Дело № 33-13578/2018, апелляция

Судья Сакович С.С. дело № 33-13578/2018 178Г

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 сентября 2018 года г.Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Тарараевой Т.С.

судей Тихоновой Т.В., Кучеровой С.М.

при секретаре Шамбер Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Тарараевой Т.С.

гражданское дело по иску [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] к ООО «Группа Ренессанс-Страхование» о защите прав потребителя,

по апелляционным жалобам истца [СКРЫТО] А.М., представителя истца Гостева А.А.3-го лица [СКРЫТО] В.В.

на решение Ленинского районного суда г. Красноярска от 03 июля 2018 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] к ООО «Группа Ренессанс-Страхование» о защите прав потребителя, отказать.

Выслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

[СКРЫТО] А.М. обратился в суд с иском к ООО Группа «Ренессанс-Страхование» о защите прав потребителя.

Требования мотивировал тем, что 27.09.2014 года заключил с ООО «БМВ-Банк» кредитный договор в соответствии с которым банк предоставил ему кредит на приобретение автомобиля. Одновременно им был подписан договор страхования на условиях, содержащихся в тексте Договора и Правилах добровольного комбинированного страхования транспортных средств. Предметом договора являются риски: ущерб, угон-хищение, дополнительные расходы, гражданская ответственность, несчастный случай (на весь салон). 10.01.2015 года в результате ДТП произошла полная гибель автомобиля. Виновником ДТП признана водитель автомобиля «Тойота-Спасио», погибшая в ДТП. Кроме того, в ДТП пострадала супруга истца – [СКРЫТО] В.В., находившаяся в салоне автомобиля, которой был причинен вред здоровью средней тяжести. В июне 2015 г. истец обратился к ответчику с заявлением по риску «ущерб», «несчастный случай», «дополнительные расходы». Страховая компания оплатила ООО «БМВ-банк» полную стоимость автомобиля, удовлетворив заявление по риску «ущерб». По риску «несчастный случай» в удовлетворении было отказано, по риску «дополнительные расходы» страховая выплата оплачена частично в размере 10 000 рублей.

Просил взыскать с ООО «Группа Ренессанс-Страхование» страховую сумму по риску «несчастный случай» в размере 200 000 рублей, 14 700 рублей недоплаченные расходы на эвакуацию автомобиля по риску «дополнительные расходы», штраф в размере 107 350 рублей, моральный вред 30 000 рублей.

Судом постановлено указанное решение.

В апелляционных жалобах истец [СКРЫТО] А.М., его представитель Гостев А.А. просят отменить решение, ссылаясь на доводы заявленные в обоснование иска, которым суд не дал должной оценки, Считают, что при наличии в договоре фразы о приоритете условий Договора перед Правилами страхования, стороны обязаны руководствоваться формулировками Договора без отсылки к Правилам.

3-е лицо [СКРЫТО] В.В. в апелляционной жалобе просит отменить решение приводя аналогичные доводы.

Проверив решение суда по правилам апелляционного производства, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя истца по доверенности Гостева А.А., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, надлежащим образом извещенных о слушании дела, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно ч.1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п.2 ч.1 ст. 942 ГК РФ достигнутое между страхователем и страховщиком соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая) относится к существенным условиям договора страхования.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

На основании ч.1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу положений п.3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст. 9 указанного Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как правильно установлено судом, 27.09.2014 г. между сторонами заключен договор страхования в отношении принадлежащего истцу автомобиля BMWX3 универсал 2014 года. По договору застрахованы риски «Ущерб», «Угон/хищение», Дополнительные расходы», «Гражданская ответственность», «Несчастный случай (на весь салон)». Размер страховой премии составил 70 068 рублей.

По условиям данного договора выгодоприобретателем по рискам «Ущерб», «Угон/хищение» на условиях «полная гибель» является ООО «БМВ Банк», в остальных случаях – Страхователь.

Договор заключен на основании устного заявления страхователя на условиях, содержащихся в тексте настоящего Договора и его Приложениях, а также в Правилах добровольного комбинированного страхования транспортных средств, утвержденных Приказом Генерального директора ООО «Группа Ренессанс Страхование» № 68 от 17.09.2013 г.

В силу п.4.6 указанных Правил страхования понятие страхового риска «несчастный случай» -это смерть или постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность) застрахованных лиц, находящихся в указанном в Договоре страхования ТС, в результате телесных повреждений, полученных вследствие пожара (возгорания) ТС или ДТП.

Понятие «дополнительные расходы» - имущественные расходы Страхователя (Выгодоприобретателя, лиц, допущенных к управлению, Застрахованных лиц), вызванные непредвиденными расходами в результате ДТП ( п. 4.8 Правил).

Согласно п. 4.8.13.2 Правил страхования «Эвакуация» - расходы на эвакуацию ТС, если ТС получило повреждение в результате события, указанного в п.п. 4.8.1-4.8.8 Правил, при которых оно утратило способность передвигаться и/или в результате которого оно получило повреждения, при которых эксплуатация запрещена Правилами дорожного движения. Максимальная сумма возмещаемых расходов на «Эвакуацию» по каждому страховому случаю составляет 10000 рублей.

10.01.2015 г. в 13.30 часов на 601 км. автодороги М – 53 «Байкал» произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобиля Toyota Corona Spasio, под управлением Яковлевой Н.О. и принадлежащего истцу автомобиля BMWX3, под его управлением. ДТП произошло по вине Яковлевой Н.О., в результате ДТП наступила полная гибель транспортного средства, принадлежащего истцу. 3-му лицу [СКРЫТО] В.В., находившейся в момент ДТП в автомобиле истца в качестве пассажира, причинен вред здоровью средней тяжести, что подтверждается заключением эксперта.

02.07.2015 г. между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и [СКРЫТО] А.М. заключено Соглашение о порядке выплаты страхового возмещения по договору страхования. Согласно данного соглашения в связи с наступлением 10.01.2015 г. страхового случая по риску «Ущерб» на условиях «Полная гибель» в соответствии с Условиями Договора страхования произошла полная гибель застрахованного транспортного средства, Страховщик выплачивает страховое возмещение по Договору страхования в соответствии с п. 5.1 Правил добровольного комбинированного страхования транспортных средств от 17.09.2013 г. за минусом безусловной франшизы и страхового взноса, оплата которого по Договору страхования была просрочена. Страховая сумма на момент наступления страхового случая по Договору страхования составляет 2065200 рублей и осуществляется на счет истца.

Помимо страхового возмещения в связи с гибелью автомобиля, истец обращался к страховщику за выплатой по рискам «Несчастный случай» в размере 200000 рублей, ввиду причинения вреда здоровью пассажиру транспортного средства – [СКРЫТО] В.В., а также по риску «Дополнительные расходы» в сумме 24700 рублей за эвакуацию транспортного средства.

Письмом от 24.06.2015 г. в выплате страхового возмещения по риску «Несчастный случай» отказано со ссылкой на п. 4.6 Правил страхования.

Расходы на эвакуацию транспортного средства истцу возмещены частично в размере 10000 рублей, в удовлетворении остальной части письмом от 27.07.2015 года отказано со ссылкой на п. 4.8, 13.2 Правил страхования.

Разрешая спор, суд на основе анализа представленных по делу доказательств пришел к выводу об исполнении ответчиком в полном объеме принятых на себя обязательств по заключенному с истцом договору страхования.

При этом суд обоснованно указал, на то, что причинение вреда здоровью средней тяжести не отвечает признакам страхового случая, к каковым в силу Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, содержащего прямое указание на применение Правил, относятся наступление смерти или постоянной утраты общей трудоспособности (инвалидность)/. Обязанность ответчика по выплате страхового возмещения по риску «Дополнительные расходы» на эвакуацию транспортного средства, с учетом письменного подтверждения понесенных истцом затрат, выполнена ответчиком в полном объеме, в размере, определенном Правилами страхования в сумме 10000 рублей.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда.

При подписании договора страхования истцу была предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях страхования, он осознанно и добровольно принял решение о заключении договора страхования на предложенных условиях, подтвердил, что с Правилами страхования ознакомлен, согласен и на руки получил, что подтверждается его подписью и в ходе судебного разбирательства не оспаривалось. Условия договора страхования, включая характер события, наступление которого влечет выплаты страхового возмещения, согласованы сторонами, не противоречат действующему законодательству.

Основанием отнесения произошедшего события причинение вреда здоровью средней тяжести к страховому риску «несчастный случай» не имеется, поскольку указанное при заключении договора страхования между сторонами согласовано не было.

Отказ в удовлетворении основных требований влечет отказ и в удовлетворении производных от основных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Доводы апелляционной жалобы не могут повлечь отмену решения суда, по существу аналогичны доводам, приводившимся в суде первой инстанции, направлены на иное толкование согласованных сторонами условий страхования, норм действующего законодательства, не опровергают выводов суда.

При рассмотрении спора судом правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, полно, всесторонне и объективно исследованы и оценены в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, с учетом доводов и возражений, приводимых сторонами, и сделаны правильные выводы, соответствующие фактическим обстоятельствам и представленным доказательствам, основанные на правильном применении норм материального права.

Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения. судом не допущено.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А

Решение Ленинского районного суда г. Красноярска от 03 июля 2018 года, которым оставить без изменения, апелляционные жалобы истца [СКРЫТО] А.М.,представителя истца Гостева А.А., 3-го лица [СКРЫТО] В.В.. -без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи