемщика №

Также к банковскому специальному счету заемщика [СКРЫТО] И.А. (БСС) Банк выпустил некредитную неперсонифицированную карту VISA Instant Issua или VISA Classik - №

Согласно выписке по карте VISA Instant lssua или VISA Classik - № сумма 140 400 рублей поступила на карту 18 сентября 2015 года.

22 сентября 2015 года [СКРЫТО] И.А. обратился в банк с заявлением о частичном досрочном погашении кредита в сумме 130 000 рублей. Указанную сумму истец просит списать 22 сентября 2015 года с банковского специального счета №, открытого в рамках договора.

Судом установлено, что распоряжение [СКРЫТО] И.А. о частичном досрочном погашении кредита банком не исполнено, денежные средства для досрочного погашения задолженности со счета истца не были списаны, банк в период с октября 2015 года по май 2017 года списывал денежные средства с БСС в счет погашения кредитной задолженности.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении заявленных [СКРЫТО] И.А. требований об обязании Банк произвести перерасчет по кредитному договору № 15/0948/00000/400425 в связи с частичным досрочным исполнением им обязательств по возврату суммы кредита, суд первой инстанции исходил из того, что Банк действовал в рамках условий кредитования и Общих условий предоставления кредита, в частности не мог произвести списание денежных средств в счет частичного досрочного погашения кредита на указанную [СКРЫТО] И.А. дату – 22 сентября 2015 года, а на дату планового погашения кредита согласно графику платежей – 19 октября 2015 года на банковском специальном счете [СКРЫТО] И.А. не имелось достаточно денежных средств для частичного досрочного погашения кредитной задолженности и текущих платежей.

Судебная коллегия не может согласиться с указанным выводом суда по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Частью 4 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Аналогичное правило закреплено и в п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, а п. 3 указанной нормы определено, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Из совокупности указанных норм следует, что заемщик в обязательном порядке должен уведомить заимодавца о досрочном погашении кредита, при этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена, в связи с чем, уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное, в том числе и частичное погашение кредита.

В силу специальной нормы ч. 7 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

Пунктом 4.5.1.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что заявление (заявка на частичное) полное досрочное погашение кредита подается клиентом в письменном виде на бумажном носителе при обращении в структурное подразделение Банка.

В соответствии с п. 7 заявления о договоре кредитования № 15/0948/00000/400425 от 18 сентября 2015 года, при осуществлении частичного досрочного погашения кредитной задолженности сокращается срок возврата кредита, либо изменяется размер ежемесячного взноса в зависимости от выбора клиента, зафиксированного в заявлении на частичное досрочное погашение кредита, в котором клиент указывает информацию о сумме и дате предполагаемого досрочного платежа.

В своем заявлении, установленной банком формы, которое было принято сотрудником банка, [СКРЫТО] И.А. выразил намерение осуществить частичный досрочный возврат кредита по договору кредитования 15/0948/00000/400425 от 18 сентября 2015 года и просил списать с банковского специального счета № сумму 130 000 рублей, а также путем проставления в заявлении печатным способом отметки в виде крестика просил произвести перерасчет ежемесячного взноса.

Согласно выписке из лицевого счета [СКРЫТО] И.А. за период с 18 сентября 2015 года по 21 сентября 2016 года в день зачисления банком на счет истца суммы кредита в размере 176 730 руб. со счета были списаны по заявлению 150 рублей - комиссия за перевод, 350 рублей (комиссия за предоставление информации по исполнению кредитных обязательств), 9 100 рублей страховая премия по договору страхования № НС/007/15/00073226 от 19 сентября 2015 года, 26 730 рублей страховая премия по полису НС - КСЗ № 15/0948/00000/400425 от 18 сентября 2015 года, сумма 140 400 рублей была переведена на некредитную неперсонифицированную карту VISA Instant lssua или VISA Classik - №

Как следует из графика гашения кредита, первая плановая дата платежа по кредиту является 19 октября 2015 года, размер платежа составляет 10 247,39 руб., который включает в себя сумму основного долга – 1 821,82 руб., сумму процентов за пользование кредитом – 8 405,57 руб.

Таким образом, факт совершения истцом необходимых действий, в целях частичного досрочного погашения задолженности по кредитному договору подтверждается материалами дела, в частности обращением [СКРЫТО] И.А. 22 сентября 2015 года в банк с заявлением (по форме Банка) о частичном досрочном погашении кредита в сумме 130 000 рублей, наличием на банковском специальном счете [СКРЫТО] И.А. денежных средств для списания 130 000 руб. в счет частичного досрочного погашения кредита. В связи с чем, банк в силу требований закона, условий кредитования обязан был исполнить распоряжение клиента, списать указанную сумму в счет частичного досрочного погашения кредита в дату планового погашения кредита – 19 октября 2015 года с учетом установленной очередности погашения кредитной задолженности.

Вместе с тем, Банк зная о намерении [СКРЫТО] И.А. частично досрочно погасить кредит на сумму 130 000 рублей, не исполнил указанное распоряжение клиента, не выдал клиенту новый график гашения кредита с перерасчетом ежемесячного взноса по кредиту, не уведомил его о невыполнении частичного досрочного погашения кредита, что привело к добросовестному заблуждению заемщика о последующем размере задолженности и нарушению прав [СКРЫТО] И.А., как потребителя финансовой услуги на частичное досрочное погашение кредита.

В соответствии со ст. 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Согласно п. 3 ст. 12 Гражданского кодекса РФ защита гражданских прав осуществляется путем восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

Судебная коллегия, с учетом положений ст.ст. 10, 12 ГК РФ, принимая во внимание то обстоятельство, что банк фактически ограничил право истца на частичное досрочное погашение кредитной задолженности, допустив незаконное бездействие, не направив в погашение суммы основного долга и процентов имеющиеся на банковском специальном счета истца денежные средства, полагает, что нарушенное право истца подлежит защите путем зачета денежной суммы в размере 130 000 рублей в счет частичного досрочного погашения задолженности по кредитному договору по состоянию на 19 октября 2015 года, с остатком суммы кредита с 19 октября 2015 года в размере 56 977,39 рублей (130 000 руб. – 10 247,39 руб. (платеж по кредиту на 19.10.2015 года) = 119 752,61 руб.; 176 730 руб. (сумма кредита) – 119 752,61 руб. (сумма в счет частичного погашения кредита) = 56 977,39 руб.).

При изложенных обстоятельствах, исходя из предмета и оснований заявленных требований, руководствуясь положениями действующего законодательства, а также принимая во внимание конкретные обстоятельства настоящего дела, судебная коллегия считает подлежащим частичному удовлетворению требование истца о возложении обязанности на ПАО «Восточный экспресс банк» произвести перерасчет по кредитному договору. В этой связи решение суда в части отказа в удовлетворении требования о перерасчете суммы задолженности по кредиту подлежит отмене, с принятием в данной части нового решения об обязании ПАО «Восточный экспресс банк» произвести перерасчет по кредитному договору № 15/0948/00000/400425 от 18 сентября 2015 года, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и [СКРЫТО] И.А., определив сумму основного долга по кредиту в размере 56 977,39 рублей с 19 октября 2015 года, в связи с частичным досрочным исполнением [СКРЫТО] И.А. обязательств по возврату суммы кредита и процентов.

При этом, судебная коллегия полагает, что требование истца о возмещении убытков в виде переплаты по кредиту за период с 22 сентября 2015 года по 01 октября 2015 года (период заявленный истцом), в том числе с учетом возврата страховой премии и произведенных текущих платежей в 2017 году заявлено преждевременно, поскольку в настоящий момент не представляется возможным установить точный размер, понесенных истцом убытков ввиду согласованного сторонами условия кредитования со снижающейся ставкой (аннуитет). Поэтому судебная коллегия полагает, что истец не лишен права заявить аналогичное требование в дальнейшем, надлежаще его обосновав. Таким образом, решение суда в части отказа в удовлетворении требования о взыскании с банка неосновательного обогащения в размере 187 887,57 рублей подлежит оставлению без изменения.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судебной коллегией установлен факт нарушения прав истца, в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», учитывая степень и характер нравственных страданий, причиненных истцу, длительность нарушения прав истца, принципы разумности и справедливости, судебная коллегия взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца до разрешения спора судом в добровольном порядке ответчиком не удовлетворены, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 2 500 рублей.

При таких обстоятельствах решение суда в части отказа в удовлетворении требований о взыскании с ответчика в пользу [СКРЫТО] И.А. компенсации морального вреда, штрафа подлежит отмене, с принятием в отмененной части нового решения о частичном удовлетворении указанных требований.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

В случае, если суд вышестоящей инстанции, не передавая дело на новое рассмотрение, изменит состоявшееся решение суда нижестоящей инстанции или примет новое решение, он соответственно изменяет распределение судебных расходов.

С ответчика в доход местного бюджета подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 600 рублей за удовлетворенные требования неимущественного характера.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Шушенского районного суда Красноярского края от 15 января 2018 года в части отказа [СКРЫТО] И.А. в удовлетворении исковых требований о перерасчете суммы задолженности, компенсации морального вреда и штрафа, отменить.

Принять в отмененной части новое решение, которым:

Обязать Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» произвести перерасчет по кредитному договору № 15/0948/00000/400425 от 18 сентября 2015 года, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и [СКРЫТО] Игорем И.А., определив сумму основного долга по кредиту в размере 56 977,39 рублей с 19 октября 2015 года, в связи с частичным досрочным исполнением [СКРЫТО] И.А. обязательств по возврату суммы основного долга и процентов по кредиту.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу [СКРЫТО] И.А. компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, штраф в размере 2 500 рублей.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 рублей.

В остальной части это же решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу истца [СКРЫТО] И.А., без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: