Дело № 33-12115/2019, апелляция

Судья Сергеев Ю.С. дело №33-12115/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

28 августа 2019 г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Провалинской Т.Б.

судей Славской Л.А., Сидоренко Е.А.

при секретаре Пинчук Н.А.

заслушала в открытом судебном заседании по докладу Провалинской Т.Б.

дело по иску ПАО «Восточный экспресс банк» к [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] о взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе [СКРЫТО] Г.И.,

на решение Минусинского городского суда от 11 июня 2019,

которым постановлено:

«Исковые требования Публичного акционерного общества коммерческого банка «Восточный» к [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества коммерческого банка «Восточный» с [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО], <дата> года рождения, уроженки <адрес>, задолженность по кредитному договору № от 29 января 2014 года в размере 432 968 рублей 60 копеек, из которых 256 276 рублей 16 копеек сумма основного долга, 176 692 рубля 44 копейки проценты за пользование кредитом, а также 7 529 рублей 69 копеек возврат государственной полшины».

Заслушав докладчика, Судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО «Восточный экспресс банк» (далее – Банк) обратился в суд с иском к [СКРЫТО] Г.И. о взыскании задолженность по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 29.01.2014 между Банком и [СКРЫТО] Г.И. заключен кредитный договор №, на основании которого Банк предоставил ответчице кредит в размере 299 000 руб. сроком на 60 месяцев под 22,5%. Заемщица несвоевременно и не в полном объеме производит погашение кредита и уплату процентов, в связи с чем задолженность по договору по состоянию на 21.03.2019 составила 432 968,60 руб., из которых: основной долг – 256 276,16 руб., проценты – 176 692,44 руб.

Просили взыскать с [СКРЫТО] Г.И. задолженность по кредитному договору за период с 01.05.2014 по 21.03.2019 в сумме 432 968,60 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 529,69 руб.

Судом постановлено решение вышеприведенного содержания.

В апелляционной жалобе [СКРЫТО] Г.И. просит решение суда отменить. Ссылается на то, что подписываемые ответчиком документы являются типовыми бланками, заемщику предоставлена только возможность подписать их, без их изменения. Выражает несогласие с взысканием процентов в полном объеме. Полагает, что по платежам за период с апреля 2014 по апрель 2016 срок исковой давности пропущен, а порядок погашения исполнения денежного обязательства банком не соответствует установленному законом порядку, в связи с этим, ответчиком суду был предоставлен контр расчет задолженности, который правовой оценки суда не получил.

Стороны, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд апелляционной инстанции не явились, о причинах своего отсутствия суд не уведомили, в силу положений ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, Судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, решение суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 29.01.2014 между ОАО «Восточный экспресс Банк» (в настоящее время – ПАО «Восточный экспресс Банк») и [СКРЫТО] Г.И. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ответчице кредит в размере 299 000 руб. под 22,5 % годовых сроком на 60 месяцев.

Согласно заявлению [СКРЫТО] Г.И. о заключении договора кредитования

дата платежа – 29 число каждого месяца;

пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта – 50%;

штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности – 1 000 руб. за факт образования просроченной задолженности один раз, 1 500 руб. за факт образования просроченной задолженности два раза, 2 000 руб. за факт образования просроченной задолженности три раза и более;

плата за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с использованием пластиковых карт – 4,9% мин. 250 руб.

Подписывая данное заявление, [СКРЫТО] Г.И. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка и просила признать их неотъемлемой частью оферты.

В соответствии с графиком платежей, согласованным и подписанным сторонами, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, размер ежемесячного платежа с 28.02.2014 по 31.12.2018 – 10 136 руб., 29.01.2019 – 10 054,18 руб.

Согласно п. 1.3. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее Общие условия), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, ежемесячный взнос – ежемесячный аннуитетный платеж, включающий сумму по возврату кредита (основного долга) и уплате начисленных процентов.

Пунктом 4.2. Общих условий предусмотрено, что клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренным договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

В соответствии с подпунктом 5.1.10. п. 5.1. Общих условий Банк имеет право в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Подпунктами 5.4.1., 5.4.8., 5.4.9. п. 5.4. Общих условий предусмотрено, что клиент обязуется вносить денежные средства в предусмотренном договоре кредитования порядке; исполнить требование Банка о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов; уплатить Банку штраф/неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования.

Суд достоверно установил, что Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, зачислив сумму кредита на счет [СКРЫТО] Г.И., однако обязательства по возврату кредита [СКРЫТО] Г.И. исполнялись ненадлежащим образом.

14.12.2017 мировым судьей судебного участка №152 в г. Минусинске и Минусинском районе по заявлению ПАО «Восточный экспресс банк» был вынесен судебный приказ о взыскании с [СКРЫТО] Г.И. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору от 29.01.2014 № за период с 29.04.2015 по 20.11.2017 в сумме 413 769,35 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 668,85 руб.

Определением мирового судьи судебного участка №152 в г. Минусинске и Минусинском районе от 20.09.2018 указанный судебный был отменен в связи с поступившими от [СКРЫТО] Г.И. возражениями относительно исполнения судебного приказа.

Обращаясь 02.04.2019 в суд с настоящим иском, Банк просил взыскать с [СКРЫТО] Г.И. задолженность по кредитному договору от 29.01.2014 № за период с 01.05.2014 по 21.03.2019 в сумме 432 968,60 руб., из которых: основной долг – 256 276,16 руб., проценты – 176 692,44 руб.

Возражая против заявленных требований, ответчица заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции пришел в к выводу об удовлетворении требований Банка в полном объеме, взыскании с [СКРЫТО] Г.И. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору от 29.01.2014 № в сумме 432 968,60 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 7 529,69 руб.

Вместе с тем суд не разрешил заявление [СКРЫТО] Г.И. о пропуске Банком срока исковой давности, содержащееся в возражениях на исковое заявление (л.д. 35).

Разрешая заявление [СКРЫТО] Г.И. о пропуске истцом срока исковой давности, Судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Как следует из материалов дела, 14.12.2017 мировым судьей судебного участка №152 в г. Минусинске и Минусинском районе по заявлению ПАО «Восточный экспресс банк» был вынесен судебный приказ о взыскании с [СКРЫТО] Г.И. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору от 29.01.2014 № за период с 29.04.2015 по 20.11.2017 в сумме 413 769,35 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 668,85 руб.

Определением мирового судьи судебного участка №152 в г. Минусинске и Минусинском районе от 20.09.2018 указанный судебный был отменен в связи с поступившими от [СКРЫТО] Г.И. возражениями относительно исполнения судебного приказа.

Обращаясь в суд с настоящим иском 02.04.2019, Банк просил взыскать с [СКРЫТО] Г.И. задолженность по кредитному договору от 29.01.2014 №14/0907/00000/400146 за период с 01.05.2014 по 21.03.2019 в сумме 432 968,60 руб.

Учитывая дату вынесения судебного приказа по заявлению истца – 14.12.2017, дату вынесения определения об отмене судебного приказа – 20.09.2018, дату обращения истца с настоящим иском в суд – 02.04.2019, принимая во внимание заявленный период взыскания задолженности, Судебная коллегия приходит к выводу о том, что срок исковой давности по требованиям Банка к [СКРЫТО] Г.И. о взыскании задолженности по кредитному договору от 29.01.2014 № подлежит применению по заявлению ответчика к платежам, обязанность уплаты которых у заемщика наступила ранее апреля 2016 года.

Таким образом, установив факт нарушения [СКРЫТО] Г.И. принятого обязательства, учитывая график осуществления платежей по кредитному договору (л.д.14), с учетом внесенного ответчицей платежа от 25.09.2018 на сумму 6 023,77 руб. (л.д. 11), Судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с [СКРЫТО] Г.И. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» основного долга по кредитному договору от 29.01.2014 № в размере 197 797,02 руб., исходя из расчета:

203 820,79 руб. (остаток ссудной задолженности по состоянию на апрель 2016 года согласно графику платежей) – 6 023,77 руб. (платеж, внесенный ответчицей 25.09.2018 и отнесенный согласно расчету Банка в погашение основного долга в полном объеме –л.д.11).

Учитывая сумму основного долга до внесения платежа от 25.09.2018, период просрочки (30 месяцев), условия кредитного договора об оплате процентов по кредитному договору в размере 22,5% годовых, расчетные проценты по кредитному договору от 29.01.2014 № за период с апреля 2016 года по сентябрь 2018 года составят 114 649,19 руб., исходя из расчета:

203 820,79 руб. (сумма основного долга по состоянию на апрель 2016 года) * 1,875% в месяц * 30 месяцев.

Учитывая сумму основного долга после внесения платежа от 25.09.2018, последующий период просрочки (6 месяцев) с учетом заявленных исковых требований, условия кредитного договора об оплате процентов по кредитному договору в размере 22,5% годовых, расчетные проценты по кредитному договору от 29.01.2014 № за период с октября 2018 года по март 2019 года составят 22 252,16 руб., исходя из расчета:

197 797,02 руб. (сумма основного долга за вычетом платежа от 25.09.2018) * 1,875% в месяц * 6 месяцев.

С учетом вышеизложенного решение суда подлежит изменению, с [СКРЫТО] Г.И. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию основной долг по кредитному договору в размере 197 797,02 руб., проценты за пользование кредитом в размере 136 901,35 руб. (114 649,19 руб. (проценты за пользование кредитом за период с апреля 2016 года по сентябрь 2018 года) + 22 252,16 руб. (проценты за пользование кредитом за период с октября 2018 года по март 2019 года)).

С учетом указанного изменения сумм взыскания подлежит изменению и общая сумма задолженности по кредитному договору от 29.01.2014 №, подлежащая взысканию с [СКРЫТО] Г.И. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк», которая составит 334 698,37 руб., исходя из расчета: 197 797,02 руб. (основной долг) + 136 901,35 руб. (проценты за пользование кредитом).

С учетом изложенного, подлежит изменению размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с [СКРЫТО] Г.И. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк», который в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ составит 6 546,98 руб.

Оснований для иного изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы Судебная коллегия не усматривает.

Доводы апелляционной жалобы о том, что при заключении договора ответчица не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду типового характера договора, отклоняются Судебной коллегией по следующим основаниям.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

[СКРЫТО] Г.И. была ознакомлена и согласна с условиями кредитования, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении о заключении договора кредитования.

Форма заключенного между сторонами договора соответствует требованиям действующего законодательства, условия договора согласованы. Само по себе заключение ответчицей кредитного договора на предложенных Банком условиях не свидетельствует о нарушении прав заемщика при его заключении.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, Судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Минусинского городского суда от 11 июня 2019 изменить.

Взыскать с [СКРЫТО] [СКРЫТО] [СКРЫТО] в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору в размере 334 698,37 руб. в том числе 197 797,02 руб. сумма основного долга, 136 901,35 руб. проценты за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 546,98 руб.

В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу [СКРЫТО] Г.И. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: