Дело № 33-29/2020 (33-16613/2019;), апелляция

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судья: Ерохина А.Л. № 33-29/2020

24RS0041-01-2019-004285-39

А-2.168

05 февраля 2020 года судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

Председательствующего Макурина В.М.,

судей Баимовой И.А., Шиверской А.К.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ермаковой Д.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] Нели [СКРЫТО] к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе, с учетом дополнений к ней, представителя истца [СКРЫТО] Н.Ж. – Малининой Т.Ю.,

на заочное решение Октябрьского районного суда г.Красноярска от 07 августа 2019 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] Нели [СКРЫТО] к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей отказать в полном объеме».

Заслушав доклад судьи Макурина В.М., судебная коллегия,

У С Т А Н О В И Л А:

[СКРЫТО] Н.Ж. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что 27 апреля 2017 года истец заключила с ПАО КБ «Восточный» кредитный договор № с лимитом кредитования 209 784,98 руб. с целью реструктуризации двух имеющихся кредитов. Согласно п. 4 индивидуальных условий размер ставки за проведение безналичных операций составляет 24,7 процентов годовых. Ставка за проведение наличных операций составляет 59 процентов годовых. Для предоставления кредита истцу открыт счет №. Согласно выписке по счету, потребительский кредит предоставлен путем перевода денежных средств на счет истца [СКРЫТО] Н.Ж. в размере 116 772,28 руб. и на счет ФИО8 в размере 93 012,70 руб. За период пользования кредитными денежными средствами Банком неправомерно начислены проценты из расчета 59 процентов годовых как за проведение наличных операций, тогда как кредитные денежные средства предоставлены истцу в безналичном порядке. На основании изложенного, [СКРЫТО] Н.Ж. просила взыскать с ПАО КБ «Восточный» неосновательное обогащение в размере 141 758,16 руб. в виде разницы процентной ставки за период с 12 июня 2017 года по 11 апреля 2019 года на 34,3 процента годовых, возложить на ответчика обязанность произвести перерасчет процентов по кредитному договору за период с мая 2019 года по апрель 2020 года, применив процентную ставку в размере 24,7 процентов годовых, взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу [СКРЫТО] Н.Ж. неустойку в размере 209 784,98 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 198 508,77 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 474,40 руб., судебный расходы по оплате услуг представителя в размере 25 000 руб.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе, с учетом дополнений к ней, представитель истца [СКРЫТО] Н.Ж. – Малинина Т.Ю. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. Полагает, суд неверно толковал условия кредитного договора, указав, что в процентную ставку за проведение наличных операций в размере 59% годовых входит условие о переводах на другие личные счета, в то время как такого условия кредитный договор не содержит. Также указывает, что вывод суда о том, что перечисление денежных средств со счета истца на счет другого физического лица не относится к безналичным операциям, противоречит нормам материального права, в том числе п.3 ст.861 ГК РФ, Положению о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденному Банком России 19.06.2012 №383-П. Полагает, что нормы материального права по отнесению перечисления денежных средств с одного расчетного счета на другой к безналичным операциям являются императивными. Истцом были осуществлены исключительно безналичные операции, соответственно, применению подлежала процентная ставка в размере 24,7 %. Кроме того, истцу не был предоставлен график погашения задолженности, содержащий условия по отдельным сумма платежей, направляемых на погашение суммы основного долга, процентов, а также размере применяемо процентной ставки. На первой странице кредитного договора размещена информация о применяемой процентной ставке 24,713% годовых, информация о полной стоимости кредита отсутствует. Применяемая Банком процентная ставка 59% годовых не соответствует требованиям действующего законодательства, т.к. фактическая стоимость потребительского кредита превышает установленное Банком России значение полной стоимости потребительского кредита – 35,757 % годовых для данной категории кредита.

Признав возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела, проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав пояснения представителя истца [СКРЫТО] Н.Ж. – Малинину Т.Ю., поддержавшую доводы апелляционной жалобы с учетом уточнений к ней, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

Как правильно установлено судом и следует из материалов дела, 27.04.2017г. между ПАО КБ «Восточный» и [СКРЫТО] Н.Ж. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредитный лимит в размере 209 784,98 руб. с уплатой процентов за проведение безналичных операций по кредитному договору в размере 24,7% годовых, за проведение наличных операций – 59% годовых. Погашение кредита и уплата процентов производится минимальными обязательными платежами в размере 13 384 руб., которые вносятся на текущий банковский счет заемщика. Пополнение ТБС производится бесплатно, путем внесения наличных денежных средств через кассу банка, а также путем внесения наличных денежных средств в терминалах и банкоматах банка.

Согласно п. 20 кредитного договора заемщик предоставляет Банку распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере 116 772,28 руб., находящихся на ТБС № для полного досрочного погашения кредита по договору кредитования № от 27.03.2017г. с закрытием лимита кредитования по указанному договору (получатель [СКРЫТО] Н.Ж.), осуществить перевод денежных средств в размере 93 012,70 руб., находящихся на ТБС № для полного досрочного погашения кредита по договору кредитования № от 12.01.2017г. с закрытием лимита кредитования по указанному договору (получатель ФИО8).

На основании данного распоряжения ПАО КБ «Восточный» осуществило перевод предоставленных истцу в виде кредита денежных средств в размере 116 772,28 руб. на счет [СКРЫТО] Н.Ж. и в размере 93 012,70 руб. на счет клиента ФИО8, что подтверждается выпиской по счету истца.

15.11.2017г. [СКРЫТО] Н.Ж. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением с просьбой разобраться в ситуации и сообщить в связи с чем Банком произведено начисление процентов на кредитную задолженность исходя из 59% годовых, в то время как она денежные средства по кредитному договору № наличными не получала.

Ответом от 22.01.2018г. на данное заявление ПАО КБ «Восточный» указал на надлежащее исполнение Банком принятых на себя по кредитному договору обязательств и необходимость произведения заемщиком платежей по кредитному договору.

31.01.2018г. ПАО КБ «Восточный» получена претензия истца [СКРЫТО] Н.Ж., в которой истец просила пересчитать сумму ежемесячных платежей согласно процентной ставки 24,713% годовых, поскольку наличных денежных средств по кредитному договору она не получала.

В ответе от 08.02.2018г. ПАО КБ «Восточный», согласно которому начисление процентов по договору корректно, поскольку 27 апреля 2017 года проведена операция на сумму 93 012,70 руб., относящаяся к наличным.

На основании заявления [СКРЫТО] Н.Ж. ответчик постановлением Управление Роспотребнадзора по Красноярскому краю от 18.01.2019г. признан виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного ч. 1 ст. 14.7 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, ему назначено наказание в виде административного штрафа в размере 20 000 руб.

Разрешая исковые требования [СКРЫТО] Н.Ж., суд первой инстанции, не усмотрев нарушения прав [СКРЫТО] Н.Ж. при заключении кредитного договора как потребителя, а также, руководствуясь п. 1.1 главы 1 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», установив, что операция по перечислению денежных средств со счета истца на счет другого физического лица не может быть отнесена к операциям по безналичному расчета, пришел к правомерному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований и взыскания с ПАО КБ «Восточный» в пользу истца неосновательного обогащения в виде разницы процентной ставки за период с 12.06.2017г. по 11.04.2019г. на 34,3 процента годовых, возложения на ответчика обязанности произвести перерасчет процентов по кредитному договору за период с мая 2019 года по апрель 2020 года, применив процентную ставку в размере 24,7 процентов годовых, а также иных производных требований.

Соглашаясь с выводами суда об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований [СКРЫТО] Н.Ж., судебная коллегия исходит из следующего.

В соответствии с п.14.2 Приложения №1 к Общим условиям кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора от 27.04.2017г., наличные операции для целей Общих условий для договоров кредитования, заключенных с 14.06.2016г. – это, в том числе операции по переводу денежных средств с использованием кредитной карты на иные банковские счета и карты (включая переводы с карты на карту), за исключением переводов с использованием кредитной карты, отнесенных к безналичным операциям; операции по переводу денежных средств со счета кредитной карты в сервисе «Интернет-Банк» / по Заявлению клиента в отделениях Банка (в том числе регулярное перечисление денежных средств); иные операции, прямо не отнесенные к безналичным операциям, относятся к наличным операциям.

В силу п.2.2. Приложения №1 к Общим условиям кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, безналичные операции для целей Общих условий для договоров кредитования, заключенных с 14.06.2016г. – это в том числе операции по переводу денежных средств на иные банковские счета, осуществляемые с использованием кредитной карты в платежных терминалах и банкоматах Банка или сторонних банков.

Указанные Общие условия кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа приняты судебной коллегией на основании ч.2 ст.327 ГПК РФ в качестве нового доказательства, поскольку оно подтверждает юридически значимые обстоятельства по делу, является неотъемлемой частью кредитного договора, однако не было запрошено судом у стороны ответчика.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Таким образом, стороны, с учетом изложенных выше положений Гражданского кодекса РФ и принципа свободы договора, согласовали случаи отнесения производимых операций в рамках кредитного договора к наличным либо безналичным операциям.

При этом из материалов дела следует, что кредитный договор подписан [СКРЫТО] Н.Ж. собственноручно, что свидетельствует о том, что до сведения истца была доведена информация об всех существенных условиях договора, в том числе размере процентной ставки по кредиту, критериях отнесения операций к наличной либо безналичной операции, и она выразила своего согласие на его заключение на данных условиях.

Согласие истца с условиями кредитного договора также подтверждаются п.6.3 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, согласно которому клиент подтверждает, что при заключении договора кредитования клиенту была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг и полностью разъяснены все возникшие у клиента в связи с этим вопросы. Клиент надлежащим образом ознакомился с текстом настоящих Общих условий, не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания договора кредитования и юридических последствий, возникших для клиента в результате заключения договора кредитования, и выражает согласие относительно того, что договор кредитования не лишает клиента прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида и не содержит иных, явно обременительных для клиента условий.

При таких обстоятельства, учитывая отнесение Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, операции по переводу денежных средств [СКРЫТО] Н.Ж. на иные банковские счета ( ФИО8) к наличным операциям в смысле применения к ним повышенной процентной ставки в размере 59 % годовых, ознакомление и согласие [СКРЫТО] Н.Ж. с указанными условиями кредитного договора, судебная коллегия не находит оснований для отмены либо изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы, поскольку они противоречат фактическим обстоятельствам дела. При этом банк определил содержание наличных и безналичных операций только для целей Общих условий и определения размера процентной ставки, и, учитывая принцип свободы договора, судебная коллегия не может принять во внимание доводы апелляционной жалобы о противоречии, содержащихся в Общих условиях положений по разграничению наличных и безналичных операций, нормам действующего законодательства о наличной и безналичной формах расчетов.

Доводы апелляционной жалобы представителя истца о не предоставлении истцу графика погашения задолженности, содержащего условия по отдельным суммам платежей, направляемых на погашение суммы основного долга, процентов, а также размере применяемой процентной ставки; об отсутствии информации о полной стоимости кредита, а также о том, что фактическая стоимость потребительского кредита превышает установленное Банком России значение полной стоимости потребительского кредита – 35,757 % годовых для данной категории кредита, судебной коллегией не принимаются во внимание, поскольку они не являлись предметом рассмотрения суда первой инстанции, не указывались [СКРЫТО] Н.Ж. в качестве основания заявленных ею исковых требований, в связи с чем в силу положений ч.4 ст. 327.1 ГПК РФ, согласно которой новые требования, которые не были предметом рассмотрения в суде первой инстанции, не принимаются и не рассматриваются судом апелляционной инстанции.

Иных доводов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, апелляционная жалоба не содержит.

Нарушений процессуального права, которые могли являться основанием для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке, судебной коллегией также не установлено.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия находит решение суда обоснованным, а доводы апелляционной жалобы не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Заочное решение Октябрьского районного суда г.Красноярска от 07 августа 2019 года - оставить без изменения, а апелляционную жалобу, с учетом дополнений к ней, представителя истца [СКРЫТО] Н.Ж. – Малининой Т.Ю., без удовлетворения.

Председательствующий В.М. Макурин

Судьи: И.А. Баимова

А.К. Шиверская