Дело № 33-17007/2019, апелляция

Судья Федоренко Л.В. 24RS0041-01-2018-002612-95

Дело № 33-17007/2019

А-169г

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

9 декабря 2019 года г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе

председательствующего – Макаровой Ю.М.

судей – Лоншаковой Е.О., Тихоновой Ю.Б.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Чикун О.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Тихоновой Ю.Б.,

гражданское дело по иску [СКРЫТО] Дмитрия [СКРЫТО] к АО «Страховая компания МетЛайф» о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе представителя АО «Страховая компания МетЛайф» – Финк Я.А.

на заочное решение Октябрьского районного суда г. Красноярска от 10 декабря 2018 года, которым постановлено:

«Исковые требования [СКРЫТО] Дмитрия [СКРЫТО] к АО «Страховая компания МетЛайф» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Страховая компания МетЛайф» в пользу [СКРЫТО] Дмитрия [СКРЫТО] неустойку в размере 28 681 рубль 92 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 14 340 рублей 96 коп.

Взыскать с АО «Страховая компания МетЛайф» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 360 рублей 46 коп.».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

[СКРЫТО] Д.А. обратился в суд с иском (с учетом уточнений) к АО «Страховая компания МетЛайф» о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что 05.11.2014 года между ним и ООО «Сетелем Банк» заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита № на сумму 1 185 216,33 рублей на срок 60 месяцев под 17,50% годовых для приобретения автомобиля MITSUBISHI OUTLANDER, идентификационный номер (VIN) №, стоимостью 964 990 рублей; оплаты страховой премии по договору имущественного страхования АС – договор страхования КАСКО со страховой компанией Филиал «Росгосстрах» в Красноярском крае в размере 75 060,37 рублей; оплаты страховой премии по договору добровольного личного страхования, заключенному между истцом и ЗАО «Страховая компания МетЛайф» в размере 142 225,96 рублей; оплаты стоимости услуги «СМС-информатор» в сумме 2940 рублей. Подтверждением заключения договора добровольного личного страхования между истцом и ЗАО «СК МетЛайф» является страховой сертификат № от 05.11.2014 года, срок действия договора страхования - 60 месяцев. Истец исполнил обязательства по оплате страховой премии. На момент заключения кредитного договора и договора страхования истец был трудоустроен в <данные изъяты>. Согласно приказу о сокращении штата сотрудников от 10.06.2017 года он был уволен из данной организации. Таким образом, произошел страховой случай, предусмотренный п. 4.1.4 Полисных условий страхования – дожитие до события недобровольной потери работы застрахованным лицом, наступившее в период действия договора страхования. При этом датой страхового случая является дата присвоения застрахованному лицу статуса безработного путем постановки на учет в органах занятости. Истец признан безработным с 15.12.2017 года. 27.12.2017 года истец обратился к ответчику, уведомив его о наступлении страхового случая. Посредством электронной почты истцу был направлен список документов, которые необходимо предоставить в страховую компанию, а также универсальный бланк заявления на страховую выплату. Непрерывный стаж истца до момента увольнения в <данные изъяты> составил 35 месяцев. Страховая выплата рассчитывается, начинается с 61 дня от наступления страхового случая «Дожитие до события недобровольной потери работы» и осуществляется за каждый месяц нахождения застрахованного лица в статусе безработного. Таким образом, страховые выплаты в отношении истца должны были начать осуществляться ответчиком с 13.02.2018 года. Максимальный ежемесячный размер страховой выплаты - 30 000 рублей. Максимальное количество страховых выплат по одному страховому случаю - 6. 16.01.2018 года истец направил заверенные должным образом копии документов для получения страховой выплаты. Указанное письмо получено ответчиком 24.01.2018 года. При этом 16.02.2018 года банк направил в Октябрьский районный суд г. Красноярска исковое заявление о взыскании с истца задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога. Истец обратился к ответчику для выяснения причин не перечисления страховых выплат банку как выгодоприобретателю по договору страхования, и получил ответ, что заявление от банка не было получено ЗАО «МетЛайф», поэтому ответчик просил истца направить такое заявление от своего имени с приложением копии паспорта, выписки из банка и справки из органов занятости, которое направлено истцом ответчику 12.03.2018 года. Позже представитель ответчика сообщил истцу, что для осуществления страховых выплат банку заявление на выплату должно быть заполнено и подписано непосредственно банком. Однако банк в телефонном разговоре отказал истцу в выдаче такого заявления, ссылаясь на то, что банк не является стороной в отношениях по договору страхования, заключенному между истцом и ответчиком. После длительных переговоров истца и ответчика с целью разрешения сложившейся ситуации, представитель ответчика предложил истцу заполнить и направить ответчику заявление на страховую выплату от своего имени как выгодоприобретателя по договору страхования. Такое заявление направлено ответчику 16.04.2018 года. Таким образом, в сроки, предусмотренные пп. 5.2.6.2. Полисных условий страхования страховые выплаты истцу ответчиком не производились, чем нарушены его права. В период с 16.05.2018 года по 28.08.2018 года АО «МетЛайф» в добровольном порядке выплатило истцу страховые выплаты в общей сумме 179 262 рублей. Ответчик, в соответствии с пунктами 5.6, 5.7, Полисных условий страхования должен был осуществить выплаты не позднее 30.04.2018 года, при этом, срок окончания выплат должен был быть не позднее 09.08.2018 года, однако ответчик начал производить страховые выплаты только 16.05.2018 года, а закончил 28.08.2018 года.

Просил взыскать с ответчика неустойку за просрочку осуществления страховых выплат в сумме 153 269,01 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф.

Судом первой инстанции постановлено приведенное выше заочное решение.

В апелляционной жалобе представитель АО «Страховая компания МетЛайф» – Финк Я.А. просит решение суда отменить, указывая, что ответчик не отказывался от исполнения обязательств по договору страхования, однако для принятия окончательного решения о страховой выплате были необходимы документы, относящиеся к наступившему страховому событию, которые представлены истцом 27.04.2018 года. Считает, что обращение истца в суд является преждевременным, а требование о компенсации морального вреда необоснованным.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда, руководствуясь ст.ст.167, 327 ГПК РФ, признала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о рассмотрении данного дела, не предоставивших в суд доказательств уважительности своей неявки.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах положений ст.327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит правовых оснований для отмены или изменения решения суда.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Как верно установлено судом первой инстанции и подтверждено материалами дела, 05.11.2014 года между [СКРЫТО] Д.А. и ООО «Сетелем банк» заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № на сумму 1 185 216,33 рублей на срок 60 месяцев под 17,50% годовых.

В этот же день путем подписания страхового сертификата № между [СКРЫТО] Д.А. и ЗАО «Страховая компания МетЛайф» заключен договор страхования сроком на 60 месяцев, сумма страховой премии составила 142 225,96 рублей. Выгодоприобретатель: на случай смерти или постоянной полной нетрудоспособности: в размере фактический задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату страхового случая – ООО «Сетелем банк». В размере положительной разницы между страховой суммой на дату страхового случая и задолженностью застрахованного лица по кредитному договору – застрахованное лицо, либо его наследники в случае смерти застрахованного лица. После полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору – застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти застрахованного лица. На случай временной нетрудоспособности и дожития до события недобровольной потери работы выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Страховым событием является, в том числе дожитие до события недобровольной потери работы застрахованного лица, размер страховой выплаты составляет: часть страховой суммы, равная 100% ежемесячного платежа застрахованного лица в счет погашения кредита, выданного банком – кредитором, и не превышает 30 000 рублей в месяц в соответствии с пунктом 5.2.6 Полисных условий.

Сумма страховой премии оплачена истцом в полном объеме. Согласно Полисным условиям страхования по программе страхование заемщиков потребительских кредитов от несчастных случаев и болезней – «Полный пакет», являющихся неотъемлемой частью договора страхования, дожитием до события недобровольной потери работы признается дожитие до события недобровольного увольнения с постоянной работы по следующим основаниям:

а) увольнение застрахованного лица в связи с ликвидацией предприятия, сокращением численности штата или работников;

б) увольнение застрахованного лица в результате восстановления на работе работника, ранее выполнявшего эту работу, по решению государственной инспекции труда или по вступившему в законную силу решению суда.

При этом датой страхового случая является дата присвоения застрахованному лицу статуса безработного путем постановления на учет в органах занятости.

В соответствии с п. 4.1 Полисных условий страховыми случаями признаются свершившиеся события, предусмотренные страховым сертификатом, с наступлением которых возникает обязательство страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю, в том числе дожитие до события недобровольной потери работы застрахованным лицом, наступившее в период действия договора страхования (п.4.1.4).

Согласно п. 5.2.5 Полисных условий размер страховой выплаты по риску «дожитие до события недобровольной потери работы» определяется как часть страховой суммы, равная 100% ежемесячного платежа страхователя в счет погашения кредита, выданного банком-кредитором, на дату признания застрахованного лица безработным, и не превышает 30 000 рублей в месяц.

Страховая выплата рассчитывается, начиная с 61-го дня от даты наступления страхового случая по риску «Дожитие до события недобровольной потери работы» и осуществляется за каждый полный месяц нахождения застрахованного лица в статусе безработного. При этом страховая выплата за первые 60 дней состояния в статусе безработного не производится (п. 5.2.6.2 Условий).

В силу п. п. 5.2.6.3 Условий максимальный ежемесячный размер страховой выплаты составляет 30 000 рублей. Максимальное количество ежемесячных страховых выплат, осуществляемое страховщиком по одному страховому случаю – 6 (шесть). Максимальное количество ежемесячных страховых выплат, осуществляемое страховщиком в течение действия договора страхования - 12 (двенадцать).

Согласно п. 5.4 Условий для получения страховой выплаты выгодоприобретателем застрахованное лицо и/или выгодоприобретатель обязаны представить страховщику следующие документы: при наступлении любого страхового события, указанного в разделе 4 настоящих Полисных условий: подписанное заявление на страховую выплату по форме страховщика от каждого выгодоприобретателя с указанными в нем банковскими реквизитами; копия страхового сертификата; заверенная банком-кредитором выписка с указанием размера задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, исключая платежи, связанные с несоблюдением страхователем условий кредитного договора. В дополнение к указанным документам: заверенный банком-кредитором график платежей по кредитному договору на дату присвоения статуса безработного (п. 5.4.5).

На момент заключения договора страхования [СКРЫТО] Д.А. работал в <данные изъяты> в должности <данные изъяты>, что подтверждается приказом о приеме на работу № 28-кп от 02.10.2014 года и копией трудовой книжки.

Согласно приказу <данные изъяты> о сокращении штата сотрудников от 10.06.2017 года, 31.08.2017 года [СКРЫТО] Д.А. уволен из указанной организации на основании п. 2 ст. 81 Трудового кодекса РФ - сокращение штата работников организации.

С 08.12.2017 года [СКРЫТО] Д.А. зарегистрирован в целях поиска подходящей работы, признан безработным с 15.12.2017 года, что подтверждается справкой КГКУ «ЦЗН г. Красноярска» ОЗН по Октябрьскому району № 3197 от 25.12.2017 года.

27.12.2017 года представителем истца посредством электронной почты в адрес ответчика направлены документы, предусмотренные условиями страхования, для выплаты страховой суммы. При этом заявление установленной формы, как то предусмотрено Условиями страхования, направлено истцом в адрес ответчика 12.03.2018 года, с приложенными документами, предусмотренными условиями договора, которое получено ответчиком 23.03.2018 года.

Поскольку истцом в указанном заявлении в качестве выгодоприобретателя был указан ООО «Сетелем Банк» вместо [СКРЫТО] Д.А., ответчик страховую выплату не произвел, ответ истцу не направил.

13.04.2018 года истец повторно направил заявление на страховую выплату, которое получено ответчиком 23.04.2018 года.

11.05.2018 года АО «МетЛайф» направило в адрес истца ответ о рассмотрении его заявления, указав, что согласно предоставленной справке № 773 из КГКУ «ЦЗН г. Красноярска» от 09.04.2018 года истец был зарегистрирован в целях поиска подходящей работы с 08.12.2017 года. На основании представленной справки и в соответствии с п. 5.2.6.2. Полисных условий страховая выплата должна быть произведена за каждый полный месяц (30 дней) нахождения в статусе безработного, соответствующий периодам: с 06.02.2018 года по 07.03.2018 года; с 08.03.2018 года по 06.04.2018 года; с 07.04.2018 года по 06.05.2018 года; с 07.05.2018 года по 05.06.2018 года; с 06.06.2018 года по 05.07.2018 года; с 06.07.2018 года по 04.08.2018 года.

27.04.2018 года в адрес АО «МетЛайф» от истца поступили ранее запрашиваемые документы для осуществления страховой выплаты, а именно: корректно заполненное заявление на страховую выплату от выгодоприобретателя, копия действующего паспорта и справка из ЦЗН от 09.04.2018 года.

11.05.2018 года принято положительное решение о начислении страховой выплаты за первые два периода нахождения в статусе безработного (с 06.02.2018г. по 06.04.2018г.) на предоставленные банковские реквизиты выгодоприобретателя. 16.05.2018 года истцу перечислена страховая выплата в сумме 19 323,32 рублей.

Согласно справке о безналичном зачислении по счету [СКРЫТО] Д.А., 16.05.2018 года истцу перечислена страховая выплата в размере 59 754 рубля, 18.05.2018 года - 29 877 рублей, 05.07.2018 года - 29 877 рублей, 24.07.2018 года - 29 877 рублей, 28.08.2018 года - 29 877 рублей, а всего 179 262 рубля.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, установив, что ответчиком первая страховая выплата произведена с нарушением срока, установленного Условиями страхования, пришел к правильному выводу о наличии правовых оснований для взыскания с АО «Страховая компания МетЛайф» в пользу [СКРЫТО] Д.А. неустойки за несоблюдение срока осуществления страховой выплаты за период с 30.04.2018 года по 16.05.2018 года в размере 28 681,92 рублей.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, а доводы апелляционной жалобы о том, что документы, необходимые для осуществления страховой выплаты, представлены ответчику только 27.04.2018 года, отклоняются по следующим основаниям.

Согласно п. 5.6 Условий страховщик принимает решение о признании события страховым случаем в течение 15 рабочих дней после получения необходимых документов, указанных в данном разделе.

Страховщик производит страховую выплату в течение 10 рабочих дней после признания события страховым случаем, либо, в случае не признания события страховым случаем – направляет застрахованному лицу и/или выгодоприобретателю письменный мотивированный отказ (п. 5.7. Условий).

Как следует из материалов дела, заявление о наступлении страхового случая получено ответчиком 23.03.2018 года, и исходя из условий договора, страховая выплата должна была быть произведена не позднее 30.04.2018 года (по истечении 25 рабочих дней, начиная с 24.03.2018 года), либо направлен мотивированный отказ в производстве страховой выплаты. Вместе с тем, мотивированный отказ ответчик истцу не направил, первую страховую выплату в нарушение Условий страхования произвел 16.05.2018 года. Доказательств, подтверждающих, что истцом не был представлен необходимый пакет документов для осуществления страховой выплаты, ответчиком не представлено. При этом некорректно заполненное истцом заявление в части указания выгодоприобретателя, при том, что в заявлении содержались реквизиты для перечисления страховой выплаты и было указано застрахованное лицо, не является основанием для отсрочки принятия решения о признании страхового события страховым случаем, предусмотренной п. 9.4.5 Условий страхования.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Установив факт нарушения прав истца как потребителя, суд первой инстанции обоснованно взыскал в пользу [СКРЫТО] Д.А. компенсацию морального вреда, определив размер последней в 1000 рублей, что соответствует обстоятельствам дела и требованиям разумности и справедливости.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истцом не представлено доказательств причинения морального вреда также не являются основаниями для отмены решения суда, поскольку в силу п. 45 Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Исходя из положений ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд первой инстанции правомерно взыскал с ответчика штраф в размере 50% сумм, присужденных в пользу потребителя.

Вопрос о взыскании государственной пошлины, от уплаты которой истец был освобожден в силу закона, разрешен судом первой инстанции в соответствии с положениями ст. 103 ГПК РФ.

Приведенные в апелляционной жалобе доводы по существу направлены на переоценку выводов суда первой инстанции о фактических обстоятельствах дела и имеющихся в деле доказательств, не опровергают выводов суда, а повторяют правовую позицию ответчика, выраженную им в суде первой инстанции, тщательно исследованную судом и нашедшую верное отражение и правильную оценку в решении суда и поэтому не могут служить основанием для отмены принятого по делу решения.

Процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену решения, при рассмотрении дела судом первой инстанции допущено не было.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Заочное решение Октябрьского районного суда г. Красноярска от 10 декабря 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя АО «Страховая компания МетЛайф» – Финк Я.А. - без удовлетворения.

Председательствующий: Макарова Ю.М.

Судьи: Лоншакова Е.О.

Тихонова Ю.Б.