Дело № 33-4682/2019, апелляция

Судья Чудаева О.О. дело № 33-4682/2019

2.168

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

01 апреля 2019 года г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Провалинской Т.Б.

судей Сидоренко Е.А., Русанова Р.А.

при секретаре Пинчук Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Сидоренко Е.А.

дело по иску Последа Владимира Михайловича к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе представителя Последа В.М. – Салимова Р.Р.

на заочное решение Советского районного суда г. Красноярска от 10 декабря 2019 года, которым постановлено:

«Исковые требования Послед Владимира Михайловича к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя - удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Послед Владимира Михайловича расходы на оплату услуг по присоединению к Программе страхования в сумме 17 850 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 9 925 рублей, всего 29 775 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1 014 рублей».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Послед В.М. обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что <дата> между Последом В.М. и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № на сумму 1 500 000, 00 руб. под 25% годовых на срок 120 месяцев, при оформлении которого банк навязал истцу услугу, напрямую не связанную с получением кредита, по включению в число участников Программы страхования в ООО СК «ВТБ Страхование» и ЗАО СК «Резерв», в результате чего истец понес убытки по уплате страховой премии в размере 24 950, 00 руб. <дата> обратился к ответчику с заявлением об отказе от страхования и возврате страховой премии, однако заявление истца оставлено без удовлетворения.

С учетом уточнения предмета заявленных требований просил признать недействительными индивидуальные условия кредитного договора № от <дата> в части навязанности услуг с ООО «Правовая помощь», ООО «Лайф Ассистанс Сервисез», ООО «Русский АвтоМотоКлуб», ООО «Консилиум М.Д.», ООО «Современные Юридические решения», ЗАО СК Резерв»; взыскать с ответчика стоимость услуг по страхованию в размере 5 100,00руб., стоимость дополнительных услуг - 70 750,00руб.; неустойку - 75 850,00руб., компенсацию морального вреда – 15 000,00руб., штраф, судебные расходы -35 000,00руб.

Судом постановлено вышеприведенное заочное решение.

В апелляционной жалобе представитель Последа В.М. Салимов Р.Р. просит заочное решение суда изменить в части отказа в удовлетворении требований о взыскании дополнительных услуг в размере 70 750, 00 руб., расходов по оплате услуг представителя, ссылаясь на то, что согласие на оказание услуг сторонними организациями не давал, при том, что фактические оказание этих услуг материалами дела не подтверждается.

Лица, участвующие в деле, Послед В.М., ПАО КБ «Восточный», ЗАО СК «Резерв», ООО СК «ВТБ Страхование», ООО «Современные юридические решения», ООО «Лайф Ассистанс Сервисез», ООО «Русский АвтоМотоКлуб», Управление Роспотребнадзора по Красноярскому краю, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд апелляционной инстанции не явились, о причинах своего отсутствия суд не уведомили, банк, страховые компании своих представителей не направили, в силу положений ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, решение суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя Последа В.М – Салимова Р.Р. (доверенность от 28.10.2018), поддержавшего доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене или изменению решения суда.

Как следует из материалов дела, <дата> ПАО «Восточный экспресс банк» (Банк) и Последом В.М. (заемщик) заключен договор кредитования №, по условиям которого Банк предоставляет заемщику на неотложные нужды денежные средства в размере 1 500 000, 00 руб. под 25 % годовых сроком на <дата>. В тот же день Послед В.М. подал заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» по договору страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», плата за подключение к Программе страхования составила 0,17% в месяц от суммы кредита или от использованного лимита кредитования, срок страхования -120 месяцев с момента подписания заявления. При подписании заявления истец принял на себя обязательство производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации обо мне, связанную с организацией распространения на меня условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,17% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания заявления составляет 2 550, 00 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,20% от страховой суммы или 3 000, 00 руб. за каждый год страхования.

В день заключения договора кредитования <дата> между теми же сторонами в офертно-акцептной форме был заключен дополнительный договор кредитования с выдачей кредитной карты <данные изъяты>, по условиям которого Банк предоставляет заемщику денежные средства с лимитом кредитования 55 000, 00 руб. под 29,7% годовых за проведение безналичных операций, за проведение наличных операций – 78,9% годовых сроком действия до востребования.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется заемщиком путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика, платежный период составляет 25 дней.

<дата> Послед В.М. подписал согласие на дополнительные услуги, в котором при заключении договора кредитования выразил свое согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», в случае заключения дополнительного договора кредитования о выдаче кредитной карты, согласился на:

1) страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», на получение информации об исполнении им кредитных обязательств за счет кредитных средств путем безналичного перечисления на сумму 450, 00 руб.;

2) на оформление услуги «Договор страхования рисков, связанных с использованием банковских карт «деньги под защитой» от ЗАО СК «Резерв» и оплату услуг за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере 3 400, 00 руб. единовременно;

3)на оформление услуги «Сертификат на юридические консультации от ООО «Правовая помощь онлайн» и оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере 5 000,00 руб. единовременно;

4) на оформление услуги «Сертификат на юридические консультации от ООО «Правовая помощь онлайн» и оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере 8 000, 00 руб. единовременно;

5)на оформление услуги «Сертификат на получение информационно-консультативных услуг от ООО «Консилиум М.Д.» и оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере 8 000, 00 руб. единовременно;

6) на оформление услуги «Комплект услуг Экспресс поиск» и оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере 10 000, 00 руб. единовременно;

7) на оформление услуги «Сертификат на получение информационно-консультативных услуг от ООО «Консилиум М.Д.» и оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере 6 000,00 руб. единовременно.

Согласие на дополнительные услуги содержит альтернативные варианты его заполнения, предоставляющие потенциальному клиенту объективную возможность отказаться от ненужных ему услуг. Тем не менее, в каждой графе согласия на указанные выше услуги имеется подпись заемщика Последа В.М. Оплата за дополнительные услуги подтверждается платежными поручениями от <дата>.

При оформлении кредита <дата> заемщиком в адрес Банка была подана анкета заявителя, в которой истец подтвердил, что оформляет кредит без оказания давления на него и участия третьих лиц, и денежные средства будут использованы лично им, принял на себя обязательства производить оплату согласно условиям договора кредитования.

Заявлением на добровольное страхование в ЗАО СК «Резерв» от <дата> Послед В.М. просил заключить с ним договор добровольного страхования рисков, связанных с использованием банковских карт № с оплатой страховой премии 3 400, 00 руб., исходя из страховой суммы 100 000,00 руб. сроком страхования 12 месяцев.

<дата> Послед В.М. обратился с заявлением в ЗАО СК «Резерв» на добровольное страхование жизни от несчастных случаев № НС/004/17/00835663, страховая сумма составила 650 000, 00 руб., срок страхования 12 месяцев, размер страховой премии - 9 100, 00 руб.

<дата> Послед В.М. обратился с заявлением на добровольное страхование жизни от несчастных случаев № НС/004/17/00822309 от <дата> в ЗАО СК «Резерв», на общую страховую сумму по договору 350 000,00 руб., срок страхования 12 месяцев с оплатой страховой премии 4 900,00 руб.

<дата> ООО СК «ВТБ Страхование», ЗАО СК «Резерв» получены заявления от Последа В.М., в которых истец отказался от участия в программе страхования, просил вернуть неиспользованную часть страховой премии в течение 10 рабочих дней с даты получения заявлений.

Разрешая заявленные требования, дав надлежащую оценку представленным доказательствам, доводам и возражениям сторон, правильно применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, а именно п.1 ст. 16 Закона Российской «О защите прав потребителей», ст.ст. 167, 180, п.2 ст.935, ст.958 ГК РФ, Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, взыскав в связи с отказом истца от страхования в установленный Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У срок с ПАО КБ «Восточный» в пользу Последа В.М. расходы на оплату услуг по присоединению к Программе страхования в размере 17 850, 00 руб., а также в силу ст.ст.15, п.6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» компенсацию морального вреда - 2 000, 00 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя – 9 925, 00 руб. Кроме того, в силу положений ст.103 ГПК РФ судом в доход местного бюджета с ответчика взыскана государственная пошлина в размере 1 014, 00 руб.

Поскольку решение суда обжалуется стороной истца лишь в части отказа в удовлетворении требований о взыскании дополнительных услуг в размере 70 750, 00 руб., расходов по оплате услуг представителя – 35 000, 00 руб., его законность и обоснованность в остальной части предметом апелляционной проверки не является.

Разрешая требования истца о признании недействительными индивидуальные условия кредитного договора № от <дата> в части навязывания дополнительных услуг и взыскании денежных средств, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в их удовлетворении.

При этом суд обоснованно исходил из того, что при выдаче кредита истцу банком не были навязаны как услуги по страхованию, так и иные выше приведенные услуги.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции ввиду следующего.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст. 421 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.п.2,3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании п.п.1,2 ст. 16 Закона РФ"О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ч.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Частью 1 ст.56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ни договор кредитования № от<дата>, ни договор кредитования с выдачей кредитной карты CASHBACK не содержит обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению.

Подписывая договор кредитования, Послед В.М. согласился на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», а также выразил согласие на оказание дополнительных услуг в ООО «Лайф Ассистанс Сервисез», ООО «Современные Юридические Решения», ООО «Консилиум М.Д.», ООО «Русский АвтоМотоКлуб», ООО «Правовая помощь онлайн» путем оформления письменного согласия на дополнительные услуги и оплату данных услуг единовременно, при этом согласившись с размером этих услуг, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ.

Таким образом, при заключении договора страхования истец действовал добровольно и осознанно, был ознакомлен с порядком и условиями страхования, а также выразил согласие на оказание дополнительных услуг, их размером, подтвердив собственноручной подписью указанные обстоятельства. Доказательств, подтверждающих, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, не представлено.

Таким образом, со стороны Банка отсутствуют нарушения прав истца как потребителя на предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу договора, в связи с чем, довод апелляционной жалобы о необоснованном отказе в удовлетворении требований о взыскании дополнительных услуг является необоснованным, подлежит отклонению.

Указание в жалобе на то, что материалами дела не подтверждается фактическое оказание этих услуг, правового значения для разрешения настоящего спора не имеет. При этом истец не лишен возможности отказаться от данных услуг.

В соответствии со ст. ст. 88, 94, 98 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимыми расходы. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, изложенным в п.10 постановления Пленума от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обращаясь в суд с иском, Послед В.М. ссылался на то, что для защиты нарушенного права обратился за юридической помощью, заключив договор на оказание юридических услуг № от <дата>, размер которых составил 35 000, 00 руб.

Разрешая требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя, суд первой инстанции, пришел к выводу об отказе в их удовлетворении.

При этом суд обоснованно исходил из того, что истец документы, подтверждающие факт несения данных расходов не представил.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции, поскольку в материалы дела не содержат ни договор об оказании юридических услуг, ни платежный документ об оплате расходов услуг представителя. При этом, истец не лишен возможности обратиться в суд первой инстанции о взыскании судебных расходов, представив документы, подтверждающие их фактическую оплату.

Иных доводов, ставящих под сомнение выводы суда первой инстанции, апелляционная жалоба не содержит.

Судом полно и всесторонне проверены обстоятельства дела, правильно определены юридически значимые обстоятельства по делу, дана объективная, соответствующая нормам процессуального права оценка доказательствам.

Апелляционная жалоба не содержит правовых оснований, предусмотренных ст.330 ГПК РФ, к отмене постановленного судом решения.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Советского районного суда г. Красноярска от 10 декабря 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Последа В.М. Салимова Р.Р. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: