Дело № 33-3308/2021, апелляция

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего: Деева А.В.,

судей: Михайлинского О.Н., Плаксиной Е.Е.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Болеловой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Михайлинского О.Н. гражданское дело по исковому заявлению [СКРЫТО] Евгения [СКРЫТО] к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о взыскании страховой премии,

по апелляционной жалобе [СКРЫТО] Евгения [СКРЫТО],

на решение Советского районного суда г. Красноярска от 8 декабря 2020г., которым постановлено: в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Евгения [СКРЫТО] к ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о взыскании страховой премии – отказать.

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

[СКРЫТО] Е.А. обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» (далее – ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф») о взыскании страховой премии, указав в обоснование иска с учетом уточнения требований, что 26 октября 2019 г. между АО «Кредит Европа Банк» и заемщиком [СКРЫТО] Е.А. заключен договор потребительского кредита №00456-CL-000000017620, согласно которому банк предоставил истцу денежную сумму в размере 1 497 889 руб. 50 коп. под 17,80% годовых сроком до 2 ноября 2026 г. Истец нуждался в кредитных денежных средствах, поэтому по требованию работника банка подписал пакет документов без предварительного ознакомления с их содержанием. После подписания договора потребительского кредита и получения денежных средств, истец в связи с исполнением обязательств по договору на транспортные услуги от 9 октября 2019 г. № 1, вечером 26 октября 2019 г. выехал из г.Красноярска в с.Никулино Енисейского района Красноярского края, куда следовал водным транспортом до 10 ноября 2019 г., затем с 11 ноября 2019г. по 17 ноября 2019г. также водным транспортом следовал из с.Никулино в г.Енисейск, откуда 18 ноября 2019г. автомобильным транспортом прибыл в г.Красноярск. 19 ноября 2019 г. истец впервые изучил документы, полученные в банке, и узнал о том, что при заключении кредитного договора также подписал два договора страхования на общую сумму около 150 000 руб., в том числе договор страхования с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» - полис от 26 октября 2019 г. №0456-017620 по Полисным условиям № 5, страховая премия по этому договору страхования составила 98 860 руб. 71 коп. Истцу не было разъяснено право на расторжение договора страхования в течение 14 дней. 29 ноября 2019 г. истец в отделении банка подал претензию в ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, в чем отказано в связи с пропуском 14-дневнего срока. Уточнив требования, [СКРЫТО] Е.А. просил признать причину пропуска подачи заявления от 29 ноября 2019 г. о расторжении договора страхования уважительной, расторгнуть договор страхования, заключенный между ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» и [СКРЫТО] Е.А. - полис от 26 октября 2019 г. №0456-017620 по Полисным условиям № 5, взыскать с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» уплаченную по указанному договору страхования страховую премию в размере 98 860 руб. 71 коп., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (л.д. 4-9, 57-59).

Судом первой инстанции постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе [СКРЫТО] Е.А. просит решение суда отменить, вынести новое решение об удовлетворении требований, ссылаясь на незаконность и необоснованность отказа в иске, нарушение его права получить кредит без заключения договора страхования, отсутствие добровольного волеизъявления на заключение договора страхования, уважительность причин пропуска 14-дневного срока для обращения с заявлением об отказе от договора страхования, тождественность договоров страхования, заключенных им в один и тот же день с ответчиком и с АО «МАКС».

[СКРЫТО] Е.А. надлежащим образом и заблаговременно – 2 февраля 2021 г. извещен о времени и месте судебного заседания суда апелляционной инстанции, назначенного на 17 марта 2021 г., обеспечено право истца участвовать в судебном разбирательстве при рассмотрении апелляционной жалобы, однако, в судебное заседание судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда истец не явился, о наличии уважительных причин неявки, препятствующих участию в судебном заседании, суду апелляционной инстанции не сообщил, явку представителя не обеспечил.

Иные лица, участвующие в деле, также надлежащим образом и заблаговременно извещены о времени и месте судебного заседания суда апелляционной инстанции, обеспечено их право участвовать в судебном разбирательстве при рассмотрении апелляционной жалобы, однако, в судебное заседание судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда не явились, явку представителей не обеспечили, о наличии уважительных причин неявки, препятствующих участию в судебном заседании, суду апелляционной инстанции не сообщили.

На основании статей 167 и 327 ГПК РФ судебная коллегия находит возможным рассмотрение настоящего дела в отсутствие лиц, участвующих в деле, и их представителей, не явившихся в судебное заседание.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения суда в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, исходя из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей)

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей).

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 934 ГК РФ предусматривает, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (пункт 2 статьи 942 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 957 названного кодекса договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Правоотношения, возникающие в связи с досрочным прекращением договора страхования, урегулированы положениями статьи 958 ГК РФ (далее положения статьи 958 ГК РФ в редакции на момент возникновения спорных отношений).

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1 статьи 958 ГК РФ).

На основании пункта 2 статьи 958 данного кодекса страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно абзацу первому пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац второй пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание от 20 ноября 2015 г. №3854-У) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания от 20 ноября 2015 г. №3854-У).

Согласно пункту 2 Указания от 20 ноября 2015 г. №3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, установлено в суде апелляционной инстанции, 26 октября 2019 г. между АО «Кредит Европа Банк» и заемщиком [СКРЫТО] Е.А. заключен договор потребительского кредита № 00456-CL-000000017620, по условиям которого банк предоставил [СКРЫТО] Е.А. кредит в размере 1 497 889 руб. 50 коп. под 17,80% годовых сроком до 2 ноября 2026 г. (л.д. 13-18).

Согласно пункту 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, отсутствуют.

В пункте 11 названных индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрены цели использования заемщиком потребительского кредита, в том числе: безналичная оплата стоимости автомобиля TOYOTA FORTUNER посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 1 351 000 руб. в ООО «ЭКСПЕРТ СЕРВИС» по реквизитам, указанным в заявлении к договору потребительского кредита; оплаты услуги Страхование от несчастных случаев и болезней посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 98 860 руб. 71 коп. в ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» по реквизитам, указанным в заявлении к договору потребительского кредита; оплаты услуги Сертификат PAT посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 4 590 руб. в АО «АВТОАССИСТАНС» по реквизитам, указанным в заявлении к договору потребительского кредита; оплаты услуги Страхование на случай потери работы МАКС посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 43 438 руб. 79 коп. в АО «Московская акционерная страховая компания» по реквизитам, указанным в заявлении к договору потребительского кредита.

Согласно данному заявлению от 26 октября 2019 г., адресованному страховщику и подписанному [СКРЫТО] Е.А., истец действуя своей волей и в своем интересе, а также, будучи уведомлен о добровольности страхования от несчастных случаев и болезней, желает быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» и подтверждает, что ознакомлен с условиями Договора страхования и Полисными условиями (л.д. 11).

Как видно из полиса от 26 октября 2019 г. № 0456-017620 по Полисным условиям № 5, между страховщиком ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» и страхователем [СКРЫТО] Е.А., которыми этот полис подписан, заключен договор личного страхования, согласно условия которого [СКРЫТО] Е.А. также является застрахованным лицом и выгодоприобретателем, объекты страхования – имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного; застрахованными являются риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни (I группа инвалидности с третьей степенью ограничения к труду), первичное диагностирование у застрахованного смертельно-опасных заболеваний, указанных в Полисных условиях; период страхования (срок действия договора) с 26 октября 2019 г. по 26 октября 2021 г.; страховая премия (уплачивается единовременно) - 98 860 руб. 71 коп.; страховая сумма – 1 497 889 руб. 50 коп. Подписав данный полис, страхователь [СКРЫТО] Е.А. подтвердил, что он с Правилами и Условиями страхования ознакомлен, обязуется выполнять. Свой экземпляр получил. С Полисными условиями ознакомлен, согласен и обязуется выполнять. Осведомлен о наличии Правил страхования и Полисных условий № 5 на официальном сайте страховщика (л.д. 10).

Полисные условия страхования от несчастных случаев и болезней № 5 ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» предусматривают, что страховые выплаты осуществляются страховщиком при условии, что страховая премия была уплачена в размере и в сроки, которые установлены договором. Размер выплат составляет 100% страховой суммы (пункт 7.1). Договор досрочно прекращается в случае одностороннего расторжения полиса (договора) страхователем путем подачи письменного заявления на расторжение. В случае, если страхователь прекратил действие полиса в течение 14 календарных дней с даты заключения, то страховщик возвращает страхователю 100% страховой оплаченной премии. Во всех остальных случаях одностороннего расторжения полиса (договора) страхователем страховая премия не возвращается (подпункт «а» пункта 8.2) (л.д. 100-103).

Платежным поручением от 28 октября 2019 г. № 606, со счета №, открытого [СКРЫТО] Е.А. в АО «Кредит Европа Банк», произведено перечисление денежных средств в размере 98 860 руб. 71 коп. на счет № в этом же банке, назначение платежа – перечисление денежных средств в соответствии с заявлением клиента (л.д. 45).

Согласно объяснениям участвующего в деле в качестве третьего лица АО «Кредит Европа Банк», и представленной им выписки по счету №, открытому [СКРЫТО] Е.А., счет № открыт для расчетов с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» (л.д. 42, 46).

29 ноября 2019 г. [СКРЫТО] Е.А. подано в ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» заявление о расторжении договора страхования № 0456-017620 от 26 октября 2019 г. и возврате страховой премии (л.д. 22).

ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» письмом от 5 декабря 2019 г. № 1258 сообщило [СКРЫТО] Е.А., что по условиям договора страховая премия возвращается страхователю только в случае отказа от договора в течение 14 календарных дней с даты его заключения. Поскольку заявление направлено 29 ноября 2019 г., а полис начал действие 26 октября 2019 г., указанный срок истек, и в случае досрочного расторжения договора уплаченная страховая премия возвращена не будет (л.д. 60).

Разрешая спор, суд первой инстанции, исследовав и оценив доводы и возражения сторон, представленные в дело доказательства, руководствовался положениями статей 307, 309, 421-422, 434, 438, 934, 935, 958 ГК РФ, нормами Закона о защите прав потребителей, а также положениями Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», подлежащими применению к спорным отношения, пришел к обоснованным выводам об отказе в удовлетворении требований [СКРЫТО] Е.А., предъявленных к страховщику ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф».

Проанализировав по правилам статьи 67 ГПК РФ представленные сторонами доказательства в их совокупности, в том числе содержание индивидуальных условий договора потребительского кредита от 26 октября 2019г. № 00456-CL-000000017620, заявления на страхование от несчастных случае и болезней от 26 октября 2019 г., полиса от 26 октября 2019 г. № 0456-017620 по Полисным условиям № 5, подписанных собственноручно [СКРЫТО] Е.А., суд обоснованно исходил из того, что ответчиком не допущено навязывания [СКРЫТО] Е.А. приобретения услуги личного страхования и ущемления тем самым прав потребителя, страхователь имел возможность отказаться от приобретения данной услуги у страховщика, однако добровольно выразил свое согласие на заключение договора личного страхования на условиях, предусмотренных данным договором и полисными условиями, был проинформирован об условиях договора страхования, что следует из заявления на страхование.

Подписав страховой полис, истец и ответчик как стороны договора личного страхования достигли соглашения по всем его условиям, в случае неприемлемости условий договора страхования, размера страховой премии, [СКРЫТО] Е.А. имел возможность отказаться от его заключения.

При таких обстоятельствах, установив, что [СКРЫТО] Е.А. добровольно принял на себя права и обязанности, вытекающие из договора личного страхования, суд пришел к правомерному выводу о том, что ответчиком права истца на свободный выбор услуг нарушены не были, в связи с чем правовых оснований для удовлетворения требований о расторжении договора личного страхования, предъявленных к ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», не имеется.

Отказывая в удовлетворении искового заявления о возврате страховой премии и признании пропуска срока на подачу соответствующего заявления пропущенным по уважительным причинам, суд правомерно исходил из того, что обращение [СКРЫТО] Е.А. в ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» с заявлением о возврате платы за страхование последовало 29 ноября 2019 г., то есть, с нарушением срока четырнадцать календарных дней со дня заключения договора, установленного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, не подлежащего восстановлению.

Как следует из пункта 8.2 Полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней № 5, более длительный срок для отказа страхователя от договора страхования страховщиком ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» не установлен.

Проанализировав установленные обстоятельства настоящего дела, положения пункта 3 статьи 958 ГК РФ, суд первой инстанции обоснованно указал на то, что досрочный отказ истца от договора страхования по истечении более 14 календарных дней после его заключения в рассматриваемом случае не является обстоятельством, которое по смыслу норм материального права, регулирующих спорные отношения, и условий договора страхования влечет право истца на возврат страховой премии.

В материалы дела не представлены доказательства, подтверждающие, что ранее 29 ноября 2019 г. истец обращался к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования.

В данном случае утрата страхователем интереса к договору личного страхования не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ с возвратом части страховой премии, поскольку не утрачена возможность наступления страхового случая и не прекращается существование страхового риска.

Из пункта 7.1 Полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней № 5 следует, что независимо от наличия или отсутствия задолженности по кредитному договору имущественные интересы выгодоприобретателя и застрахованного лица [СКРЫТО] Е.А. продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении страхового случая подлежит выплате.

В этой связи суд правильно исходил из того, что заявленные в судебном заседании доводы истца о полном досрочном погашении кредита не влекут досрочное прекращение договора страхования, не являются основанием для возврата части страховой премии пропорционально периоду страхования с момента полного погашения кредита.

При таких обстоятельствах, учитывая, что восстановление 14-дневного срока на подачу заявления об отказе от договора личного страхования действующим законодательством не предусмотрено, услуга личного страхования страховщиком оказана истцу в соответствии с условиями заключенного сторонами договора страхования, страховая премия оплачена истцом в согласованном сторонами размере, договор страхования является действующим, не противоречит положениям ГК РФ, Закона о защите прав потребителей, суд пришел к правомерным выводам об отказе в удовлетворении искового заявления [СКРЫТО] Е.А. к ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф».

Доводы апелляционной жалобы о том, что условие о возможности подачи заявления об отказе от страхования в 14-дневный срок истцу не разъяснялось, являются несостоятельными, поскольку данный срок предусмотрен Полисными условиями страхования от несчастных случаев и болезней № 5, с которыми истец был ознакомлен при заключении договора личного страхования, что лично подтвердил своими подписями в заявлении на страхование и в страховом полисе.

Вопреки изложенным в апелляционной жалобе доводам, из полиса 117 №00456-CL-000000017620 от 26 октября 2019 г. страхования финансовых рисков граждан, связанных с потерей работы (л.д. 30), следует, что договор между страховщиком АО «Московская акционерная страховая компания» и страхователем [СКРЫТО] Е.А. предусматривает иные страховые риски, чем договор страхования, заключенный [СКРЫТО] Е.А. с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф».

Судом первой инстанции с достаточной полнотой исследованы юридически значимые по делу обстоятельства, дана надлежащая оценка собранным доказательствам, неправильного применения норм материального и процессуального права не допущено, оснований к отмене обжалуемого решения не имеется.

Доводы апелляционной жалобы повторяют правовую позицию, изложенную истцом в исковом заявлении, сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, которые не были бы проверены или не учтены судом первой инстанции при разрешении спора и опровергали бы выводы суда первой инстанции или влияли бы на обоснованность и законность судебного решения по предъявленном иску.

Процессуальных нарушений, которые привели или могли привести к принятию незаконного решения, судом первой инстанции не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Советского районного суда г. Красноярска от 8 декабря 2020 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу [СКРЫТО] Евгения [СКРЫТО] - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: