Дело № 33-2865/2019, апелляция

Судья Татарникова Е.В. Дело № 33-2865/2019

2.169г

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

18 марта 2019 года г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего: Гареевой Е.Б.,

судей: Александрова А.О., Петрушиной Л.М.

при секретаре Храпенковой Е.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Александрова А.О.

гражданское дело по иску Мартышова Евгения Васильевича к ЗАО «МАКС» о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе представителя Мартышова Е.В. – Ионкина Г.В.

на решение Советского районного суда г. Красноярска от 10 октября 2018 года, которым постановлено:

«Исковые требования Мартышова Евгения Васильевича к ЗАО «МАКС» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения».

УСТАНОВИЛА:

Мартышов Е.В. обратился в суд с иском к ЗАО «МАКС» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 29.07.2016 года между истцом и «АТБ» (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 400 500,41 руб. сроком до 29.07.2020 года (включительно). В рамках указанного договора, между истцом и ответчиком заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, страховая премия по которому составила 107 334,11 руб. По распоряжению истца указанная сумма перечислена «АТБ» (ПАО) на расчетный счет страховщика ЗАО «МАКС». В связи с досрочным погашением задолженности по вышеуказанному кредитному договору, истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, уплаченной по договору страхования, однако требования истца ответчиком в добровольном порядке не исполнены.

Мартышов Е.В. просил взыскать с ЗАО «МАКС» часть страховой премии в размере 96 159 рублей.

Судом первой инстанции постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Мартышова Е.В. – Ионкин Г.В. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении иска. В обоснование доводов апелляционной жалобы указывает на то, что согласно п. 4.5.1 Правил страхования ЗАО «МАКС» страховая сумма в течение срока действия договора уменьшается по мере погашения застрахованным задолженности по кредитному договору. Следовательно, при отсутствии задолженности по кредиту наступление страхового случая исключается, в связи с чем истец имеет право на часть страховой премии.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении дела не заявили, в связи с чем судебная коллегия признает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Проверив материалы дела в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте заседания суда апелляционной инстанции, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как видно из материалов дела, 29.07.2016 года между Мартышовым Е.В. и «АТБ» (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 400 500, 41 руб. сроком до 29.07.2020 года.

В этот же день, в рамках указанного договора, между Мартышовым Е.В. и ЗАО «МАКС» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № от 29.07.2016 года. По условиям полиса страхования, страховая сумма составила 400 500,41 руб. Срок страхования определен сторонами в период с 30.07.2016 года по 30.07.2020 года, размер страховой премии составил 107 334,11 руб.

На основании договора-поручения от 29.07.2016 года, подписанного истцом, денежные средства в сумме 107 334,11 руб. перечислены на расчетный счет страховщика ЗАО «МАКС».

Как следует из справки «АТБ» (ПАО), 28.12.2016 года истец досрочно исполнил свои обязательства по погашению задолженности по кредитному договору № от 29.07.2016 года, задолженность по кредиту отсутствует.

06.02.2017г. истец обратился в ЗАО «МАКС» с заявлением о прекращении договора страхования и возврате части страховой премии в размере 96 153,47 руб.

Ответом от 10 февраля 2017 года ЗАО «МАКС» в выплате страховой премии истцу отказано, при этом в ответе указано, что договор страхования № прекращен с 06 февраля 2017 года.

Оставляя исковые требования Мартышова Е.В. без удовлетворения, суд первой инстанции исходил из того, что Правила страхования от несчастных случав и болезней № 138.2, утвержденные приказом ЗАО «МАКС» от 11.03.2014 года, предусматривают, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

С таким выводом суда судебная коллегия согласиться не может, поскольку таких условий Правила страхования от несчастных случав и болезней № 138.2, утвержденные приказом ЗАО «МАКС» от 11.03.2014 года, не содержат.

Как видно из материалов дела, договор страхования от несчастных случаев и болезней № от 29.07.2016 года заключен на основании Правил страхования от несчастных случав и болезней № 138.2, утвержденных приказом ЗАО «МАКС» от 11.03.2014 года (далее – Правила страхования).

Согласно п. 4.5.1 данных Правил страхования, страховая сумма в течение срока действия договора уменьшается по мере погашения застрахованным задолженности по кредитному договору. При этом страховая сумма при заключении договора страхования определяется исходя из размера кредитной задолженности застрахованного.

В соответствии с п. 4.5.2 Правил страхования, страховая сумма в течение срока действия договора, заключенного на срок более 1 года, на каждый год действия договора определяется в размере остатка задолженности по кредитному договору на дату начала каждого года страхования (если договором не предусмотрен иной размер).

В силу п. 7.12 Правил страхования, если договор страхования прекращается досрочно в связи с тем, что возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Договор страхования № от 29.07.2016 года, заключенный между сторонами, иного порядка расчета страховой суммы не содержит.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком производиться не будет, что приводит к досрочному прекращению договора страхования.

В связи с досрочным погашением истцом Мартышовым Е.В. 28 декабря 2016 года предоставленного кредита, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ, указанных Правил страхования, указанное обстоятельство влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Как видно из материалов дела, договор страхования от несчастного случая и болезней № заключен на срок с 30.07.2016 года по 30.07.2020 года.

Следовательно, Мартышов Е.В. имеет право на взыскание части страховой премии за неиспользованный период с 29 декабря 2016 года по 30.07.2020 года в размере 96 174 руб. 89 коп., исходя из следующего расчета: 107 334,11 руб. : 1 462 дн. х 1 310 дн.

Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

При таком положении с ЗАО «МАКС» в пользу истца Мартышова Е.В. подлежит взысканию часть страховой премии в размере 96 159 руб., т.е. в пределах заявленных требований.

Исходя из положений п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, с ЗАО «МАКС» в пользу истца Мартышова Е.В. подлежит взысканию штраф в размере 48 079 руб. 50 коп., исходя из следующего расчета: 96 159 руб. х 50%.

При этом при рассмотрении дела ЗАО «МАКС» о применении положений ст. 333 ГК РФ не заявляло.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 084 руб. 77 коп.

При таком положении решение суда первой инстанции, исходя из положений ст. 330 ГПК РФ, подлежит отмене, с принятием по делу нового решения о взыскании с ЗАО «МАКС» в пользу Мартышова Е.В. части страховой премии в размере 96 159 руб., штрафа в размере 48 079 руб. 50 коп., а всего 144 238 руб. 50 коп., а также взыскании с ЗАО «МАКС» в доход местного бюджета государственной пошлины в размере 3 084 руб. 77 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328 – 330 ГПК РФ судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Советского районного суда г. Красноярска от 10 октября 2018 года отменить, принять по делу новое решение.

Исковые требования Мартышова Евгения Васильевича удовлетворить.

Взыскать с ЗАО «МАКС» в пользу Мартышова Евгения Васильевича часть страховой премии в размере 96 159 рублей, штраф в размере 48 079 рублей 50 копеек, а всего 144 238 рублей 50 копеек.

Взыскать с ЗАО «МАКС» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 084 рубля 77 копеек.

Председательствующий:

Судьи: