Дело № 33-465/2020 (33-17952/2019;), апелляция

Судья Аксютенко А.Н. 24RS0024-01-2019-002396-11

Дело № 33-465/2020

А-168г

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

15 января 2020 года г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе

председательствующего – Тихоновой Ю.Б.

судей – Гавриляченко М.Н., Рагулиной О.А.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Чикун О.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Тихоновой Ю.Б.,

гражданское дело по иску [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе [СКРЫТО] В.В.

на решение Канского городского суда Красноярского края от 14 октября 2019 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя – отказать».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

[СКРЫТО] В.В. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что 02.04.2018 года заключил с ПАО КБ «Восточный» договор кредитования № с лимитом кредитования 400 000 рублей под 24,90% годовых за проведение безналичных операций, 25% годовых за проведение наличных операций, минимальный обязательный платеж 13 602 рублей. При заключении кредитного договора истец подписал заявление на открытие текущего банковского счета № с участием в Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов по тарифному плану «Суперзащита», согласно которому плата за выпуск карты составляет 65 000 рублей, внесение платы осуществляется в рассрочку на 5 месяцев. Истец дал согласие Банку на списание с ТБС платы за выпуск карты. Согласно тексту заявления в пакет включены следующие услуги: Участие в Программе комплексного страхования, возможность оформления «Карты № 1 Детская», начисление процентов на остаток денежных средств на счете, присоединение к бонусной программе CashBack. Выдача материального носителя не производится. Однако Банк удержал с него в счет платы за страхование 186 159,16 рублей. Кроме того, истцу каких-либо реквизитов карты не выдавалось.

Просил принять отказ от дополнительных услуг в части подключения к тарифному плану «Суперзащита пакет № 10», взыскать с ответчика денежные средства в сумме 65 000 рублей, проценты, начисленные за подключение к программе страхования, в сумме 13 967,87 рублей, денежные средства, уплаченные за подключение к программе страхования, в сумме 186 159,16 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф.

Судом первой инстанции постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе [СКРЫТО] В.В. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, а также на отсутствие доказательств предоставления истцу каких-либо услуг в рамках дебетовой карты с тарифным планом «Суперзащита».

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, признала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о рассмотрении данного дела, не предоставивших в суд доказательств уважительности своей неявки.

Проверив материалы дела и решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 2 апреля 2018 года между [СКРЫТО] В.В. и ПАО "Восточный экспресс Банк" заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 400 000 руб. с установленной процентной ставкой за проведение безналичных операций 24,9% годовых, за проведение наличных операций - 25% годовых, на срок - до востребования. Размер минимального обязательного платежа 13602 руб. (МОП), погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет заемщика, банком предоставляется льготный период в размере 6 месяцев с даты заключения данного договора (п. 6 договора).

Пунктом 17 кредитного договора предусмотрено, что банк предоставляет заемщику кредит путем открытия текущего банковского счета №.

Порядок предоставления кредита: открытие текущего банковского счета с указанным номером, установление лимита кредитования, выдача кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

Также установлено, что в день заключения указанного кредитного договора [СКРЫТО] В.В. подписано заявление в ПАО КБ "Восточный" на открытие текущего банковского счета №, согласно которому он предлагает банку заключить договор текущего банковского счета на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в банке и Тарифами банка, в также открыть текущий банковский счет на следующих условиях:

Тарифный план -Тарифный план "Суперзащита" Пакет N 10, валюта - рубли, номер счета – №.

Согласно данному заявлению потребитель просит выпустить к указанному счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя (выпуск карты и обслуживание карты производится с Тарифами банка и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный").

В заявлении обозначено, что выпуск карты Visa Instant Issue подтверждается предоставлением клиенту реквизитов карты, необходимых для совершения операций. Выдача материального носителя карты при этом не производится. Плата за выпуск карты составляет 65 000 руб., внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 5 месяцам, ежемесячный платеж составляет 13501,4 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 10994,4 руб. Плата подлежит внесению на текущий банковский счет клиента № (номер счета по кредитному договору) не позднее 17 числа месяца.

Реквизиты карты становятся доступны клиенту в устройствах самообслуживания с момента акцепта оферты банком.

В рамках данного договора клиент просит представить Пакет услуг N 10, банк не взимает плату за предоставление Пакета услуг.

В Пакет включены следующие услуги: Участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов ПАО КБ "Восточный", выпуск дополнительной банковской карты "Карта N 1 Детская", начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента, присоединение к Бонусной программе банка "Суперзащита".

Согласно вышеназванному заявлению клиенту известно, что действие договора может быть досрочно прекращено по желанию клиента при условии оплаты услуги за выпуск карты в полном объеме, для этого клиент обязан представить в банк письменное заявление о досрочном отказе от договора.

Данное Заявление подписано истцом и представителем Банка, при этом подпись истца в графе услуга по выпуску карты получена отсутствует.

Помимо изложенного [СКРЫТО] В.В. 2 апреля 2018 года подписал Согласие на дополнительные услуги в случае заключения с ним договора кредитования, частности, согласие на оформление услуги "выпуск дебетовой карты "Тарифный план "Суперзащита" Пакет N 10" и оплату услуги в размере 65 000 руб. в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 5 месяцам. При этом при приобретении данной услуги банк бесплатно предоставляет клиенту пакет следующих услуг: участие в Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ "Восточный", выпуск дополнительной банковской карты "Карта N 1Детская", начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента, присоединение к бонусной программе банка "Cash-back".

9 апреля 2019 года [СКРЫТО] В.В. направил в адрес ПАО "Восточный экспресс Банк" заявление об отказе от договора текущего банковского счета тарифный план «Суперзащита №10», номер счета № и об отказе от программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков, в связи с полным погашением кредитных обязательств.

25 апреля 2019 года Банк направил [СКРЫТО] В.В. ответ из которого следует, что страховая премия в связи с досрочным отказом страхователя от договора возврату не подлежит. Требования заявителя об отказе от договора текущего банковского счета с тарифным планом «Суперзащита №10» Банком не рассмотрены.

Согласно выписке из лицевого счета № за период с 2 апреля 2018 года по 7 января 2019 года следует, что 2 апреля 2018 года истцу выдан кредит в сумме 399 550 руб., при этом 17 мая, 18 июня, 17 июля, 17 августа, 17 сентября 2018 года банком списано с указанного счета истца по 13 501,39 руб. (последний платеж 10994,44 рубля) в счет уплаты комиссии за выпуск дебетовой карты "Суперзащита" с пакетом услуг согласно Тарифам.

Обращаясь в суд с иском об отказе от договора на открытие текущего банковского счета и выпуск карты Visa Instant Issue, [СКРЫТО] В.В. ссылался на право отказа от договора возмездного оказания услуг, а также неисполнение со стороны банка условий договора кредитования об открытии текущего банковского счета и выпуске банковской карты "Суперзащита" стоимостью 65 000 руб. с пакетом услуг: участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов ПАО КБ "Восточный", выпуск дополнительной банковской карты "Карта N 1 Детская", начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента, присоединение к Бонусной программе банка "Суперзащита". Так как каких-либо реквизитов или кодов доступа по виртуальной карте ему не выдавалось, указанными услугами он не пользовалась, в данных услугах не нуждается.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении требований, суд первой инстанции, ссылаясь на положения статей 8, 10, 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", исходил из того, что истец, вступая с банком в договорные отношения по спорному договору, действовал добровольно, был ознакомлен с его условиями, информацией о перечне предоставляемых банком дополнительных услуг и не был ограничен в праве выбора. Судебная коллегия полагает, что приведенные выводы суда первой инстанции основаны на неправильном применении норм материального права.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Ст. 859 ГК РФ предусмотрено, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года N 266-П установлено, что кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

Оказываемые банком услуги по выпуску и обслуживанию кредитных карт имеют самостоятельную потребительскую ценность для их держателей. При заключении договора с клиентом, банк выпускает, а также перевыпускает, по истечении срока действия, либо в случае кражи или утери персонифицированную (именную) кредитную карту, осуществляет техническую поддержку использования, эксплуатации кредитной карты.

Таким образом, выпуск кредитной карты и ее годовое обслуживание, являются комплексной услугой, оказываемой банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающей в себя полную техническую и информационную поддержку клиента. В связи с чем обязанность заемщика по оплате выпуска и обслуживания карты не могут быть признаны нарушающими права потребителя.

В данном случае, при обращении с иском, [СКРЫТО] В.В., не оспаривая условия договора кредитования, не ссылаясь на непредставление полной информации, просил принять отказ от исполнения данного договора, указав, что данная услуга ему предоставлена не была, в данной услуге не нуждается, имеет право на отказ от договора с возмещением исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением банком обязательств по данному договору. При этом требований о возложении на банк обязанности предоставить ей коды доступа к виртуальной карте, то есть исполнить свои обязательства по спорному договору не заявлял.

Из материалов дела и позиции представителя банка, выраженной в отзыве на иск, следует, что при заключении спорного договора информация была предоставлена потребителю в полном объеме, договор заключен истцом добровольно, со стороны банка права потребителя при заключении договора не нарушены, при этом дополнительные услуги, предоставляемые по спорному договору, частности, участие в программе страхования, являются дополнительной бесплатной услугой, которая предоставляется клиенту при оформлении данной карты.

Согласно ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ).

Таким образом, получив заявление от клиента об отказе от договора кредитования, обоснованное положениями ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" и разрешая данное требование, банк должен был исходить из факта оказания потребителю услуг и наличия фактически понесенных банком на момент такого обращения расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Однако доказательств открытия текущего банковского счета N по Тарифному плану "Суперзащита" Пакет №, выпуска дебетовой карты Visa Instant Issue без материального носителя, наличия совершенных операций по данному счету, как и фактически понесенных банком на оказание данных услуг затрат и их размера представителем банка в материалы дела не представлено.

Кроме того, применительно к доводам истца, ответчик не представил суду каких-либо доказательств факта предоставления потребителю соответствующих кодов доступа к данной карте и наличия реальной возможности воспользоваться предоставленными ей услугами и использования данных услуг [СКРЫТО] В.В.

При таком положении, учитывая, право потребителя отказаться от возмездной услуги, отсутствии доказательств, подтверждающих факт оказания таковой и несение расходов Банком по оказанию данной услуги, решение суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований в части взыскания уплаченной комиссии за подключению к тарифному плану «Суперзащита Пакет №10» не может быть признано законным и обоснованным и подлежит отмене с принятием нового решения об удовлетворении данных требований и взыскании с ПАО «Восточный экспресс Банк» в пользу истца фактически уплаченной комиссии в сумме 65 000 рублей.

Поскольку требования потребителя об отказе от договора в добровольном порядке удовлетворены не были, в силу ст.15 закона РФ «О защите прав потребителей» в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой с учётом конкретных обстоятельств дела, степени допущенного нарушения, судебная коллегия определяет в размере 2000 рублей.

В силу п.6 ст.13 закона РФ «О защите прав потребителей» взысканию с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от удовлетворенной части исковых требований в сумме 33 500 рублей. О применении положений ст.333 ГК РФ ответчиком не заявлено.

Вместе с тем, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ПАО КБ «Восточный начисленных процентов в размере 13 967,87 руб. и процентов за подключение к программе страхования в сумме 186 159,16 руб., судебная коллегия не находит.

Из выписке по лицевому счету истца следует, что 2 апреля 20188 года, кредитные денежные средств в полном объеме получены истцом. При таком положении, какие либор доказательства, что оплата комиссии за подключение услуги «Суперзащита пакет №10» в размере 65 000 рублей производилась за счет кредитных денежных средств и на указанную сумму начислялись проценты, предусмотренные условиями кредитного договора не имеется.

В обоснование требований о взыскании процентов за подключение к программе страхования, истец ссылался на приходные кассовые ордера от 11 февраля 2019 года на сумму 86239,01 руб., от 2 апреля 2018 года на сумму 94920,15 руб. на сумму 5000 руб, согласно которым на лицевой счет истца № внесены средства в указанном размере в счет платы за присоединение к страховой программе и в счет погашения кредита по договору.

Вместе с тем, из указанных документов не следует, что банк произвел списание страховой премии за счет средств и с лицевого счета истца, указанный номер лицевого счета не свидетельствует о принадлежности к спорному кредитному договору от 2 апреля 2018 года, достоверно размер страховой премии определить не представляется возможным, поскольку в целевом назначении платежа указано также на погашение задолженности по кредиту без указания реквизитов кредитного договора. Кроме того, в рамках спорного правоотношения, услуга по присоединению [СКРЫТО] В.В. к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» входит в пакет услуг тарифа «Суперзащита пакет №10» и банк за предоставление услуг, входящих в данный пакет, плату не взимает.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворённой части исковых требований, что составит на основании положений ст.333.19 НК РФ 2 450 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Канского городского суда от 14 октября 2019 года отменить в части отказа удовлетворения исковых требований [СКРЫТО] В.В. о взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к тарифному плану «Суперзащита пакет №10» и компенсации морального вреда.

Принять в указанной части новое решение.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] плату за подключение к тарифному плану «Суперзащита пакет №10» в сумме 65 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 33 500 рублей.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 2 450 рублей.

В остальной части это же решение оставить без изменения, апелляционную жалобу [СКРЫТО] В.В.- без удовлетворения.

Председательствующий: Тихонова Ю.Б.

Судьи: Рагулина О.А.

Гавриляченко М.Н.