Дело № 33-14441/2017, апелляция

Судья Попов А.В. Дело № 33-14441/2017 А-167г

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

20 ноября 2017 года судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Гаус Т.И.

судей Абрамовича В.В., Елисеевой А.Л.

при секретаре Хорошевской О.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Гаус Т.И.

гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к [СКРЫТО] Сергею [СКРЫТО] о взыскании задолженности по договору кредитования

по апелляционной жалобе [СКРЫТО] С.М.

на решение Ачинского городского суда Красноярского края от 21 июня 2017 года, которым постановлено:

«Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к [СКРЫТО] Сергею [СКРЫТО] о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с [СКРЫТО] Сергея [СКРЫТО] в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредиту в размере 138 093 рубля 01 копейка, судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 3 961 рубль 86 копеек, а всего 142 054 (сто сорок две тысячи пятьдесят четыре) рубля 87 копеек.

В остальной части исковых требований – отказать».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к [СКРЫТО] С.М. о взыскании задолженности по договору кредитования.

Требования мотивированы тем, что 10 декабря 2013 года между истцом и ответчиком заключен договор №№ о предоставлении кредита в размере 93 803 рубля 62 копейки с использованием кредитной карты со льготным периодом, которая может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы. Ответчик получил кредитную карту и активировал ее. Банк надлежащим образом исполнял обязательства по договору, осуществлял кредитование [СКРЫТО] С.М., который воспользовался кредитными средствами, однако свои обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов каждый платежный период исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 13 февраля 2017 года за ответчиком числится кредитная задолженность в размере 153 693 рубля 01 копейка, в том числе 93 803 рубля 62 копейки - основной долг, 35 454 рубля 02 копейки - проценты, 18 600 рублей – штраф, 5 835 рублей 37 копеек – комиссия за присоединение к программе страхования. Вынесенный мировым судьей судебный приказ о взыскании с [СКРЫТО] С.М. задолженности по кредитному договору, впоследствии судом отменен. Истец просил взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредитному договору №№ от 10 декабря 2013 года в общей сумме 153 693 рубля 01 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 273 рубля 86 копеек.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе [СКРЫТО] С.М. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, выражая несогласие с размером заложенности по кредитному договору, взысканной решением суда, ссылаясь на то, что до июля 2015 года исправно вносил денежные средства в счет исполнения обязательств по договору в зависимости от остатка общей задолженности по кредитной карте, в связи с чем общая внесенная им сумма покрывает образовавшуюся по расчету банка задолженность. Утверждает, что лимит задолженности по карте не превышал 93 800 рублей 62 копейки. Указывает, что в материалах дела отсутствует надлежащим образом заверенная копия доверенности на представителя истца, в связи с чем полагает, что исковое заявление подписано и подано лицом, не имеющим право на его подписание и подачу, потому подлежит оставлению без рассмотрения.

Представитель ПАО «Восточный экспресс банк» о времени и месте рассмотрения дела по апелляционной жалобе извещен надлежащим образом заказной корреспонденцией, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении дела не заявил, в связи с чем судебная коллегия признала возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Проверив материалы дела, решение суда по доводам апелляционной жалобы согласно ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, заслушав объяснения [СКРЫТО] С.М., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 10 декабря 2013 года между ОАО КБ «Восточный» (в настоящее время ПАО «Восточный экспресс банк») и [СКРЫТО] С.М. в акцептно-офертной форме заключен смешанный договор № №, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета, в соответствии с которым банк выдал ответчику кредитную карту с лимитом кредитования в сумме 100 000 рублей под 29% годовых сроком до востребования, а ответчик обязался производить погашение задолженности по кредиту и уплачивать проценты за пользование кредитными средствами путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа в течение платежного периода.

Неотъемлемой частью указанного договора являются Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифы банка в редакции, действовавшей на 10 декабря 2013 года – дату подписания [СКРЫТО] С.М. заявления о заключении с ним договора кредитования

В соответствии с Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня уплаты процентов включительно (п. 3.2, 3.2.1).

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере предусмотренном договором ежемесячного взноса в предусмотренную договором ежемесячную дату погашения либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа (п. 3.4)

Согласно п. 3.7 Типовых условий за нарушение заемщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов), заемщик уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном Договором и Тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средства на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности.

Согласно Тарифов банка по кредиту, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного кредитного договора при сумме кредита от 50 001 до 100 000 рублей составляет – 600 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1 000 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более (за время действия кредитного договора).

Кроме того, по условиям договора, изложенным в заявлении о заключении договора кредитования, заемщик вносит банку плату за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, плату за оформление карты – 800 рублей, плату за годовое обслуживание карты начиная со второго года – 600 рублей, плату за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка, плату за снятие наличных денежных средств в ПВН банка, плату за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН сторонних банков – 2,9% мин. 299 рублей, плату за снятие наличных денежных средств со счета – 4,9% мин. 205 рублей.

При заключении договора [СКРЫТО] С.М. выразил согласие на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», им было подписано заявление на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Из заявления на страхование следует, что [СКРЫТО] С.М. обязался производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме лимита кредитования, что на момент подписания данного заявления составляло 600 рублей (в случае изменения лимита кредитования по кредитной карте в течение действия кредитного договора размер ежемесячной платы за присоединение к страховой программе определяется в соответствии с тарифами банка), в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % от страховой суммы или 400 рублей за каждый год страхования.

Подписав заявление о заключении договора кредитования, [СКРЫТО] С.М. подтвердил, что он ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями потребительского кредита, Правилами и Тарифами банка, являющимися общедоступными и размещенными на информационных стендах во всех филиалах, офисах и других структурных подразделениях банка, а также на сайте банка www.express-bank.ru.

Банк исполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив [СКРЫТО] С.М. кредитную карту и осуществлял кредитование его счета, при этом заемщик активировал карту 11 декабря 2013 года, что ответчиком не оспаривалось.

Из представленного банком расчета задолженности следует, что обязательства по внесению минимального обязательного платежа в погашение кредита ответчиком исполнялись ненадлежащим образом (платежи вносились не в срок и в недостаточной сумме), 05 июля 2015 года ответчик внес последний платеж по кредиту, после июля 2015 года ответчик внесение платежей вовсе прекратил, в связи с чем образовалась задолженность в размере 153 693 рубля 01 копейка, из которой основной долг – 93 803 рубля 62 копейки, проценты за пользование кредитом – 35 454 рубля 02 копейки, штрафы за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – 18 600 рублей, ежемесячная комиссия за присоединение к страховой программе – 5 835 рублей 37 копеек.

Указанный размер задолженности подтверждается представленной истцом выпиской по счету, в которой отражены все совершенные операции по карте: предоставление банком кредитных средств заемщику за период с 11 декабря 2013 года по 11 июля 2015 года путем выдачи наличных, для оплаты товаров и услуг ответчиком безналичным путем за счет кредитных средств, оплаты комиссий банка за присоединение к программе страхования, за снятие кредитных средств наличными, за услугу SMS-Банк.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №4 в г. Ачинске и Ачинском районе с [СКРЫТО] С.М. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» взыскана задолженность по кредитному договору в размере 112 985 рублей 44 копейки.

Определением мирового судьи от 24 мая 2016 года судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями [СКРЫТО] С.М.

При изложенных фактических обстоятельствах, судебная коллегия считает, что суд первой инстанции, установив, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов, правильно применив положения ст.ст. 309, 438, 819, 809, 810, 811 ГК РФ, пришел к верному выводу о частичном удовлетворении требований банка и правомерно взыскал с [СКРЫТО] С.М. кредитную задолженность, состоящую из основного долга в размере 93 803 рубля 62 копейки, процентов за пользование кредитом в размере 35 454 рубля 02 копейки, комиссии за присоединение к программе страхования в сумме 5 835 рубля 37 копеек, а также неустойки в размере 3 000 рублей, сниженной судом в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Указанный размер задолженности подтвержден материалами дела, проверен судебной коллегией и признан правильным.

Расходы на уплату государственной пошлины взысканы с ответчика в пользу истца в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.

Выводы суда первой инстанции мотивированы, соответствуют содержанию исследованных судом доказательств и норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

Доводы апелляционной жалобы [СКРЫТО] С.М., которые сводятся к несогласию с размером взысканной судом задолженности, судебная коллегия не может принять во внимание ввиду следующего.

Представленный истцом расчет задолженности содержит формулу расчета, указание на процентную ставку, размер задолженности, общую сумму использованных кредитных средств ответчиком за весь период кредитования в размере 179 049 рублей 11 копеек, сведения о произведенных ответчиком платежах по кредиту, периоды начисления процентов и неустойки, при этом расчет соответствует выписке по счету, связи с чем доводы апелляционной жалобы о том, что итоговая сумма задолженности по расчету банка превышает действительный размер задолженности [СКРЫТО] С.М. перед банком, подлежат отклонению.

Судебная коллегия не может принять во внимание представленный [СКРЫТО] С.М. в апелляционной жалобе расчет задолженности по основному долгу, как необоснованный, поскольку все суммы, приведенные в столбце «сумма фактического гашения» таблицы, учтены банком при расчете кредитной задолженности ответчика, в соответствии с которым задолженность [СКРЫТО] С.М. по основному долгу с учетом всех проплат составила 93 803 рубля 62 копейки.

Иного расчета либо доказательств, опровергающих сумму задолженности по основному долгу в размере 93 803 рубля 62 копейки либо ее отсутствие, ни суду первой, ни суду апелляционной инстанции представлено не было.

Кроме того, [СКРЫТО] С.М. не учтено, что помимо гашения основного долга по кредиту он принял на себя обязательства по уплате банку процентов за пользование кредитными средствами, уплате неустойки за просрочку платежей и комиссии за страхование.

Расчет процентов за пользование кредитными средствами произведен банком в полном соответствии с условиями кредитного договора.

Поскольку с июля 2015 года ответчик [СКРЫТО] С.М. в одностороннем порядке прекратил исполнение обязательств по договору и не вносит платежи в счет погашения кредита, банк, начиная с 04 августа 2015 года, начислил заемщику неустойку в общей сумме 18 600 рублей в соответствии с п. 3.7 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета за нарушение заемщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности.

Доводы [СКРЫТО] С.М. о том, что за весь период кредитования он воспользовался кредитными средствами на сумму, не превышающую лимита задолженности по карте - 93 803 рубля 62 копейки, несостоятельны, поскольку из представленного банком расчета исковых требований, выписки из лицевого счета достоверно следует, что за период кредитования с 11 декабря 2013 года по 11 июля 2015 года [СКРЫТО] С.М. воспользовался кредитными средствами путем получения наличных денежных средств в банкоматах, оплаты товаров и услуг безналичным путем, а также оплаты комиссий банка за присоединение к программе страхования, SMS-Банк на общую сумму в размере 179 049 рублей 11 копеек. При этом кредитная задолженность ответчика, действительно, никогда не превышала установленного договором лимита.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, иск от имени банка подан надлежащим лицом – представителем банка Исмагиловой З.М., полномочия которой на подписание искового заявления, предъявления его в суд и удостоверение подлинности документов банка своей подписью, подтверждаются доверенностью от 01 января 2017 года, выданной ПАО «Восточный экспресс банк» ООО «Коллекторское агентство «Стоунхедж» сроком до 31 декабря 2017 года, а также нотариально удостоверенной доверенностью от 25 января 2017 года, выданной ООО «Коллекторское агентство «Стоунхедж» Исмагиловой З.М. в порядке передоверия также сроком до 31 декабря 2017 года.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы выражают несогласие с выводами суда, однако по существу их не опровергают, направлены на переоценку установленных судом первой инстанции обстоятельств и представленных доказательств, и основанием для отмены решения суда являться не могут. Суд первой инстанции правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, представленным доказательствам дал надлежащую оценку, разрешив спор в соответствии с законом.

Существенных нарушений норм материального и процессуального права, влекущих безусловную отмену решения, при рассмотрении дела судом первой инстанции не допущено.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ачинского городского суда Красноярского края от 21 июня 2017 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу [СКРЫТО] С.М. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: