Дело № 33-14186/2021, апелляция

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судья Хабарова М.Е. 33-14186/2021

24RS0029-01-2021-000357-75

2.168г.

22 ноября 2021 года судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Федоренко В.Б.,

судей Ашихминой Е.Ю., Левицкой Ю.В.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Постарнак Ю.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Ашихминой Е.Ю.

гражданское дело по иску [СКРЫТО] Игоря [СКРЫТО] к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе представителя [СКРЫТО] И.Е. Цыганковой А.А.

на решение Козульского районного суда Красноярского края от 05 августа 2021 г., которым в удовлетворении иска отказано.

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

[СКРЫТО] И.Е. обратился к ПАО «Сбербанк» с иском о защите прав потребителя, требуя взыскать часть уплаченной через ответчика страховщику при заключении 09.10.2019 г. кредитного договора страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования 163882,80 руб., ссылаясь, что кредитное обязательство исполнено истцом досрочно в полном объеме, ответчик и финансовый уполномоченный отказали в удовлетворении данного требования, в связи с чем также просил о взыскании компенсации морального вреда 10 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебных расходов.

Судом постановлено приведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель [СКРЫТО] И.Е. Цыганкова А.А. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, принятое с нарушением норм материального права, ссылаясь на наличие у потребителя права в любое время отказаться от договора на оказание услуг, и на право исполнителя оставить себе только фактически понесенные расходы.

В возражениях ПАО «Сбербанк» просит в удовлетворении апелляционной жалобы отказать.

Признав возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела и решение суда первой инстанции, в пределах, установленных ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, судебная коллегия пришла к выводу об отсутствии оснований для отмены решения суда.

В соответствие с п.1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п.3 настоящей статьи, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, 09.10.2019 г. между [СКРЫТО] И.Е. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, по условиям которого банк выдал [СКРЫТО] И.Е. потребительский кредит в сумме 950 000 руб. на срок 60 месяцев; также 09.10.2019 г. на основании заявления [СКРЫТО] И.Е. он был подключен Банком к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно указанного заявления, истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просил ПАО "Сбербанк России" заключить в отношении него договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, с которыми ознакомлен.

В заявлении истец подтвердил, что ему предоставлена необходимая информация о страховщике и страховой услуге, он ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг и участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего заявления, действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением, выразил согласие оплатить сумму за подключение к программе страхования в размере 171 000 руб. за весь срок страхования за счет кредитных средств.

При этом в тексте заявления на страхование, указывается на добровольность, а также на понимание производимого действия, на согласие, что страхование жизни и здоровья будет производиться страховой компанией ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Истцу также разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада/счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ОАО "Сбербанк России".

Обязанность по заключению договора страхования в кредитном договоре не предусмотрена.

09.10.2019 г. [СКРЫТО] И.Е. выдал поручение о перечислении с его счета на счет ПАО «Сбербанк России» комиссии банка за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 171 000 руб., а 08.02.2021 г. подал в ПАО «Сбербанк» заявление об отключении от программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и возврате неиспользованной суммы страховой премии в связи с досрочным и полным исполнением кредитного обязательства досрочно.

При этом, Условиями договора страхования, с которыми истец был ознакомлен при подключении к Программе, предусмотрено, что страховая сумма и размер страховой выплаты по любому из страховых случаев не зависит от наличия кредитной задолженности и ее размера (пункт 5 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, пункты 3.6, 3.7.1, 3.7.3, 3.7.4.1, 3.8, 3.8.4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика).

Как следует из п. 1 заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, п. 3.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, программа страхования включает в себя комбинацию страховых рисков (расширенное покрытие), таких, как смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования, установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая и болезни, установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая, установление инвалидности 2 группы в результате болезни; временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация, базовое страховое покрытие: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 полных лет и более 65 полных лет, лица, имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца, инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, лица, являющиеся инвалидами 1,2,3 группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Таким образом, договор страхования связан с личным страхованием истца, а не с риском непогашения кредита, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие.

Досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Также условиями приведенных Заявления и Условий участия в программе добровольного страхования не предусмотрены возврат страховой премии застрахованному лицу пропорционального неиспользованному периоду страхования в случае досрочного прекращения договора страхования ввиду отказа застрахованного лица от договора.

Кроме того, истец в течение 14 календарных дней (в редакции Указания ЦБ РФ N 3854-У от 20.11.2015 г. на момент подключения истца к программе страхования) со дня заключения договора страхования своим правом на отказ от договора страхования не воспользовался.

Отказывая при таких обстоятельствах в удовлетворении иска, суд первой инстанции правильно исходил из того, что прекращение кредитного обязательства в связи с досрочным исполнением его истцом возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и условиями заключенного истцом договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом застрахованного лица от договора.

Учитывая, что требования о взыскании штрафа, компенсации морального вреда являются производными от основного требования о взыскании платы за услуги страхования, в удовлетворении которого судом правомерно отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также у суда не имелось.

Оснований не согласиться с данными выводами суда первой инстанции у судебной коллегии не имеется, поскольку они мотивированы, соответствуют приведенным выше нормам материального права и представленным в дело доказательствам, оценка которым дана по правилам ст. 67 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы о том, что в связи с отказом от исполнения договора страхования истец, как потребитель, имеет право на возврат страховой премии, судебная коллегия отклоняет, так как они основаны на неверном толковании норм материального права. Условиями страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования при досрочном расторжении договора в связи с односторонним отказом страхователя по истечение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, что не противоречит действующему законодательству.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда первой инстанции, а повторяют доводы искового заявления, которые являлись предметом рассмотрения суда первой инстанции и получили надлежащую оценку. Фактически доводы апелляционной жалобы направлены на переоценку доказательств, представленных в суд первой инстанции, оснований для которой судебная коллегия не усматривает.

Процессуальных нарушений, влекущих отмену решения, судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь ст.ст.328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Козульского районного суда Красноярского края от 05 августа 2021 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Апелляционное определение может быть обжаловано в кассационном порядке в трехмесячный срок со дня вынесения в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции (в г.Кемерово) с принесением кассационной жалобы через суд первой инстанции.

Председательствующий В.Б.Федоренко

Судьи Е.Ю.Ашихмина

Ю.В.Левицкая

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 24.11.2021 г.