Дело № 33-4551/2018, апелляция

Судья: Кизилова Н.В. Дело № 33-4551/2018

А-163г

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

09 апреля 2018 года г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего судьи: Макаровой Ю.М.

судей: Харитонова А.С., Потехиной О.Б.,

при секретаре: Попове В.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Харитонова А.С.,

гражданское дело по исковому заявлению [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] к акционерному обществу «Россельхозбанк» о взыскании страховых выплат, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО],

на решение Абанского районного суда Красноярского края от 31 января 2018 года, которым постановлено:

«В удовлетворении искового заявления [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] к акционерному обществу «Россельхозбанк» о взыскании страховых выплат, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, отказать».

Заслушав доклад судьи Харитонова А.С., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

[СКРЫТО] В.Н. обратилась в суд с иском к АО «Россельхозбанк» о взыскании страховых выплат, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, в котором просит взыскать с ответчика страховую выплату по договору страхования от 22 мая 2013 года в размере 77 000 руб., страховую выплату по договору страхования от 31 марта 2015 года в размере 118 532 руб. 14 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 38 863 руб. 71 коп., компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб.

Требования мотивированы тем, что 22 мая 2013 года между [СКРЫТО] Ю.В. и ОАО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор № 1349141/0230, по условиям которого заемщик подключается к программе добровольного страхования, включающей компенсацию расходов кредитора на оплату страховых премий страховщику. В этот же день заемщик произвел оплату за подключение к указанной программе в размере 7 284 руб. 20 коп. Кроме того, заемщиком было подано заявление о согласии быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья, страховым случаем по которому признавалась, в том числе, смерть застрахованного лица по любой причине. Страховая сумма составила 77 000 руб.

Также, 31 марта 2015 года между [СКРЫТО] Ю.В. и ОАО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор № 1549141/0094, по условиям которого заемщик был подключен к программе добровольного страхования, включающей компенсацию расходов кредитора на оплату страховых премий страховщику. Произведена оплата за подключение к указанной программе в размере 6 600 руб. Заемщиком подано заявление о согласии быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья, страховым случаем по которому признавалась, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия периода страхования. Страховая сумма определяется на день распространения на застрахованное лицо действия договора страхования и ее размер равен сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10%, на дату присоединения заемщика к программе страхования № 5 в течение срока действия кредитного договора.

24 июля 2015 года [СКРЫТО] Ю.В. умер. Причина смерти – отек и набухание вещества головного мозга с дислокацией, мозговая кома. Смерть [СКРЫТО] Ю.В. наступила неожиданно, так как на протяжении последних двух лет он не жаловался на ухудшение состояния здоровья, кроме жалоб на зрение и головную боль. Регулярно проходил медицинское освидетельствование (последнее в 2014 году), что также свидетельствует о его удовлетворительном состоянии здоровья на момент заключения кредитных договоров.

[СКРЫТО] В.Н. приняла наследство, открывшееся со смертью [СКРЫТО] Ю.В., и в августе 2015 года обратилась к ответчику с заявлением на страховую выплату для покрытия остатка кредитной задолженности по вышеуказанным кредитным договорам № 1349141/0230 от 22 мая 2013 года и № 1549141/0094 от 31 марта 2015 года. Поскольку решения об отказе в страховых выплатах от ответчика она не получила, полагает, что страховые выплаты были своевременно направлены для покрытия остатка кредитной задолженности по вышеуказанным кредитным договорам. Однако, в ноябре-декабре 2017 года, когда АО «Россельхозбанк» обратился в Абанский районный суд Красноярского края с требованиями о досрочном взыскании задолженности по кредитным договорам № 1449141/0557 от 04 декабря 2014 года и № 1349141/0230 от 22 мая 2013 года, заключенным между [СКРЫТО] Ю.В. и АО «Россельхозбанк», [СКРЫТО] В.Н. узнала, что страховые выплаты не были направлены на погашение указанных кредитов, а покрытие остатков кредитной задолженности и погашение процентов по этим кредитам производилось ответчиком из средств, внесенных в банк в виде платежей по третьему кредитному договору № 1449141/0557, заключенному 04 декабря 2014 года между [СКРЫТО] Ю.В. и АО «Россельхозбанк».

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе [СКРЫТО] В.Н. просит решение суда первой инстанции от 31 января 2018 года отменить. В обоснование доводов апелляционной жалобы указывает на то, что решение об отказе в страховых выплатах, а также уведомлений о предоставлении дополнительных документов, необходимых для принятия решения о выплате страховых возмещений [СКРЫТО] В.Н. не получала. Полагает, что АО «Россельхозбанк» является надлежащим ответчиком по делу.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель АО «Россельхозбанк» – Курипко Е.А., ссылаясь на необоснованность доводов жалобы, просит решение суда первой инстанции оставить без изменения.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель АО СК «РСХБ-Страхование» - Петрищева А.И., просит решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

Проверив материалы дела в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя АО «Россельхозбанк» - Курипко Е.А., согласившегося с решением суда первой инстанции, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие иных участвующих в деле лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте заседания суда апелляционной инстанции, не явившихся в судебное заседание и не ходатайствовавших о его отложении, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого судебного решения.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Страховой полис применительно к правилам ст. 944 ГК РФ по своему правовому смыслу имеет такое же значение, как и письменный договор. В соответствии с ч. 1 ст. 944 ГК РФ, существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса).

При толковании условий договора, как следует из ст. 431 ГК РФ, судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Как следует из материалов дела и правильно установлено судом первой инстанции, 22.05.2013 года между [СКРЫТО] Ю.В. и ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» был заключен кредитный договор № 1349141/0230 на сумму 70 000 рублей под 15% годовых на срок до 22.12.2017 года.

22.05.2013 года [СКРЫТО] Ю.В. заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней с СОАО «ВСК», что подтверждается страховым полисом № 13757СICRS015. Из содержания данного договора на страхование следует, что страховыми случаями являются смерть застрахованного в результате несчастного случая, а также по причинам иным, чем несчастный случай. Срок страхования с 00 часов 21.05.2013 года до 24 часов 21.12.2017 года, страховая сумма 77 000 рублей, страховой взнос 7 284 рубля 20 копеек.

Также, 31.03.2015 года между [СКРЫТО] Ю.В. и ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» был заключен кредитный договор № 1549141/0094 на сумму 100 000 рублей под 21% годовых на срок до 30.03.2018 года.

При заключении кредитного договора [СКРЫТО] Ю.В. был присоединен к программе коллективного страхования, поскольку последний дал согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования жизни заемщиков «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней, заключенному ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» со страховой компанией АО СК «РСХБ-Страхование» № 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014 года. Под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Как следует из материалов дела, [СКРЫТО] Ю.В. при присоединении к программе коллективного страхования было указано, что на момент подписания заявления он не страдает от заболеваний, в том числе головного мозга, ему известно, что если будет установлено, что в момент присоединения к договору страхования подпал под любую из категорий, перечисленных в п. 1 заявления, то договор страхования признается недействительным в отношении него с момента распространений на него условий договора страхования. При этом возврату подлежит часть страховой выплаты, равной сумме страховой премии, внесенной за него страхователем, в рассматриваемом случае 6 600 рублей.

Судом установлено, что 24.07.2015 года [СКРЫТО] Ю.В., умер. Причиной смерти явился ишемический инсульт в бассейне левой средней мозговой артерии и правой средней мозговой артерии, гипертоническая болезнь III степени. По каждому из договоров страхования выгодоприобретателем указан банк. Наследником умершего в частности является [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] (супруга умершего).

26.11.2015 года СОАО «ВСК» уведомило банк о наступлении страхового события в рамках кредитного договора от 22.05.2013 года № 1349141/0230 и необходимости предоставления следующих документов: письма с указанием размера ссудной задолженности на дату наступления страхового случая и письма с указанием ФИО/наименования получателя выплаты на дату наступления страхового случая – 24.07.2015 года.

26.11.2015 года АО «Россельхозбанк» в адрес СОАО «ВСК» направлено заявление на получение страховой выплаты по кредитному, а также сведения о задолженности. 19.08.2016 года АО "[СКРЫТО]» в адрес страховой компании повторно были направлены заявление на получение страховой выплаты и справка о задолженности.

15.09.2016 года сотрудниками СОАО «ВСК» были запрошены дополнительные документы: выписка из медицинской карты [СКРЫТО] Ю.В. за весь период, выписной эпикриз из Канской МРБ, акт вскрытия трупа.

19.10.2016 года АО «Россельхозбанк» с целью получения медицинских документов был направлен запрос в Канскую МРБ, однако, в предоставлении медицинских документов было отказано, т.к. данные сведения составляют врачебную тайну, а банк, не является той организацией, которая имеет право на получение данных документов, что подтверждается письменным ответом от 28.10.2016 года. Медицинские документы наследниками [СКРЫТО] Ю.В. не были представлены ни в адрес АО «Россельхозбанк», ни в адрес страховой компании СОАО «ВСК», доказательств обратного не представлено. До настоящего времени СОАО «ВСК» так и не произведена.

Судом также установлено, что страховая выплата в рамках кредитного договора от 31.03.2015 года № 1549141/0094 со стороны страховой компании АО СК «РСХБ-Страхование» также не произведена, поскольку на обращение банка как выгодоприобретателя в АО СК «РСХБ-Страхование» на получение страховой выплаты, страховой компанией был дан ответ о том, что [СКРЫТО] Ю.В. был исключен из списка застрахованных лиц, а уплаченная страховая премия возвращена, в связи с тем, что [СКРЫТО] Ю.В. в июне 2012 года находился на стационарном лечении по поводу дисциркуляторной энцефалопатии смешанного генеза с умеренно выраженными вестибуло-атаксическими реакциями, в декабре 2014 года обследован неврологом, выставлен диагноз: хроническое нарушение мозгового кровообращения смешанного генеза 2ст., энцефалопатия, когнитивный и астенический синдромы, в июне 2013 года и марте 2014 года [СКРЫТО] Ю.В. был обследован, выставлен диагноз гипертоническая болезнь ст. II, риск IV. Из сведений представленных со стороны АО СК «РСХБ-Страхование», следует, что поскольку при заполнении заявления на присоединение к программе страхования [СКРЫТО] Ю.В. указал на отсутствие факта обращения за медицинской помощью и получения лечения до присоединения к программе коллективного страхования, по которым он проходил обследование и лечение, что не соответствовало действительности, [СКРЫТО] Ю.В. страховой компанией был исключен из списка застрахованных лиц.

Разрешая дело, правильно применив нормы материального права, регулирующие спорное правоотношение, суд первой инстанции правильно исходил из того, что АО «Россельхозбанк» не является страховщиком по кредитному договору от 22.05.2013 года № 1349141/0230, а также по кредитному договору от 31.03.2015 года № 1549141/0094 и не является плательщиком страхового возмещения, в связи, с чем пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований, т.к. банк является ненадлежащим ответчиком по рассматриваемому спору, оснований для взыскания с АО «Россельхозбанк» страхового возмещения по договору страхования не имеется, требований со стороны [СКРЫТО] В.Н. к страховым компаниям заявлено не было. Вместе с тем, [СКРЫТО] В.Н. в случае нарушения предусмотренных законом прав не лишена права обратиться к страховым компаниям за выплатой страхового возмещения.

Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, являются производными от основного требования о взыскании страховой выплаты, в удовлетворении которого судом правомерно отказано, правовых оснований для удовлетворения иных заявленных требований у суда первой инстанции также не имелось.

С выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, так как они являются законными и обоснованными, подтверждаются доказательствами по делу.

Вместе с тем, из материалов дела видно, что [СКРЫТО] В.Н. требования к АО СК «РСХБ-Страхование» о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая не заявлялись, [СКРЫТО] Ю.В. страховой компанией АО СК «РСХБ-Страхование» был исключен из списка застрахованных лиц, обоснованность исключения из списка застрахованных лиц не являлась предметом спора, при таких обстоятельствах, выводы суда о том, что отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения, в связи с тем, что договор страхования с АО СК «РСХБ-Страхование» является незаключенным, подлежат исключению из мотивировочной части решения суда.

Доводы апелляционной жалобы не могут быть приняты судебной коллегией во внимание, поскольку не опровергают правильных выводов суда первой инстанции, являлись предметом тщательного исследования в суде первой инстанции и обоснованно отклонены, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права, направлены на переоценку выводов суда первой инстанции, оснований для которой судебная коллегия не усматривает.

Обстоятельства дела судом исследованы с достаточной полнотой, выводы суда не противоречат фактическим обстоятельствам дела.

Материальный закон применен судом правильно, процессуальных нарушений, влекущих отмену решения суда, при рассмотрении дела судом первой инстанции допущено не было.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Абанского районного суда Красноярского края от 31 января 2018 года оставить без изменения, исключив из его мотивировочной части выводы суда об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения, в связи с тем, что договор страхования является незаключенным.

Апелляционную жалобу [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] оставить без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: