Дело № 33-17012/2019, апелляция

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судья Вожжова Т.Н. Дело № 33-17012/2019

24RS0041-01-2019-001062-08

2.168г

9 декабря 2019 года судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе

председательствующего Михайлинского О.Н.

судей Тихоновой Т.В., Потехиной О.Б.

при ведении протокола помощником судьи Юровой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Тихоновой Т.В. гражданское дело по иску [СКРЫТО] Сергея [СКРЫТО] к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей

по апелляционной жалобе представителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Власовой Н.В.

на решение Октябрьского районного суда г. Красноярска от 21 августа 2019 года, которым постановлено:

«Исковые [СКРЫТО] Сергея [СКРЫТО] удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу [СКРЫТО] Сергея [СКРЫТО] убытки в размере 87 447 рублей 75 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 10 000 рублей.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 823 рубля 40 коп.».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

[СКРЫТО] С.А. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 19.01.2018 между сторонами заключен договор личного страхования на срок 36 месяцев, страховая сумма 560 255,55 рублей по рискам «смерть застрахованного лица по любой причине» и «установление застрахованному инвалидности 1 группы по любой причине» с уплатой страховой премии в размере 50 423 рубля, а также по риску «увольнение (сокращение) страхователя с постоянного места работы» с уплатой страховой премии в размере 38 321,48 рубль. 29.01.2018 истец направил ответчику заявление об отказе от договора страхования с требованием возвратить уплаченные страховые премии, которое оставлено ответчиком без удовлетворения, в связи с чем истец просил суд взыскать с ответчика страховую премию в размере 88 744,48 рубля, компенсацию морального вреда - 5 000 рублей, штраф.

Судом первой инстанции постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Власова Н.В. просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное, ссылаясь на неправильное применение норм материального права и отсутствие у истца права на возврат части страховой премии. Указывает о не привлечении в нарушение процессуальных норм к участию в деле в качестве соответчика АО «АльфаСтрахование».

Обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся участников процесса, уведомленных надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно пункту 1 данного Указания в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений сторон, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 5 Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с пунктом 6 Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно пункту 7 Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Пунктом 10 Указания ЦБ РФ на страховщиков возложена обязанность привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Следовательно, все договоры страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как следует из материалов дела и правильно установлено судом первой инстанции, 19.01.2018 между и АО «Альфа-Банк» и [СКРЫТО] С.А. заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в размере 649 000 рублей под 19,99% годовых сроком на 36 месяцев.

В заявлении на получение кредита наличными указано, что [СКРЫТО] С.А. добровольно изъявляет желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (в части страхования жизни и здоровья) и ОАО «АльфаСтрахование» (в части страхования финансовых рисков) по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными. В случае принятия банком решения о возможности заключения с ним договора выдачи кредита наличными, просит запрошенную сумму кредита, указанную в настоящем заявлении, увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,44% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования.

В соответствии с условиями договора страхования размер страховой премии установлен в общей сумме 88 744,48 рубля и уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования не позднее 50 календарных дней с даты оформления Полиса-оферты с внесением денежных средств на расчетный счет или в кассу страховщика-координатора (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»). При этом страховщик-координатор осуществляет перевод части страховой премии, причитающейся страховщику (ОАО «АльфаСтрахование»), на расчетный счет последнего в течение 5 дней с даты поступления страховой премии на счет страховщика-координатора. Согласно поручению истца от 19.01.2018 страховая премия переведена на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В соответствии с п. 7.6. Условий страхования жизни и здоровья и п. 7.5 Условий страхования финансовых рисков при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора до даты отказа страхователя от договора событий, имеющих признаки страхового случая (л.д. 56, 67).

29.01.2018 [СКРЫТО] С.А. обратился к ответчику с претензией об отказе от договора страхования и исключении из числа застрахованных лиц, расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере 88 744,48 рубля, ответ до настоящего времени не получен, денежные средства не возвращены.

Разрешая спор, суд первой инстанции, дав надлежащую оценку представленным сторонами доказательствам, правильно применив нормы права, регулирующие спорные правоотношения, пришел к обоснованному выводу о том, что у истца возникло право на возврат страховой премии по договору от 19.01.2018 пропорционально сроку действия договора страхования в размере 87 447,75 рублей, поскольку с заявлением об отказе от участия в программе страхования он обратился в установленный Указаниями ЦБ РФ 14-дневный «период охлаждения», и в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по возврату истцу денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на исследованных доказательствах по данному делу, их оценке в соответствии с правилами, установленными в ст. 67 ГПК РФ, и правильном применении норм материального права, регулирующих спорное правоотношение.

Установив нарушение прав истца как потребителя в связи с неудовлетворением ответчиком его требований в добровольном порядке, суд первой инстанции правомерно на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» взыскал с ответчика в пользу истицы компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

Правомерен и вывод суда первой инстанции о взыскании с ответчика штрафа на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», сниженного судом с применением ст. 333 ГК РС до 10 000 рублей.

Доводы апелляционной жалобы о незаконности решения ввиду не привлечения в качестве ответчика ОАО «АльфаСтрахование» судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку условиями Полиса-оферты, заключенного между Страховщиком-координатором (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») и Страховщиком (ОАО «АльфаСтрахование»), предусмотрена оплата Страхователем страховой премии на счет Страховщика-координатора, который в соответствии с указанным Полисом-офертой осуществляет перевод части страховой премии, причитающейся Страховщику, на его расчетный счет. Таким образом, в расчетах между Страховщиком-координатором (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») и Страховщиком (ОАО «АльфаСтрахование») Страхователь не принимает участия, в связи с чем судом первой инстанции правомерно взыскана страховая премия в пользу истца только с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», на чей счет и была внесена истцом сумма страховой премии. Кроме того, ОАО «АльфаСтрахование» участвовало в деле в качестве третьего лица.

В целом доводы апелляционной жалобы не опровергают правильных выводов суда первой инстанции, не содержат оснований, влекущих отмену постановленного по делу решения, основаны на неверном толковании норм материального и процессуального права и на неправильном определении обстоятельств по делу, сводятся к несогласию с обоснованными выводами суда первой инстанции.

При рассмотрении дела судом правильно определены обстоятельства, имеющие юридическое значение, дана надлежащая оценка представленным доказательствам, нарушений норм гражданского процессуального законодательства, влекущих безусловную отмену состоявшегося по делу судебного акта, судом первой инстанции не допущено

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Октябрьского районного суда г. Красноярска от 21 августа 2019 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Власовой Н.В. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: