Дело № 33-2524/2022, апелляция

Судья Хобовец Ю.А. Дело №33-2524/2022

24RS0037-01-2020-000105-03 А-2.174

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

06 июня 2022 года г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

Председательствующего судьи Плаксиной Е.Е.

судей: Гришиной В.Г., Абрамовича В.В.

при ведении протокола помощником судьи Мироновой Н.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Гришиной В.Г.

гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к [СКРЫТО] Н.Р. о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов

по апелляционной жалобе [СКРЫТО] Н.Р.

на решение Назаровского городского суда Красноярского края от 16 сентября 2021 года, которым постановлено:

«Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к [СКРЫТО] Н.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с [СКРЫТО] Н.Р. в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору № в размере 197 107 рублей 56 копеек, из которых: 139 772 рубля 08 копеек задолженность по основному долгу, 57 335 рублей 48 копеек задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, сумму задолженности по кредитному договору № в размере 61 563 рубля 24 копейки, из которых: 28 016 рублей 42 копейки задолженность по основному долгу, 33 546 рублей 82 копейки задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, сумму задолженности по кредитному договору № в размере 48 853 рубля 39 копеек, из которых: 29 592 рубля 90 копеек задолженность по основному долгу, 19 260 рублей 49 копеек задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а всего 307 524 (триста семь тысяч пятьсот двадцать четыре) рубля 19 (девятнадцать) копеек.

Взыскать с [СКРЫТО] Н.Р. в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по оплате государственной пошлине в размере 8 854 (восемь тысяч восемьсот пятьдесят четыре) рубля 65 (шестьдесят пять) копеек.

Обязать Межрайонную инспекцию Федеральной налоговой службы России № 12 по Красноярскому краю возвратить ПАО КБ «Восточный» уплаченную по платежным поручениям № от <дата>, № от <дата>, № от <дата> в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 397 (триста девяносто семь) рублей 49 (сорок девять) копеек.».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к [СКРЫТО] Н.Р. о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что <дата> между ПАО «Восточный экспресс банк» и [СКРЫТО] С.Ф. заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 172 194 рубля сроком на 60 месяцев.

<дата> между ПАО «Восточный экспресс банк» и [СКРЫТО] С.Ф. заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 40 866 рублей сроком на 36 месяцев.

<дата> между ПАО «Восточный экспресс банк» и [СКРЫТО] С.Ф. заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 31 435 рублей сроком на 24 месяца.

Заемщик приняла на себя обязательства возвратить денежные средства и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договорами, путем выплаты ежемесячных платежей. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договорам, предоставив заемщику кредиты в согласованном размере, однако заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по кредитным договорам исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

<дата> заемщик [СКРЫТО] С.Ф. умерла, ее наследником является [СКРЫТО] Н.Р.

В настоящее время задолженность с учетом отмены начисленных процентов со дня смерти по день вступления в наследство по кредитному договору № составляет 197 107 рублей 56 копеек, по кредитному договору № рубля 24 копейки, по кредитному договору № рубля 39 копеек.

На основании изложенного, с учетом уточнения исковых требований, ПАО КБ «Восточный» просило взыскать с [СКРЫТО] Н.Р. задолженность по кредитному договору № в размере 197 107,56 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 372,71 рубля, задолженность по кредитному договору № в размере 61 563,24 рубля, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 055,74 рублей, а также задолженность по кредитному договору № в размере 48 853,39 рубля, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 823,69 рубля.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе [СКРЫТО] Н.Р. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований истца в связи с неправильным применением норм материального и процессуального права. Ссылается на пропуск истцом срока исковой давности по заявленным требованиям. Полагает, что в связи со смертью заемщика [СКРЫТО] С.Ф. по кредитным договорам наступил страховой случай на основании полиса страхования от несчастных случаев и болезней, о чем ответчик уведомил истца, однако в связи с неправомерными действиями истца и страховщика страховая выплата не была произведена, в связи с чем, полагает, что истец должен был предъявить исковые требования к страховщику, а не к наследникам заемщика; указанные действия, по мнению ответчика, являются злоупотреблением правом со стороны истца и нарушают права ответчика. У заемщика не было намерений не исполнять принятые на себя обязательства, а ее смерть является страховым случаем по кредитным договорам. Кроме того, судом в нарушение требований закона в качестве третьих лиц не были привлечены страховщики.

В соответствии с п. 4 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является принятие судом решения о правах и об обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле.

Определением от 28 февраля 2022 года судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в рамках рассмотрения апелляционной жалобы [СКРЫТО] Н.Р. перешла к рассмотрению настоящего дела по правилам производства в суде первой инстанции, поскольку суд первой инстанции при рассмотрении настоящего дела не привлек к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, ЗАО СК «Резерв» и АО «МАКС», в которых была застрахована жизнь и здоровье заемщика при заключении кредитных договоров.

Определением судебной коллегии по гражданским дела Красноярского краевого суда от 27 апреля 2022 года произведена замена третьего лица АО «СК «Резерв» на АО «Д2 Страхование».

Проверив материалы дела и решение суда по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся участников процесса, уведомленных надлежащим образом о рассмотрении дела, заслушав представителя [СКРЫТО] Н.Р. – Сосину Е.В., судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Исходя из положений ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (абзац 1 пункта 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу положений п.1 ст.1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п.1 ст.1175 Гражданского кодекса РФ).

На основании п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьёй 939 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключён договор (п.1). Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несёт выгодоприобретатель (п.2).

Как следует из материалов дела, <дата> между [СКРЫТО] С.Ф. и ПАО «Восточный экспресс банк» в офертно-акцептной форме на основании заявления заемщика заключен договор кредитования № на сумму 172 194 рубля под 30% годовых, сроком на 60 месяцев, с уплатой ежемесячного платежа в размере 6 603,16 рубля.

Выпиской из лицевого счета к указанному кредитному договору подтверждается получение ФИО10 указанной суммы кредита.

В этот же день <дата> на основании заявления [СКРЫТО] С.Ф., она присоединена к Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей карт в ОАО КБ «Восточный». В заявлении указано, что [СКРЫТО] С.Ф. согласна быть застрахованным, и просит Банк предпринять действия для распространения на неё условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от <дата>, заключённого между Банком и ЗАО СК «РЕЗЕРВ», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая/и или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного (смерть застрахованного); постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая/и или болезни в течение срока страхования данного застрахованного (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «Исключение».

Также заемщик выразила согласие с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору/соглашению кредитования счета № на дату наступления страхового случая, является банк.

В соответствии с п.2.1.4 Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от <дата>, заключённого между ОАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО СК «Резерв», страхование, обусловленное настоящим договором, осуществляется на случай наступления смерти застрахованного лица в результате болезни (смерти застрахованного лица в течение срока действия договора страхования, явившейся следствием болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования).

Право на получение страховой выплаты принадлежит страхователю, являющемуся выгодоприобретателем в части неисполнения денежного обязательства застрахованного по договору кредитования/Соглашению о кредитовании банковского счета (далее кредитный договор) на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы.

В соответствии с п. 5.1 Договора страхования, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь (выгодоприобретатель) должен известить страховщика о случившемся в течение 30 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении соответствующего события, путем направления ему письменного уведомления страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по форме приложения №6 к договору.

Согласно п. 6.1 договора страхования, страхователь для получения страховой выплаты предоставляет страховщику необходимые документы, подтверждающие факт и обстоятельства наступления страхового случая.

Из Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», являющихся приложением к Договору страхования от несчастных случаев и болезней № от <дата>, следует, что программа предусматривает страховую защиту на случай наступления смерти застрахованного в результате несчастного случая или заболевания, впервые выявленного в период срока страхования (п.2.1.2).

При возникновении события, обладающего признаками страхового случая, застрахованный обязан не позднее 30 дней с момента его наступления направить банку письменное уведомление (п.6.1 Условий).

Для получения страховой выплаты выгодоприобретателем застрахованный или его представитель должны предоставить банку документы для последующего их направления страховщику (п.6.2 Условий).

Также, <дата> между [СКРЫТО] С.Ф. и ПАО «Восточный экспресс банк» в офертно-акцептной форме на основании заявления заемщика заключен договор кредитования № на сумму 40 866 рублей под 29,5% годовых, сроком на 36 месяцев, с уплатой ежемесячного платежа в размере 1 726 рублей.

Выпиской из лицевого счета к указанному кредитному договору подтверждается получение [СКРЫТО] С.Ф. указанной суммы кредита.

В этот же день, <дата> на основании заявления [СКРЫТО] С.Ф., между ней и ЗАО СК «Резерв» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезни № на случай наступления следующих событий (страховых случаев): смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (далее «Смерть); инвалидность I или II группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни (далее «Инвалидность»), кроме случаев, предусмотренных как «Исключения» в Полисных условиях страхования. Страховая сумма по договору составила 35 750 рублей; срок страхования с <дата> по <дата>. Выгодоприобретателем по настоящему договору является застрахованный, в случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством. Выплата страховой суммы осуществляется путем безналичного перечисления на счет застрахованного в ОАО КБ «Восточный».

Согласно п.2.1 Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от 02 июня 2014 года, являющихся приложением к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО СК «Резерв» от 21 августа 2013 года, страховыми случаями признаются следующие события: инвалидность 1 или 2 группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни; смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Вышеуказанные события, явившиеся следствием несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года с даты наступления несчастного случая.

В соответствии с п.6.6.2 Полисных условий, в случае смерти застрахованного или причинения вреда его здоровью, страхователь, заключивший договор в пользу застрахованного лица, не позднее 35 календарных дней с момента как ему стало известно о наступлении события, обязан уведомить о случившемся страховщика или его представителя.

В соответствии с п. 10.7.3 Правил комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО СК «Резерв» от 21 августа 2013 года, для получения страховой выплаты страховщику предоставляются страхователем (застрахованным), а в случае его смерти – выгодоприобретателем (наследником) заявление о страховой выплате по установленной страховщиком форме, а также необходимые документы, подтверждающие смерть застрахованного, в том числе в результате заболевания

Кроме того, <дата> между [СКРЫТО] С.Ф. и ПАО «Восточный экспресс банк» в офертно-акцептной форме на основании заявления заемщика заключен договор кредитования № на сумму 31 435 рублей под 35% годовых, сроком на 24 месяца, с уплатой ежемесячного платежа в размере 1 842 рубля.

Выпиской из лицевого счета к указанному кредитному договору подтверждается получение [СКРЫТО] С.Ф. указанной суммы кредита.

В этот же день, <дата> на основании заявления [СКРЫТО] С.Ф., между ней и ЗАО «МАКС» заключен договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней №, о чем выдан полис страхования, на случай наступления следующих событий (страховых рисков): инвалидность в результате несчастного случая или заболевания; смерть в результате несчастного случая или заболевания. Под заболеванием понимается заболевание, впервые выявленное (диагностированное) в период действия договора страхования. Указанные события признаются страховым случаем, если смерть застрахованного лица наступила в период действия договора страхования или в течение 365 дней с даты наступления несчастного случая или заболевания, явившегося причиной смерти. Страховая сумма по договору составила 27 500 рублей; срок страхования с <дата> по <дата>. Выгодоприобретателем по настоящему договору является застрахованный, в случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством.

Неотъемлемой частью договора являются Правила страхования от несчастных случаев и болезней №138.2 АО «МАКС», утвержденные приказом ЗАО «МАКС» от 11 марта 2014 года №46а-ОД(А).

В соответствии с п. 3.3.4 Правил страхования от несчастных случаев и болезней № 138.2, страховым случаем является, в том числе, смерть застрахованного в результате заболевания, впервые выявленного в период действия договора страхования или, если это предусмотрено договором страхования, заявленного страхователем (застрахованным) и принятого страховщиком на страхование (риск «смерть в результате заболевания»).

Согласно п. 10.1 указанных Правил страхования, для получения страховой выплаты страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) должен направить страховщику письменное заявление и необходимые документы.

<дата> [СКРЫТО] С.Ф. умерла.

Согласно записи акта о смерти № от <дата>, непосредственной причиной смерти [СКРЫТО] С.Ф. послужило <данные изъяты>.

Из выписки из медицинской карты [СКРЫТО] С.Ф. следует, что впервые заболевание <данные изъяты> было выявлено у последней <дата>.

Наследниками [СКРЫТО] С.Ф. по закону являются ее дети [СКРЫТО] Р.Р., [СКРЫТО] Р.Р., [СКРЫТО] Т.Р., [СКРЫТО] М.Р., [СКРЫТО] Н.Р.

Из материалов наследственного дела №, заведённого нотариусом Назаровского нотариального округа Красноярского края Дятловой С.Н. к имуществу умершей <дата> [СКРЫТО] С.Ф., следует, что ее сын [СКРЫТО] Р.Р. отказался от доли на наследство, причитающейся ему по закону; с заявлением о фактическом принятии наследства обратился [СКРЫТО] Н.Р. и <дата> последнему выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 2/4 доли в праве общей собственности на жилое помещение – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 1 692 416,62 рублей.

<дата> сын [СКРЫТО] С.Ф. - [СКРЫТО] Т.Р. обратился в ОАО КБ «Восточный» с заявлением, в котором указал, что в связи со смертью заёмщика [СКРЫТО] С.Ф. не могут быть исполнены обязательства по погашению суммы задолженности по кредитным договорам, поэтому он просит оказать содействие в разрешении сложившейся ситуации и рассмотреть вопрос о страховом возмещении. На заявлениях имеется отметка о принятии их кассиром - операционистом.

<дата> ПАО КБ «Восточный» направило в адрес ЗАО СК «Резерв» заявление на страховую выплату по кредитному договору № от <дата>, а также уведомление о наступлении страхового случая по кредитному договору № от <дата> с просьбой рассмотреть возможность осуществления страховой выплаты в связи с произошедшим <дата> страховым случаем с застрахованным лицом [СКРЫТО] С.Ф.

<дата> ЗАО СК «Резерв» направило в адрес ПАО КБ «Восточный» ответ на заявление, в котором сообщило о недостаточности направленных документов для принятия решения о признании события страховым случаем, и просило представить дополнительные документы, необходимые для принятия указанного решения.

Кроме того, <дата> [СКРЫТО] Н.Р. обратился в АО «МАКС» с заявлением по факту смерти застрахованного лица [СКРЫТО] С.Ф., к заявлению были приложены документы, подтверждающие заключение кредитного договора с банком, документы, подтверждающие факт смерти заемщика, а также медицинские документы, подтверждающие причину смерти – заболевание.

<дата> ЗАО «МАКС» направило в адрес [СКРЫТО] Н.Р. ответ на заявление, в котором просило представить дополнительные документы: заявление выгодоприобретателя с указанием реквизитов для перечисления, свидетельство о праве на наследство, документ, удостоверяющий личность выгодоприобретателя, справку из онкологического центра с указанием даты постановки на учет и выявленного диагноза, однако указанные документы в адрес ЗАО «МАКС» не поступили.

Как следует из расчета задолженности представленной банком, по предоставленным кредитам образовалась задолженность: по кредитному договору № - в размере 197 107,56 рублей, из которых: 139 772,08 рубля задолженность по основному долгу, 57 335,48 рублей задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; по кредитному договору № - в размере 61 563,24 рубля, из которых: 28 016,42 рублей задолженность по основному долгу, 33 546,82 рублей задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; по кредитному договору № - в размере 48 853,39 рубля, из которых: 29 592,90 рубля задолженность по основному долгу, 19 260,49 рублей задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а всего 307 524,19 рубля.

Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что оставшееся после смерти заемщика [СКРЫТО] С.Ф. имущество в виде 2/4 доли в праве собственности на квартиру по <адрес> принято ее наследником [СКРЫТО] Н.Р. и ему выдано свидетельство о праве на наследство по закону.

Установив, что обязанность [СКРЫТО] С.Ф. по указанным выше кредитным договорам носила имущественный характер, со смертью наследодателя не прекратилась, суд с учетом положений ст.ст.1112, 1175 Гражданского кодекса РФ, указал, что к [СКРЫТО] Н.Р., принявшему наследство в порядке универсального правопреемства, перешла и обязанность по возврату кредитных денежных средств, полученных наследодателем, в пределах стоимости наследственного имущества.

С учетом этих выводов, суд взыскал с [СКРЫТО] Н.Р. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитным договорам № от <дата>, № от <дата>, № от <дата> в общей сумме 307 524,19 рубля, которая не превышает стоимость наследственного имущества.

Однако с выводами суда в части взыскания с [СКРЫТО] Н.Р. задолженности по кредитным договорам № от <дата> и № от <дата> судебная коллегия не может согласиться по следующим основаниям.

В силу п.1 ст.961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 указанной статьи).

В соответствии со ст.1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учётом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 указанной статьи).

Согласно разъяснению, содержащемуся в п.1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Исходя из приведённых норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заёмщика может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности.

В противном случае, предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заёмщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заёмщика, требования к наследникам о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заёмщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Материалами дела установлено, что <дата> между [СКРЫТО] С.Ф. и ПАО «Восточный экспресс банк» в офертно-акцептной форме на основании заявления заемщика заключен договор кредитования № на сумму 172 194 рубля под 30% годовых, сроком на 60 месяцев. В этот же день, <дата> [СКРЫТО] С.Ф. на основании ее заявления присоединена к Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей карт в ОАО КБ «Восточный» в соответствии с Договором страхования от несчастных случаев и болезни № от <дата>, заключённого между Банком и ЗАО СК «РЕЗЕРВ», в соответствиями с Правилами страхования жизни и здоровья заемщика кредита, утвержденных генеральным директором ЗАО СК «Резерв» <дата>, страховыми случаями по которому являются, в том числе, смерть застрахованного в результате болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования.

В соответствии с п. 5.1 Договора страхования от несчастных случаев и болезни № от <дата>, заключённого между Банком и ЗАО СК «РЕЗЕРВ», при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь (выгодоприобретатель) должен известить страховщика о случившемся в течение 30 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении соответствующего события, путем направления ему письменного уведомления страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, с предоставлением необходимых документов, указанных в п.6.1 Договора.

Согласно п.2.1.4 Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», являющихся приложением к договору страхования от несчастных случаев и болезней № от <дата>, программа предусматривает страховую защиту на случай наступления смерти застрахованного в течение срока действия договора страхования, явившейся следствием болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора. При возникновении события, обладающего признаками страхового случая, застрахованный обязан не позднее 30 дней с момента его наступления направить банку письменное уведомление (п.6.1 Условий).

Также из материалов дела следует, что <дата> между [СКРЫТО] С.Ф. и ПАО «Восточный экспресс банк» в офертно-акцептной форме на основании заявления заемщика заключен договор кредитования № на сумму 40 866 рублей под 29,5% годовых, сроком на 36 месяцев. В этот же день, <дата> на основании заявления [СКРЫТО] С.Ф., между ней и ЗАО СК «Резерв» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезни № на случай наступления следующих событий (страховых случаев): смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (далее «Смерть); инвалидность I или II группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни (далее «Инвалидность»), кроме случаев, предусмотренных как «Исключения» в Полисных условиях страхования. Выгодоприобретателем по настоящему договору является застрахованный, в случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством. При этом, выплата страховой суммы осуществляется путем безналичного перечисления на счет застрахованного в ОАО КБ «Восточный».

Согласно п.2.1 Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от 02 июня 2014 года, являющихся приложением к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО СК «Резерв» от 21 августа 2013 года, страховыми случаями признаются, в том числе, смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Вышеуказанные события, явившиеся следствием несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года с даты наступления несчастного случая.

В соответствии с п.6.6.2 Полисных условий, в случае смерти застрахованного или причинения вреда его здоровью, страхователь, заключивший договор в пользу застрахованного лица, не позднее 35 календарных дней с момента как ему стало известно о наступлении события, обязан уведомить о случившемся страховщика или его представителя.

В соответствии с п. 10.7.3 Правил комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО СК «Резерв» от 21 августа 2013 года, для получения страховой выплаты страховщику предоставляются страхователем (застрахованным), а в случае его смерти – выгодоприобретателем (наследником) заявление о страховой выплате по установленной страховщиком форме, а также необходимые документы, подтверждающие смерть застрахованного, в том числе в результате заболевания

[СКРЫТО] С.Ф. умерла <дата>. Непосредственной причиной смерти [СКРЫТО] С.Ф. послужило <данные изъяты>, впервые диагностированного <дата>, что подтверждается выпиской из медицинской карты [СКРЫТО] С.Ф.

Следовательно, данное заболевание, послужившее причиной смерти [СКРЫТО] С.Ф., было выявлено после заключения договоров добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, и в период действия указанных договоров страхования. В связи с чем, согласно условиям указанных договоров страхования жизни и здоровья, смерть заемщика в результате заболевания является страховым случаем.

Как установлено выше, <дата> сын [СКРЫТО] С.Ф. - [СКРЫТО] Т.Р. обратился в ОАО КБ «Восточный» с заявлением, в котором указал, что в связи со смертью заёмщика [СКРЫТО] С.Ф. не могут быть исполнены обязательства по погашению суммы задолженности по кредитным договорам, поэтому он просит оказать содействие в разрешении сложившейся ситуации и рассмотреть вопрос о страховом возмещении, приложив медицинские документы, подтверждающие смерть заемщика, причину смерти - в связи с заболеванием

Таким образом, банк был уведомлен о наступлении страхового случая – смерти заемщика в результате болезни.

Между тем, ПАО КБ «Восточный», направив <дата> в ЗАО СК «Резерв» заявление на страховую выплату по кредитному договору № от <дата>, а также уведомление о наступлении страхового случая по кредитному договору № от <дата> с просьбой рассмотреть возможность осуществления страховой выплаты в связи с произошедшим <дата> страховым случаем с застрахованным лицом [СКРЫТО] С.Ф., и получив <дата> от страховой компании ответ на заявление о недостаточности направленных документов для принятия решения о признании события страховым случаем с просьбой представить дополнительные документы, необходимые для принятия указанного решения, каких-либо дальнейших мер к уведомлению наследников о необходимости предоставления дополнительных документов, и последующих мер к получению страхового возмещения не предприняло. Доказательств обратного в материалы дела банком не представлено.

При таких обстоятельствах, поскольку материалами дела установлено наличие страхового случая согласно условиям договоров страхования, то задолженность [СКРЫТО] С.Ф. по кредитному договору № от <дата> и по кредитному договору № от <дата> в связи с наступлением страхового случая подлежала погашению за счёт страхового возмещения по договорам страхования жизни и здоровья заёмщика. Однако банк, после получения из ЗАО СК «Резерв» ответа на заявления банка о страховом случае, о недостаточности направленных документов для принятия решения о признании события страховым случаем с просьбой представить дополнительные документы, необходимые для принятия указанного решения, никаких действий по реализации своих прав, в том числе, как выгодоприобретателя, на получение страхового возмещения не предпринял, то его действия не могут быть признаны добросовестными и, соответственно, вывод суда о взыскании задолженности по указанным кредитным договорам с наследника [СКРЫТО] Н.Р., с учётом приведённых выше положений закона, не может быть признан обоснованным.

В связи с чем требования истца о взыскании с [СКРЫТО] Н.Р. кредитной задолженности по кредитному договору № от <дата> и по кредитному договору № от <дата> удовлетворению не подлежат.

Разрешая требования ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании с [СКРЫТО] Н.Р. задолженности по кредитному договору № от <дата>, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено выше, <дата> между [СКРЫТО] С.Ф. и ПАО «Восточный экспресс банк» в офертно-акцептной форме на основании заявления заемщика заключен договор кредитования № на сумму 31 435 рублей под 35% годовых, сроком на 24 месяца, с уплатой ежемесячного платежа в размере 1 842 рубля.

В этот же день <дата> между ЗАО «МАКС» и [СКРЫТО] С.Ф., на основании заявления последней, заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №, о чем выдан полис страхования на случай наступления следующих событий (страховых рисков): инвалидность в результате несчастного случая или заболевания; смерть в результате несчастного случая или заболевания, впервые выявленного (диагностированного) в период действия договора страхования.

Выгодоприобретателем по настоящему договору является застрахованный, в случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством.

Согласно п. 10.1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней №138.2 АО «МАКС», утвержденных приказом ЗАО «МАКС» от 11 марта 2014 года №46а-ОД(А), являющихся неотъемлемой частью договора страхования, для получения страховой выплаты страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) должен направить страховщику письменное заявление и необходимые документы.

Таким образом, кредитные обязательства по данному кредитному договору обеспечены личным страхованием заемщика. Обращаясь с заявлением на страхование, заемщик [СКРЫТО] С.Ф. выразила согласие на то, что выгодоприобретателем по договору страхования будет являться она, а в случае смерти ее наследники.

Поскольку по условиям договора страхования от <дата>, заключенного между [СКРЫТО] С.Ф. и ЗАО «МАКС», выгодоприобретателем являются наследники, в данном случае [СКРЫТО] Н.Р., ПАО «Восточный экспресс банк» на себя обязательства обращения к страховщику оказать содействие в страховой выплате не брал, то ответчик не лишен права получить страховое возмещение или требовать его выплаты в отдельном производстве по спору со страховой компанией.

В связи с чем, вопреки доводам представителя ответчика, наличие договора личного страхования со страховой компанией ЗАО «МАКС», не является основанием для отказа в удовлетворении иска по кредитному договору № от <дата>

В ходе рассмотрения дела стороной ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности.

Статьей 196 Гражданского кодекса РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 Гражданского кодекса РФ, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 17 указанного Постановления, днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Как следует из условий кредитного договора № от <дата>, кредит выдан заемщику [СКРЫТО] С.Ф. на 60 месяцев, то есть до <дата>.

Кредитным договором предусмотрен возврат кредита ежемесячными платежами в размере 1 842 рублей, включающими часть суммы основного долга, проценты, в срок, установленный графиком платежей – 18-20 число каждого месяца.

Таким образом, учитывая, что погашение предоставленного заемщику кредита и уплаты процентов должны были производиться ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком, срок исковой давности необходимо рассчитывать по каждому платежу.

Как следует из материалов дела, последний платеж по кредитному договору № от <дата>, был осуществлен <дата>.

Таким образом, учитывая, что следующий платеж заемщиком, для исполнения обязательства по ранее использованным кредитным средствам должен был быть произведен не позднее <дата> (согласно графику гашения кредита), однако к указанной дате денежные средства от заемщика не поступили, следовательно, банк должен был узнать о нарушении своего права с <дата>.

ПАО КБ «Восточный» исковое заявление направлено в суд через интернет-портал ГАС "Правосудие" в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" <дата>, то есть более чем через три года после наступления срока исполнения обязательства по ежемесячным платежам за период с <дата> по <дата>.

При таких данных судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для судебной защиты требований истца о взыскании кредитной задолженности по указанному кредитному договору в период до <дата>.

Из представленного истцом расчета, графика погашения платежей следует, что сумма невыплаченного заемщиком основного долга за период с <дата> по <дата> (срок окончания кредитного договора) составляет 10 000,75 рублей.

Как следует из расчета задолженности, истец просил взыскать сумму задолженности по процентам за пользование кредитом до <дата>.

Следовательно, задолженность по процентам за пользование кредитом в пределах срока исковой давности за период с <дата> по <дата> составит 3 724,65 рублей, исходя из следующего расчета:

Период начисления процентов	Сумма остатка основного долга по графику гашения, руб	Формула расчета начисления процентов	Начислено процентов, руб
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
	<данные изъяты>

П. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, возникающее из договора займа (кредитного договора), не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

Согласно п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В соответствии с пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Поскольку [СКРЫТО] Н.Р. принял наследство после смерти [СКРЫТО] С.Ф., размер указанной задолженности по кредитному договору не превышает стоимость наследственного имущества, судебная коллегия приходит к выводу, что с [СКРЫТО] Н.Р. в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 13 725,40 рублей, из которых 10 000,75 рублей – задолженность по основному долгу, 3 724,65 рубля – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами

Кроме того, на основании ст. 98 ГПК РФ с [СКРЫТО] Н.Р. в пользу банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 394,89 рубля (4,46% от подлежащей оплате госпошлины 8 854 рубля).

На основании изложенного, в соответствии со ст. 330 ГПК РФ решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика задолженности по кредитным договорам № от <дата>, № от <дата> и частичном удовлетворении требований в части взыскания задолженности по кредитному договору № от <дата> в соответствии с вышеуказанными выводами судебной коллегии.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Назаровского городского суда Красноярского края от 16 сентября 2021 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым исковые требования ПАО КБ «Восточный» к [СКРЫТО] Н.Р. о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить частично.

Взыскать с [СКРЫТО] Н.Р. в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере 13 725 рублей 40 копеек, из которых 10 000 рублей 75 копеек – задолженность по основному долгу, 3 724 рубля 65 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, возврат государственной пошлины в сумме 394 рубля 89 копеек.

В удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к [СКРЫТО] Н.Р. о взыскании задолженности по кредитным договорам № от <дата>, № от <дата> отказать.

Председательствующий:

Судьи: